喬宏 王偉寧
[摘要]通過(guò)分析國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行模式,總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn),對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中暴露的一系列問(wèn)題提出了針對(duì)性的建議。
[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村銀行運(yùn)行模式村鎮(zhèn)銀行
孟加拉格萊珉銀行、美國(guó)波特切斯特鄉(xiāng)村銀行、巴西BRADESCO銀行是國(guó)外典型的鄉(xiāng)村銀行案例,在向農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)方面取得了巨大成功。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行是面向“三農(nóng)”,定位于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的股份制小型商業(yè)銀行,運(yùn)行時(shí)間尚短,源自于對(duì)國(guó)外鄉(xiāng)村銀行的模仿。銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示,截止到2011年底,已批準(zhǔn)組建村鎮(zhèn)銀行936家村鎮(zhèn)銀行及其所設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。
一、國(guó)外鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作模式
1.孟加拉格萊珉銀行。格萊珉銀行只為窮人服務(wù),不要求任何擔(dān)保抵押,貸款者就是銀行的股東。組織結(jié)構(gòu)為“總行-分行-支行-鄉(xiāng)村中心-借款小組”,其中,貸款者5人為一組,6個(gè)組為一個(gè)鄉(xiāng)村中心,每個(gè)支行只有一名員工,并實(shí)行自負(fù)盈虧。成立之初資金主要由其創(chuàng)辦者自行注入或接受捐贈(zèng),目前該銀行不吸收公眾存款,主要資金來(lái)源于借款者繳納的借款基金。格萊珉銀行規(guī)定借款小組成員申請(qǐng)借款前必須接受培訓(xùn)并在考試合格后方能取得借款,為減少借款人還款壓力,同時(shí)要求貸款人貸后一周開(kāi)始分期償還貸款本息,若不按時(shí)還款,則面臨借款小組聲譽(yù)受損影響其他小組成員借款。
2.美國(guó)波特切斯特鄉(xiāng)村銀行。波特切斯特鄉(xiāng)村銀行成立于1865年,定位在40-170萬(wàn)美元的私人商業(yè)抵押貸款業(yè)務(wù)范圍內(nèi),提出了保證銀行新業(yè)務(wù)發(fā)展的條件和措施。如高級(jí)管理人員必須參與貸款原則;貸前審查、貸后持續(xù)監(jiān)督,與客戶(hù)建立長(zhǎng)期友好聯(lián)系,確保貸款在授信額度內(nèi)恰當(dāng)使用;根據(jù)客戶(hù)需求確定銀行服務(wù),使服務(wù)更直接;重視企業(yè)文化,鼓勵(lì)員工參與制定企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),培植集體協(xié)作精神。
3.巴西BRADESCO銀行。BRADESCO銀行成立于1808年,是巴西僅有的為中低階層服務(wù)的銀行,始終堅(jiān)持為居民服務(wù),網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng),業(yè)務(wù)涉及銀行、租賃、保險(xiǎn)、投資等。該銀行不斷進(jìn)行技術(shù)研究,以高效的自助柜機(jī)代替人工,并且完全開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)服務(wù),提高了工作效率;不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新,是巴西第一家促進(jìn)客戶(hù)使用支票的銀行;重視社會(huì)責(zé)任,設(shè)立基金并一直致力于支持低收入家庭的教育事業(yè)。
二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行模式
村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺位、資金供給不足等問(wèn)題。經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展,我國(guó)村鎮(zhèn)銀行也形成了一套系統(tǒng)的運(yùn)行模式。
1.本質(zhì)上同其它銀行一樣,是獨(dú)立的企業(yè)法人,屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),但服務(wù)范圍是農(nóng)村地區(qū)、縣域經(jīng)濟(jì)。
2.可根據(jù)自身決策管理的復(fù)雜程度、業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)特點(diǎn)設(shè)置簡(jiǎn)潔、靈活的組織機(jī)構(gòu)。
3.發(fā)起人為大型商業(yè)銀行和外資銀行,風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)。
三、國(guó)外鄉(xiāng)村銀行運(yùn)作模式對(duì)我國(guó)的啟示
1.機(jī)構(gòu)定位脫離目標(biāo)。由于資本的逐利性,一批村鎮(zhèn)銀行貸款脫農(nóng)、短期、大額發(fā)放,將資金投放在獲利較多的領(lǐng)域,商業(yè)化趨勢(shì)愈加明顯。究其原因是村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位松散,應(yīng)以農(nóng)民為中心,放貸堅(jiān)持小額、分散原則,提供全方位服務(wù),比如提供農(nóng)業(yè)市場(chǎng)即時(shí)信息、技術(shù),幫助困難農(nóng)戶(hù)合理規(guī)劃資金使用等,贏得客戶(hù)支持,成為“農(nóng)民自己的銀行”。
2.股權(quán)結(jié)構(gòu)?!洞彐?zhèn)銀行暫行管理規(guī)定》指出:“村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%?!本湍壳拔覈?guó)已籌建的村鎮(zhèn)銀行來(lái)看,大部分村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起持股比例達(dá)到51%。這種股權(quán)結(jié)構(gòu)下,行村鎮(zhèn)銀行難免不復(fù)制主發(fā)起行經(jīng)營(yíng)模式與管理方式,成為主發(fā)起行的附屬銀行。主發(fā)起行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行步入正軌后,逐漸分散控股權(quán)給存款額或者償貸信譽(yù)良好的農(nóng)民,鼓勵(lì)農(nóng)民參與村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)決策,可以促使村鎮(zhèn)銀行扎根當(dāng)?shù)?,有效緩解農(nóng)民借貸風(fēng)險(xiǎn)。
3.貸款事項(xiàng)及風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊規(guī)律性導(dǎo)致農(nóng)民不合理理財(cái),還款期限臨近時(shí)缺少還款資金或部分還款的現(xiàn)象比比皆是;村鎮(zhèn)銀行貸款利率同一化,對(duì)參差不齊的農(nóng)戶(hù)發(fā)展并沒(méi)有產(chǎn)生積極作用;部分銀行過(guò)于注重抵押擔(dān)保物的收取,忽視了農(nóng)民的發(fā)展能力和償債能力,不利于貸款業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。國(guó)外鄉(xiāng)村銀行通常是建立借款小組的方式相互監(jiān)督還貸,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)存在地緣因素,因此可以由5-8個(gè)無(wú)血親關(guān)系者組成聯(lián)保小組,定期向銀行繳納貸款風(fēng)險(xiǎn)基金,若小組成員中有一方不按時(shí)還款,則累計(jì)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金歸其余成員平均分配,有聯(lián)保小組信譽(yù)擔(dān)保進(jìn)行貸款可減少或免除抵押物收;沒(méi)有加入聯(lián)保小組的借款人,應(yīng)在提供貸款前由信貸部進(jìn)行培訓(xùn)并考試,合格后方可發(fā)放貸款。
4.企業(yè)文化及社會(huì)責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行扎根縣域,在人員結(jié)構(gòu)上必然會(huì)啟用當(dāng)?shù)赜心芰氖裸y行業(yè)的人,以更方便貼近民生,同時(shí)聘用一批高學(xué)歷人才引入先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn),經(jīng)營(yíng)理念的差異對(duì)人員辦事能力、執(zhí)行效率會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。銀行應(yīng)定期召開(kāi)交流會(huì),集思廣益,營(yíng)造互助融洽的氛圍;對(duì)員工進(jìn)行績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì),促使員工站在經(jīng)營(yíng)者的角度為銀行出謀劃策;由于村鎮(zhèn)銀行定位服務(wù)“三農(nóng)”的特殊性,要求員工在熟悉專(zhuān)業(yè)分工領(lǐng)域外,必須掌握一定的農(nóng)業(yè)科技技術(shù)、市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)知識(shí),為農(nóng)民貼心服務(wù),培育與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的企業(yè)文化。量力承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,將會(huì)在未來(lái)期限內(nèi)得到無(wú)限收益??床‰y、上學(xué)難、住房難是中國(guó)民生三大難題,隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度推行,看病難問(wèn)題有所緩解,教育問(wèn)題在農(nóng)村地區(qū)尤為突出。村鎮(zhèn)銀行作為支持民生工程的重要舉措,可開(kāi)展助學(xué)貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、教育基金,幫助農(nóng)村家庭減輕教育負(fù)擔(dān)。
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