蘇清

前言

迪慶藏族自治州是云南省唯一的藏區(qū)，近年來(lái)，隨著國(guó)家西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的實(shí)施，以及國(guó)家、云南省建設(shè)邊疆少數(shù)民族地區(qū)各項(xiàng)政策、措施的不斷落實(shí)和深入，迪慶州經(jīng)濟(jì)社會(huì)取得較快發(fā)展，人民生活水平顯著提高。社會(huì)經(jīng)濟(jì)日益活躍，人民對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的需求不斷增加。但由于受自然地理環(huán)境限制，深處邊疆，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，歷史情況等原因影響，群眾掌握、了解金融知識(shí)與對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的需求之間的矛盾異常突出，在很大程度上，成為人們選擇金融產(chǎn)品、享受服務(wù)的瓶頸，這也嚴(yán)重影響了金融業(yè)的發(fā)展，給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了不利的影響。因此，需要不斷加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的普及和宣傳，開(kāi)創(chuàng)迪慶藏區(qū)金融發(fā)展的新局面，為社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。筆者將以迪慶州轄內(nèi)德欽縣為例，就金融知識(shí)普及的問(wèn)題展開(kāi)分析，為下一步金融的發(fā)展提供適當(dāng)建議。

一、德欽縣縣情

德欽縣地處云南省西北部橫斷山脈地段，境內(nèi)雪山突傲、大江蜿蜒、林海蒼茫、峽谷深邃，形成了以雪山、冰川、峽谷、草甸、湖泊和多樣性生物構(gòu)成綺麗的自然景觀。氣候?qū)俸疁貛降丶撅L(fēng)氣候，隨著海拔升高，氣溫降低。處青藏高原南緣滇、川、藏三省（區(qū)）結(jié)合部?？偯娣e為7273平方公里，縣城升平鎮(zhèn)，海拔3400米，距離州府香格里拉182公里，距離省會(huì)昆明889公里。全縣設(shè)六鄉(xiāng)兩鎮(zhèn)，總?cè)丝?萬(wàn)余人，人口密度每平方公里8人。境內(nèi)民族以藏族為主，80%以上為藏族，有納西、彝族、傈僳族、回族、白族等其他少數(shù)民族。文化多以藏族傳統(tǒng)農(nóng)耕放牧文化為主，宗教以藏傳佛教盛行。在縣委政府的領(lǐng)導(dǎo)下，全縣生產(chǎn)總值達(dá)到66243萬(wàn)元，主要以農(nóng)牧業(yè)、礦產(chǎn)、水能水利、旅游、生物為重要產(chǎn)業(yè)，全縣金融機(jī)構(gòu)各類存款余額105946萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額38773萬(wàn)元，全縣經(jīng)濟(jì)總量較低，金融發(fā)展緩慢。

二、金融知識(shí)的概念

本文所指的金融知識(shí)是狹義的金融知識(shí)，筆者認(rèn)為主要是指在金融活動(dòng)過(guò)程中，對(duì)各種金融服務(wù)產(chǎn)品、金融服務(wù)種類的概念、性質(zhì)、內(nèi)容的介紹或說(shuō)明。

三、金融知識(shí)普及的意義

金融知識(shí)對(duì)于金融的快速發(fā)展有著促進(jìn)意義，能夠改善金融服務(wù)環(huán)境，提高民眾對(duì)金融的認(rèn)知度，只有不斷開(kāi)展有效的金融知識(shí)宣傳普及，才能更好地將金融服務(wù)、金融產(chǎn)品推向市場(chǎng)，推向百姓心中，加強(qiáng)人們對(duì)金融領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)，也才能更好地發(fā)揮金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的作用，為百姓創(chuàng)業(yè)增收、為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

四、德欽縣金融知識(shí)普及存在的問(wèn)題

（一）自然地理因素限制較大

由于德欽特殊的自然地理環(huán)境，境內(nèi)高山峽谷縱橫交錯(cuò)，地形以山地為主，交通十分不便。海拔較高，氧氣稀薄，氣候嚴(yán)寒，終年雪山連綿。這給開(kāi)展金融知識(shí)宣傳造成了很多不利因素，特別是全年中半年以上為寒冷時(shí)節(jié)，給開(kāi)展具體工作帶來(lái)了更多不便。

（二）歷史及社會(huì)原因

德欽縣于1955年成立，至今55年的歷史，多年來(lái)，由于地處高原邊疆，交通十分不便，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期落后，境內(nèi)以藏族為主，文化發(fā)展滯后，信息閉塞，百姓生活水平較低，屬于國(guó)家級(jí)貧困縣。改革開(kāi)放后，國(guó)家不斷加大對(duì)邊疆少數(shù)民族地區(qū)的發(fā)展支持力度，特別是隨著迪慶州被確定為“香格里拉”之后，德欽社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯加快，金融也在此形勢(shì)背景下，逐步開(kāi)始發(fā)展和完善，然后仍然處于較低的發(fā)展階段，金融服務(wù)的推廣，金融知識(shí)的宣傳受歷史影響、文化影響、交通影響、宗教影響較大。特別是全縣行政區(qū)劃空間距離大，人口分布不均勻，民族問(wèn)題存在，也在很大程度上阻礙了金融的宣傳和發(fā)展。

（三）宣傳、普及無(wú)體制保障

德欽金融知識(shí)宣傳過(guò)程中，缺乏有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。金融應(yīng)為經(jīng)濟(jì)服務(wù)，在地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，政府承擔(dān)著首要責(zé)任，政府理應(yīng)成為金融知識(shí)宣傳的組織者、倡導(dǎo)者，有效聯(lián)系并協(xié)調(diào)政府部門和金融單位開(kāi)展有意義的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，并能夠安排一定資金保證宣傳活動(dòng)正常進(jìn)行。這樣，急需建立以政府為主導(dǎo)、以政府部門、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)為成員的宣傳聯(lián)動(dòng)機(jī)制。特別需要將黨和國(guó)家或地方政府對(duì)少數(shù)民族的經(jīng)濟(jì)金融政策傳達(dá)宣傳到位，能夠?yàn)樯贁?shù)民族地區(qū)百姓致富、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的金融服務(wù)。

（四）宣傳、普及主體不明確

作為我國(guó)的中央銀行，《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定，人民銀行在宣傳普及金融法律及金融知識(shí)、提升國(guó)民金融素質(zhì)方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用。近年來(lái)，人民銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)不斷加大對(duì)公眾的金融知識(shí)及金融法律宣傳普及力度并取得明顯成效，但此項(xiàng)工作總體上仍處于起步階段，特別是隨著普及工作逐步深化，實(shí)踐中浮現(xiàn)出若干深層次問(wèn)題。德欽縣人行作為德欽境內(nèi)主要金融機(jī)構(gòu)，從法律地位上看，承擔(dān)了轄內(nèi)金融知識(shí)宣傳、普及的主要職責(zé)和使命。歷年來(lái)，各上級(jí)行每年自上而下組織各分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展各種內(nèi)容的金融知識(shí)宣傳，德欽縣人行依據(jù)要求在轄內(nèi)組織開(kāi)展有關(guān)活動(dòng)，同時(shí)要求其他金融單位結(jié)合自身情況組織開(kāi)展相關(guān)宣傳活動(dòng)。另外，政府有關(guān)部門也逐步根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要，開(kāi)展一定規(guī)模和形式的金融知識(shí)宣傳，商業(yè)銀行、信用社主要以業(yè)務(wù)發(fā)展和樹立企業(yè)形象為目的，開(kāi)展符合自身需要的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)。從上述情況可知，在德欽轄內(nèi)，有人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社、郵儲(chǔ)、政府部門等不同的主體在各自的權(quán)責(zé)范圍內(nèi)開(kāi)展過(guò)金融知識(shí)宣傳、普及教育工作。但從系統(tǒng)性、全面性、聯(lián)系性、連續(xù)性、統(tǒng)一性等角度看，缺乏一個(gè)有效的、明確的宣傳主體，缺乏一個(gè)行之有效的聯(lián)系機(jī)制，在德欽經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局過(guò)程中，金融承擔(dān)著為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展輸血、服務(wù)的重要使命和職責(zé)，然而在宣傳、普及金融知識(shí)的過(guò)程中，主體眾多，權(quán)責(zé)不明。

（五）宣傳、普及渠道、形式不足

德欽縣內(nèi)，金融知識(shí)宣傳普及的方式呈現(xiàn)單一化、固定化，宣傳組織、宣傳模式、宣傳方法橫向上看，存在較大差距。宣傳主要以人民銀行為主導(dǎo)，人民銀行從履職出發(fā)，每年都在轄內(nèi)組織開(kāi)展改善金融服務(wù)環(huán)境、提高金融知識(shí)社會(huì)認(rèn)可度的相關(guān)金融宣傳。例如：征信宣傳、反洗錢宣傳、支付結(jié)算宣傳等工作，主要在縣城人流集中地點(diǎn)以發(fā)放宣傳冊(cè)，張貼畫冊(cè)，掛橫幅的形式進(jìn)行。金融機(jī)構(gòu)主要在其主要營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)向當(dāng)?shù)匕傩战榻B有關(guān)金融知識(shí)，但并未走向百姓，走向街頭，走向鄉(xiāng)下去宣傳。政府部門每年僅依靠召開(kāi)金融聯(lián)系會(huì)議或協(xié)調(diào)金融單位開(kāi)展工作時(shí)通過(guò)新聞媒體傳播一些金融知識(shí)。因此，當(dāng)前面臨著宣傳渠道、形式單一固化等困惑。

（六）宣傳、普及效果較差

開(kāi)展金融知識(shí)的宣傳和普及必須注重效果，注重宣傳普及后能夠產(chǎn)生實(shí)際的效益。近年來(lái)，德欽縣金融宣傳普及工作取得一定成績(jī)，然而從縣城、下鄉(xiāng)走訪調(diào)查可知，廣大百姓，尤其是少數(shù)民族百姓對(duì)金融服務(wù)的需求較高，但如何獲得有效的金融服務(wù)，有什么樣的金融產(chǎn)品可供自己選擇，金融到底是一個(gè)什么東西，這些最基本的概念和情況了解程度較低。即使到金融機(jī)構(gòu)辦理過(guò)有關(guān)金融業(yè)務(wù)的百姓，也僅限于了解儲(chǔ)蓄服務(wù)和信貸服務(wù)，更多的金融知識(shí)知之甚少。當(dāng)?shù)亟鹑谥R(shí)宣傳開(kāi)展次數(shù)少、宣傳過(guò)于簡(jiǎn)單和形式化、宣傳后不注重統(tǒng)計(jì)總結(jié)。長(zhǎng)期以來(lái)，金融宣傳工作成效偏低。

五、德欽縣金融知識(shí)普及的建議

（一）倡導(dǎo)地方黨委政府建立完善的金融聯(lián)系機(jī)制

鑒于德欽轄內(nèi)特殊的自然地理因素，社會(huì)歷史因素，藏族少數(shù)民族和多民族雜居的情況，在地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，政府作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的先驅(qū)，結(jié)合金融支持、金融服務(wù)需要，確有必要分析客觀實(shí)際情況，從實(shí)際出發(fā)，具體問(wèn)題具體分析，針對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的問(wèn)題，結(jié)合金融實(shí)際需要，建立完善的金融聯(lián)系機(jī)制，確有必要將宣傳機(jī)制，宣傳主體，宣傳內(nèi)容，宣傳落實(shí)情況有機(jī)統(tǒng)一起來(lái)，將縣城和鄉(xiāng)村不同地域的金融宣傳區(qū)別對(duì)待。

（二）結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，科學(xué)統(tǒng)籌規(guī)劃有效宣傳方案

鑒于德欽人口稀少，人口分布不均，多以少數(shù)民族為主，人均受教育水平偏低的特點(diǎn)，縣內(nèi)行政區(qū)劃空間距離大等宣傳中的突出問(wèn)題，需要進(jìn)一步研究分析，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、以提高百姓收入為目的，地方黨委政府在推行政策中，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)與政策相關(guān)的金融扶持的宣傳，每年制定與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相適應(yīng)的金融宣傳方案，及時(shí)解決金融服務(wù)過(guò)程中的突出問(wèn)題。通過(guò)科學(xué)指導(dǎo)、合理規(guī)劃、建立行之有效的宣傳策略。

（三）開(kāi)拓創(chuàng)新，尋求多樣化宣傳形式

突破當(dāng)前金融宣傳面臨的困惑和問(wèn)題，唯有打破常規(guī)，開(kāi)拓創(chuàng)新，不斷研究新的思路，新的方法，注重實(shí)效性、靈活性。首先確有必要堅(jiān)持傳統(tǒng)方式中可行性較高、實(shí)效性較好的宣傳方式。其次，逐步通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、辦刊、新聞媒體開(kāi)創(chuàng)金融宣傳窗口，通過(guò)知識(shí)傳導(dǎo)、成功案例分析、疑問(wèn)解答等多種方式為百姓、企業(yè)解決現(xiàn)實(shí)中存在的金融問(wèn)題。利用移動(dòng)通訊工具、手機(jī)報(bào)、手機(jī)短信等渠道傳達(dá)有關(guān)政府民族政策中的金融政策信息。最后，實(shí)現(xiàn)金融宣傳、金融服務(wù)下鄉(xiāng)、進(jìn)社區(qū)，到下鄉(xiāng)、社區(qū)、農(nóng)村開(kāi)展金融知識(shí)宣傳講座。力求使用開(kāi)放、多樣、靈活的方式達(dá)到金融知識(shí)宣傳的目的。

（四）注重宣傳效果、嚴(yán)格落實(shí)到位

金融知識(shí)的宣傳對(duì)于金融的發(fā)展起著重要作用，開(kāi)展金融知識(shí)宣傳工作，務(wù)必注重宣傳的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益、人文效益。力求在金融宣傳中做到，把宣傳和服務(wù)作為為第一要義。各宣傳主體或參與單位部門，務(wù)必將工作落到實(shí)處，通過(guò)宣傳普及發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，通過(guò)宣傳總結(jié)提高，及時(shí)記錄和反饋相關(guān)宣傳信息。使金融知識(shí)宣傳工作常態(tài)化，真正落實(shí)到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活之中。

（五）逐步實(shí)現(xiàn)金融宣傳、金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展

要能夠使金融宣傳、金融服務(wù)工作得到社會(huì)認(rèn)可、人民滿意、實(shí)際效益好，就必須使金融宣傳工作具有長(zhǎng)期性、連續(xù)性，努力保持金融工作的生命力。做到金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

綜上所述，迪慶藏區(qū)作為云南省唯一藏區(qū)，應(yīng)努力抓住當(dāng)前國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)和開(kāi)發(fā)邊疆少數(shù)民族地區(qū)的有利時(shí)機(jī)，繼續(xù)保持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)平穩(wěn)較快發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的造血輸血功能。黨委政府、人民銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等應(yīng)把金融事業(yè)、金融工作推向一個(gè)新的起點(diǎn)，不斷加大對(duì)金融的宣傳力度。