陳全生

傳統(tǒng)意義的“信用”主要指道德觀念，是人與人交往的一種社會(huì)美德?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的“信用”也要求遵守諾言，實(shí)踐成約，同時(shí)還是一種資源，具有可量化的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。從這個(gè)意義上看，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的信用是商品、是資金，如銀行授信額度、個(gè)人消費(fèi)信貸、信用評(píng)級(jí)報(bào)告、信用卡等。

經(jīng)濟(jì)利益是原動(dòng)力

我國(guó)正處經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，建立社會(huì)信用體系有特殊重要的意義。在我國(guó)，建立信用體系實(shí)際上就是建立信用的市場(chǎng)體系。要有供需雙方，有生產(chǎn)原材料的（信用信息征集者），有生產(chǎn)商品的（信用報(bào)告方），還要有使用信用報(bào)告的購(gòu)買者。信用市場(chǎng)的交易行為必須遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律，依照市場(chǎng)原則運(yùn)行。

因此，建立我國(guó)信用體系一方面要深入開展關(guān)于信用的宣傳教育，另一方面，更重要的是必須把信用作為一種資源，將經(jīng)濟(jì)利益作為建立我國(guó)信用體系的原動(dòng)力，按照商品交易原則，運(yùn)用有償交易、等價(jià)交換、第三方中介等市場(chǎng)機(jī)制建立現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的信用規(guī)則和管理制度，推動(dòng)和加快我國(guó)信用體系的建設(shè)。在信用體系建立過程中，政府無(wú)疑要起重要的推動(dòng)作用，但應(yīng)是輔助力，市場(chǎng)的力量才是主動(dòng)力。

“不交往”“不信任”自有威懾力

經(jīng)濟(jì)欺詐、逃廢債務(wù)、制假售假等屬違法性質(zhì)的失信行為，可以按照相應(yīng)的法律條款對(duì)其制裁。但拖欠貨款、延誤交貨日期、產(chǎn)品質(zhì)量不合格等經(jīng)濟(jì)行為中，有相當(dāng)一部分夠不上觸犯法律條款，如追究其失信原因，則更難判定其屬違法行為——如第三方失信、經(jīng)營(yíng)決策失誤、企業(yè)管理混亂、技術(shù)設(shè)備落后等，將這種失信行為移交給司法部門后，往往因很難找到相應(yīng)的違法條款和量刑標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法判決。但這些夠不上犯法的失信行為，又必須禁止或懲處。

對(duì)法律法規(guī)難以窮盡或無(wú)法覆蓋的失信，要?jiǎng)佑眯庞皿w系的力量制裁失信者。信用體系動(dòng)用的是社會(huì)懲戒機(jī)制，執(zhí)法機(jī)構(gòu)是社會(huì)全體成員，監(jiān)督由全社會(huì)負(fù)責(zé)，懲處也由全社會(huì)執(zhí)行，執(zhí)法的方式是非強(qiáng)制的“不交往”或“不信任”，在全社會(huì)范圍形成對(duì)失信者“不信任”的環(huán)境和氛圍。失信者仍在社會(huì)中生活，但無(wú)形的“信用圍墻”卻阻斷了其與社會(huì)的自由交往。

“不交往”或“不信任”，雖不具有強(qiáng)制性，卻有強(qiáng)大的威懾力量。一個(gè)人一旦有了失信記錄，信用體系將使其在社會(huì)中廣泛傳播，使失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)全社會(huì)的失信，引發(fā)全社會(huì)對(duì)失信者的憤怒和制裁。如：無(wú)人與其做生意，無(wú)人給其貸款，無(wú)人為其擔(dān)保，無(wú)人聘其為雇員，也無(wú)人愿被其聘為雇員，就連購(gòu)買各類保險(xiǎn)的保費(fèi)也要比他人高許多。這種制度安排，失信者不僅在道德上受到社會(huì)輿論譴責(zé)，在經(jīng)濟(jì)上也受到實(shí)實(shí)在在的損失，特別是損害了自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

征信開始商業(yè)化

建立我國(guó)信用體系，一方面要繼續(xù)重拳出擊，嚴(yán)厲打擊屬不法行為的失信，加大加重懲處力度，另一方面要加快建立征信系統(tǒng)，而建立征信系統(tǒng)須首要解決的又是解決征信立法問題：一是關(guān)于界定個(gè)人隱私與個(gè)人信用信息的法律，二是關(guān)于界定企業(yè)商業(yè)秘密與企業(yè)商業(yè)信息的法律，三是界定國(guó)家經(jīng)濟(jì)秘密與政府經(jīng)濟(jì)信息的法律。如果這些關(guān)系沒有法律的約束和界定，將會(huì)產(chǎn)生政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的諸多問題。

記錄信用情況目的是實(shí)現(xiàn)信用記錄的公開化。依法將信用記錄向全社會(huì)公開，讓全社會(huì)共享，任何企業(yè)和個(gè)人在發(fā)生經(jīng)濟(jì)往來時(shí)都可查詢交易對(duì)方的信用情況，以確認(rèn)其資信的可靠程度。任何一對(duì)做生意或發(fā)生經(jīng)濟(jì)往來的市場(chǎng)主體，從保護(hù)自身利益的理性出發(fā)，都會(huì)積極地調(diào)查對(duì)方的信用情況。這是信用體系具有威懾力量的基礎(chǔ)。

信用信息的全面性和連續(xù)性，決定了信用信息的“海量”。信用征集、加工處理和提供信用報(bào)告就要支付成本。因此，在依法實(shí)行信用記錄公開化的同時(shí)，還要依法推行信用信息的商業(yè)化運(yùn)作。建立和發(fā)展信用市場(chǎng)的主體——信用公司，按有償交易原則出售信用報(bào)告，報(bào)告使用者向信用公司付費(fèi)；按等價(jià)交換原則，信用報(bào)告的價(jià)格還應(yīng)該加上信用處理技術(shù)的附加值；隨信用公司信譽(yù)度的提高，信用報(bào)告的價(jià)格還應(yīng)該加上品牌價(jià)值。而政府無(wú)償提供信用信息則應(yīng)視為公共產(chǎn)品。

目前，我國(guó)信用信息的商業(yè)化運(yùn)作存在兩大問題：一是一些擁有信用信息的政府機(jī)關(guān)在出售信用信息，這不僅將產(chǎn)生新的“政企不分”和新的部門利益，還將提供新的尋租領(lǐng)域；二是幾乎所有具有信用信息的部門或單位都在建立自己的信用信息體系，這是一種新的“重復(fù)建設(shè)”。沒有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和信息標(biāo)識(shí)，技術(shù)不能兼容，信息不能共享，就無(wú)法建立社會(huì)信用體系。與其將來再花一筆相當(dāng)大的費(fèi)用，對(duì)現(xiàn)有各部門自己建立的信用體系進(jìn)行改造，不如現(xiàn)在拿出一些錢和精力進(jìn)行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和標(biāo)識(shí)的統(tǒng)一工作。

信用信息須全面且連續(xù)

信用體系可以調(diào)動(dòng)全社會(huì)的積極性，其監(jiān)督是高效的，懲處是有力的，將使每個(gè)社會(huì)成員對(duì)失信都望而卻步，市場(chǎng)行為由此得以規(guī)范，秩序得以維護(hù)。建立信用體系就是建立一種社會(huì)懲罰機(jī)制，形成一種強(qiáng)大的社會(huì)威懾力量。

信用信息的完整性決定其有效性。而完整性取決于信用信息的全面性和連續(xù)性。所謂信用信息的全面性，是指信用信息記錄要來自社會(huì)各個(gè)方面，某一方面良好的信用記錄不能說明問題，需要全面、全方位的信用信息。不僅要有個(gè)人身份或單位背景的信息記錄，而且要有銀行、工商、稅務(wù)、審計(jì)等部門對(duì)個(gè)人的信用記錄；不僅要有電話局、供電局、房管局、交通局等部門的信用記錄，而且要有保險(xiǎn)公司、煤氣公司、物業(yè)公司、自來水公司等企業(yè)的信用記錄；不僅要有按時(shí)交費(fèi)（稅）的記錄，而且要有晚交、欠交的記錄等。所謂信用信息的連續(xù)性，不僅要有信用的歷史記錄，而且要隨時(shí)補(bǔ)充新的信用記錄。歷史記錄要根據(jù)信用行為的性質(zhì)不同確定不同的保存期限（美國(guó)的民事訴訟記錄保留7年，個(gè)人破產(chǎn)記錄保存10年）。當(dāng)前的信用記錄要按照信用行為的發(fā)生隨時(shí)添加，連續(xù)不斷地充實(shí)新的記錄。

信用的監(jiān)督發(fā)生在每一時(shí)刻，監(jiān)督的目光來自社會(huì)各個(gè)方面。由此，每一社會(huì)成員都必須隨時(shí)隨地地規(guī)范自己的行為，嚴(yán)格遵守“誠(chéng)實(shí)守信”原則，才能防止在信用記錄上留下失信的污點(diǎn)。