陳輝

[摘要]本文主要分析制約四川省農(nóng)民專業(yè)合作社融資的主要問(wèn)題，并提出解決合作社融資發(fā)展的建議性思路。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)民專業(yè)合作社融資

問(wèn)題

近年來(lái)，得益于國(guó)家政策扶持和新農(nóng)村建設(shè)的強(qiáng)勁需求，四川省農(nóng)民專業(yè)合作社（以下簡(jiǎn)稱“合作社”）蓬勃發(fā)展。然而，作為一個(gè)新生事物，在其發(fā)展過(guò)程中，融資問(wèn)題始終困擾著合作社的發(fā)展。

一、制約四川省農(nóng)民專業(yè)合作社融資的主要問(wèn)題

1合作社自身發(fā)展不規(guī)范、不穩(wěn)定

近年來(lái)，盡管四川省農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展迅速，但在質(zhì)量上參差不齊，相當(dāng)一部分合作社還處在初級(jí)階段，存在著資本金較低、內(nèi)部制度不完善、管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)指標(biāo)不達(dá)標(biāo)等問(wèn)題，在抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力方面較弱，很難達(dá)到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的最低授信要求。另外，與企業(yè)相比，合作社經(jīng)營(yíng)缺乏計(jì)劃性，人員流動(dòng)性偏大，增加了擔(dān)保公司、銀行等對(duì)其經(jīng)營(yíng)安全性、穩(wěn)定性、連續(xù)性的顧慮，進(jìn)而也影響了合作社貸款審批周期及流程。

2抵押擔(dān)保物匱乏和擔(dān)保主體缺失制約合作社獲得信貸資金的能力

四川省大部分合作社難以提供足額有效的抵押物，由于合作社的資產(chǎn)大多是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)，如土地、房屋、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)無(wú)法實(shí)現(xiàn)確權(quán)，不能達(dá)到金融擔(dān)保抵押要求。而且，四川省無(wú)論是中小企業(yè)擔(dān)保公司、還是小額貸款擔(dān)保公司，都沒(méi)將農(nóng)民專業(yè)合作社納入其擔(dān)保范圍。農(nóng)民專業(yè)合作社遵循“入社自愿，離社自由”的原則，組織形式較為散漫，利益聯(lián)結(jié)不夠緊密，在一定程度上也影響一些龍頭企業(yè)不愿為高風(fēng)險(xiǎn)的合作社提供擔(dān)保。

3政策扶持力度還不夠

近幾年來(lái)，四川省在農(nóng)民專業(yè)合作社建設(shè)與發(fā)展方面投入部分無(wú)償?shù)姆龀仲Y金，同時(shí)也申報(bào)實(shí)施了一些項(xiàng)目。但這些投入，僅僅是用在支持合作社開(kāi)展信息交流、職員培訓(xùn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等項(xiàng)目，而且從數(shù)量上講更是微不足道，對(duì)于增強(qiáng)合作社發(fā)展力度有限。縣域財(cái)政部門(mén)也還沒(méi)為合作社設(shè)立專項(xiàng)發(fā)展基金或成立相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以改善合作社的融資環(huán)境。

4風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，目前部分銀行在辦理涉農(nóng)貸款時(shí)，僅僅辦理農(nóng)戶人身和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而在種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面尚未涉及，并且國(guó)家政策性相關(guān)支農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也還沒(méi)建立，因此在出現(xiàn)自然災(zāi)害等不可控風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將會(huì)難以有效防范。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面，四川省農(nóng)村信用社等支農(nóng)主力軍，還沒(méi)享受到按照貸款余額的一定比例給予補(bǔ)貼的相關(guān)政策。同時(shí)，在遭受自然災(zāi)害等意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，貸款的損失沒(méi)有其他方式可以彌補(bǔ)，只能依靠合作社自身的積累消化，導(dǎo)致相關(guān)政策性風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

二、針對(duì)四川省農(nóng)民專業(yè)合作社融資的建議

1創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范制度和機(jī)制，積極探索多元抵押擔(dān)保方式

在政策允許的條件下，探索符合當(dāng)?shù)氐膿?dān)保抵押方式。一是政府提供擔(dān)保平臺(tái)。由于參加合作社的大多為普通農(nóng)戶，其財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保能力有限，很難辦理大額抵押和聯(lián)保貸款。政府應(yīng)積極推動(dòng)成立擔(dān)保基金、擔(dān)保公司為合作社擔(dān)保，以解決抵押擔(dān)保難問(wèn)題。二是相關(guān)部門(mén)應(yīng)擴(kuò)大貸款抵押物范圍。增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)向合作社的放貸動(dòng)力，建立房權(quán)、林權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押貸款制度和信用擔(dān)保制度，并盡快建立土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，積極推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)，激活合作社成員的土地資產(chǎn)。三是擴(kuò)大小額信用和聯(lián)保貸款額度。建議涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在研究合作社貸款時(shí)，可酌情提高合作社社內(nèi)成員小額和聯(lián)保貸款的份額，以有針對(duì)性地解決合作社規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化延伸的大量資金需求。

2建立以產(chǎn)權(quán)抵押融資為重點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供資金保障

嘗試建立以產(chǎn)權(quán)抵押融資為重點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如，崇州市通過(guò)完善政府農(nóng)業(yè)投融資平臺(tái)，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，組建產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基金，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了資金保障。一是運(yùn)用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革成果，探索發(fā)展土地家庭經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶、土地股份合作社、土地適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)公司或業(yè)主三種土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資模式，2010年全市實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款5宗、332萬(wàn)元。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基金，開(kāi)展果蔬種植等風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)。如2010年9月榿泉鎮(zhèn)生建村蔬菜種植業(yè)主3家，投保面積1100畝、投保品種12個(gè)、交納風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)費(fèi)11016元，獲得風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)賠付43650元。為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，還將積極籌備組建村鎮(zhèn)銀行，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。

3加大政策扶持力度，逐步建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

四川省相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)民間資本投資合作社，建立和擴(kuò)大專項(xiàng)合作社貸款補(bǔ)償和利息補(bǔ)貼基金，以財(cái)政支持、稅收減免、貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)貼補(bǔ)助等形式，加大對(duì)合作社的資金扶持力度。還應(yīng)積極加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的規(guī)范化建設(shè)，不斷健全和完善農(nóng)民專業(yè)合作社的法人治理機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社融資的信心。同時(shí)，逐步建立農(nóng)民專業(yè)合作社金融信貸專門(mén)擔(dān)保基金，把符合相關(guān)涉農(nóng)政策規(guī)定的農(nóng)民專業(yè)合作社列入金融信貸擔(dān)保支持的對(duì)象，為農(nóng)民專業(yè)合作社融資提供政策上的保障，有效降低合作社經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4借鑒小企業(yè)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，積極支持合作社健康發(fā)展

建議相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，針對(duì)合作社的特殊性，建立專門(mén)的信貸管理機(jī)制予以支持。積極深入實(shí)地進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)合作社的運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、管理水平創(chuàng)新金融服務(wù)，探索適合合作社需要的、針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和經(jīng)營(yíng)方式以及合作社生產(chǎn)性資金需求特點(diǎn)，科學(xué)制定貸款的額度、利率、期限，滿足合作社發(fā)展生產(chǎn)的資金要求。并且，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)符合貸款條件的合作社貸款給予優(yōu)先支持。

三、結(jié)語(yǔ)

四川省農(nóng)民專業(yè)合作社融資難題不是一天兩天就能解決的，需要我國(guó)宏觀政策的調(diào)整，需要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，需要非銀行金融機(jī)構(gòu)的支持，當(dāng)然也需要合作社本身的資金積累。隨著合作社的發(fā)展和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，可能還將會(huì)出現(xiàn)新的融資方式。當(dāng)然，解決合作社的資金問(wèn)題并不意味著它以后的發(fā)展就一帆風(fēng)順，也不意味著其它問(wèn)題的解決，但是資金問(wèn)題的解決將會(huì)積極地促進(jìn)當(dāng)?shù)睾献魃绲陌l(fā)展，在一定程度上削弱其它問(wèn)題對(duì)合作社發(fā)展的制約。