【摘要】商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要組成部分。本文通過描述當(dāng)前我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，著重從《規(guī)劃》的提出和發(fā)布、利率市場化、電子虛擬技術(shù)發(fā)展以及“金融脫媒”四個(gè)方面分析其對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響，研究我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行規(guī)劃利率市場化電子虛擬技術(shù)金融脫媒

一、前言

今年9月17日，由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、國家外匯管理局共同編制的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》）正式發(fā)布?！兑?guī)劃》的發(fā)布以及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)、科技等多方面因素的影響，對(duì)我國商業(yè)銀行未來發(fā)展起著不可忽視的作用。

商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并以獲取利潤為目的的貨幣經(jīng)營企業(yè)（這是中西方學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行所下定義的概括）。而我國的商業(yè)銀行是指依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要組成部分，也是金融業(yè)改革至關(guān)重要的對(duì)象之一，本文通過說明我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展經(jīng)營狀況，分析當(dāng)前社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、科技等發(fā)展和改革對(duì)我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響，著重從《規(guī)劃》的提出和發(fā)布、利率市場化、電子虛擬技術(shù)的發(fā)展以及金融脫媒四個(gè)方面對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響進(jìn)行分析、闡述，研究我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展和改革趨勢。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行發(fā)展至今，從最初1995年商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營體制的確立，規(guī)定國有商業(yè)銀行不得對(duì)非金融企業(yè)投資，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營；到后來嚴(yán)格的分業(yè)體制模式成為金融市場改革和發(fā)展的障礙，在分業(yè)監(jiān)管下開始混業(yè)經(jīng)營的嘗試，銀行與同業(yè)間的合作與深化，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行開始代理各種其他金融產(chǎn)品，非銀行金融機(jī)構(gòu)可涉足同業(yè)拆借市場、國債回購市場等，使得銀行資金能夠跨市場流動(dòng)?；鞓I(yè)經(jīng)營發(fā)展至今，銀行業(yè)務(wù)也從最初單純的存貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展為包含資金類業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)、中間類業(yè)務(wù)、投資銀行類業(yè)務(wù)和創(chuàng)新類業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)類型，并不斷加以豐富。加入WTO以后，外資銀行進(jìn)駐、搶灘中國市場，使得我國商業(yè)銀行的競爭日趨激烈。各商業(yè)銀行的發(fā)展紛紛呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)趨同化、中間業(yè)務(wù)比重上升、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)比重上升、電子銀行發(fā)展迅速等特點(diǎn)。競爭的日益激烈無疑對(duì)各商業(yè)銀行下一步的發(fā)展提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

三、當(dāng)前政治、經(jīng)濟(jì)形勢變化對(duì)我國商業(yè)銀行發(fā)展的影響因素

隨著社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、大形勢的不斷發(fā)展、變化，我國商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可估量的重要作用，相對(duì)的也承受著整個(gè)社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、科技等方方面面環(huán)境變化帶來的影響。

（一）《規(guī)劃》提出和發(fā)布帶來的影響

“一行三會(huì)”和外匯局共同編制的《規(guī)劃》的提出和發(fā)布，從完善金融調(diào)控、優(yōu)化組織體系、建設(shè)金融市場、深化金融改革、擴(kuò)大對(duì)外開放、維護(hù)金融穩(wěn)定、加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施等方面，明確了“十二五”時(shí)期我國金融業(yè)發(fā)展和改革的重點(diǎn)任務(wù)，勾勒出未來五年我國金融業(yè)發(fā)展全景圖。

從《規(guī)劃》第五章提出的六方面重點(diǎn)領(lǐng)域與關(guān)鍵環(huán)節(jié)的改革方向來看，未來金融改革主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面。

1.在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革方面，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)了金融市場的利率市場化進(jìn)程，從更宏觀的角度對(duì)利率市場化問題給予明確，同時(shí)，《規(guī)劃》對(duì)推進(jìn)利率市場化的步驟也表述得很清晰?！兑?guī)劃》在討論利率市場化時(shí)，主要涉及到三個(gè)部分，即完善基準(zhǔn)利率并擴(kuò)大應(yīng)用；提出通過放開替代性金融產(chǎn)品的價(jià)格來推進(jìn)利率市場化的路徑，這實(shí)際上是鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新來推進(jìn)利率市場化的路徑；強(qiáng)調(diào)了完善宏觀層面的利率調(diào)控體系以及商業(yè)銀行的定價(jià)能力。這些對(duì)推進(jìn)利率市場化改革有著至關(guān)重要的指導(dǎo)意義和作用。

2.在完善人民幣匯率形成機(jī)制方面，《規(guī)劃》強(qiáng)調(diào)要“進(jìn)一步研究建立人民幣對(duì)新興市場貨幣的雙邊直接匯率形成機(jī)制，積極推動(dòng)人民幣對(duì)新興市場經(jīng)濟(jì)體和周邊國家貨幣匯率在銀行間外匯市場掛牌”。這一方面有助于降低貿(mào)易成本、促進(jìn)人民幣的使用，另一方面也有助于加強(qiáng)市場在進(jìn)一步強(qiáng)化人民幣匯率形成機(jī)制改革中的作用。

3.在逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本項(xiàng)目可兌換方面，《規(guī)劃》對(duì)不同方面問題的開放層次和程度界定很明確?！兑?guī)劃》提出“以直接投資便利化為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)直接投資基本可兌換”，明確了未來直接投資的開放程度為“基本可兌換”；而在證券投資方面，《規(guī)劃》則表述得更為審慎和穩(wěn)妥，指出要“以開放國內(nèi)資本市場和擴(kuò)大對(duì)外證券投資為重點(diǎn)，進(jìn)一步提高證券投資可兌換程度”。這些都是以我國金融環(huán)境與市場的穩(wěn)定為基礎(chǔ)的，有助于我國商業(yè)銀行在改革中的穩(wěn)定過渡與發(fā)展。

4.在繼續(xù)深化金融機(jī)構(gòu)改革，《規(guī)劃》很有新意地提出“推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)多元化，研究國家對(duì)國有控股金融機(jī)構(gòu)的合理持股比例，完善國有金融資產(chǎn)管理體制?！本痛?，專家表示，這個(gè)改革其實(shí)很有必要，也是當(dāng)前需要面對(duì)的問題之一。這是因?yàn)閲锌毓山鹑跈C(jī)構(gòu)規(guī)模都很大，只要騰挪一定比例的資金出來，就可以有效支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使其發(fā)揮更大的資金效用，同時(shí)適當(dāng)調(diào)整持股比例也不會(huì)對(duì)這些機(jī)構(gòu)的國有控股特點(diǎn)造成影響，所以從這方面提出改革，實(shí)際上很可行。

同時(shí)，在金融機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營方面，《規(guī)劃》也明確了兩大方向，一是要引導(dǎo)具備條件的金融機(jī)構(gòu)在明確綜合經(jīng)營戰(zhàn)略、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極穩(wěn)妥開展綜合經(jīng)營試點(diǎn)；二是要引導(dǎo)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力和比較優(yōu)勢選擇金融業(yè)綜合經(jīng)營模式。

5.在引導(dǎo)民間資本方面，《規(guī)劃》鼓勵(lì)民資參與金融改制?！兑?guī)劃》明確了“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本參與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的改制和增資擴(kuò)股。”這不僅為民間資本未來發(fā)展“正了名”，也指明了其在我國金融服務(wù)領(lǐng)域發(fā)展的路徑和方向，這些都或多或少影響了我國商業(yè)銀行未來的改革和發(fā)展。

（二）利率市場化改革帶來的影響

前文提到的《規(guī)劃》中強(qiáng)調(diào)了金融市場的利率市場化進(jìn)程，以及今年中國人民銀行接連推出的利率市場化改革舉措，對(duì)我國商業(yè)銀行未來發(fā)展將產(chǎn)生巨大的影響。特別是銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化。利率市場化對(duì)商業(yè)銀行而言是一場革命，尤其是對(duì)中小銀行而言，更是影響巨大。

一方面利率市場化將改變傳統(tǒng)主要依賴存貸款利差收入作為商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要來源的模式，因?yàn)槔适袌龌院?，客戶?duì)于存貸款利率的選擇就可以做到“貨比三家”，而各家銀行為了吸引客戶，就不得不縮小利差以爭奪客戶資源，盡管也可以從服務(wù)、產(chǎn)品等其他方面來留住客戶，但不可否認(rèn)，存貸款利差是吸引與留住客戶的主要方面。同時(shí)，商業(yè)銀行也需要在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制方面進(jìn)行權(quán)衡，就存貸款利差做出選擇。由此可見利率市場化將引起各家商業(yè)銀行其市場結(jié)構(gòu)的改變。

另一方面，利率市場化改革將使銀行業(yè)競爭日趨激烈，尤其是在管理水平、創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量占有優(yōu)勢的外資銀行紛紛搶灘中國市場的情況下，銀行間的競爭將更加激烈。銀行的實(shí)力、信譽(yù)、存貸款利率報(bào)價(jià)水平、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力等都將成為銀行業(yè)競爭的關(guān)鍵。從美國利率市場化改革完成后美國銀行數(shù)量呈持續(xù)下降中，我們可以看到，優(yōu)勝劣汰是改革中不可避免的主旋律。

（三）電子虛擬技術(shù)發(fā)展帶來的影響

隨著電子科技的不斷發(fā)展以及其在生活中多方面的應(yīng)用推廣，銀行業(yè)務(wù)也發(fā)生著巨大的變化：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正面臨著移動(dòng)支付、“人人貸”等新興業(yè)務(wù)的沖擊，網(wǎng)上銀行正在取代物理網(wǎng)點(diǎn)，銀行呈現(xiàn)“全能”的綜合化經(jīng)營特征。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.足不出戶轉(zhuǎn)賬付款，網(wǎng)上銀行取代物理網(wǎng)點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們可以通過網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、購買理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，不再需要到柜臺(tái)排隊(duì)辦理，借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上金融對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)有超過90%功能的替代效用。虛擬渠道打破了傳統(tǒng)的區(qū)域分割，對(duì)商業(yè)銀行未來的發(fā)展有著巨大的影響。

2.隨時(shí)隨地手機(jī)付款，移動(dòng)支付取代傳統(tǒng)支付。所謂移動(dòng)支付，就是指銀行客戶將賬戶與手機(jī)綁定，從而實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地轉(zhuǎn)賬消費(fèi)。移動(dòng)支付的興起，與信息技術(shù)飛速發(fā)展以及手機(jī)上網(wǎng)普及密切相關(guān)。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《第30次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至今年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.88億。手機(jī)首次超越臺(tái)式電腦，成為第一大上網(wǎng)終端。由此可見，雖然商業(yè)銀行是一個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)，但是科技進(jìn)步能夠改變社會(huì)需求，進(jìn)而也能改變銀行的服務(wù)功能，如果銀行能夠適應(yīng)這一發(fā)展趨勢，就會(huì)面臨非常廣闊的市場。

3.享受一站式服務(wù)，銀行呈現(xiàn)全能化特征。隨著金融市場以及客戶需求多元化的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)與非銀行業(yè)務(wù)之間正在出現(xiàn)交叉、合作乃至競爭的態(tài)勢，銀行綜合化發(fā)展勢不可擋。實(shí)際上，當(dāng)前中國銀行業(yè)早已顯現(xiàn)出全能化的發(fā)展趨勢。許多銀行擁有保險(xiǎn)、基金、信托、證券等多個(gè)金融牌照，并發(fā)展理財(cái)、投行、國際業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)。未來不同的產(chǎn)品、服務(wù)將更進(jìn)一步整合在銀行業(yè)的金融服務(wù)中，形成銀行全方位的金融服務(wù)平臺(tái)。

（四）金融脫媒形勢帶來的影響

金融脫媒是指資金繞過商業(yè)銀行等間接金融中介機(jī)構(gòu)，直接由資金的供給方流向資金的需求方，從而降低商業(yè)銀行等間接金融機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中的重要程度。在經(jīng)濟(jì)市場化、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高、金融管制放松等因素的綜合作用下，不可避免出現(xiàn)金融脫媒的長期趨勢。這對(duì)于我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)公業(yè)務(wù)，勢必會(huì)造成一定的沖擊和影響。

當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)對(duì)于大中型客戶的依賴程度較高，而金融脫媒使得大型客戶的有效信貸需求日漸減少，貸款利潤空間不斷降低，在這種趨勢下，大力發(fā)展中小企業(yè)成為商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)選擇。一是小企業(yè)客戶分布廣泛，風(fēng)險(xiǎn)集中度低；二是小企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)簡單，資金鏈條較清晰，融資需求以短期流動(dòng)資金為主，期限短，金額不大，累積信貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性較小，一般不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；三是小企業(yè)經(jīng)營靈活，行業(yè)分布廣泛；四是小企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)能力高，銀行在融資價(jià)格方面有較大的主動(dòng)權(quán)和議價(jià)空間，利率通常上浮，能夠帶來較大的利潤空間。

同時(shí)雖然金融脫媒趨勢明顯，但大客戶仍是商業(yè)銀行最為重要的優(yōu)質(zhì)客戶群體，占據(jù)較大的市場份額。因此，對(duì)大客戶仍然要持續(xù)加大營銷力度，將融資與融智并重，既要發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也要重點(diǎn)加強(qiáng)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的營銷，滿足客戶投資銀行、現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問等融智業(yè)務(wù)的需求，尋求與大客戶在資金、管理、人才等多方面的合作，為商業(yè)銀行拓展大企業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好的機(jī)會(huì)。

四、結(jié)語

從以上四個(gè)方面因素的分析中，可以看出，我國商業(yè)銀行未來發(fā)展將呈現(xiàn)國際化、集團(tuán)化、虛擬化、壟斷性逐步弱化等特點(diǎn)。

首先，國際化趨勢。經(jīng)濟(jì)和金融全球化不僅推動(dòng)大量的外資銀行進(jìn)入中國市場，也將引導(dǎo)我國的商業(yè)銀行走出國門，開拓國外市場，參與國際競爭。其次，在競爭的浪潮中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將日趨綜合化、多樣化，使得銀行的規(guī)模日趨擴(kuò)大，呈集團(tuán)化趨勢。再者，科技手段的日益發(fā)達(dá)，為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供了前所未有的物質(zhì)載體，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等產(chǎn)品的創(chuàng)新，及其功能的完善，使得未來銀行業(yè)將出現(xiàn)虛擬化的趨勢。最后，由于市場的全面開放和競爭的日益激烈，傳統(tǒng)銀行的壟斷地位將逐步變?yōu)橐再I方地位為主，目前商業(yè)銀行的競爭就已經(jīng)體現(xiàn)了以客戶為中心的買方地位。

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作者簡介：何姍珊（1985-），女，漢族，廣西玉林人，廣西大學(xué)商學(xué)院碩士金融學(xué)專業(yè)碩士研究生。