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        汽車保險“無責免賠”條款探究

        2012-04-29 11:37:21余榮
        時代金融 2012年17期
        關(guān)鍵詞:代位汽車保險霸王

        余榮

        【摘要】在汽車保險中“無責免賠”條款引起社會廣泛關(guān)注,很多人包括某些法律界人士認為“無責免賠”屬于“霸王條款”。本文通過對“無責免賠”條款含義的闡述,進而對“無責免賠”條款是否屬于“霸王條款”做出了界定,并提出了相應(yīng)的解決對策。

        【關(guān)鍵詞】汽車保險無責免賠探究

        一、“無責免賠”的含義

        汽車保險中“無責免賠”條款又稱“按責任理賠”條款。保險車輛發(fā)生道路交通事故,保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳?yīng)承擔責任。其中,保險車輛方無事故責任的,保險公司不承擔賠償責任。若A車與B車相撞,經(jīng)事故責任認定A負全部責任,則A所在保險公司賠償100%,如A負主要責任保險公司賠償70%,如A負同等責任保險公司賠償50%,如A負次要責任保險公司賠償30%,如A無責則保險公司不承擔賠償責任。

        二、“無責免賠”是否屬于“霸王條款”

        實際案例:

        洪X東先生于2010年4月19日將其所有粵ADY725號小車向太平洋保險公司投保了車輛損失險170000元,不計免賠條款等保險險種,并交納相關(guān)保險費。于2010年7月29日21時05分許,洪X東駕駛粵ADY725號小車在東莞市洪梅鎮(zhèn)洪梅大道鑫鵬商場對出路段與秦文驅(qū)駕駛贛D00977號重型廂式貨車發(fā)生相撞,造成兩車損壞的交通事故。交警責任認定,洪X東無責任,秦文驅(qū)負事故全部責任。事故后由于秦文驅(qū)無能力賠償,洪X東向保險公司了解理賠情況,保險公司以洪X東先生在事故中無責任,拒不賠償。

        上述案例保險公司把“無責免賠”作為拒絕賠償?shù)膿跫?,實際上侵害了投保人以及被保險人的合法權(quán)益。以至于法律界人士認為“無責免賠”是保險行業(yè)中的“霸王條款”應(yīng)當廢除。筆者認為:“無責免賠”并非不賠,只是無責方的保險公司不賠,并不是無責方得不到賠償,無責方可以向有責方提出索賠,如果有責方已購買三者險,那么無責方可以向有責方所在的保險的公司提出索賠,如果有責方肇事逃逸無法找到,或者經(jīng)濟能力無法承擔,也可以向己方的保險公司提出代位求償?shù)纳暾?,保險公司先行賠付己方的損失之后再向有責方代位追償。

        但是,保險公司代位求償往往成功率很小,成本很大,導致保險公司先行賠付之后又追償不到形成壞賬,所以保險公司便以“無責免賠”為由拒絕賠償,也拒絕行使代位追償,這不是“無責免賠”條款的問題,而是保險公司想要逃避責任自身的問題。相反,如果保險公司“無責也要賠付”,就使得被保險人在無責的情況下都要求保險公司來賠償,有責方將不用賠償,這顯然就會導致道德風險,帶來肆意肇事卻不用賠償?shù)葒乐睾蠊?/p>

        本案例最終通過訴訟的方式得以解決,雖然法院判決太平洋保險公司給付洪X東賠償金,洪X東先生勝訴,保險公司敗訴。但這并不是對“無責免賠”條款的否定,而是保險公司先付賠償洪X東先生的損失,之后可以行駛代位追償。所以:“無責免賠”不是“霸王條款”。但是想要從根本上杜絕保險公司拒絕行使代位追償權(quán),需要從多方面努力解決。

        三、解決對策

        (一)保險單增加對“無責免賠”條款的解釋

        公眾對保險基本知識的匱乏是保險經(jīng)營長期存在的一個問題。多數(shù)人并不了解保險基本原理,保險爭議多是保險雙方理解存在偏差,而非保險產(chǎn)品本身存在疏漏。在“無責免賠”爭議中,大部分投保人并不了解代位追償條款這一保險原則,所以很少有投保人向保險公司提出代位追償申請,也不理解無責免賠的原理以及對保險經(jīng)營的重大意義。

        所以,保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時,應(yīng)當對存在較大爭議性和專業(yè)化很強的“無責免賠”條款,以附錄的形式進行解釋,或者規(guī)定保險工作人員在銷售保險時對“無責免賠”進行解釋,以及發(fā)生交通事故時指導投保人向肇事方以及其保險公司索賠等。

        (二)完善代位追償制度

        有法律專家和保險專家指出,按照我國《民法》中的“過錯責任”原則,承擔責任的標準是以當事人的過錯程度來確定的,保險基本原理也如此。如保險人在事故中并沒有責任,不應(yīng)通過自己多購買的保險來對方過錯導致的責任承擔損失,無責免賠有其合法性。按照相關(guān)法律,發(fā)生交通事故,遇到不愿承擔相應(yīng)經(jīng)濟賠償責任方車主,不管對方是否投保,無責方可從自己投保的保險公司獲得保險補償,不過需要將追償權(quán)轉(zhuǎn)給保險公司,即代位求償。業(yè)內(nèi)人士表示,保險公司獲得追償權(quán)后,可先向無責方賠償,然后向?qū)Ψ杰囍髯穬?,就是所謂的“代位追償”。

        所以保監(jiān)會及保險公司應(yīng)不斷地完善代位追償權(quán)的制度與標準流程,以便為事故雙方理賠提供方便,從而加強代位追償權(quán)的執(zhí)行力度。當被保險人無責時,而第三方的保險公司推脫不承擔賠償責任或第三方?jīng)]有購買車險而又沒有足夠的經(jīng)濟承擔能力,或第三方肇事逃逸無法找到等等這些情況發(fā)生時,己方保險公司就必須要履行代位追償權(quán)。

        (三)解決保險公司代位追償權(quán)的成本問題

        實際操作中,如果保險公司向有責方追償,就會增加理賠環(huán)節(jié),使之成本加大,并不符合商業(yè)原則。因此,目前大多數(shù)保險公司并未真正履行代位追償權(quán),甚至把“無責免賠”作為保險公司拒絕賠償?shù)淖o身符。因為在汽車保險的費率厘定過程中,并沒有涉及代為追償過程可能會產(chǎn)生的各種成本,包括人員配置和物質(zhì)成本,這些成本沒有反映在保費當中。如果保險公司主動承擔代位追償,這樣將由保險公司全部承擔因代位追償行為產(chǎn)生的成本負擔。

        所以,要解決保險公司完善代位追償,必須解決汽車保險保費中代位追償而產(chǎn)生的費用,也就等于重新厘定保險費率。

        四、結(jié)論

        “無責免賠”條款之所以引起如此巨大爭議,產(chǎn)生負面的社會影響,歸根結(jié)底是由于投保人法律意識匱乏以及保險公司服務(wù)意識薄弱導致的信息不對稱引起的。想要從根本上解決“無責免賠”的爭議,必須完善代位追償制度,以及解決代位追償權(quán)引起的成本問題。

        參考文獻

        [1]伍靜.汽車保險與理賠[M].北京:化學工業(yè)出版社,2010.

        [2]楊建明.保險合同中無責免賠條款的效力[J].人民司法案例,2010(14).

        [3]陳圣莉.車險投保率低“代位求償”環(huán)境復(fù)雜[N].經(jīng)濟參考報,2011(04).

        [4]王秋鳴,王嫣紅.“無責免賠”問題探究[J].現(xiàn)代商業(yè),2011(32).

        [5]林鳳,呂嘉駿.淺析汽車保險“無責免賠”條款[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟,2011(13).

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