楊懷祥

惠農支付服務業(yè)務對金融服務缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾獲取基本金融服務需求，改善農村地區(qū)支付環(huán)境，提升農村金融服務水平具有重要意義，目前，此項工作正按人民銀行的統(tǒng)一部署在縣鄉(xiāng)轟轟烈烈地開展，從調查情況看，業(yè)務拓展總體平穩(wěn)，但也還存在六大問題，嚴重制約了此項業(yè)務的全面推廣。

一、存在問題

（一）部分涉農金融機構對惠農支付服務工作重視不夠，機具布放總量偏少

由于縣域金融機構安放機具成本高，交易量少，收益小，管理不便，風險大，相對理財類的中間業(yè)務而言，此項業(yè)務不具吸引力。至2011年末，全縣安裝ATM機22臺，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1.5臺,225平方公理的范圍內僅有1臺,近2萬人才能享受到1臺機具提供的金融服務;全縣安裝POS機127臺,平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有8臺,40平方公理的范圍內有1臺,3千人才能享受到1臺機具提供的金融服務。

（二）布局不合理，發(fā)展不均衡

從調查情況看，金融服務機具的布放大都集中在縣城和少數壩區(qū)經濟較為活躍的大集鎮(zhèn)，在金融服務缺失的山區(qū)鄉(xiāng)和部分壩區(qū)鄉(xiāng)，機具的布放仍是空白。至2011年末，全縣22臺ATM機，其中有11臺在縣城，有11臺集中在壩區(qū)5個大鎮(zhèn)，全縣127臺POS機，其中有114臺在縣城，有13臺集中在5個壩區(qū)大鎮(zhèn)，全縣有15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)39.2萬人,其中非農業(yè)人口37.2萬,可見,目前全縣仍有10個鄉(xiāng)無金融服務機具,有近60%的人未能享受到現代化的金融支付服務。

（三）POS刷卡消費交易量小，業(yè)務開辦不理想

永勝農行和農村信用社共安放POS機87臺，累計刷卡消費13097筆，交易金額93902元，其中有近30臺機具長期閑置，從未發(fā)生過交易業(yè)務，將被報停收回。

（四）選擇特約商戶不慎重，開辦的業(yè)務品種單一，機具的支付服務功能未能充分發(fā)揮

據調查，前些年選擇的特約商戶大都經營規(guī)模小，業(yè)務類型特殊，實力較弱，現金流不穩(wěn)定，惠農支付服務業(yè)務相關知識欠缺，拓展業(yè)務的主動性積極性不高，宣傳配合不到位，致使所安裝的POS機僅限于刷卡消費且交易量較少，小額取款、小額轉賬、繳費、查詢等業(yè)務基本未開辦，大量機具長期閑置，未能充分發(fā)揮應有的支付服務功能。

（五）宣傳工作不到位，培訓服務滯后

涉農金融機構在面向基層推廣惠農支付服務業(yè)務工作中，往往偏重發(fā)卡、選點及申報工作，忽略了對農民群眾的宣傳工作，找鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府領導匯報工作的多，深入農村，貼近農戶，向農民群眾面對面地宣傳少，致使絕大多數農戶不了解、不熟悉這項業(yè)務，從而未能主動積極地參與進來；此外，對“惠農支付點”人員未能進行全面系統(tǒng)扎實的培訓，使其對相關政策、業(yè)務處理流程不熟悉，從而對POS刷卡取款、轉賬、繳費等業(yè)務不會操作，由于基礎工作不扎實，致使業(yè)務推廣不順利，工作效果不理想。

（六）“惠農支付服務點”存在風險隱患，安全沒有保障，商戶倍感憂慮

在貧困鄉(xiāng)村，特約商戶要辦理小額取款、繳費、商品銷售等業(yè)務，必然要存放一定數量的現金，而現金與POS機擺放地點大都在經營場所出口位置，未相對隔離，無符合安防條件的專用機房，無監(jiān)控攝像，無專職保安，甚至連保險柜也沒有，這就給一些不法分子有機可乘，實施搶劫極易得手，商戶十分擔憂，無安全感。

二、對策建議

（一）構建政府、央行、涉農金融機構聯動協(xié)調工作機制，扎實推進縣域惠農支付服務業(yè)務

人民銀行縣支行要做好向縣委政府的匯報工作，主動介紹惠農支付服務業(yè)務相關政策、總體部署、工作設想、目標任務、措施要求，爭取地方黨政的關心支持，通過政府出面協(xié)調相關部門及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，積極配合支持涉農金融機構做好縣鄉(xiāng)惠農支付服務業(yè)務的推廣工作；要定期召開金融聯席會議，專門聽取各行社業(yè)務推廣情況匯報，對各行社業(yè)務拓展中遇到的困難和問題，要分析原因，采取措施，切實幫助解決，對認識不到位，工作不力，行動遲緩，成效不明顯的行社，要敢于問責，通過約見談話、批評引導等手段督促其制定措施，積極行動，迎頭趕上，確保惠農支付服務業(yè)務目標任務的完成。

（二）抓住重點，增加投入，科學布局，擴大惠農支付服務覆蓋面

各涉農金融機構要深刻領會各項惠農政策精神實質，積極履行行業(yè)社會責任，按人民銀行的總體部署，在深入調查了解的基礎上，把“惠農支付服務點”盡可能地建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農村，同時，加大資金投入，增加對貧困山區(qū)尤其是金融服務缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農村ATM機、POS機的布放數量，使基層群眾真正享受到金融改革創(chuàng)新所帶來的實惠。

（三）選好選準特約商戶，加強宣傳引導培訓，切實做好基礎性工作

各涉農金融機構在特約商戶的選取上要十分慎重，既要注重數量發(fā)展又要注重質量的提升，要把那些經營規(guī)模較大、業(yè)務品種齊全、實力較強、現金流量大且相對穩(wěn)定、信譽較好且有一定影響力、有愛心及社會責任的行業(yè)實體選作特約商戶；要加強對特約商戶的政策及業(yè)務培訓，使之能熟練操作，提高效率，確?；蒉r支付服務各項業(yè)務的有序開展；要充分利用現有新聞媒體，采取粘貼宣傳海報、印發(fā)宣傳手冊、懸掛宣傳布標、鄉(xiāng)鎮(zhèn)街天設點宣傳、鄉(xiāng)鎮(zhèn)大型會議專題發(fā)言宣傳等方式，廣泛開展面向基層群眾的惠農支付服務政策、基本知識、功能特點、操作流程、銀行卡辦理使用及風險防范常識等內容的宣傳活動，引導和培養(yǎng)農民群眾的用卡習慣，推廣非現金支付工具，增強社會各界參與惠農支付服務業(yè)務的自覺性和主動性，提高群眾對惠農支付服務業(yè)務的認知度，實現“農民受益、商戶樂意、銀行如意、政府滿意”的多贏局面。

（四）加強硬件建設，打消商戶顧慮，為“惠農支付服務點”提供安全保障

涉農金融機構在完成選點和申報工作之后，要樹立花錢保平安的理念，把服務點的安全問題列入重要議事日程，投入必要的資金，幫助商戶改善經營場所防護設施，修建符合安防標準的專用POS機房，配備保險柜，對具備條件的大商戶共同出資安裝監(jiān)控攝像鏡頭，為特約商戶購買商業(yè)保險，幫助商戶制定防搶劫應急措施，積極主動協(xié)調地方派出所、村委會群防組織將服務點列為重點保護對象，為特約商戶保駕護航。