賀雄田

【摘要】小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎和動力，加強對小微企業(yè)的金融支持是商業(yè)銀行不可推卸的社會責任。小微企業(yè)數(shù)量多，涉及行業(yè)地域廣，給商業(yè)銀行提供金融支持帶來了很大的壓力。加強商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融支持的分析和研究，無論是在當前還是在未來，都具有十分重要的現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行小微企業(yè)金融支持

根據(jù)全國工商聯(lián)調(diào)查的數(shù)據(jù)，目前全國小微工商企業(yè)登記的有1030萬戶，另有不少于3000萬戶的個體工商戶還沒有納入進來，以上兩類一起構(gòu)成了我國小微企業(yè)群體，占到了企業(yè)總數(shù)的82%。全社會80%的就業(yè)、50%的利稅、65%的經(jīng)濟總量是小微企業(yè)創(chuàng)造的，是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎和動力。面對如此數(shù)量龐大、地位又如此重要的小微企業(yè)客戶群體，近幾年來，許多商業(yè)銀行積極響應(yīng)政府的號召，大力營銷拓展小微企業(yè)信貸市場。所以，對我國商業(yè)銀行來說，加強對小微企業(yè)金融支持的研究和探索，具有十分重要的意義，也是當前和未來發(fā)展趨勢的必然。

一 商業(yè)銀行加強對小微企業(yè)金融支持的重要意義

1．商業(yè)銀行的社會責任

小微企業(yè)是推動國民經(jīng)濟發(fā)展、構(gòu)建多元化市場經(jīng)濟主體、促進社會穩(wěn)定、緩解就業(yè)壓力的重要力量。由于我國企業(yè)融資方式還主要是銀行提供信貸支持，隨著國民經(jīng)濟發(fā)展階段的逐步提升，社會各界對銀行的社會責任日益重視，給予更多期待。因此，銀行在實現(xiàn)效益、質(zhì)量、規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，還必須切實履行相應(yīng)的社會責任，通過服務(wù)功能的廣泛覆蓋，提升品牌價值。

2．商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必然需要

從宏觀調(diào)控政策來看，未來經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐將逐步加快，經(jīng)濟發(fā)展對投資拉動的依賴將逐步降低，爭相拼搶大項目、信貸天量增長的情況將不復存在。隨著全球資本市場的快速發(fā)展，金融脫媒日益深化，企業(yè)對商業(yè)銀行信貸的依存度將不斷下降，這也為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以存貸利差收入為主的高資本占用型經(jīng)營模式帶來了巨大挑戰(zhàn)。

同時，著力解決授信行業(yè)高度集中度和單戶風險敞口巨大的問題，順應(yīng)金融監(jiān)管的資本約束風向標，已成為國內(nèi)商業(yè)銀行，特別是國有大型銀行的共識。只有壯大客戶基礎(chǔ)，培養(yǎng)客戶群，實行大中小客戶并舉，才能做足客戶結(jié)構(gòu)、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、流動性結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整的“功課”，通過實現(xiàn)客戶多元化，有效分散風險，推動交叉銷售，促進私人銀行、財富管理、中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，提審通過綜合收益水平。

3．商業(yè)銀行應(yīng)對差異化金融監(jiān)管要求的策略

銀行監(jiān)管，特別是資本監(jiān)督力度的空前提高，對銀行傳統(tǒng)粗放式發(fā)展模式提出了嚴峻挑戰(zhàn)，走資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的可持續(xù)發(fā)展道路已成為了國內(nèi)銀行的必然選擇。2011年10月，銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》，明確小微企業(yè)貸款適用75%的優(yōu)惠風險權(quán)重，比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求，還可根據(jù)各行實際平均不良率，適當放寬對小微企業(yè)貸款不良率的容忍度。在這些更加具體的差別化監(jiān)管和政策激勵下，努力發(fā)展資本占用相對較低的零售銀行業(yè)務(wù)特別是小微金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)就成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點。

當前商業(yè)銀行還面臨著小微企業(yè)貸款增速不得低于全部貸款平均增速和增量要高于上年同期水平的現(xiàn)實監(jiān)管要求，已成為監(jiān)管當局窗口指導的重要指標，從這個意義上看，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模還決定著大中型客戶和個人客戶群體的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模和速度。

二 商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)中所存在的主要問題

1．風險識別技術(shù)有很大的局限性

目前商業(yè)銀行的信用評級體系和監(jiān)控體系建設(shè)存在“以大蓋全”的問題，對差異化的個體和群體風險特征認識水平還不能完全支撐批量化營銷模式，行業(yè)政策被局限于只鼓勵做熟悉行業(yè)，地區(qū)經(jīng)濟環(huán)境的巨大差異導致建行信貸政策指導意義的普適性不明顯，風險應(yīng)用工具還不能完全發(fā)揮應(yīng)有的作用，前臺與后臺、監(jiān)管者與被監(jiān)管者對風險邊界掌握的尺度不一，更替頻繁的小企業(yè)客戶經(jīng)理所具備的業(yè)務(wù)素質(zhì)更難以應(yīng)對千變?nèi)f化的小微企業(yè)。

2．業(yè)務(wù)流程不能體現(xiàn)市場競爭力優(yōu)勢

目前商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)流程設(shè)計與大中型企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程基本相同，區(qū)別主要在于評級和審批方式，在信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以及中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)處理次數(shù)和手工簽字次數(shù)僅略少于大中型企業(yè)的的信貸業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)逐年呈高速增長的情況下，較長業(yè)務(wù)流程難以形勢的發(fā)展和變化。

3．現(xiàn)行制度及授信管理方式制約批量化營銷和管理

缺乏標準化或模塊化的營銷服務(wù)方案來支持應(yīng)對小微企業(yè)的各種各樣的風險因素和信息不對稱；商業(yè)銀行現(xiàn)行的信貸管理要求未考慮小微企業(yè)天生的不足，在這樣的制度安排下，必然的結(jié)果是要么發(fā)生不合規(guī)的行為，要么抓不住發(fā)展壯大的良機；除小額授信外，商業(yè)銀行仍沿用大中型企業(yè)的貸后管理要求進行小微企業(yè)的貸后管理，由于小微企業(yè)多、廣、復雜，商業(yè)銀行客戶經(jīng)理能夠管控的僅是貸后管理，而且貸后管理還存在檢查報告內(nèi)容復制反復、信息陳舊、風險隱患遏制不及時、無暇挖掘客戶潛在需求的情況；由于組織機構(gòu)的割裂，導致缺乏資源共享的信息平臺，造成了人、財、物的高度耗費，資源配置效率低下。

4．客戶經(jīng)理勞動強度大

經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶經(jīng)理管護的客戶多達60多戶，中西部地區(qū)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理管護的客戶一般在20戶左右。同時，客戶經(jīng)理花費在維護業(yè)務(wù)系統(tǒng)、匯總整理材料等辦公室工作和參加業(yè)務(wù)培訓的時間占其整個工作時間的一半以上，而用于開拓市場、區(qū)別客戶、客戶談判、貸后管理的精力和時間明顯不足。

三 商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)的策略探討

商業(yè)銀行要想在激烈的同業(yè)競爭中取得領(lǐng)先優(yōu)勢，在戰(zhàn)略思維和系統(tǒng)思維上必須提前作出符合經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律的設(shè)計和安排，通過創(chuàng)新和變革，建立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略，加強小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的營銷管理，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)支持的能力。

1．大力推進小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)向“零售化”轉(zhuǎn)型

目前，一些商業(yè)銀行將小微企業(yè)客戶較多的產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場附近的網(wǎng)點機構(gòu)轉(zhuǎn)型成小微企業(yè)特色支行，專門配備四名以上的小微企業(yè)專職人員，使小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)在這些支行真正做到“專營、專業(yè)、專注”。這是由于我國經(jīng)營環(huán)境的特點，小微企業(yè)的經(jīng)營資金與企業(yè)主個人資金常常難以區(qū)別開來，這一特點決定了有貸戶與無貸戶、對公業(yè)務(wù)與個人業(yè)務(wù)會有交集，客戶性質(zhì)容易發(fā)生轉(zhuǎn)換，從而為對公和個人業(yè)務(wù)的共同營銷和發(fā)展提供了可能和空間。同時，網(wǎng)點是“了解市場、了解客戶、了解客戶的產(chǎn)品”的最有效的渠道，只有把小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展職責分解給營業(yè)網(wǎng)點，才能真正實現(xiàn)“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”理念的轉(zhuǎn)變，才能徹底改變將小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)等同于信貸業(yè)務(wù)的落后觀念。

2．推行標準化的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營模式

在經(jīng)營模式上，可以參考、引入劉明康所提出的“流程銀行”的概念，建立小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)“流程銀行”的經(jīng)營模式。針對小微企業(yè)客戶群體，可在小企業(yè)經(jīng)營中心先運行先試點，在落實小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)精細化管理要求的基礎(chǔ)上，總結(jié)、歸納其先進經(jīng)驗，再通過成立小企業(yè)特色支行的形式進行推廣應(yīng)用。在小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)上，可以借鑒零售業(yè)務(wù)的營銷思路和方法，選擇風險特征相似和客戶群相對集中的專業(yè)市場、商業(yè)區(qū)、產(chǎn)業(yè)園等目標客戶群體，實施批量引入客戶。同時，要努力建立適合不同地方、不同行業(yè)的小微企業(yè)評級模型，這樣，既實現(xiàn)全行的統(tǒng)一性，又適應(yīng)了地方的差異性；并關(guān)聯(lián)貸后監(jiān)測系統(tǒng)和信用評級系統(tǒng)，共享有效信息的，從而減少客戶經(jīng)理、信貸經(jīng)理、風險經(jīng)理的重復勞動。

3．樹立科學的小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展新理念

在風險管理理念上，要通過信貸文化和制度設(shè)計的完善、豐富，處理好發(fā)展與風險防范兩個方面的關(guān)系，在化解小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員畏懼責任心理障礙的同時，強化小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程風險的控制。要實施差別化的經(jīng)營策略，使信貸規(guī)模優(yōu)先向小微企業(yè)傾斜，使小微企業(yè)貸款不受信貸規(guī)模限制，像建行湖南省分行大幅度降低小微企業(yè)經(jīng)濟資本占用，對單戶1000萬元（含）以下小微企業(yè)貸款在測算經(jīng)濟資本占用時，經(jīng)濟資本占用比例約為大中型企業(yè)的65%左右，且不受行業(yè)限額限制；對單戶1000～3000萬元的小企業(yè)貸款，經(jīng)濟資本占用為大中型企業(yè)的85%左右，有效提高了全行辦理小微企業(yè)貸款的積極性。要加大對小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的激勵力度，按照戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)標準，根據(jù)授信客戶新增、小微企業(yè)平臺新增、貸款新增等指標直接對基層客戶經(jīng)理進行買單獎勵，要有效調(diào)動營銷人員的工作熱情和激情。

4．建立明確的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)問責辦法

鑒于小微企業(yè)信息嚴重不對稱、經(jīng)營管理風險大于大中型企業(yè)的特點，要專門制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)的責任認定追究管理辦法。辦法要明確禁區(qū)和底線，對玩忽職守、違規(guī)操作、吃拿卡要、作假造假、監(jiān)守自盜，造成銀行資產(chǎn)重大損失的人員，要嚴格追究責任。同時，辦法要詳細表述貸款風險的表現(xiàn)和特征，科學明確各環(huán)節(jié)責任人盡職盡責的客觀指標和免責的標準，特別是要明確區(qū)別失職和失誤、可預見與不可預見的特征和表現(xiàn)，確保責任認定和追究不枉不縱。

參考文獻

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