今年4月初，人民銀行和浙江省聯(lián)合發(fā)文，選擇在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點，這是央行第一次以正式文件形式，聯(lián)合省級政府在一個地級市開展農(nóng)村金融改革試點工作。5月17日，麗水市召開農(nóng)村金融改革試點動員大會，以“行省共建”模式探索建立農(nóng)村金融樣板的序幕正式拉開。

麗水模式

麗水市是浙江省經(jīng)濟發(fā)展相對滯后的一個地級市，屬發(fā)達省份的欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村人口占80%，“九山半水半分田”是其自然條件的真實寫照。如何在以民營經(jīng)濟著稱的浙江經(jīng)濟版圖中擁有一席之地，吸引社會資金投向自然稟賦較差的麗水，一直是當?shù)卣诘貐^(qū)競爭中最需直面的難題。麗水市委市政府從經(jīng)濟金融的薄弱環(huán)節(jié)——農(nóng)村金融這個世界性難題著手，找到了突破點。

農(nóng)戶林權抵押貸款、農(nóng)村信用體系建設等創(chuàng)新組合形成“麗水模式”。

2007年，麗水開始推動農(nóng)戶林權抵押貸款，通過設立市縣兩級的“三中心一機構”，即林權管理中心、森林資源收儲中心、林權交易中心和森林資源調(diào)查評價機構，建立了從林權評估、登記、抵押擔保到發(fā)生不良貸款處置的一整套制度，有效盤活了農(nóng)村林業(yè)資源。截至2012年6月末，全市林權抵押貸款余額達27.57億元，居浙江首位。

麗水在全國率先研發(fā)了市、縣兩級聯(lián)網(wǎng)的“農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)”，并將38萬多戶農(nóng)戶信息全部納入數(shù)據(jù)庫管理，實現(xiàn)了全市農(nóng)戶信用信息共享。

截至2012年6月末，全市行政村信用評價面達到100%，農(nóng)戶信用評價面達到92%，全市評定信用農(nóng)戶32.8萬戶，獲得了金融機構95億元授信，且已有16萬信用農(nóng)戶累計獲得133億元貸款。

2010年8月，中國人民銀行等18個部委聯(lián)合在麗水召開“全國農(nóng)村信用體系建設工作現(xiàn)場交流會”，農(nóng)村信用體系建設的“麗水模式”走向全國，成為各地推動農(nóng)村信用體系建設的標桿。

此外，麗水采取郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社“分片包干”形式，在全市行政村選取商店設立服務點，通過“POS機+驗鈔機+保險箱”模式，實現(xiàn)全市所有行政村助農(nóng)取款服務全覆蓋。截至2012年6月末，已在2114個行政村設立了助農(nóng)取款服務點，累計辦理小額取現(xiàn)38.4萬筆。農(nóng)戶足不出村就可以取到現(xiàn)金，還可實現(xiàn)付費轉賬。農(nóng)房抵押貸款、茶園抵押貸款、石雕抵押貸款、香菇倉單質押貸款等特色金融產(chǎn)品也精彩紛呈，有效拓寬了農(nóng)民的融資渠道。

這些改革創(chuàng)新對促進麗水農(nóng)村經(jīng)濟社會快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。近三年該市涉農(nóng)貸款年均增長率43.5%，高出全國、全省平均水平十多個百分點。2011年，該市實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值111.2億元，比上年增長14.6%，同比增速連續(xù)四年居浙江省第一，農(nóng)村居民人均收入7809元，同比增長19.5%，增幅也居浙江省第一。

政策扶持

從國際經(jīng)驗看，隨著市場經(jīng)濟深化發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)將以大城市群為中心，形成新的產(chǎn)業(yè)圈層分布，這是我國傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟從未經(jīng)歷的歷史性變革。近些年來，許多農(nóng)村地區(qū)主要勞動力已經(jīng)進城務工，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織方式正在發(fā)生深刻變化，農(nóng)村的土地、資金、技術等要素急需進行市場化重組，農(nóng)村金融是推動這種市場化重組的重要環(huán)節(jié)。

2003年中央推動農(nóng)村信用社改革以來，農(nóng)村金融發(fā)展取得顯著成效。

但與農(nóng)村巨大的需求相比，金融供給仍不充分；農(nóng)村金融機構市場競爭壓力不足，市場化發(fā)展還不夠；農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，服務意識不強；農(nóng)村資源豐富，但能有效轉化為金融資源的能力還較弱。

農(nóng)村金融是世界性難題。供求雙方信息嚴重不對稱，金額小而業(yè)務分散，市場發(fā)育不成熟，交易成本較高，農(nóng)村信貸受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質性影響較大，農(nóng)業(yè)自然災害風險易于轉化為信貸違約風險等，都是農(nóng)村金融的普遍特點。

推動農(nóng)村金融更好地服務三農(nóng)，需要地方政府發(fā)揮積極作用。農(nóng)村金融理論認識上經(jīng)歷過信貸補貼論、完全市場論與不完全市場論三個階段。

信貸補貼論主張通過對貧困人群提供利息補貼，使其獲得廉價信貸支持，實施這一政策的實際效果并不如預期，由于道德風險和逆向選擇，使得資金并不能流向需要的人群手中，甚至產(chǎn)生大量尋租行為。

完全市場論因為忽視農(nóng)村金融的特殊性，采取徹底市場自由化政策，導致金融機構不愿意為農(nóng)村低收入人群提供服務，因而也不成功。

不完全市場理論認為：農(nóng)村金融市場是不完全的，適當?shù)恼吒深A是必要的。在這一理論視角下，如何實施政策干預一直是爭議的焦點。

近些年麗水市在政策引導和支持方式上進行了有益嘗試。為了盤活麗水農(nóng)村資源，麗水市政府協(xié)調(diào)財政、國土、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、金融機構等多部門聯(lián)動，廣泛參與到農(nóng)村金融改革過程。

近三年，麗水市安排約2300萬元用于林權抵押貸款財政貼息。2011年麗水市共安排1244萬元將全市林木納入政策性農(nóng)業(yè)保險，又安排專項資金474萬元用于農(nóng)戶征信系統(tǒng)軟件研發(fā)和農(nóng)戶信息采集。同時，麗水全轄設立了九家由人民銀行代管的、具有事業(yè)單位編制的“金融服務中心”，常年開展農(nóng)戶信用信息管理、農(nóng)戶資源信息登記等基礎性服務。這些措施具有中國式農(nóng)村金融干預特色，有效彌補了農(nóng)村金融市場的不完全性。

目前我國出臺了許多支持農(nóng)村金融發(fā)展的政策措施，逐步形成了稅收減免、財政獎勵與差別化金融政策相結合的扶持政策體系。

如何把這些政策用好用足，發(fā)揮地方政府和金融系統(tǒng)合力，推動農(nóng)村金融科學發(fā)展，是麗水農(nóng)村金融改革試點承載的意義之所在。

多層推動

此次麗水農(nóng)村金融改革試點，一是希望解決麗水自身的農(nóng)村金融發(fā)展問題，加強改革創(chuàng)新，著力突破“兩大兩難”（“三農(nóng)”需求大、融資難，城鄉(xiāng)差距大、普惠難）困局；二是期望通過試點，把麗水前期一些好的經(jīng)驗和做法加以總結，可為全省乃至全國提供有益的借鑒。

從麗水試點的內(nèi)容上看，《麗水市農(nóng)村金融改革試點總體方案》設計了創(chuàng)新農(nóng)村金融組織、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品、強化金融惠農(nóng)政策、健全農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融信用、 搭建金融服務平臺、改進農(nóng)村支付服務、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)等，幾乎涉及農(nóng)村金融的方方面面。人民銀行還充分考慮了農(nóng)村金融創(chuàng)新的靈活性，鼓勵創(chuàng)新，只是對重大政策突破事項，提出按照“一事一報”原則，經(jīng)批準后實施。這既是對麗水試點的要求，實際上也為試點創(chuàng)新留有充分的空間。

破解農(nóng)村金融難題不能寄希望于某一單項改革，一蹴而就地達到目標，需要多個層面推動。

首先，要推動農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，促進農(nóng)村金融適度競爭。市場競爭是提高效率、促進“服務下沉”的客觀要求。

目前，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一到兩家金融機構。農(nóng)村金融市場存在某種程度的壟斷現(xiàn)象，急需降低資本準入門檻，打破金融準入的隱形“玻璃門”“彈簧門”。

其次，要增加農(nóng)民金融選擇權，通過創(chuàng)新金融服務和金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)民更好地發(fā)展經(jīng)濟并分享經(jīng)濟發(fā)展成果。

這些基本權利包括：消費者能夠在存款、信貸、保險、理財?shù)榷喾N產(chǎn)品之間，不同金融機構之間，以及不同金融組織形式之間進行選擇。信貸、儲蓄、保險、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，具有信用杠桿、機會分享和風險分擔等多種功能，不能獲得金融服務的群體，無疑難以融入現(xiàn)代社會，難以增加財產(chǎn)性收入。

再次，要運用現(xiàn)代科技改造金融基礎設施，推動金融服務在農(nóng)村廣泛延伸。研究表明，利用信息通信技術建立一個非物理的零售代理點的成本只有建立傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點成本的0.5%，這使得金融服務覆蓋邊遠農(nóng)村地區(qū)成為可能。麗水當前推廣的銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務，實際上就是應用信息通信技術，改造農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務。

最后，要密切配合深化農(nóng)村產(chǎn)權改革，有效盤活農(nóng)村家庭資產(chǎn)。農(nóng)民貸款難的關鍵點是缺乏抵押擔保物。事實上，我國農(nóng)村資源十分豐富。由于金融機構對農(nóng)戶提供的抵押擔保物在管理上存在困難，造成了缺乏抵押擔保物的假象。

目前，雖然土地作為農(nóng)村和農(nóng)民最主要的資產(chǎn)還不能自由流轉和抵押，但農(nóng)戶仍能夠提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機具、農(nóng)產(chǎn)品存貨、存欄牲畜、地面農(nóng)作物等多種抵押擔保物品。關鍵是由于缺乏信息登記和合法認證，管理這些抵押擔保物存在困難，加上農(nóng)村流通市場不發(fā)達，故這類擔保品很難變現(xiàn)，加劇了農(nóng)民貸款難。

麗水試點仍需繼續(xù)圍繞深化農(nóng)村產(chǎn)權改革，積極完善農(nóng)村資源的信息登記、資產(chǎn)評估與市場流轉等，擴大農(nóng)村有效抵押物范圍。要加強銀行與保險互動，發(fā)展各類為涉農(nóng)業(yè)務提供融資擔保的擔保機構。

目前，麗水試點的各項工作正穩(wěn)步推進：推行企業(yè)“區(qū)域集優(yōu)”債券融資、設立民間借貸管理服務中心、推動蓮都農(nóng)村合作銀行改制農(nóng)村商業(yè)銀行……試點將集小創(chuàng)新成大突破，用一項一項的“麗水標準”和“麗水創(chuàng)新”排成“麗水樣板”。

作者為中國人民銀行杭州中心支行行長