段建麗 肖蔚

人民銀行官渡區(qū)支行歷年來都承擔(dān)著較大的貸款證新辦和年審的工作。根據(jù)2010年度貸款卡年審工作的安排，要求對于2011年1月1日前辦理的貸款卡，在貸款卡到期前一個(gè)月到發(fā)卡機(jī)關(guān)辦理貸款卡年審事宜。自2011年1月1日至12月，實(shí)行滾動(dòng)年審，改變了2009年度以往貸款卡集中年審的辦法。截止11月末，人民銀行官渡區(qū)支行辦理貸款卡業(yè)務(wù)3158戶，較去年增加689戶，增長27.9%。其中：年審1977戶，新辦理貸款卡1151戶，變更、注銷、寫卡28戶。在辦理貸款卡過程中存在以下問題：

一、貸款卡年審過程中出現(xiàn)的問題

（一）紙質(zhì)資料的填寫中經(jīng)常出現(xiàn)的問題

一是“貸款卡申請書暨年審報(bào)告書”、“中小企業(yè)信用檔案征集表”的填寫不規(guī)范。由于企業(yè)財(cái)務(wù)人員變化頻繁，申請書及征集表的填寫常常會(huì)出現(xiàn)涂改、刀刮現(xiàn)象，資產(chǎn)負(fù)債表中的往往出現(xiàn)資產(chǎn)總計(jì)不等于負(fù)債總計(jì)加所有者權(quán)益，要么未填寫合計(jì)，要么數(shù)字填錯(cuò)，或者填寫錯(cuò)格，造成報(bào)表填寫不平等。

二是企業(yè)法人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及經(jīng)辦人對征信業(yè)務(wù)不夠了解。企業(yè)管理人員普遍認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)值的是貸款，未發(fā)生貸款就是未發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，本企業(yè)是否發(fā)生信貸業(yè)務(wù)無法確認(rèn)。提供的資料往往不符合人民銀行規(guī)定的要求，即：辦理貸款卡后凡是發(fā)生過信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，貸款卡年審需要提供中小企業(yè)信用檔案征集表及對應(yīng)的電子模板，未發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的則應(yīng)該通過貸款卡申請書暨年審報(bào)告書及對應(yīng)的電子模板。造成企業(yè)經(jīng)辦人員因往返人民銀行的次數(shù)增加，而將怨言發(fā)泄到人民銀行。

三是企業(yè)提供的信息與征信系統(tǒng)中的信息部相符。原因是企業(yè)注冊資本、注冊地址、股東等信息更新不及時(shí)。企業(yè)信息變更后，不主動(dòng)及時(shí)地到人民銀行辦理貸款卡信息變更資料，待其需要辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，征信系統(tǒng)中企業(yè)信息與其提供給辦理業(yè)務(wù)銀行的資料不符，影響到企業(yè)業(yè)務(wù)正常開展時(shí)，這時(shí)企業(yè)才想到要變更企業(yè)的信息。

四是企業(yè)的驗(yàn)資報(bào)告或有關(guān)注冊資金的證明材料、現(xiàn)金流量表、身份證以及企業(yè)管理人員、股東、注冊資金變更后，相關(guān)變更的依據(jù)提供不全。

五是企業(yè)提供有未年審的、過期的資料。企業(yè)在辦理征信業(yè)務(wù)過程中經(jīng)常會(huì)夾雜未年審的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證，有的甚至提供過期的身份復(fù)印件等。

六是企業(yè)“辦貸才辦卡、貸后不審卡、不貸即丟卡”的不正常狀況。我支行辦理貸款卡掛失10戶，登記上報(bào)“未參加貸款卡年審的企業(yè)”有300余戶。主要原因是：1.部分企業(yè)對貸款卡的社會(huì)性、時(shí)效性認(rèn)識不夠，只在需要貸款時(shí)，才到人民銀行來申請年審，不考慮年審期限；2.基層大多數(shù)是規(guī)模小、技術(shù)含量低的中小企業(yè)，到銀行來辦理信貸業(yè)務(wù)次數(shù)少，貸款卡使用率很低，也影響了客戶參與年審的積極性；3.盡管貸款卡年審不收費(fèi)，但貸款卡年審須提供的其他資料相關(guān)部門年檢費(fèi)用過大，關(guān)口較多，層層收費(fèi)，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，產(chǎn)生借款人“怯審”現(xiàn)象。4.企業(yè)內(nèi)部管理混亂、貸款卡亂丟亂放，東西被盜、被搶等因素導(dǎo)致貸款卡丟失、錯(cuò)過貸款卡正常的年審時(shí)間。5.企業(yè)由于得不到銀行貸款，辦不了銀行其他信貸業(yè)務(wù)，如銀行承兌匯票，擔(dān)保貸款、開具保函等，形成不對貸款卡進(jìn)行年審。

（二）電子模板的刻錄中出現(xiàn)的問題

由于今年首次使用刻錄光盤的模式，企業(yè)在刻錄光盤時(shí)，“貸款卡申請書暨年審報(bào)告書”對應(yīng)的電子模板中常常的問題有：一是企業(yè)基本信息中，未按照要求刻錄。如：時(shí)間、年份、人數(shù)、平方面積、資本構(gòu)成的刻錄中，企業(yè)基礎(chǔ)將單位刻上；出資單位一欄中經(jīng)常不將出資單位的名稱、出資的姓名刻上；高級管理人員信息中的出生年月、身份證號號碼及身份證的尾號字母等未按照格式要求刻錄；工作簡歷經(jīng)常不刻錄等等，在導(dǎo)入數(shù)據(jù)中，則經(jīng)常無法導(dǎo)入。二是財(cái)務(wù)報(bào)表模板中，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表不平衡，利潤及利潤分配表、現(xiàn)金流量表中的子項(xiàng)相加不等于大相，大項(xiàng)之和不等于總計(jì)，無法滿足系統(tǒng)的條件。三是企業(yè)的光盤數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)后，會(huì)出現(xiàn)尾數(shù)與盤尾數(shù)差額的現(xiàn)象，造成系統(tǒng)測評不能通過。四是中小企業(yè)信息征集表表的模板中，企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)中，企業(yè)無法輸入“負(fù)”數(shù)，企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表中無數(shù)字的地方、年初數(shù)及本期數(shù)欄目中需要在空白處輸入“0”，系統(tǒng)才順利通過。五是企業(yè)在輸入財(cái)務(wù)報(bào)表時(shí)，若使用分界號并且混用全角或半角，在導(dǎo)入系統(tǒng)時(shí)容易出現(xiàn)白屏，無法導(dǎo)入數(shù)據(jù)。

（三）已經(jīng)辦理過貸款卡的企業(yè)再次到人民銀行申請辦理貸款卡

原因是企業(yè)因未按時(shí)參加正常的貸款卡年審（系統(tǒng)中“暫停使用”），錯(cuò)誤地認(rèn)為只要我事請新辦就行了。有的因?yàn)橘J款卡遺失而申請從新辦理貸款卡。

二、新辦貸款卡反映出的問題

（一）企業(yè)持異地營業(yè)執(zhí)照來辦理貸款卡

按照行政區(qū)域劃分，各人民銀行縣支行負(fù)責(zé)轄內(nèi)企業(yè)的貸款卡辦理，經(jīng)常有企業(yè)會(huì)持異地營業(yè)執(zhí)照來辦理貸款卡。

（二）企業(yè)提供的“貸款卡申請書暨年審報(bào)告書”、“中小企業(yè)信用檔案征集表”與其提供的資料內(nèi)容不一致

一是有的企業(yè)持收購來的企業(yè)來辦理貸款卡，其提供的資金來源證明材料與其填寫的內(nèi)容不一致。有的股東已經(jīng)發(fā)生了變化，企業(yè)經(jīng)辦人還提供員來股東的資料造成申請書的填寫與相關(guān)資料的提供不一致。二是企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表、“申請書”中填寫的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)指標(biāo)、刻錄的電子模板三者不相符。

三、人少量大矛盾突出

人民銀行官渡區(qū)支行從事征信業(yè)務(wù)工作的人員少，隨著業(yè)務(wù)量快速增長，兩者矛盾突出，從而影響征信工作質(zhì)量的提高，易造成貸款卡信息導(dǎo)入的不完整、錯(cuò)誤等情況。由于經(jīng)開區(qū)、官渡區(qū)的企業(yè)對貸款卡的需求急劇增加，信貸業(yè)務(wù)的快速增長，導(dǎo)致2011年業(yè)務(wù)量大增，6～9月份分別辦理376戶、610戶、507戶、293戶，分別占自年初累計(jì)數(shù)（11月止）的11.91%、19.32%、16.1%和9.27%，業(yè)務(wù)主要集中在6月、7月。一方面，銀行工作人員從上班一直忙到下班，完全是超負(fù)荷工作；另一方面企業(yè)經(jīng)辦人交件排隊(duì)的時(shí)間隨著業(yè)務(wù)量的增加而加長，營業(yè)室出現(xiàn)大量人員擁擠、嘈雜現(xiàn)象，客戶對此產(chǎn)生了怨言、不滿，顯示了人員嚴(yán)重不足。為此，行領(lǐng)導(dǎo)決定從金融機(jī)構(gòu)中抽調(diào)人員到我支行工作，即對銀行人員就貸款卡資料審的培訓(xùn)，緩解了由于人員不足，大量工作集中在資料審驗(yàn)階段。

四、征信業(yè)務(wù)處理的全過程無人對基礎(chǔ)資料的復(fù)核

辦理貸款卡及貸款卡年審過程中無人復(fù)核，易出現(xiàn)企業(yè)信息導(dǎo)入錯(cuò)誤的情況。企業(yè)打印出的信用報(bào)告與其提供的紙質(zhì)資料信息則會(huì)不相一致，或多或少影響企業(yè)辦理正常的信貸業(yè)務(wù)，勢必會(huì)給人民銀行的形象造成不良的影響，潛在著被企業(yè)詢問、投訴等無法預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。

五、人民銀行官渡區(qū)支行辦理征信業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)是業(yè)務(wù)專用計(jì)算機(jī)，不能通過電子計(jì)算機(jī)獲取新的國家金融政策，對及時(shí)掌握上級的征信方面的相關(guān)政策、上報(bào)相關(guān)的報(bào)表等有一定的制約

六、建議及措施

一是各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對貸款卡年審工作的宣傳。通過媒體、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等途徑加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理人員對貸款卡功能及作用的了解，克服企業(yè)對貸款卡年審的“怯審”現(xiàn)象。

二是增加征信工作人員，加強(qiáng)對征信業(yè)務(wù)的監(jiān)督、審核，更好地提高征信工作質(zhì)量。

三是建議上級盡快制定相關(guān)的管理規(guī)定。由于對不按時(shí)參加貸款卡年審的企業(yè)，沒有一個(gè)相應(yīng)的具體管理辦法，缺乏一些制裁性限制或處罰措施。對未按時(shí)參加年審的企業(yè)，制定切實(shí)可行的補(bǔ)救措施，以解決企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的需要。不能因?yàn)槠髽I(yè)未能按時(shí)參加貸款卡的年審而影響企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，又因?yàn)槠髽I(yè)無法辦理貸款業(yè)務(wù)，而致使企業(yè)處于破產(chǎn)的境界。

四是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員及企業(yè)法人、財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)。每年定期或不定期地組織金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員及企業(yè)的法人、財(cái)務(wù)人員就征信業(yè)務(wù)知識進(jìn)行培訓(xùn)，讓其對征信業(yè)務(wù)有更多的了解，重視對貸款卡的年審。只有這樣，才能更好地維護(hù)企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的全面性、準(zhǔn)確性和實(shí)效性，為金融機(jī)構(gòu)提供信貸信息服務(wù)、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五是在征信業(yè)務(wù)高峰期，采取從金融機(jī)構(gòu)抽調(diào)人員到人民銀行工作一段時(shí)間，一是可以緩解人員業(yè)務(wù)量矛盾突出的問題，二是可以對金融機(jī)構(gòu)人員就貸款卡資料的審驗(yàn)進(jìn)行培訓(xùn)。

六是采取專人填寫“行政許可決定書”、“送達(dá)回證”發(fā)芳貸款卡。針對官渡區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的特點(diǎn)，為解決企業(yè)辦理貸款卡、及貸款卡年審人員過于集中的矛盾，上級及本行領(lǐng)導(dǎo)增加了一名工作人員，并將貸款卡的發(fā)放工作交專人發(fā)放，專人電話通知企業(yè)經(jīng)辦人來領(lǐng)取貸款卡，既縮短了貸款卡在人行的停留時(shí)間，又解決了由于企業(yè)不及時(shí)來領(lǐng)取貸款卡而造成的許多問題。

七是針對高峰期，業(yè)務(wù)量大的問題，人行官渡區(qū)支行采取發(fā)號、提前預(yù)約及當(dāng)天領(lǐng)號相結(jié)合的方法辦理貸款卡業(yè)務(wù)。根據(jù)官渡區(qū)解決發(fā)展特點(diǎn)，今年采取當(dāng)天機(jī)動(dòng)號15個(gè)，提前登記預(yù)約號35個(gè)，每天發(fā)50個(gè)的辦法，將來辦理中心業(yè)務(wù)的企業(yè)分散在不同的日期，不同的時(shí)段，讓企業(yè)根據(jù)自己的情況自由選擇時(shí)間來辦理征信業(yè)務(wù)。