李虎成

ふ 要：民間借貸在我國歷史已久，但是限于我國壟斷金融體制的影響，民間借貸一直處于灰色邊緣，不被法律所認(rèn)可與保護(hù)，但民間借貸的先天優(yōu)勢的存在讓其發(fā)展勢不可擋，關(guān)于民間借貸的合法化陽光化的呼吁聲也越來越高，本文就民間借貸的合法發(fā)展前景予以展開討論，并提出一些列對民間借貸合法化的法律規(guī)制的建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸，法律規(guī)制

一、民間借貸的概述

1、民間借貸的定義

民間借貸在我國最早期的表現(xiàn)形式主要為私人之間的借貸，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的形式逐漸多樣化，開始形成了有固定組織形式的機(jī)構(gòu)，我國目前民間借貸的形式主要包括：個(gè)人借貸、小額信貸公司、合會(huì)、標(biāo)會(huì)、私募基金、地下錢莊、典當(dāng)?shù)?。從法律意義上講，民間借貸是指區(qū)別于正規(guī)的金融貸款，存在于自然人之間、自然人與企業(yè)之間的民間借貸行為的統(tǒng)稱。在民間借貸的過程中，借方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給貸款方，雙方約定貸款方到期返還借款并按約定支付利息或者免除利息。我國目前法律規(guī)定，低于銀行同期利率的四倍方為有效的民間借貸，對于高出約定的利息，法律不予以保護(hù)。

2、民間借貸的特征：

（1）參與主體與資金來源的廣泛性，民間借貸的參與主體較為廣泛，改革開放以來，我國民營經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般發(fā)展起來，其勢頭十分迅速，但中小企業(yè)的融資渠道受我國現(xiàn)行壟斷金融體制的影響，銀行基于其逐利性，一般不愿意貸款給中小企業(yè)，很難從銀行獲得貸款；另一方面，中小企業(yè)信用體系的不健全，擔(dān)保制度未完全建立，財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性較為靈活，故銀行要承擔(dān)較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以一般銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，這也給民間借貸的存在與發(fā)展提供了較大滋生的土壤與空間。民間借貸日益發(fā)揮著重要的作用，它的服務(wù)對象不同于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其民間主體也十分廣泛，其主體主要有個(gè)人、企業(yè)、私營業(yè)主、個(gè)體戶等，與此同時(shí)，其資金來源也十分廣泛，主要有城鄉(xiāng)居民積蓄，生產(chǎn)經(jīng)營資金，甚至包括向銀行借入的資金以及向親戚朋友等的借入資金。

（2）隱蔽性和融資范圍的地域性。出于對金融監(jiān)管和國家安全的考慮，我國目前對民間借貸的限制十分嚴(yán)格，除了合法的典當(dāng)?shù)刃问降募Y行為，國家原則上不允許其他民間借貸的存在，所以民間借貸一直游走于灰暗的邊緣，極其具有隱蔽性。與此同時(shí)，民間借貸的內(nèi)生性，它的產(chǎn)生與發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大勢所致，具有不可避免性民間借貸基于一定的地緣、血緣、熟人關(guān)系而建立，其流動(dòng)與發(fā)展都集中于本地，具有地域性。比如在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州、廣東等地區(qū)，民間借貸的發(fā)展十分迅猛，而在內(nèi)地及西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，民間借貸的發(fā)展則較少。

（3）交易手續(xù)便利、條件靈活。民間借貸交易手續(xù)不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會(huì)計(jì)報(bào)表、購銷合同、驗(yàn)資報(bào)告等一大堆材料，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可，雙方基于自愿及其熟人關(guān)系，一般情況下，很容易獲得貸款，條件也較為靈活。按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個(gè)月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右；而民間借貸一般僅需要3～5天甚至更短的時(shí)間即可獲得所需資金。與此同時(shí)民間借貸資金使用效率較高，銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而民間借貸可以隨借隨還，適合小企業(yè)資金使用頻率高，期限短的特點(diǎn)。民間借貸正是具備了這些比較優(yōu)勢，才日趨活躍起來。

二、民間借貸的法律規(guī)制

1、確立民間借貸的合法地位。我國目前法律體系中甚至沒有民間借貸這一概念，1996年為借貸活動(dòng)制定的規(guī)則是貸款通則，把貸款人限定為必須持有“金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證”的中資金融機(jī)構(gòu)，所以只適用于商業(yè)銀行，不適用于民間借貸。但就就目前我國情況來看，貸款通則早已不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。應(yīng)通過立法的形式賦予民間借貸的合法地位，使民間借貸不再游離于法律的邊緣。

2、健全民間借貸配套制度。在給予民間借貸合法的地位同時(shí)，也要規(guī)范民間借貸融資秩序，加強(qiáng)對民間借貸融資市場的監(jiān)管，制止和打擊違法違規(guī)、惡意提高民間借貸融資標(biāo)準(zhǔn)等擾亂民間借貸秩序的行為，建立和完善民營企業(yè)民間貸款、擔(dān)保和信用評級機(jī)制，促進(jìn)民間借貸市場的健康發(fā)展。對擁有資金、符合一定條件的企業(yè)和個(gè)人，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，應(yīng)允許其開辦貸款業(yè)務(wù)，并予以一定的利率浮動(dòng)空間，以保護(hù)和引導(dǎo)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為，為民間金融搭建向規(guī)范化、合法化轉(zhuǎn)變的制度平臺，為中小企業(yè)融資開辟合理健康新渠道。

3、構(gòu)建民間借貸監(jiān)管體系。首先，應(yīng)在創(chuàng)新中優(yōu)化完善我國金融監(jiān)管框架，著重加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管機(jī)制的完善，包括建立和完善系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)對機(jī)制，加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)跨境傳播。其次，既要提高金融監(jiān)管的針對性，又要加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管合力，要合理劃分金融監(jiān)管的邊界，既不能出現(xiàn)金融監(jiān)管盲區(qū)，監(jiān)管的缺位，也要盡可能避免重復(fù)監(jiān)管。應(yīng)統(tǒng)一規(guī)范和明確地方金融辦的職能，強(qiáng)化金融辦的管理職能，將其金融管理工作的重點(diǎn)從爭取資金投入轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)和服務(wù)上，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避與處置能力，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。最后，高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作。民間借貸在實(shí)踐中存在著交易隱蔽、風(fēng)險(xiǎn)不易監(jiān)控等特點(diǎn)，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。因此，人民法院應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實(shí)維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。

通過對民間借貸的法律規(guī)制，允許民間借貸的合法存在，進(jìn)行陽光化經(jīng)營，充分發(fā)揮其支持個(gè)體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，同時(shí)把其投機(jī)性和詐騙性，降低到最低限度，從而使民間借貸成為社會(huì)主義初級階段金融制度和信貸體系的組成部分。（作者單位：西南科技大學(xué)法學(xué)院）

お

げ慰嘉南祝

[1] 李建軍：《中國地下金融調(diào)查》，上海：上海人民出版社，2006 版。

[2] 徐孟洲：《金融監(jiān)管法研究》，北京：中國法制出版社，2008。

[3] 曾紀(jì)勝：《對我國民間借貸監(jiān)管制度的完善》，西南政法大學(xué)2011年碩士論文。

[4] 崔海鶴：《民間借貸的法律規(guī)制研究》，學(xué)理論，2011。

[5] 王國棟：《民間借貸的法律完善與民間資本的發(fā)展》，[J]，大眾商務(wù)，2009