盧 迪

［摘要］近年來，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放多數(shù)以“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款方式為主，但是，在近幾年的工作實踐中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款不良率呈上升趨勢，貸款質(zhì)量下降，在防范信貸風險上暴露出不足。因此，目前聯(lián)保貸款存在的問題亟待解決，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作越來越引起關注，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改進信貸模式，提升經(jīng)營效率，積極探索農(nóng)村金融發(fā)展新路成為當務之急。

［關鍵詞］農(nóng)貸管理；風險防范；金融產(chǎn)品創(chuàng)新

［中圖分類號］F83 ［文獻標識碼］ Ｂ ［文章編號］ １００９ — ２２３４（２０１２）０2 — ０188 — ０2

近年來，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放多數(shù)以“農(nóng)戶聯(lián)保”貸款方式為主，這種貸款方式在給廣大農(nóng)民的生產(chǎn)、生活帶來強大的資金支持和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，在防范信貸風險上暴露出不足?，F(xiàn)在“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款不良率呈上升趨勢，貸款質(zhì)量下降。據(jù)對某縣農(nóng)村信用社的調(diào)查，在2011年“農(nóng)戶聯(lián)?！辟J款余額3個億中，已有逾期5千萬元，占比已達到16.7%。由此可見，目前聯(lián)保貸款存在的問題亟待解決，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作越來越引起關注，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改進信貸模式，提升經(jīng)營效率，積極探索農(nóng)村金融發(fā)展新路成為當務之急。

一、現(xiàn)行的農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式暴露出幾方面的弊端

一是聯(lián)保貸款運作規(guī)程存在弊病。在貸款過程中，一人有貸款需求，動員親戚、朋友組建聯(lián)保小組，形成“多人貸一人用”的現(xiàn)象，留下風險隱患。在多數(shù)聯(lián)保小組中，“強強聯(lián)合”居多，而弱勢農(nóng)戶聯(lián)保難，從而導致貸款難。在信用等級評定中缺乏科學性，“一評定終身”現(xiàn)象較為普遍。

二是聯(lián)保貸款依法清收的難度大、執(zhí)法成本高、執(zhí)結(jié)率低。大多數(shù)農(nóng)民對聯(lián)保貸款中的法律責任并不理解，都是情愿“自己管自己”，對其聯(lián)保小組成員的借款不愿承擔連帶責任，從而形成所謂“聯(lián)保”實際“聯(lián)而不?！钡默F(xiàn)象，致使違約率上升，累戶、頂名放款現(xiàn)象屢禁不止。

三是聯(lián)保貸款違約增加、制約信貸業(yè)務發(fā)展。在一個聯(lián)保小組中，如果一個成員違約，其他成員負有連帶保證責任，最終導致一些相對優(yōu)質(zhì)的農(nóng)戶也出現(xiàn)了的貸款難的問題。

四是貸款投放額度、貸款收貸時間與現(xiàn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展形勢、季節(jié)性特點難以適應，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需求。聯(lián)保貸款主要以短期非跨年度性貸款為主，貸款到期時間主要集中在每年的第四季度，按照慣例剛剛進入農(nóng)副產(chǎn)品收購季節(jié)，各種農(nóng)副產(chǎn)品的收購價格較低，農(nóng)戶為了按時還貸，被迫接受低廉的農(nóng)副產(chǎn)品收購價格，甚至有的農(nóng)戶不得不通過民間借貸以解燃眉之急。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，種植、養(yǎng)殖業(yè)、個體經(jīng)濟戶發(fā)展迅猛，規(guī)模越來越大，資金需求量越來越大，而聯(lián)保貸款規(guī)定最高限額，難以滿足貸款戶的資金需求。

二、目前農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作存在的問題

（一）從農(nóng)村金融創(chuàng)新的配套政策環(huán)境看，存在“一個滯后兩個不到位”

一是農(nóng)村抵押擔保體系建設滯后。受限于現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權制度，農(nóng)村金融服務的需求主體仍然缺乏有效的擔保抵押資產(chǎn)，而現(xiàn)有的農(nóng)村融資擔保機構規(guī)模小，擔保資本金少，風險化解能力和代償能力低，潛在風險較大，不能滿足農(nóng)村發(fā)展需要。二是農(nóng)業(yè)保險服務不到位。大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務尚處于起步和探索階段，商業(yè)性保險運作難度大，保險覆蓋面低，保險公司只選擇風險較低、且國家財政有一定補貼的涉農(nóng)項目進行承保，并且保額相對較小，貸款風險難以覆蓋。三是成本補償措施不到位。一方面，由于涉農(nóng)貸款風險大，貸款發(fā)放和收貸收息成本高，按照商業(yè)可持續(xù)原則，農(nóng)村信用社只好大幅上浮利率，向農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁成本；另一方面，在利率水平偏高的情況下，農(nóng)村金融服務缺乏足夠的成本補償機制，政府對農(nóng)業(yè)的扶持補貼政策、對金融機構的財政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度普遍不夠。

（二）從農(nóng)村金融創(chuàng)新的主體和動力機制看，存在“三難”

一是機制和觀念轉(zhuǎn)變難。農(nóng)村金融創(chuàng)新還沒有在普遍意義上成為金融機構為滿足多樣化的農(nóng)村金融需求而做出的自發(fā)性市場行為，政府的外部推動和政策誘導仍缺乏動力，因此激勵機制尚不完善，缺乏創(chuàng)新成果的評價考核機制。二是審批研發(fā)難。創(chuàng)新金融產(chǎn)品或服務方式需要經(jīng)過上報市級主管部門備案、省級管理部門批準和監(jiān)管部門許可，審批程序之繁瑣，過程費時之長目前可能還難以得到妥善解決。三是部門協(xié)調(diào)難。創(chuàng)新產(chǎn)品是一個整體，需要參與的各相關部門共同協(xié)調(diào)配合，可能觸及部門利益而產(chǎn)生制肘。

（三）從農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)容及效果看，存在“四個矛盾”

一是目前農(nóng)村金融創(chuàng)新內(nèi)容單一、且推廣進度緩慢與農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品需求愈加旺盛、且多樣化發(fā)展趨勢的矛盾。近幾年，金融機構提供的農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品主要集中在“聯(lián)保”形式，在創(chuàng)新產(chǎn)品3種類型中，第一項擔保類創(chuàng)新產(chǎn)品，包括林權抵押貸款、宅基地使用權抵押貸款、農(nóng)村農(nóng)戶住房抵押貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)第三方擔保貸款還處于試點階段；第二項組合類創(chuàng)新產(chǎn)品，包括“公司+農(nóng)戶”貸款、“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”貸款等等一些貸款業(yè)務開展處于初級階段，普及面小，額度不大，發(fā)展不平衡；第三項特定對象類創(chuàng)新產(chǎn)品，包括扶貧貼息貸款、農(nóng)戶小額貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、大學生村官創(chuàng)業(yè)富民貸款、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、小企業(yè)貸款款等一些貸款業(yè)務，由于特定的對象，有限的貸款額度，還只能“蜻蜓點水”，難于形成規(guī)模。因此，具有普及意義的金融創(chuàng)新還十分有限，甚至可以說大多數(shù)還處于空白狀態(tài)。二是創(chuàng)新“新規(guī)”于“常規(guī)”的矛盾。創(chuàng)新需要打破常規(guī)，新產(chǎn)品與新服務方式的推出往往與現(xiàn)有的法規(guī)制度以及相關操作規(guī)程發(fā)生沖突，一些司法解釋還需要強有力的法律條文支持。三是效益與風險的矛盾。新的金融產(chǎn)品和服務方式在設計時，通常既要考慮到金融產(chǎn)品預期的高收益性，同時還要考慮到風險性因素以及涉及到的風險溢價機制，這已成為目前農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新一個不可忽視的重要因素。四是創(chuàng)新思路和服務理念滯后的矛盾。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村金融服務領域從傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)向特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營擴展，需求主體由單一、分散的農(nóng)戶向龍頭企業(yè)、各種農(nóng)業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合體擴展，金融服務需求由短期流動資金需求向中長期融資需求擴展，對這些變化和由此衍生的新的農(nóng)村金融服務需求，現(xiàn)有的信貸供給形式和服務理念已經(jīng)難以滿足。

（四）從農(nóng)村金融創(chuàng)新的服務對象看，存在“三個不利因素”

一是農(nóng)村經(jīng)濟活動的主體主要為農(nóng)戶、個體工商戶、承包戶、專業(yè)合作社、鄉(xiāng)企等，大多自有資產(chǎn)少，收入不穩(wěn)定，代為清償債務的能力不足，很難被金融機構認可。二是農(nóng)村經(jīng)濟主體擁有的有效抵押物不足，或者抵押物價值低、變現(xiàn)難，不符合抵押擔保條件。三是當前農(nóng)村生產(chǎn)力水平發(fā)展不一，農(nóng)民的素質(zhì)也參差不齊，對新產(chǎn)品和服務方式難免存在認識上的偏差。因此，新產(chǎn)品的快速推廣和普及受諸多不利因素的制約。

三、進一步推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的政策建議

（一）自上而下推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

根據(jù)當前農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢和“三農(nóng)”信貸的新需求，建議由省級相關部門高位推動，科學設定金融產(chǎn)品。這不僅僅對于縣域金融的發(fā)展具有引領的作用，而且也是對于農(nóng)村金融自身制度改革和提高經(jīng)營效益的關鍵所在。因此，在提高認識轉(zhuǎn)變觀念的基礎上，深入基層潛心調(diào)研，形成上下聯(lián)動機制，加強對一線員工和基層信貸員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新理念的宣傳，調(diào)動他們對產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的積極性，發(fā)揮一線員工貼近實際和基層“二傳手”的傳導作用，從而激活農(nóng)村的金融需求，達到創(chuàng)新的預期目的。

（二）及時完善配套政策支持，營造金融創(chuàng)新良好環(huán)境

一要加強政、銀配套政策支持。在財政政策方面，根據(jù)“三農(nóng)”信貸創(chuàng)新的發(fā)展情況，給予銀行以稅費減免，甚至于財政獎勵政策。充分發(fā)揮財政性資金的杠桿作用，由財政出資設立專項資金作為創(chuàng)新機構一定比例的風險補償、費用補貼和增量獎勵，對農(nóng)村金融創(chuàng)新支農(nóng)力度大的機構執(zhí)行較低的營業(yè)稅和所得稅率；在金融政策方面，設置科學的“三農(nóng)”信貸創(chuàng)新考核指標，給予存款準備金、存貸比、利率、再貸款等方面的優(yōu)惠政策，充分運用貨幣政策工具拓寬涉農(nóng)金融機構金融產(chǎn)品創(chuàng)新渠道。適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構準入政策，發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制金融組織，形成商業(yè)金融、合作金融、政策性金融、小額貸款組織和農(nóng)村資金互助組織互為補充、功能齊備的農(nóng)村金融體，在公正有序合理競爭的環(huán)境中實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

二要積極推動較為完善的農(nóng)村信用評價體系，搞好農(nóng)村信用環(huán)境建設。以農(nóng)村信用體系建設為基礎，積極推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設，以銀行信貸征信咨詢系統(tǒng)為依托，大力推進農(nóng)戶信用檔案建設。按照“政府主導、人行推動、各方配合”的原則，積極推進農(nóng)村信用社體系建設和農(nóng)村“三信”工程建設，有效增強了農(nóng)戶的信用意識，使農(nóng)村信用環(huán)境得到明顯改善，為金融創(chuàng)新營造的良好環(huán)境。

（三）健全工作協(xié)調(diào)機制，選準重點穩(wěn)步推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新是一項復雜的系統(tǒng)工程，需要相關部門積極協(xié)調(diào)配合，規(guī)范有序的推進。應以“政銀為主導，涉農(nóng)部門配合”的原則，通過定期或不定期召開協(xié)調(diào)會、聯(lián)席會、現(xiàn)場會推進會等形式，采取典型帶動、成型經(jīng)驗推動的方式，對參與各方在創(chuàng)新工作實施過程中遇到的問題、難點以及取得的進展情況進行分析討論，提出改進意見，從而不斷深化對創(chuàng)新產(chǎn)品和服務方式的認識，使創(chuàng)新工作在發(fā)展中不斷完善，同時也有利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作快速推進。

（四）政銀雙重推動，拓展創(chuàng)新空間，因地制宜推出特色產(chǎn)品

一是充分挖掘農(nóng)村金融創(chuàng)新蘊藏著較大的潛力。近年來，農(nóng)村金融市場的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融創(chuàng)新也蘊藏著較大的潛力，金融機構應通過“因地制宜”、“因物制宜”、“因時制宜”的差異化信貸政策不斷出臺，針對農(nóng)村金融市場各層次不同的需求推出差別化的產(chǎn)品和服務，為農(nóng)村金融創(chuàng)新不斷注入新的內(nèi)動力，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新向多元化趨勢發(fā)展。只有政府推動力和農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)動力形成合力雙重推動，那么，農(nóng)村金融創(chuàng)新工作就能迅速步入快車道。

二是適時適度推出符合農(nóng)村實體經(jīng)濟發(fā)展需求的金融產(chǎn)品。按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，引導多種形式的融資擔保公司與銀行業(yè)金融機構合作，為農(nóng)村小企業(yè)提供擔保服務，解決一些農(nóng)村糧食加工企業(yè)融資難的問題，為農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展提供更多的融資渠道。通過制定支持企業(yè)發(fā)展的信貸規(guī)劃，建立重點企業(yè)信用檔案，擴大和豐富企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)涵蓋面，為金融機構拓展業(yè)務提供更全面的信用信息服務和廣闊的發(fā)展空間。

三是在機構類型、體制機制方面大膽開拓創(chuàng)新。根據(jù)縣域經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢和新變化，逐步實現(xiàn)金融機構類型多樣化，建立有利于促進競爭創(chuàng)新的市場環(huán)境，大力推進農(nóng)村金融組織形式創(chuàng)新，加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構，構建起政策性金融、合作金融、商業(yè)金融功能互補、分工協(xié)作的金融組織體系，形成既有競爭又有合作的良性運行格局，實現(xiàn)金融創(chuàng)新與效益雙提升的良好效果。同時積極引導銀行業(yè)金融機構探索創(chuàng)新服務機制，為不同客戶群體提供專業(yè)化、差異化和有針對性的金融服務，在繼續(xù)推廣現(xiàn)有的新型信貸模式的同時，積極探索新型抵押擔保方式，大力推進土地承包經(jīng)營權、農(nóng)村房屋抵押、與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合的新的農(nóng)村信貸模式的試點工作，充分利用土地承包的長期穩(wěn)定的政策，圍繞土地資源創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，有步驟地將不違反法律規(guī)定、財產(chǎn)權屬清晰、風險可控的動產(chǎn)和不動產(chǎn)，用于貸款擔保，這種符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的創(chuàng)新產(chǎn)品具一定有可操作性和普遍性。

〔責任編輯：馮延臣〕