劉威

ふ 要：網(wǎng)上銀行作為近些年迅速發(fā)展的一項金融業(yè)務，對我國促進和發(fā)展經(jīng)濟起著不可估量的作用，但是網(wǎng)上銀行作用一種高技術(shù)風險的金融業(yè)務，防范和控制網(wǎng)上銀行的風險，成為保證金融業(yè)務安全的一項急需解決的重要的課題。本文針對此種情況，首先對風險的必要性及發(fā)達國家網(wǎng)上銀行風險控制進行論述，然后分析我國金融監(jiān)管當局對目前我國網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管工作中存在的問題，經(jīng)過分析并結(jié)合國內(nèi)外的經(jīng)驗得出對我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管的若干建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；風險；監(jiān)管

一、對網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管的必要性

不完全競爭、外部影響和非對稱信息都會導致市場失靈。另外，網(wǎng)上銀行不是單純的照搬傳統(tǒng)銀行業(yè)務，它作為高科技技術(shù)的產(chǎn)物還是有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)務，具有自己的特殊性質(zhì)，本文中從以下幾個方面來探討對網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管的必要性。

（一）不完全性競爭更加突出

客戶在選擇辦理網(wǎng)上銀行時，更多是選擇方便安全、功能強大、知名度大的網(wǎng)上銀行，由于辦理不受時間空間地點的限制，所以會導致客戶在做選擇時傾向于少量的優(yōu)質(zhì)銀行，導致網(wǎng)上銀行不完全競爭更加突出。

（二）負外部性風險放大效應

網(wǎng)上銀行的負外部效應主要表現(xiàn)在：第一，銀行風險不受時間地點空間的限制，一旦風險爆發(fā)，則會在網(wǎng)絡上迅速的擴散；第二，在缺乏金融監(jiān)管的體制下，資金的流動性風險加大，容易使大量資金在短時間內(nèi)隨意流動。

（三）非對稱信息的加劇

客戶在選擇網(wǎng)上銀行時，首先會在網(wǎng)絡上查詢到相關(guān)的信息，同時，由于信用制度和非現(xiàn)場監(jiān)管的不完備，銀行在獲得客戶信息方面處理被動，通常無法核實獲得的信息是否真實有效，最終導致了非對稱信息的加劇。

二、國外網(wǎng)上銀行監(jiān)管的實踐

目前國際上的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體系主要以美國和歐洲模式為主，其他一些金融發(fā)達國家并存的局面

（一）美國網(wǎng)上銀行監(jiān)管狀況

美國網(wǎng)上監(jiān)管主要分成如下兩個部分，其一是網(wǎng)絡銀行基于網(wǎng)絡技術(shù)基礎上的業(yè)務活動與電子貨幣行為風險控制；其二是金融當局對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。內(nèi)容包括：對新創(chuàng)新的技術(shù)風險管理、內(nèi)部風險控制體系、供應商方面的風險控制等。監(jiān)管形式包括勸告、警示、公告、信函等方式。

（二）英國網(wǎng)上銀行監(jiān)管狀況

英國金融服務監(jiān)管局（FSA）從維護公眾利益、維持市場穩(wěn)定、降低金融犯罪、促進消費者權(quán)益等幾個方面實施。

（三）香港網(wǎng)上銀行監(jiān)管情況

香港金融管理局下設有網(wǎng)上銀行工作組，主要用來研究網(wǎng)上銀行的風險監(jiān)管問題，目前建立了一套相對比較完整監(jiān)管框架，其中有《交易性電子銀行業(yè)務獨立安全評估》、《電子銀行服務的安全風險管理指引》、《虛擬銀行發(fā)牌規(guī)則》等。

三、我國網(wǎng)絡銀行風險監(jiān)管所取得的成效

我國銀行監(jiān)管當局已考慮到網(wǎng)上銀行是一個新事物，在未完全掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展的規(guī)律性之前，重要的是先發(fā)展起來，依據(jù)審慎性原則，以安全為準則，在發(fā)展中不斷的總結(jié)問題和解決問題。目前我國銀行監(jiān)管以下幾個方面取得成效：

1、對網(wǎng)上銀行實施市場準入的積極審慎監(jiān)管原則

2、加強網(wǎng)上銀行發(fā)展與監(jiān)管的研究和政策制定工作

3、強化對銀行監(jiān)管人員和商業(yè)銀行從業(yè)人員的培訓

四、目前我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管存在的問題

（一）缺乏良好的銀行宏觀監(jiān)管環(huán)境

良好的宏觀監(jiān)管環(huán)境是保障網(wǎng)上銀行業(yè)務平穩(wěn)運行的重要部分，但是從我國的網(wǎng)上銀行監(jiān)管體制、法律建設、行業(yè)人員的管理素質(zhì)到與國際間的合作等很多方面都缺少必要的監(jiān)管。

（二）內(nèi)部控制機制不健全

我國目前開展網(wǎng)上銀行的商業(yè)銀行都設有審計部門，但是由于網(wǎng)上銀行業(yè)務的專業(yè)性，還有內(nèi)部控制不健全，導致審計人員很難適應相關(guān)的審計工作，很多商業(yè)銀行對網(wǎng)上銀行的審計工作都是流于形式，從而導致網(wǎng)上銀行業(yè)務中授權(quán)機制薄弱、密碼控制不力還有軟件控制不嚴等諸多問題。

（三）監(jiān)管法制的諸多不健全

第一，缺乏對合適的立法模式選擇。第二，缺少高層次的立法概念，有些地區(qū)雖然建立了地區(qū)性的立法，但是由于區(qū)域限制，未能充分發(fā)揮立法的作用。第三、制定相關(guān)規(guī)范性文件后未能及時給予足夠的重視。

五、加強我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管政策的若干建議

（一）引進現(xiàn)代管理方法，強化技術(shù)監(jiān)管

首先要建立一套完備的技術(shù)監(jiān)管平臺，隨時對數(shù)據(jù)信息傳送進行監(jiān)控，其次要構(gòu)筑一套完整的評價、評估指標體系，對網(wǎng)上銀行風險進行技術(shù)風險評估監(jiān)管測評、考核。三要推進監(jiān)管手段的現(xiàn)代化、網(wǎng)絡化。

（二）規(guī)范金融機構(gòu)與客戶的責任

安全技術(shù)必須以人為主，要發(fā)揮內(nèi)控預警作用、進行實時監(jiān)控必須擁有先進的輔助手段，開發(fā)高級的業(yè)務處理和管理軟件，使銀行職員能按照設定的標準化格式進行操作，管理部門及時獲取所需業(yè)務數(shù)據(jù)和信息，將潛在的風險消滅在萌芽狀態(tài)中。

（二）加大市場準入監(jiān)管力度

網(wǎng)上銀行要接受各監(jiān)管機構(gòu)的日常檢查，包括資本充足率、流動性，交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查。網(wǎng)上銀行要普遍建立相關(guān)信息資料、獨立評估報告的報告?zhèn)浒钢贫取?/p>

（三）強化信用監(jiān)管，完善社會信用體系

推動銀行信用建設，重點是要從制度上治理銀行，從源頭上堵住不良信用產(chǎn)生的可能，從而促進社會信用的不斷完善。督促網(wǎng)上銀行進一步建立完善還款記錄制度，切忌因片面追求業(yè)務量的擴大，而忽略信用風險的防范。

（四）強化法律監(jiān)管，制定相關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，立法機關(guān)要密切關(guān)注網(wǎng)絡銀行的最新發(fā)展和科技創(chuàng)新，及其對金融業(yè)和監(jiān)管造成的影響，集中力量研究、制定與完善有關(guān)的法律法規(guī)，加快立法工作，建立和完善促進網(wǎng)上銀行發(fā)展的有關(guān)法規(guī)，逐步形成與國際接軌的法律法規(guī)體系。（作者單位：吉林財經(jīng)大學當代經(jīng)濟研究）

おげ慰嘉南祝

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[3] 王遠均.網(wǎng)絡銀行管理體制及監(jiān)督制度建設研究[D].西南財經(jīng)大學，2007，（4）.

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