廖靈君

在包商銀行，門(mén)檻高出微小貸款一個(gè)層級(jí)的是小企業(yè)貸款，這個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)的是100萬(wàn)元到1000萬(wàn)元貸款級(jí)別的客戶。

不一樣的客戶群體決定了不一樣的商業(yè)模式，小企業(yè)金融部副總經(jīng)理陳誠(chéng)表示，散戶是包商銀行的根本，這個(gè)不能丟，但是另一方面也要抓住成鏈狀存在的商戶群，“這是由客戶性質(zhì)決定的”。

這種小企業(yè)鏈條與公司金融的產(chǎn)業(yè)鏈模式的共同之處在于二者關(guān)注的都是一個(gè)產(chǎn)業(yè)上下游可供開(kāi)發(fā)的客戶，但同時(shí)又有很大區(qū)別。

目前包商銀行小企業(yè)金融鏈狀經(jīng)營(yíng)的方式有兩種，一種是配合公司銀行部的核心客戶，例如公司銀行部與某一個(gè)大型汽車(chē)生產(chǎn)商有合作，其上下游的4S店、配件廠等就是小企業(yè)部營(yíng)銷(xiāo)的對(duì)象，“當(dāng)然目前這種模式的成熟度不高，我們銀行做的量也沒(méi)有達(dá)到一定的程度，但是我們一直在嘗試，也很看好這種模式?！?/p>

另一種是選擇小而專的行業(yè)，幫助其完成產(chǎn)業(yè)鏈擴(kuò)張。最近包商銀行獲得一個(gè)以海域證進(jìn)行抵押的沿海企業(yè)客戶，便開(kāi)始思考這片海域當(dāng)中，什么是核心點(diǎn)以上的小企業(yè)，如何扶持。

調(diào)查中，他們發(fā)現(xiàn)這片海域有一些做貝類養(yǎng)殖的企業(yè)，這些家庭作坊式的小企業(yè)在海邊多年，缺乏資金也缺乏管理，銀行與當(dāng)?shù)卣献鳎瑢?duì)其進(jìn)行統(tǒng)一管理，在規(guī)劃當(dāng)中將其切分為以銀行意向市場(chǎng)為主導(dǎo)的行業(yè)，并推動(dòng)其發(fā)展，“我們希望能夠做成一種板塊集群經(jīng)濟(jì)，然后幫助他們延伸上下游產(chǎn)業(yè)，如加工、運(yùn)輸、銷(xiāo)售，這樣一來(lái)，本來(lái)荒蕪的海域就被盤(pán)活了”。

目前，包商銀行小企業(yè)客戶平均貸款金額約為275萬(wàn)，截至2012年3月，累計(jì)發(fā)放小企業(yè)貸款139.57億元，貸款余額64.11億元，累計(jì)簽發(fā)銀行承兌匯票112.06億元?？蛻羧褐饕采w一些基礎(chǔ)行業(yè)，以及與制造業(yè)相關(guān)的行業(yè)，陳誠(chéng)認(rèn)為，傳統(tǒng)制造業(yè)可以保持均衡發(fā)展，較為穩(wěn)健，收益率可以保證在15%到20%左右，非常適合小企業(yè)金融服務(wù)的定位。

與其他致力于中小企業(yè)貸款服務(wù)的銀行一樣，包商銀行現(xiàn)在面對(duì)的最大問(wèn)題還是貸款規(guī)模限制的問(wèn)題，雖然目前銀行的存貸比不到40%，但是貸款規(guī)模的限制制約了業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

在貸款額度限制之下，分到陳誠(chéng)手中的額度用他的話講就是“羞于啟齒”，既要把好鋼用在刀刃上，挑選優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行支持，又要兼顧公平，“很多小企業(yè)跟了我們多年，如果突然停止額度，從其業(yè)務(wù)的持續(xù)性，長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)策略，整個(gè)戰(zhàn)略規(guī)劃，到情感情理上，都很難接受?！?/p>

額度受限，利率市場(chǎng)化之下利差縮小，沿?？蛻粜刨J需求下降，單靠利息收入對(duì)于打通整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的經(jīng)營(yíng)模式似乎有些單薄，也有些大材小用。對(duì)此，營(yíng)收結(jié)構(gòu)的多元化也是小企業(yè)金融服務(wù)中的重點(diǎn)一環(huán)。

一方面，作為一家區(qū)域銀行，包商銀行在嘗試做結(jié)算業(yè)務(wù)。內(nèi)蒙古有不少口岸，國(guó)際結(jié)算類業(yè)務(wù)需求雖然少，但還是存在，可以持續(xù)開(kāi)發(fā)，包括開(kāi)立信用證等。另外一方面是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的運(yùn)用，通過(guò)打包結(jié)構(gòu)性存款及理財(cái)產(chǎn)品等，幫助企業(yè)做結(jié)構(gòu)性融資。“如果集群效應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模的時(shí)候，也不排除我們會(huì)組織發(fā)行中小企業(yè)債，當(dāng)然現(xiàn)在做這個(gè)是比較艱難的，還在醞釀階段?！?/p>