趙春林

【摘要】長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)于民間借貸的認(rèn)識(shí)一直比較模糊，民間借貸處于灰色地帶是因?yàn)槊耖g融資一不留神就可能滑入或被劃入“非法集資”的雷區(qū)，本文圍繞民間借貸現(xiàn)狀、成因及對(duì)小企業(yè)融資的影響、形成的根源進(jìn)行了深入分析，并從整治和規(guī)范民間借貸、建設(shè)社會(huì)信用體系、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理以及法律保障等層面對(duì)規(guī)范民間借貸、推動(dòng)小企業(yè)發(fā)展提出了建議。

【關(guān)鍵詞】民間借貸中小企業(yè)影響對(duì)策

“涌動(dòng)于法律灰色地帶的金融潛流”可能是對(duì)民間借貸的一個(gè)比較貼切的比喻。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)于民間借貸的認(rèn)識(shí)一直比較模糊，民間借貸很容易讓人想到了“高利貸、地下錢莊”等非法的概念，民間借貸處于灰色地帶是因?yàn)槊耖g融資一不留神就可能滑入或被劃入“非法集資”的雷區(qū)，在民間借貸與“非法集資”之間，存在著難以界定的灰色地帶，甚至有人開玩笑：“說(shuō)你非法，你就非法。”沒(méi)有人甚至包括央行和銀監(jiān)會(huì)的官員也不能準(zhǔn)確地說(shuō)出民間融資與非法集資的分界線，法律界定不明確成為民間借貸發(fā)展的瓶頸之一。民間借貸規(guī)范化、合法化的春天何時(shí)能到呢？2012年十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議閉幕后，國(guó)務(wù)院總理溫家寶會(huì)見中外記者會(huì)上，針對(duì)中央人民廣播電臺(tái)記者提出的“您怎么看當(dāng)前民間資本融資難的問(wèn)題”，溫家寶總理回答道：“現(xiàn)在的問(wèn)題是，一方面企業(yè)特別是小型微型企業(yè)需要大量資金，而銀行又不能滿足，民間又存有不少的資金。我們應(yīng)該引導(dǎo)，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化、公開化，既鼓勵(lì)發(fā)展，又加強(qiáng)監(jiān)管。我可以告訴大家，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正在積極考慮將溫州的民間金融作為綜合改革的試點(diǎn)之一?！保@一表態(tài)，讓眾多關(guān)注民間借貸的人士為之興奮，也標(biāo)志著溫州民間金融改革已納入國(guó)家層面，啟動(dòng)在即，這對(duì)于民間融資再次助推民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用。針對(duì)這一問(wèn)題，筆者就從民間借貸現(xiàn)狀、成因及對(duì)策等幾個(gè)方面展開分析。

一、民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀及成因

近幾年來(lái)，我國(guó)民間借貸一直非?；钴S，按照人民銀行歸納口徑，民間借貸的主要形式有四種：一是低利率的互貸；二是利率較高的信用借貸；三是不規(guī)范的中介借貸；四是企業(yè)內(nèi)部集資。

（一）民間借貸突出表現(xiàn)以下特點(diǎn)

1.數(shù)量多，額度大。據(jù)全國(guó)工商聯(lián)的統(tǒng)計(jì)，規(guī)模以下小企業(yè)90%不可能從銀行取得任何貸款，微型企業(yè)95%沒(méi)有從銀行得到貸款，在中小企業(yè)中存在民間借貸行為的企業(yè)占比達(dá)到55%，江浙一帶占比可能更高，大量熱錢從房地產(chǎn)等其他渠道轉(zhuǎn)移到民間借貸上來(lái)。

2.效率高，期限短。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小企業(yè)民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、辦理效率高，從申請(qǐng)到資金到位一般在3至5天內(nèi)完成融資行為，從效率上看，民間借貸確實(shí)體現(xiàn)了“隨需隨借”的特點(diǎn)，符合民間借貸的特點(diǎn)。

3.利率偏高，但需求旺盛。溫州民間借貸的利率沒(méi)有低于基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)的，長(zhǎng)期民間借貸利率一般在月息30%至40%左右，1月以內(nèi)的短期民間借貸利率甚至達(dá)到80%至100%，個(gè)案甚至有150%的，“這么高的利息是任何一個(gè)制造業(yè)都沒(méi)有辦法承受的?！钡谫Y渠道的單一性，迫使企業(yè)不得已而為之，需求依然旺盛。

4.抵押擔(dān)保齊，信用狀況良好。大多數(shù)企業(yè)均將自身不同形式的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押給借貸人，貸款覆蓋率較好，盡管存在變現(xiàn)困難，不規(guī)范的情況，但違約率較低，信用狀況比較良好。

（二）民間借貸形成的原因

1.社會(huì)歷史的影響。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，一直以來(lái)，它隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍壯大而活躍壯大，中國(guó)傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族、親朋意識(shí)，相互之間幫忙借貸交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國(guó)至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈勃勃生機(jī)。

2.融資渠道的單一化。長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)特別是小微企業(yè)受困于融資難的問(wèn)題，社會(huì)資金的配置不合理，資金需求與配置之間的矛盾大，小微企業(yè)從正規(guī)渠道難以獲得發(fā)展需要的資金，政策范圍內(nèi)的直接融資渠道又不暢通，不得已而為之，融資渠道的單一性，滋生了民間借貸發(fā)展的溫床。

3.信貸政策的導(dǎo)向。國(guó)有銀行多年以來(lái)熱衷于大中型企業(yè)的借貸，審慎于中小企業(yè)，“嫌貧愛(ài)富”現(xiàn)象明顯，這一方面反映于大中型企業(yè)管理規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)，管理成本低，另一方面凸顯出中小企業(yè)由于自身原因，不符合信貸政策，無(wú)法獲得既有的資金支持。

4.借貸效率的高低。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)大都嚴(yán)格貸款發(fā)放，使許多人難以取得充足、及時(shí)的貸款。而我國(guó)民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢(shì)適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式

5.抵質(zhì)押物手續(xù)不健全。由于民營(yíng)企業(yè)，個(gè)體工商戶自身管理原因，難以提供符合銀行信貸的抵質(zhì)押物，不能有效覆蓋銀行要求的貸款風(fēng)險(xiǎn)，往往難以獲得信貸資金的有效支持。

6.民營(yíng)企業(yè)自身財(cái)務(wù)報(bào)表、管理的不規(guī)范性。由于小微企業(yè)先天特性，精細(xì)化管理不足，報(bào)表不規(guī)范，財(cái)務(wù)管理混亂，銀行不能從報(bào)表中獲得應(yīng)有的信息，貸款支持當(dāng)然就望而卻步。

二、民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)金融正常運(yùn)行的影響

（一）與國(guó)家利率政策管理背道而馳

由于民間借貸的利率一般都高于國(guó)家規(guī)定，高者達(dá)到月息40～80%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了銀行同期貸款利率，破壞了國(guó)家利率管控的規(guī)則，一定程度上干擾了國(guó)家的經(jīng)濟(jì)調(diào)控與貨幣政策的執(zhí)行。

（二）加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)

高利率必然孕育著高成本，企業(yè)沒(méi)有選擇，只能被動(dòng)接受，作為民營(yíng)企業(yè)主而言，一方面加重了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，形成惡性循環(huán)，不利于民間借貸資金主要使用者——民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；另一方面導(dǎo)致了高利貸的存在，在社會(huì)上造就了部分食利階層。

（三）容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛

由于民間借貸游離于銀行信貸政策規(guī)定之外，突出表現(xiàn)一個(gè)特點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)便、效率高，同時(shí)也埋藏了一個(gè)較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便等缺乏必要法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性，容易引起糾紛。一旦產(chǎn)生糾紛，很難在法律層面獲得權(quán)益方面的支持。

（四）影響社會(huì)的穩(wěn)定

民間借貸金額小，涉及面廣，且資金來(lái)源多為社會(huì)基層的個(gè)體，一旦發(fā)生糾紛，將對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生負(fù)面影響；同時(shí)民間借貸催款公司的成立，一旦發(fā)生欠債不還，部分通過(guò)暴力收回借款的案件時(shí)有發(fā)生，這些行為已觸犯了法律，對(duì)社會(huì)的危害更大。

（五）破壞了社會(huì)信用體系

民間借貸的逐利性特點(diǎn)，促使其不顧國(guó)家政策導(dǎo)向，出現(xiàn)資金流向的盲目性、集中性，一定程度干擾了國(guó)家的調(diào)控，同時(shí)民間信用的利率高，一部分人總是想方設(shè)法套取銀行資金，改變用途，挪作高息，一旦出現(xiàn)資金緊張，能拖就拖，實(shí)在不行就逃，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)社會(huì)信用體系的建設(shè)構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。

三、民間借貸對(duì)銀行中小企業(yè)貸款的影響

首先，中小民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)的管理不足限制了銀行的支持。中小民營(yíng)企業(yè)管理不規(guī)范，信息不透明，財(cái)務(wù)制度混亂，銀企信息不對(duì)稱等等，一定程度限制了對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。

其次，基層網(wǎng)點(diǎn)貸款權(quán)限上收，影響了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展積極性、主動(dòng)性及工作效率。同時(shí)嚴(yán)格的授信問(wèn)責(zé)制，在一定程度影響了銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的積極性。

第三，小企業(yè)對(duì)資金的需求的時(shí)效性推動(dòng)了民間借貸的發(fā)展。小企業(yè)資金需求具有“短平快”的特點(diǎn)，但由于自身規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范和有效擔(dān)保不足等因素，相當(dāng)部分小企業(yè)的資金需求難以從銀行得到滿足，在這種情況下，民間借貸無(wú)疑成為小企業(yè)解決資金困難的強(qiáng)心針，并且以其特有的優(yōu)勢(shì)伴隨小企業(yè)的發(fā)展壯大而日益紅火。

四、完善民間借貸的建議和對(duì)策

（一）政府應(yīng)積極規(guī)范民間借貸的行為，使之陽(yáng)光化，成為銀行信貸的必要、有益的補(bǔ)充

溫總理答記者問(wèn)如春風(fēng)沐浴般給我國(guó)規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)正確發(fā)展，從灰色地帶轉(zhuǎn)到陽(yáng)光之下，提供了強(qiáng)大的政策支持和改革發(fā)展后勁。因此要借助此次東風(fēng)，盡快制定完善合理的民間借貸法規(guī)和管理辦法，以規(guī)范的手段、科學(xué)的方法保護(hù)合理、正常的民間借貸，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道，盡早在溫州試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善制度，以在全國(guó)范圍內(nèi)推廣，同時(shí)監(jiān)管部門要對(duì)一些為獲取高額利息而放貸者予以打擊、取締，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定，從而確保民間資本合理為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，民間借貸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中必要的、有益的補(bǔ)充。

（二）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度

各家金融機(jī)構(gòu)要從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)支持和服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的重要性，從思想上樹立“小企業(yè)大收益”的理念，建立專業(yè)、專注的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，成立有效地經(jīng)營(yíng)組織或部門，優(yōu)化審批等信貸流程，更好的從政策、機(jī)制、體質(zhì)等方面服務(wù)于中小企業(yè)。

（三）打造多元化的融資平臺(tái)與體系建設(shè)，滿足企業(yè)不同的資金需求

將民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化本身就是增加融資渠道的具體體現(xiàn)，在此基礎(chǔ)上看，要以政府為主導(dǎo)，整合大小不一、參差不齊、滿街林立的擔(dān)保理財(cái)公司，取締魚目混珠的，規(guī)范化、規(guī)模化，提高擔(dān)保理財(cái)公司質(zhì)量與實(shí)力，積極做好擔(dān)保理財(cái)公司與銀行的對(duì)接，更好地服務(wù)于小微企業(yè)；同時(shí)要對(duì)于行業(yè)性的民營(yíng)企業(yè)實(shí)行批量化，打包在債券市場(chǎng)或證券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，以多元化的融資平臺(tái)，拓寬融資的渠道，滿足企業(yè)發(fā)展過(guò)程中日益增長(zhǎng)的資金需求。

（四）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，營(yíng)造風(fēng)平正氣的金融安全新環(huán)境

一是工商、政法、稅務(wù)、電力、供水、交通違章及金融部門聯(lián)合共享的企業(yè)、個(gè)人信用資料庫(kù)及其變動(dòng)情況，為銀行提供小企業(yè)貸款審批及決策的信息平臺(tái)。

二是建立和完善失信懲戒機(jī)制，通過(guò)法律、宣傳等渠道加大對(duì)違約失信行為的懲戒力度，加大其違約成本與社會(huì)代價(jià)，營(yíng)造人人關(guān)心誠(chéng)信、人人爭(zhēng)當(dāng)誠(chéng)信的良好風(fēng)氣。

三是逐步建立小企業(yè)信貸推薦和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。充分發(fā)揮政府熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的實(shí)際，發(fā)展“政府推薦——銀行篩選—風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的小企業(yè)信貸模式，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，以更好地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀政社企的四方共贏新局面。