郭映輝

惠農(nóng)支付服務工作是農(nóng)村金融支付體系的重要組成部分，是支持社會主義新農(nóng)村建設的基礎性工作，在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)切實改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，滿足農(nóng)村多層次的支付服務需求，為農(nóng)民群眾提供成本低廉、方便快捷的金融支付服務是一項影響較大，意義深遠的工作，為此筆者對永勝縣惠農(nóng)支付服務拓展情況進行了調查。

一、基本情況

永勝縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，全縣占地4950平方公里，以農(nóng)作物為支柱產(chǎn)業(yè)。盛產(chǎn)水稻、包谷、蠶豆、甘蔗、生姜、大蒜、天麻、雪桃、馬鈴薯、蔬菜等農(nóng)產(chǎn)品，全縣共15鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1453個自然村?？側丝?9.68萬人，是全國扶貧攻堅縣，其中：農(nóng)業(yè)人口37.18萬人,占比 90.96％，農(nóng)民人均純收入1698元。外出經(jīng)商打工人口占全縣人口的30%。外出人口與留守人員的資金往來極為頻繁，其資金往來主要通過銀行卡結算。

二、農(nóng)村惠農(nóng)支付服務環(huán)境建設情況

（一）永勝縣域支付服務網(wǎng)點分布情況

永勝縣內(nèi)有5家銀行機構，共31個營業(yè)網(wǎng)點，其中縣城網(wǎng)點9個，占比29.03%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點22個，占比70.97%。

各銀行機構網(wǎng)點分布情況

（二）各銀行機構支付系統(tǒng)接入情況

全縣各銀行機構接入大、小額支付系統(tǒng)的網(wǎng)點共17個，其中縣城接入系統(tǒng)的網(wǎng)點有10個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入系統(tǒng)的網(wǎng)點有7個；接入行內(nèi)匯兌系統(tǒng)的網(wǎng)點31個，其中縣城接入系統(tǒng)的網(wǎng)點有9個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入系統(tǒng)的網(wǎng)點有22個。接入農(nóng)信銀行支付清算系統(tǒng)19個，其中縣城接入系統(tǒng)的網(wǎng)點有4個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)接入系統(tǒng)的網(wǎng)點有15個。

各銀行機構支付系統(tǒng)接入情況表

（三）賬戶開立情況

載至2011年末，永勝縣各金融機構共開立單位銀行結算賬戶1463戶，其中縣城單位銀行結算賬1020戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)單位銀行結算賬戶443戶；共開立個人銀行結算賬戶512177戶，其中縣城個人銀行結算賬戶208053戶；鄉(xiāng)鎮(zhèn)個人銀行結算賬戶304124戶。

開立銀行結算賬戶情況

（四）銀行卡受理市場建設情況

載至2011年末，永勝縣共有銀行卡特約商戶126家，其中縣城113家，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)13家，共布放ATM機22臺，其中縣城11臺，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)11臺；共布放POS機127臺，其中縣城114臺，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)13臺；銀行卡POS交易28597筆，金額95902萬元，農(nóng)民工銀行卡業(yè)務量37筆，金額512萬元。

銀行卡受理市場建設情況

（五）非現(xiàn)金支付工具業(yè)務量分布情況

2011年末永勝縣域銀行卡、支票、匯兌、銀行承兌匯票等8種主要非現(xiàn)金支付工具業(yè)務量系統(tǒng)情況表。

非現(xiàn)金支付工具業(yè)務量系統(tǒng)情況表

三、農(nóng)村惠農(nóng)支付服務環(huán)境建設中存在的問題

（一）永勝縣域農(nóng)村銀行網(wǎng)點覆蓋率較低，分布不均

永勝縣域現(xiàn)有農(nóng)村銀行網(wǎng)點22家，占自然村總數(shù)的比例僅為1.51%。主要集中在農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，分別為15家和5家，國有商業(yè)銀行僅保留2家，農(nóng)村網(wǎng)點數(shù)量難以滿足需要。從分布區(qū)域分析，網(wǎng)點向經(jīng)濟相對發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中的現(xiàn)象比較明顯，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行均在經(jīng)濟條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設置了分支機構，但欠發(fā)達農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本沒有銀行網(wǎng)點。

（二）支付系統(tǒng)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率依然偏低，結算匯路不暢

結算種類單一，支付工具尚未得到有效推廣。永勝縣縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金匯劃以個人結算賬戶通存通兌為主，支付工具以借記卡為主，這雖然適應了農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民要求結算方便、快捷的特點，但不利于農(nóng)村整體結算水平的提高。截至2011年末，仍有74%的農(nóng)村銀行網(wǎng)點沒有接入大、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行是農(nóng)村支付結算服務的主要承擔者，但兩家機構均存在支付系統(tǒng)覆蓋面小、結算匯路不暢的問題。農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行94%的網(wǎng)點沒有接入大、小額支付系統(tǒng)，農(nóng)村信用社農(nóng)村網(wǎng)點辦理涉及其他網(wǎng)點或跨行結算業(yè)務時，需要通過電子匯兌到聯(lián)社營業(yè)部，郵政儲蓄銀行農(nóng)村網(wǎng)點辦理涉及其他網(wǎng)點或跨行結算業(yè)務時，需要通過農(nóng)村信用社網(wǎng)點轄內(nèi)往來劃到聯(lián)社營業(yè)部，在通過農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部參加票據(jù)交換劃轉到其他銀行網(wǎng)點。

（三）銀行卡發(fā)卡范圍小，發(fā)行數(shù)量少

銀行卡特別是惠農(nóng)卡發(fā)行難度大，數(shù)量少，加之農(nóng)民用卡知識缺乏和用卡意識不強，習慣于使用存折特別是“惠農(nóng)一折通”，刷卡交易受到限制。

（四）銀行卡受理環(huán)境建設落后

由于永勝縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后、商業(yè)不繁榮等原因，銀行卡消費金額較小，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行卡業(yè)務發(fā)展處在起步階段。截止至2011年末，永勝縣共有銀行卡特約商戶數(shù)量占全縣特約商戶總量的6%，ATM機布放數(shù)量占全縣布放總量的50%，POS機布放數(shù)量占全縣布入總量的11%，遠遠低于城市范圍的同類指標。

四、發(fā)展惠農(nóng)支付服務業(yè)務的建議

（一）增設農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行網(wǎng)點，調整網(wǎng)點布局

增設農(nóng)村信用社網(wǎng)點和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點，力爭實現(xiàn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到100%。在經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設商業(yè)銀行網(wǎng)點，發(fā)揮商業(yè)銀行在支付系統(tǒng)建設方面的優(yōu)勢，優(yōu)化支付環(huán)境。

（二）進一步擴大支付系統(tǒng)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋范圍

擴大大小額支付的覆蓋范圍，鼓勵農(nóng)村網(wǎng)點接入大小額支付系統(tǒng)；加大銀行卡受理市場建設力度，大力拓展農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)特約商戶數(shù)量，增加POS和ATM布放數(shù)量；加大銀行卡發(fā)行量，擴大持卡用卡范圍。

（三）各銀行業(yè)金融機構要不斷改進服務手段和提高服務效率

各發(fā)卡機構在改變銀行卡營銷策略和方式的基礎上，積極開展銀行卡刷卡促銷活動，進一步做好惠農(nóng)存折換卡工作，并以推廣惠農(nóng)卡為契機，促進縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣泛使用銀行卡，增強農(nóng)民辦卡、用卡意識，提高銀行卡的使用率。