楊利強(qiáng)

在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，各家商業(yè)銀行尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已成為共同追求。電子商務(wù)技術(shù)的出現(xiàn)和飛速發(fā)展，使商業(yè)銀行獲得了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的重要手段。隨著信息化、網(wǎng)絡(luò)化等高科技產(chǎn)品和技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的深入應(yīng)用，銀行的概念也正從實(shí)體銀行向虛擬銀行轉(zhuǎn)變，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等渠道已成為銀行發(fā)展電子商務(wù)的重要載體，然而對(duì)于信息化建設(shè)水平相對(duì)落后的城市商業(yè)銀行，如何在互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)的時(shí)代充分利用多渠道載體分享電子商務(wù)的盛宴，已成為其未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)所在。本文通過(guò)對(duì)大電子商務(wù)的環(huán)境、我國(guó)城市商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及其發(fā)展電子商務(wù)的必然性分析得出了一些對(duì)策建議。

電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

縱觀全球電子商務(wù)市場(chǎng)，即使在全球經(jīng)濟(jì)放緩的背景下，電子商務(wù)仍呈持續(xù)激增的發(fā)展態(tài)勢(shì)。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)數(shù)字服務(wù)中心（CECA）調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2010年，全球電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模突破了27萬(wàn)億美元。2011年全球電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)40.6萬(wàn)億美元。2011年第三季度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1.7萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)用戶人均每月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)則達(dá)260元，比2010年同期增長(zhǎng)7%。

電子商務(wù)的快速發(fā)展為我國(guó)銀行業(yè)提供了新的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)方式，作為傳統(tǒng)銀行變革的根本動(dòng)力，電子商務(wù)充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)幫助銀行突破傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式，一改以往商業(yè)銀行依靠設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)吸引更多客戶的營(yíng)銷(xiāo)渠道，以從線上挖掘更多的潛在客戶。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2010年度銀行業(yè)改進(jìn)服務(wù)情況報(bào)告》稱，2010年銀行業(yè)電子銀行交易達(dá)138.62億筆，交易額高達(dá)523.7萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)收入（包括年費(fèi)收入和手續(xù)費(fèi)等）118.33億元。截至2010年我國(guó)銀行業(yè)共有網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶27194.11萬(wàn)戶，網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶574.41萬(wàn)戶；電話銀行個(gè)人客戶和企業(yè)客戶的數(shù)量分別達(dá)33556.5萬(wàn)戶和385.23萬(wàn)戶；手機(jī)銀行個(gè)人客戶和企業(yè)客戶數(shù)量則分別達(dá)7256.34萬(wàn)戶和1.22萬(wàn)戶。

城商行在電子商務(wù)領(lǐng)域存在的問(wèn)題

相比較大型國(guó)有商業(yè)銀行及各大股份制商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍受區(qū)域限制，產(chǎn)品與服務(wù)也基本采取對(duì)大行的“跟蹤策略”，競(jìng)爭(zhēng)的同質(zhì)化、不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是其主要弱點(diǎn)。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各家銀行已逐步開(kāi)始為分享電子商務(wù)帶來(lái)的廣闊利潤(rùn)空間而爭(zhēng)奪客戶，作為信息化建設(shè)水平并不高的城市商業(yè)銀行，在發(fā)展電子商務(wù)的路徑選擇上存在諸多問(wèn)題。

從業(yè)務(wù)層面看，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍狹窄，未能全面融入到電子商務(wù)服務(wù)的大環(huán)境中。首先，在整個(gè)大電子商務(wù)環(huán)境中，城市商業(yè)銀行并未充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。我國(guó)目前開(kāi)展的銀行電子商務(wù)主要集中于電子支付業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行兩方面，其中支付業(yè)務(wù)還局限于銀行卡類(lèi)支付工具，較少使用電子現(xiàn)金、電子支票等國(guó)際貿(mào)易金融界已廣泛采用的支付工具；網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)形式單一，多數(shù)城市商業(yè)銀行只是簡(jiǎn)單的把門(mén)戶網(wǎng)站當(dāng)作企業(yè)宣傳的工具，未能透徹理解其作用內(nèi)涵、充實(shí)門(mén)戶內(nèi)容、搭建立體的網(wǎng)上金融超市。其次，城市商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)的電子商務(wù)化相對(duì)滯后。城商行業(yè)務(wù)的應(yīng)用范圍狹窄，不能將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)充分融入電子商務(wù)平臺(tái)。

從技術(shù)層面看，城市商業(yè)銀行基于電子商務(wù)的技術(shù)體系相對(duì)落后。城市商業(yè)銀行尤其是中小型城商行，由于缺乏獨(dú)立開(kāi)發(fā)本行電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人力物力成本，在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，與技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司的合作缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和技術(shù)的整體規(guī)劃，造成一定程度的重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，尤其是缺乏一套銀行自己的電子商務(wù)支付體系。再者，銀行安全技術(shù)問(wèn)題仍待提升。銀行在選擇網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上存在一定的失誤風(fēng)險(xiǎn)，在信息系統(tǒng)外圍環(huán)境的安全也存在一定設(shè)備故障風(fēng)險(xiǎn)，以及來(lái)自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部和外部的系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)和加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這些都成為城商行發(fā)展電子商務(wù)不可規(guī)避的技術(shù)問(wèn)題。

從管理層面看，城市商業(yè)銀行內(nèi)部電子商務(wù)環(huán)境不甚成熟、經(jīng)營(yíng)管理不到位。在銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的法律法規(guī)、規(guī)范體系尚未健全的背景下，銀行內(nèi)部發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)的自我監(jiān)管意識(shí)和監(jiān)控能力不足。目前來(lái)看，城商行內(nèi)部電子商務(wù)環(huán)境不甚成熟，加之銀行對(duì)線上信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)、理財(cái)、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管防范意識(shí)不到位，有些銀行為了追求較高收益，在超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)的情況下仍冒進(jìn)操作甚至違規(guī)操作，增加了操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。再者，城商行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不到位，缺乏一整套成熟的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制體系；同時(shí)，欠缺具備專業(yè)金融知識(shí)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)的復(fù)合型監(jiān)管人才。這些欠缺因素?zé)o疑增添了城市商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)的內(nèi)部阻力。

城商行發(fā)展電子商務(wù)的必然性

業(yè)務(wù)拓展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)

金融產(chǎn)品虛擬化加速銀行電子商務(wù)戰(zhàn)略的構(gòu)建。金融市場(chǎng)是信息市場(chǎng)，也是虛擬市場(chǎng)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)，金融業(yè)信息的虛擬特性被強(qiáng)化，同時(shí)也進(jìn)一步虛擬化了銀行金融實(shí)務(wù)的運(yùn)作。相對(duì)城商行，大型商業(yè)銀行在構(gòu)建自身綜合性電子商務(wù)網(wǎng)站的基礎(chǔ)策略下，越來(lái)越多的在綜合網(wǎng)站市場(chǎng)之外尋求專業(yè)化金融產(chǎn)品細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展。電子貨幣、線上融資、電子保險(xiǎn)單、基金外匯債券的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品在線購(gòu)買(mǎi)等金融產(chǎn)品的虛擬化發(fā)展，為與電子商務(wù)的結(jié)合奠定良好的基礎(chǔ)；未來(lái)銀行向網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳漸進(jìn)發(fā)展的方向也使金融產(chǎn)品加速虛擬化創(chuàng)新、完善客戶服務(wù)，從而將對(duì)各類(lèi)銀行電子商務(wù)的策略構(gòu)建提出更高的要求。

銀行支付與電子商務(wù)密不可分。銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行者，起著聯(lián)結(jié)買(mǎi)賣(mài)雙方的紐帶作用，銀行支付與電子商務(wù)天然結(jié)合、密不可分。網(wǎng)上銀行所提供的電子支付服務(wù)是電子商務(wù)商情溝通、資金支付和商品配送三大環(huán)節(jié)中的關(guān)鍵要素。電子商務(wù)的迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的支付結(jié)算需求將給銀行業(yè)帶來(lái)無(wú)限商機(jī)。然而，由于網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放性和社會(huì)需求的個(gè)性化，電子商務(wù)的發(fā)展使得社會(huì)和客戶對(duì)支付服務(wù)的層次和要求越來(lái)越高，這就對(duì)傳統(tǒng)城商行業(yè)務(wù)提出了新的挑戰(zhàn)，要求銀行適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的要求，建立起相應(yīng)的支付體系和信用體系。

銀行電子商務(wù)逐步由線上向線下拓展。電子商務(wù)在線上業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大仍不可忽略客戶的線下消費(fèi)，數(shù)據(jù)顯示，即使在電子商務(wù)最發(fā)達(dá)的美國(guó)，線下消費(fèi)的比例依舊高達(dá)92%。正如目前電子商務(wù)的O2O(online to offline)模式，其核心就是將線上消費(fèi)者帶到現(xiàn)實(shí)的商店中去，消費(fèi)者在線購(gòu)買(mǎi)線下商品和服務(wù)的同時(shí)，再到線下去享受服務(wù)。而銀行在經(jīng)歷了電子商務(wù)快速發(fā)展的過(guò)程中也不斷跟隨其步伐，不僅將金融產(chǎn)品電子化進(jìn)行線上銷(xiāo)售，同時(shí)吸引客戶深入了解銀行、體驗(yàn)銀行線下服務(wù)。銀行低柜、私人客戶經(jīng)理、VIP財(cái)富中心等形式的個(gè)性化服務(wù)，給客戶對(duì)銀行的忠誠(chéng)度加分。這種線上、線下的融合和拓展關(guān)系使得銀行與電子商務(wù)具備相通的發(fā)展模式，拓展線上線下的一體化商業(yè)模式是電子商務(wù)未來(lái)盈利的重要方向。

通過(guò)以上對(duì)商業(yè)銀行和電子商務(wù)內(nèi)部聯(lián)系的分析可見(jiàn)，銀行與電子商務(wù)是天然結(jié)合的。城市商業(yè)銀行作為銀行隊(duì)伍中重要分支，隨著電子商務(wù)技術(shù)對(duì)其業(yè)務(wù)拓展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)，創(chuàng)新虛擬金融產(chǎn)品、支付方式及開(kāi)展線上線下一體的電子商務(wù)業(yè)務(wù)必將是大勢(shì)所趨。

抓住客戶的必然途徑

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心對(duì)中國(guó)網(wǎng)民個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用狀況的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年上半年，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的使用率為43.3%，網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付的使用率為33.9%。由此數(shù)據(jù)可推測(cè)，使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付占比33.9%的人群也必定是使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占比28.1%人群中的主力軍。如果城市商業(yè)銀行未能利用地域性優(yōu)勢(shì)、提供這些網(wǎng)銀用戶良好的使用感受和完整的購(gòu)物體驗(yàn)，而第三方支付公司卻恰恰滿足了客戶購(gòu)物、支付的全套流程，那么未來(lái)銀行與第三方支付公司的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果將不僅是流失電子商務(wù)市場(chǎng)中1/5的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物客戶，甚至是本行最基本的網(wǎng)銀使用用戶。占領(lǐng)了客戶資源，就掌握了發(fā)展先機(jī)，客戶營(yíng)銷(xiāo)和爭(zhēng)奪必然成為未來(lái)銀行電子商務(wù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。

競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)新的技術(shù)要求

電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展電子商務(wù)的重要基礎(chǔ)，已不僅僅是一種電子渠道，而是對(duì)銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，同時(shí)將增加資金的流動(dòng)性并帶來(lái)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高效運(yùn)行。而電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)電子銀行又提出了新的業(yè)務(wù)與技術(shù)要求，由于其特殊的運(yùn)作模式可以將后臺(tái)產(chǎn)品進(jìn)行整合（包括新維度、組合、定制性服務(wù)模式等），改變業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，從整體上提升銀行對(duì)特定用戶的服務(wù)能力。銀行電子商務(wù)的發(fā)展順應(yīng)整體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，加之廉價(jià)而可靠的網(wǎng)絡(luò)通訊服務(wù)，為銀行降低經(jīng)營(yíng)成本的同時(shí)，將不斷提升銀行服務(wù)的效率。

當(dāng)今銀行不僅需面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，還需應(yīng)對(duì)來(lái)自非金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，諸如企業(yè)資金流聚集在第三方電商平臺(tái)分流了銀行的資金流；大量銀行客戶利用電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行日常業(yè)務(wù)操作造成的銀行客戶群流失；大量的用戶通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)站來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)交易及其他增值服務(wù)，使得銀行的ARPU（average revenue per user每個(gè)用戶平均收入）值的相對(duì)減少；以及銀行轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)的相對(duì)縮小等狀況都使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。電子商務(wù)在銀行領(lǐng)域的滲透，使得銀行的經(jīng)營(yíng)理念正逐漸由傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。這使銀行亟需充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)吸引客戶、了解客戶需求、主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)并提供相關(guān)個(gè)性化服務(wù)。電子商務(wù)為銀行帶來(lái)的主動(dòng)服務(wù)理念是革命性的，它使銀行的競(jìng)爭(zhēng)原則更趨向于服務(wù)客戶，從而加速業(yè)務(wù)創(chuàng)新使銀行服務(wù)更貼近客戶需求。

城商行分享電子商務(wù)盛宴的建議

建立線上線下一體化的電子商圈

從業(yè)務(wù)層面來(lái)看，城市商業(yè)銀行首先應(yīng)對(duì)整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)體系進(jìn)行全面的戰(zhàn)略規(guī)劃，將各業(yè)務(wù)系統(tǒng)與電子銀行多渠道進(jìn)行整合。在建設(shè)網(wǎng)上金融超市的基礎(chǔ)思路下，搭建銀行電子商務(wù)平臺(tái)，將門(mén)戶、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上商城、呼叫中心、手機(jī)銀行等電子渠道充分融合。在渠道暢通的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品功能，應(yīng)樹(shù)立“以客戶為中心”的營(yíng)銷(xiāo)理念，一切產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)都以滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，力爭(zhēng)以核心特色產(chǎn)品贏得客戶信賴。在構(gòu)建網(wǎng)上金融超市的戰(zhàn)略規(guī)劃下，城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步搭建線上線下一體化的電子商圈，將銀行線上業(yè)務(wù)與客戶的線下消費(fèi)以及實(shí)體商戶三者緊密結(jié)合，充分利用已有的核心資源及潛在資源建立互利多贏的電子商圈營(yíng)銷(xiāo)體系。尤其對(duì)于具備區(qū)域優(yōu)勢(shì)的城市商業(yè)銀行，應(yīng)充分利用地區(qū)經(jīng)濟(jì)特色，深入分析商圈業(yè)態(tài)，將本行的產(chǎn)品創(chuàng)新、電子銀行業(yè)務(wù)與實(shí)體商圈結(jié)合，建設(shè)商圈平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境，拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段并通過(guò)多種營(yíng)銷(xiāo)策略，如零門(mén)檻網(wǎng)上開(kāi)戶簽約、積分聯(lián)盟、微博、社交網(wǎng)、創(chuàng)新支付手段、體驗(yàn)式營(yíng)銷(xiāo)手段等，使商戶入駐電子商圈、客戶融入商圈、銀行受益于電子商圈。

強(qiáng)化基于電子商務(wù)的技術(shù)體系建設(shè)

從技術(shù)層面來(lái)看，第一，城市商業(yè)銀行應(yīng)先行制訂電子商務(wù)技術(shù)體系的整體建設(shè)規(guī)劃，搭建銀行產(chǎn)品聚集的網(wǎng)上金融超市。這需要銀行從技術(shù)上打通銀行門(mén)戶和網(wǎng)銀的界限，使用戶對(duì)銀行產(chǎn)品的知悉、申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)、挑選比較、在線申請(qǐng)或購(gòu)買(mǎi)支付的全流程有非常流暢的使用感受。將門(mén)戶的前臺(tái)展現(xiàn)與網(wǎng)銀、核心系統(tǒng)的后臺(tái)連接，實(shí)現(xiàn)門(mén)戶管理平臺(tái)與網(wǎng)銀系統(tǒng)后臺(tái)的融合，是銀行發(fā)展電子商務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)。第二，城市商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建一個(gè)先進(jìn)的電子商務(wù)支付體系，提供多種形式的支付結(jié)算服務(wù)。在支付方式上，不僅局限于現(xiàn)金、卡類(lèi)、票據(jù)支付，更應(yīng)體現(xiàn)線上線下一體化的支付應(yīng)用，進(jìn)行數(shù)字證書(shū)、網(wǎng)銀支付、積分兌付、手機(jī)銀行的推廣以及通過(guò)各類(lèi)移動(dòng)終端進(jìn)行的支付收單業(yè)務(wù)等，這就需要加強(qiáng)銀行支付媒介軟硬件的研發(fā)與應(yīng)用。經(jīng)過(guò)普及和深化支付服務(wù)，進(jìn)一步提供相應(yīng)增值服務(wù)，如客戶信用評(píng)級(jí)，電子對(duì)賬，貿(mào)易鏈、資金鏈的三方清算服務(wù)，信用服務(wù)下的資金管理以及客戶關(guān)系管理服務(wù)。在技術(shù)支持上，銀行應(yīng)加強(qiáng)與IT企業(yè)聯(lián)盟合作，借助數(shù)據(jù)庫(kù)及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)充分挖掘客戶需求，加深對(duì)客戶需求的理解，以提供客戶更有針對(duì)性的金融產(chǎn)品及服務(wù)。第三，加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)硬環(huán)境建設(shè)，確保系統(tǒng)安全。城市商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的投入，以更高的安全標(biāo)準(zhǔn)、更先進(jìn)的安全認(rèn)證手段保證用戶交易的連貫性和安全性，為城商行發(fā)展電子商務(wù)提供強(qiáng)大的系統(tǒng)安全后盾。

優(yōu)化資源配置，轉(zhuǎn)變管理模式

從管理層面來(lái)看，城市商業(yè)銀行的內(nèi)部管理應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直管理向網(wǎng)絡(luò)式扁平化的組織結(jié)構(gòu)發(fā)展。城商行應(yīng)加大對(duì)銀行內(nèi)部系統(tǒng)的建設(shè)，將內(nèi)部資金流、人才流等統(tǒng)一以信息流的形式進(jìn)行處理，達(dá)到管理技術(shù)的智能化要求；建立以管理軟件為中樞的銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行平臺(tái)，使銀行內(nèi)信息的上傳下達(dá)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行便捷溝通；集中管理信息，使銀行運(yùn)作中產(chǎn)生的日常信息最大限度發(fā)揮功能，增強(qiáng)銀行對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)能力。同時(shí)，城商行應(yīng)加大對(duì)發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理資源的投入，建立一套技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、預(yù)防與監(jiān)控制體系，為發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)搭建良好的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督環(huán)境；儲(chǔ)備兼具金融業(yè)務(wù)知識(shí)和計(jì)算機(jī)應(yīng)用及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)知識(shí)的人才、通曉業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)高危環(huán)節(jié)重要問(wèn)題的技術(shù)人才，使銀行人力資源在網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)中具有持續(xù)的創(chuàng)新能力。

（作者單位：北京智控美信信息技術(shù)有限公司）