不幸的企業(yè)各有各的不幸，在銀行碰壁的中小企業(yè)卻是相似的。誰來與小企業(yè)門當(dāng)戶對？如果把現(xiàn)在數(shù)千家小額貸款公司升格為小型銀行，我們是否做好不斷聽到小銀行倒閉消息的心理準(zhǔn)備？

“我覺得挺幸運(yùn)的?！蓖鯘f。

2011年10月，在中國銀行業(yè)協(xié)會和花旗集團(tuán)舉辦的微型創(chuàng)業(yè)頒獎會上，王濤創(chuàng)辦的西安銘宸信息科技有限公司獲一等獎。此前，公司還獲得了西安市的創(chuàng)業(yè)扶持貸款。共計(jì)25萬元的兩筆小額貸款解了燃眉之急。

與之對比鮮明的是，2011年，浙江至少有228名企業(yè)主“跑路”、9人自殺，其中有因無力償還高利貸而自殺的。

不幸的家庭各有各的不幸，而在銀行碰壁的中小企業(yè)卻是相似的：無抵押物、無財(cái)務(wù)報(bào)表、無信用記錄。這對于大銀行來說是最忌諱的，也給大銀行不愿向中小企業(yè)放貸找到了充分的理由：風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、回報(bào)率低。

在以政策強(qiáng)制大銀行扶持中小企業(yè)之外，是否能夠建立與中小企業(yè)門當(dāng)戶對的小銀行？

交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平就對《東方周刊》說：“對已經(jīng)生存發(fā)展的幾千家小額貸款公司，可以通過設(shè)立嚴(yán)格規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，讓它們逐步升級為小型商業(yè)銀行，專門為小微企業(yè)提供融資服務(wù)?！?/p>

要走出的困境

對于中小企業(yè)來說，融資難是一直痛的事。

“我們曾經(jīng)走遍了各大國有商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款部門，但因?yàn)楣窘?jīng)營規(guī)模小，銷售收入太少，銀行要求的標(biāo)準(zhǔn)材料也不全，所以貸不到錢。”在深圳一家做指紋識別產(chǎn)品的公司做融資顧問的楊健對《望東方周刊》說，公司的研發(fā)項(xiàng)目因沒錢停滯了。

盡管地方政府有一些財(cái)政及政策上的支持，可在珠三角這樣一個(gè)中小企業(yè)云集的地方，沾上雨露的幸運(yùn)兒還不是太多。

2011年12月19日，廣東省中小企業(yè)局發(fā)布《2011廣東省中小企業(yè)融資調(diào)研報(bào)告》：2011年以來，廣東省中小企業(yè)融資總量大幅提升，但融資缺口依然較大，政府支持力度與企業(yè)快速發(fā)展的形勢不相適應(yīng)。

央行廣州分行2011年上半年的一份調(diào)查顯示，被抽查的382家中小企業(yè)中，有67 %存在資金缺口，42. 7%的資金狀況與2010年同期相比趨緊。

廣東省經(jīng)信委對省內(nèi)年?duì)I收2000萬元以下的100家微小企業(yè)的融資情況進(jìn)行調(diào)查表明，2011年上半年有資金需求又能獲得銀行授信支持的不到20%。這意味著約八成微小企業(yè)較難拿到銀行貸款。

與此同時(shí)，中小企業(yè)的融資成本劇漲。2008年全球金融危機(jī)暴發(fā)時(shí)期，企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為5. 31%（基準(zhǔn)利率），而目前企業(yè)一般商業(yè)貸款的融資成本為7. 22%，同比增加18. 73%；民間借款的融資成本為16 . 74%，同比增加13. 35%。以1年期1000萬元貸款為例，2011年珠三角中小企業(yè)銀行融資成本支出比2010年平均增加40萬元，占融資額的4%。

“中小企業(yè)的利潤本來就不高，傳統(tǒng)制造業(yè)大概在10%，好不容易借點(diǎn)錢還要還這么高的利息?！敝行∑髽I(yè)協(xié)會會長李子彬?qū)Α锻麞|方周刊》說。

在這一點(diǎn)上，西安的王濤比較幸運(yùn)，由于他獲得的25萬元小額貸款是政府扶持項(xiàng)目，融資成本可以忽略不計(jì)?！罢疄槲覀兒豌y行之間搭了一座橋，但以后爭取較大數(shù)額貸款就要依照常規(guī)走了?！蓖鯘f。

王濤憂心的是，隨著企業(yè)規(guī)模越做越大，各種接踵而至的稅費(fèi)壓力很大。盡管國家對中小企業(yè)有減稅政策，但細(xì)問之下王濤得知，還沒有實(shí)施細(xì)則。“相比起融資成本，現(xiàn)在稅費(fèi)的負(fù)擔(dān)要重得多。在一些問題上，小企業(yè)和大企業(yè)雖是一樣的，但會更脆弱，怎么能要求兩者的稅負(fù)在同一條水平線呢？”

“如果在解決融資難的同時(shí)把減稅落到實(shí)處，那中小企業(yè)的困難就能解決百分之八九十了?！崩钭颖蛘f。

大銀行的新作為

中小企業(yè)已經(jīng)成為關(guān)乎中國社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的問題，因此，盡管2011年信貸收緊，銀監(jiān)會仍先后發(fā)布了支持中小企業(yè)貸款的“銀十條”及部分細(xì)化措施。據(jù)央行初步統(tǒng)計(jì)，2011年上半年，小企業(yè)貸款累計(jì)新增8659億元，占全部企業(yè)新增貸款的35. 2%，貸款余額同比增長25. 9%。

“大銀行可以做中小企業(yè)貸款，但它們不應(yīng)該是主角?！苯煌ㄣy行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說，“大銀行基本上都是上市銀行，對于風(fēng)險(xiǎn)的容忍度比較低，即使做小微貸能賺錢，但不良率也可能會上升，這正是資本市場不喜歡的。正因?yàn)榇耍筱y行選中的中小企業(yè)也都是非常優(yōu)質(zhì)的，基本上都是能夠提供充足抵押物的企業(yè)，幾乎不存在什么風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)?！?“給大企業(yè)提供貸款的管理成本較低，一項(xiàng)貸款的盡職調(diào)查完了以后就發(fā)放出去幾十億到一百億的貸款，而對小企業(yè)貸款如果要發(fā)放一百億的話，可能要做成百上千筆調(diào)查，成本大不一樣?！惫ば行虚L楊凱生說。

小企業(yè)需要小銀行

誰與中小企業(yè)門當(dāng)戶對？

中國城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)本是定位為中小企業(yè)服務(wù)的中小型銀行，也出現(xiàn)了包商銀行這樣著名的“草根銀行”。

2004年成立的哈爾濱銀行以“小額信貸”