韓琳

信用卡消費(fèi)確實(shí)給消費(fèi)者帶來極大的便利。隨著國內(nèi)銀行對信用卡采取“跑馬圈地”式的擴(kuò)張方式，各大銀行信用卡呈爆發(fā)式增長，刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為人們，尤其是年輕人群最喜歡的消費(fèi)習(xí)慣。

但是，年輕人濫用信用卡的現(xiàn)象比較普遍。據(jù)北京市西城法院首次發(fā)布的《個人消費(fèi)貸款審判白皮書》顯示，信用卡糾紛案件的數(shù)字“驚人”：案件年均增長率超過100%，10萬元以上大標(biāo)的額案件明顯增加。并且，通過對持卡人統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，涉案主體主要集中在23歲到35歲，男性人數(shù)是女性的3至4倍。

拆東墻補(bǔ)西墻，成為“卡奴”

魏巍是上海市一所大學(xué)的學(xué)生，一年前她看到一家銀行的工作人員到她所在的學(xué)校給同學(xué)們免費(fèi)辦理信用卡。銀行對學(xué)生辦卡的條件十分優(yōu)惠，不僅不收任何費(fèi)用還贈送小禮物，本科二年級以上學(xué)生憑身份證及學(xué)生證就可以申請,不需擔(dān)保人、不需保證金，每次還有最多可透支3000元的信用額度。魏巍看到很多同學(xué)都在辦卡，于是她也辦了一張。

魏巍覺得有了信用卡在網(wǎng)上購物就方便多了，隨時都可以買自己中意的東西。并且，父母每個月給她1000元的生活費(fèi)，如果出現(xiàn)透支的情況她可以用生活費(fèi)還上。然而，令魏巍意想不到的是，自己隨后的刷卡生活，完全出乎她的意料。

去年歲末，網(wǎng)上各大商場搞起了打折促銷活動，魏巍買了一堆化妝品、衣服和包，花光了生活費(fèi)不說，還在信用卡里透支了800多塊錢。她原本計(jì)劃“緊縮”下個月的生活費(fèi)還上，不料兩個要好的同學(xué)過生日又要送禮物，不但沒能用生活費(fèi)還上欠款，還讓她又透支1000塊錢。

一個月的還款期限迫在眉睫，魏巍不敢跟父母說一個月花了2800塊錢，尤其還向銀行透支了1800塊。只得瞞著家里向同學(xué)借錢，用來還銀行的欠款?？赏瑢W(xué)也大多是“月光族”，她借了好幾個同學(xué)的錢才湊夠。

好容易堵上銀行這個窟窿，她又要為欠同學(xué)的錢發(fā)愁?！跋聜€月不吃不喝也才1000塊錢，根本還不上欠的錢?！睙o奈，魏巍只得再向銀行透支下個月的錢來還同學(xué)的錢。如此反復(fù)，搞得她整天上課都心神不寧。于是，她決定利用課余時間找一份工作，用打工掙來的錢還給同學(xué)。

魏巍很快就在學(xué)校附近找到了一份兼職工作。終于錢還上了，可是這段經(jīng)歷卻讓她刻骨銘心。魏巍說，還清了信用卡的錢，也懂得了工作掙錢的不易?！叭?dāng)是拿錢買個教訓(xùn)。”

無獨(dú)有偶。山西的楊遠(yuǎn)近來遇到了煩心事，手上五六張信用卡3萬多元的欠款未還清，銀行多次催款。楊遠(yuǎn)信用卡欠款源于大學(xué)時代，同學(xué)間相互攀比，同學(xué)有了電腦、手機(jī)，穿上了名牌服裝，他也添置齊備。由于家境不佳，楊遠(yuǎn)動用了信用卡透支。他原本以為自己上的是名校熱門專業(yè)，畢業(yè)后找份理想工作并不難，還幾萬塊錢的貸款小菜一碟。但是畢業(yè)后，他才意識到就業(yè)市場的嚴(yán)峻，找到的是一份每月2000多元的工作，只夠房租和日常開銷，信用卡欠款只能還最低額度。

“父母替還貸”的社會問題

2009年，剛大學(xué)畢業(yè)的周勇在北京找到了一份推銷的工作。他從小就比較得寵，花錢大手大腳，他的衣服褲子等生活用品都要名牌，為了滿足他的高消費(fèi)，一畢業(yè)他就輕松辦了10張信用卡。

月薪不高的周勇今年年初車禍之后失去工作，無力償還每個月的最低還款額度，債務(wù)最多時4萬多元。周勇只好躲到老家，可是，不少銀行的律師都找到周勇?！罢於际倾y行的電話，張口閉口都是要趕緊還錢，不然就要去坐牢等等。”周勇嘆著氣說，當(dāng)?shù)嘏沙鏊拥奖本准毅y行的報(bào)案，多次上門催促還款，全家人苦不堪言。

目前周勇每個月的利息就要還1500元。每個月都是入不敷出，想要自己還清債務(wù)成了幻想。而他的爸媽都是農(nóng)民，東拼西湊，也只還3萬元左右。

周勇說，信用卡辦卡條件太松，追債很嚴(yán)厲，這有點(diǎn)本末倒置?，F(xiàn)在周勇有點(diǎn)自暴自棄了，他覺得還清信用卡的債務(wù)已經(jīng)不可能了，所以時常流露出早晚都要去坐牢的逃避心理。

有分析人士指出，信用卡肯定能幫助刺激消費(fèi)。年輕人更容易接受信用卡，但對于償還能力較差的人來說，信用卡卻可能帶來災(zāi)難性后果，因?yàn)樵谥袊荒芡ㄟ^宣布個人破產(chǎn)將信用卡債務(wù)勾銷。

與西方國家不同，多數(shù)中國父母認(rèn)為，如果子女無力償債，就得“子債父還”。

《北京青年報(bào)》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，約有11%的家長為22～27歲的子女償還過信用卡債務(wù)。

濫發(fā)信用卡的癥結(jié)是銀行片面追求發(fā)卡量。隨著傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的盈利能力下降，各銀行紛紛加快轉(zhuǎn)型步伐，致力于發(fā)展中間業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)尤其受到重視。但到目前為止，只有少數(shù)幾家國內(nèi)銀行實(shí)現(xiàn)了信用卡盈利。各銀行不得不把尋求量的突破，作為信用卡營銷的重中之重。

不過，信用卡發(fā)卡量高增長帶來的問題逐漸顯現(xiàn)。央行官員多次提醒，“睡眠卡”是一種浪費(fèi)。與此同時，信用卡助長年輕人消費(fèi)無度，成為家長的“心病”。而商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理讓位于市場營銷，是濫發(fā)信用卡的一大根源。

以大學(xué)生信用卡為例，部分發(fā)卡行未按規(guī)定對學(xué)生卡申請人還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的授信審核，且未根據(jù)申請人資信情況設(shè)立有效擔(dān)保，一些發(fā)卡行甚至在《學(xué)生信用卡領(lǐng)用合約》中刪去“收入情況說明”一欄，完全忽略對學(xué)生卡申請人還款能力的審核。

濫發(fā)信用卡的“危害”不容輕視。上海銀監(jiān)局在投訴處理中發(fā)現(xiàn)，部分家長在知曉子女欠下高額信用卡欠款后，擔(dān)心其留下不良信用記錄，影響今后的工作和生活，往往傾全家之力為其還款，給家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)和心理負(fù)擔(dān)。

合理使用信用卡

如果錢包里裝有很多信用卡就是有錢人的話，那有錢人實(shí)在太多了。巴菲特在奧馬哈出席當(dāng)?shù)匾粋€女童子軍的活動，在談到年輕人如何追求“財(cái)務(wù)自立”時，特別告誡年輕人要遠(yuǎn)離信用卡。巴菲特一直堅(jiān)持他的原則，不欠別人債哪怕是銀行。

巴菲特應(yīng)該是有錢人了，但是他并不像其他有錢人那樣，每天懷揣多張銀行卡。在巴菲特看來，信用卡多并不代表錢也多。巴菲特很不理解現(xiàn)在的年輕人為什么要辦那么多信用卡。如果單純?yōu)榱送钢?，那真是愚蠢的行為。欠人家的總要還，天下哪有免費(fèi)的午餐。

對如何避免成為“卡奴”合理使用信用卡的問題，理財(cái)專家建議，首先不要隨意申領(lǐng)信用卡，不要因?yàn)樽汾s時髦或者替朋友幫忙而使自己手中掌握過多的信用卡，因?yàn)榧词鼓愕男庞每]有激活，銀行也要收取數(shù)額不等的年費(fèi)。同時要根據(jù)自己的消費(fèi)計(jì)劃、承受能力和購買力，來確定所持有信用卡的總額度。其次，盡量避免用信用卡提取現(xiàn)金。

中國招商銀行的個人理財(cái)顧問說，使用信用卡透支要掌握好原則：還貸總額不得超出總收入的70%。每個月收入中，可以有70%用在當(dāng)期支出，剩下的20%儲蓄起來，用作應(yīng)付突發(fā)事件的支出，另外10%則適合作為保費(fèi)，通過商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社會保障的不足。持卡人一旦選擇使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)。首先要盡量避免使用信用卡透支提現(xiàn)，因?yàn)橥钢岈F(xiàn)是沒有免息期的。也就是說，自提取之日起，銀行就將按日收取萬分之五的利息。這一利率折算成年率高達(dá)18%。持卡人還應(yīng)當(dāng)知道部分還款銀行仍將按全額計(jì)息，如果不能全額償還透支款項(xiàng)的話，就要支付從交易入賬日至還款日止的貸款利息，而且是按透支消費(fèi)款項(xiàng)全額計(jì)息。