謝富旭

從現(xiàn)在開(kāi)始，你至少必須具備3個(gè)“早知道”：

早知道時(shí)間的威力，決定你存錢的速度；

早知道知識(shí)的重要，決定你口袋的深度；

早知道機(jī)會(huì)的可貴，決定你財(cái)富的厚度。

如果還不覺(jué)醒，等于把責(zé)任推卸給未來(lái)的你，而奮起的力量總是在深刻覺(jué)醒后最強(qiáng)大！

50歲后的你，還在煩惱柴米油鹽醬醋茶？還要為子女的教育費(fèi)用焦慮？還在擔(dān)心退休金的著落嗎？如果是，那可能代表你人生的苦戰(zhàn)將持續(xù)下去。

來(lái)到50歲，人生大約已經(jīng)過(guò)了2/3，在財(cái)富追逐的競(jìng)賽中，你的體力與心力漸漸出現(xiàn)疲態(tài)。就算50歲的你已經(jīng)擔(dān)任公司高階主管，但一次嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)不景氣或公司經(jīng)營(yíng)不善就會(huì)打亂你的軌跡，要再找到一份薪水與原本相當(dāng)?shù)墓ぷ鳂O不容易。

50歲的你，如果在職場(chǎng)的發(fā)展不上不下，來(lái)自職場(chǎng)后輩長(zhǎng)江后浪推前浪的壓力，更會(huì)使你焦慮不已；更糟的是，如果50歲的你，在職場(chǎng)上仍不順?biāo)?，無(wú)情的淘汰浪潮恐將把你淹沒(méi)。簡(jiǎn)而言之，50歲前如果沒(méi)有一定程度的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，50歲后你面對(duì)工作、健康、家庭等人生重大劇變風(fēng)險(xiǎn)的承受度，已經(jīng)在驟然衰減。

因此，50歲，人可以不退休，但追逐財(cái)富的腳步一定要放緩，你才能活得從容，活出自在。

你不該理財(cái)太保守……

所得全拿去繳房貸

年近五十仍憂慮生活

今年47歲的劉力勤（化名）的故事值得深思。劉力勤在臺(tái)灣某大報(bào)社擔(dān)任美術(shù)編輯，太太在電子公司上班，夫妻兩人每月收入合計(jì)達(dá)11萬(wàn)元（新臺(tái)幣，下同）左右，育有一子的他們，今年終于繳清了房貸?！百I房后從未去海外旅游過(guò)，甚至不敢生第二個(gè)孩子，為的就是要盡快繳完房貸。”繳清房貸的劉力勤照理來(lái)講應(yīng)該如釋重負(fù)，但現(xiàn)在他對(duì)未來(lái)的焦慮卻不減反增。因?yàn)樗掀抛罱蚬究s編人力而遭解雇，拿了近30萬(wàn)元的遣散費(fèi)，連這筆錢一起算，夫妻手中的現(xiàn)金存款僅50萬(wàn)元。“我任職15年的報(bào)社，獲利狀況大不如前，這幾年我沒(méi)加薪，年終獎(jiǎng)金也逐年萎縮?！彼麘n心地說(shuō)，“一家三口現(xiàn)在靠我一個(gè)月5萬(wàn)元的收入勉強(qiáng)打平，我真不知道未來(lái)退休后要拿什么養(yǎng)活自己?！?/p>

雖然劉力勤位于臺(tái)北市萬(wàn)華區(qū)的房子增值了逾一倍，目前市值約1300萬(wàn)元，但他苦笑說(shuō)：“我覺(jué)得自己好像是坐在黃金堆上的窮人，就算擁有千萬(wàn)資產(chǎn)又怎樣？快50歲了，照樣為生活勞碌奔波，對(duì)未來(lái)惶恐不安！”

南臺(tái)科技大學(xué)財(cái)金系助理教授朱岳中說(shuō)：“理財(cái)過(guò)于保守原本不是什么缺點(diǎn)，但在超低利率時(shí)代，卻可能是嚴(yán)重的缺陷。以劉力勤來(lái)說(shuō)，如果他不急著繳清房貸，每月至少可拿兩萬(wàn)元進(jìn)行投資。以年報(bào)酬率8%計(jì)算的話，12年就可達(dá)484萬(wàn)元，而房貸繳到只剩160萬(wàn)元?！蓖瑯邮菗碛袃r(jià)值1300萬(wàn)元房地產(chǎn)，一個(gè)是繳清房貸，但手上現(xiàn)金所剩無(wú)幾；另一個(gè)房貸余額剩160萬(wàn)元，但手上現(xiàn)金近500萬(wàn)元，兩者的財(cái)富感截然不同。

如果再過(guò)個(gè)8年，劉力勤55歲時(shí)，復(fù)利效果將使財(cái)富差距加速擴(kuò)大。因?yàn)?，一個(gè)類似劉力勤狀況，把多存下來(lái)的錢投入每年報(bào)酬率8%投資工具的人，在55歲不僅完全繳清房貸，還額外擁有高達(dá)1185萬(wàn)元現(xiàn)金。而急著繳清房貸的劉力勤，即使在47歲能每月拿出4萬(wàn)元投資，到55歲時(shí)也不過(guò)擁有539萬(wàn)元，兩者財(cái)富相差一倍以上。

你應(yīng)該把時(shí)間當(dāng)朋友……

王瀅少年買股賺第一桶金

累積4棟房

要如何能在50歲前，擁有至少1000萬(wàn)元的資產(chǎn)？如果我們把這個(gè)命題視為單純的計(jì)算題，算出：年報(bào)酬率6%的話，每月投入2.1643萬(wàn)元，持續(xù)20年就可以達(dá)到1000萬(wàn)元現(xiàn)金。

但是，人生并不是一道計(jì)算題，更多的時(shí)候，是一道又一道的選擇題。在人生每個(gè)關(guān)鍵階段，早一點(diǎn)覺(jué)悟，懂得做出正確選擇，比只會(huì)埋頭苦干，在機(jī)會(huì)降臨時(shí)不知去掌握，或不敢去做選擇的人，更能翻轉(zhuǎn)你的勞碌命運(yùn)。

“懂得選擇比努力更重要！”現(xiàn)年33歲的臺(tái)灣藝人王瀅，幾年前曾在臺(tái)北市中正區(qū)買房獲利50%以上出場(chǎng)，接著在大安區(qū)置產(chǎn)，一度擁有高達(dá)4筆房產(chǎn)。目前她還自行創(chuàng)業(yè)代理Barbie包包與配件品牌，在百貨公司設(shè)有專柜，儼然是演藝圈精通投資理財(cái)與創(chuàng)業(yè)的小富婆。

王瀅說(shuō)：“媽媽一直灌輸我一個(gè)觀念，趁年輕賺錢能力強(qiáng)時(shí)，趕快買進(jìn)會(huì)增值的資產(chǎn)，如股票或房地產(chǎn)，會(huì)貶值的資產(chǎn)盡量延后買?！?/p>

王瀅聽(tīng)媽媽的話，16歲時(shí)就買了人生第一張股票。18歲時(shí)，靠著媽媽代為操作股票，王瀅已賺到第一桶金。她把這100萬(wàn)元投入人生第一棟房子的首期款，再利用租金繳房貸。這個(gè)抉擇幫她日后擁有4棟房子，打下了地基。

王瀅的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)告訴我們，理財(cái)?shù)谝粋€(gè)要具備的“早知道”在于：把時(shí)間當(dāng)作朋友，否則時(shí)間將成為敵人。

你應(yīng)該慎選理財(cái)伙伴……

把家中財(cái)務(wù)大權(quán)交給

有能力處理的人

現(xiàn)為高職老師的陳重銘說(shuō)：“我認(rèn)為我人生中做得最對(duì)的兩件事是：一是把存下來(lái)的錢一半以上買進(jìn)臺(tái)積電股票，長(zhǎng)期持有；另一件就是，把家中財(cái)務(wù)大權(quán)從老婆手中爭(zhēng)取到我手中?！?/p>

陳重銘剛結(jié)婚時(shí)，觀念也與一般人一樣，認(rèn)為錢應(yīng)該交給太太管，因?yàn)榕丝偸潜容^保守穩(wěn)健，被認(rèn)為比較會(huì)理財(cái)。“但我太太只對(duì)影劇新聞?dòng)信d趣，對(duì)財(cái)經(jīng)新聞冷感；雖不至于亂花錢，卻不見(jiàn)她曾充實(shí)自己的投資理財(cái)知識(shí)！”看到這種情況，陳重銘很擔(dān)心，決定把原本存在太太戶頭的錢全部轉(zhuǎn)到自己的戶頭，讓太太很不高興。“但時(shí)間證明，我的做法是正確的，因?yàn)槲易罱恍⌒拿榈剿顿Y快10年的基金戶頭，竟虧損60%以上。我想，好險(xiǎn)，是我管錢！”

所以，50歲前存夠老本，第二個(gè)要有的早知道在于：金錢應(yīng)該與知識(shí)為友，不要為了親情或愛(ài)情的牽絆，而把財(cái)務(wù)大權(quán)交給不懂金錢的人。

然而，即使你30歲前存到100萬(wàn)元，40歲前懂得運(yùn)用理財(cái)知識(shí)，將報(bào)酬率從3%提高到6%以上；但一個(gè)收入普通的上班族家庭，要在50歲前繳完房貸之余，還存下至少1000萬(wàn)元，仍很吃力。這時(shí)，你需要第三個(gè)早知道：讓活錢變成大錢，臨門一腳的關(guān)鍵力量是——危機(jī)入市的勇氣。

你應(yīng)該勇于危機(jī)入市……

失業(yè)男趁金融海嘯投入積蓄

獲利一倍

如何在短時(shí)間內(nèi)讓退休準(zhǔn)備金倍增？52歲章鈿的故事深具啟發(fā)性。

“從賺到第一桶金100萬(wàn)元開(kāi)始，我就有紀(jì)律地理財(cái)?！闭骡氄f(shuō)：“扣除生活開(kāi)銷后，我把錢分3份，第一份繳房貸，第二份繳儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保費(fèi)，第三份做股票或基金等較高風(fēng)險(xiǎn)的投資?！?/p>

40歲時(shí)，他存足一筆錢，便到大陸與人合伙開(kāi)辦軟件公司；3年后他又回到臺(tái)灣，到艾群科技擔(dān)任副總經(jīng)理。

百萬(wàn)元以上的年薪加上公司配的股票，他認(rèn)為自己一定可以在高科技產(chǎn)業(yè)終老退休。但是，人算不如天算，科技業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，讓艾群軟件產(chǎn)品節(jié)節(jié)敗退。2008年的金融海嘯，企業(yè)凍結(jié)科技產(chǎn)品支出，成為壓垮駱駝的最后一根稻草。“我眼睜睜看著手上20幾元的公司股票下市，變成一文不值。更慘的是，連最起碼的遣散費(fèi)都拿不到！”當(dāng)時(shí)已48歲的章鈿嘗到人生中最大的打擊——失業(yè)。

“公司結(jié)束前，我為我的人生做了一次清點(diǎn)。我把工作收入持續(xù)繳臺(tái)北內(nèi)湖一戶出租房子的貸款，以及買進(jìn)股票，創(chuàng)造出的被動(dòng)收入還不差?！碑?dāng)時(shí)，一位好友建議他，趁海嘯低點(diǎn)買進(jìn)基金與股票。他盤點(diǎn)一下，手上還有一些錢，便幾乎全數(shù)投入，獲利超過(guò)100%出場(chǎng)。

因?yàn)槲C(jī)入市讓老本更加充實(shí)，章鈿于是決定放空一年，專心寫完之前拖很久的博士論文。他緊接著考取了注冊(cè)金融理財(cái)師證照（RFS，由美國(guó)金融管理協(xié)會(huì)認(rèn)可的一種理財(cái)證照）。目前在臺(tái)北市大安、松山及文山區(qū)擔(dān)任小區(qū)大學(xué)投資理財(cái)課程講師，并與企管公司合作，擔(dān)任企業(yè)訓(xùn)練員工的講師。

（摘自臺(tái)灣《今周刊》）（編輯/袁紅）