李婧軼

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的貸款規(guī)模逐步擴(kuò)大，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)也帶來(lái)了潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如何合理控制風(fēng)險(xiǎn)、保障銀行業(yè)的健康發(fā)展逐步成為了商業(yè)銀

行的重要課題。本文對(duì)此作了較為詳細(xì)的分析，并提出了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的詳細(xì)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；控制風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

隨著近年來(lái)商業(yè)銀行信貸投放量的逐步增加，信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為了銀行業(yè)的重要問(wèn)題。信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指獲得銀行貸款的企業(yè)因故不能按時(shí)或無(wú)法歸還銀行本息，而造成銀行

資產(chǎn)遭受損失的可能性。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的增大在很大程度上反映了商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的缺陷。如何防范和治理不良貸款的增加，更加有效地提高信貸發(fā)放和管理的質(zhì)量是

我們研究的關(guān)鍵問(wèn)題。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的主要問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警系統(tǒng)不完善，缺乏較為高層次的識(shí)別技術(shù)和人才。對(duì)于銀行的信貸管理來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的重要性不言而喻。它不僅是把好信貸質(zhì)量的第一關(guān)

，也是我們提高信貸水準(zhǔn)至關(guān)重要的入手點(diǎn)。在目前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的維護(hù)不足，管理架構(gòu)存在漏洞，檔案資料有所漏失，專(zhuān)業(yè)高級(jí)人才較為

缺乏，同時(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化識(shí)別的工具也較為落后。這些不足都在很大程度上增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行不良貸款的額度。

（二）商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制力度不足。雖然目前我國(guó)的商業(yè)銀行都有一套針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制方案，但是由于不確定性的存在，商業(yè)銀行難以對(duì)客戶(hù)的貸款資金實(shí)施有

效控制。銀行很難監(jiān)控到貸款的每一筆流向和使用細(xì)節(jié)。再加上由于信貸人員的素質(zhì)和能力參差不齊，他們難以對(duì)貸款人的財(cái)務(wù)狀況、盈利能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)做出較為準(zhǔn)確的判斷，

從而進(jìn)一步增強(qiáng)了客戶(hù)違約的可能性。這也是目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)。

（三）貸款制度得不到有效執(zhí)行。在銀行競(jìng)爭(zhēng)也愈來(lái)愈激烈的當(dāng)今，大客戶(hù)成為商業(yè)銀行爭(zhēng)取的關(guān)鍵。同時(shí)也造成了對(duì)貸款大戶(hù)的資格審查不嚴(yán)，監(jiān)管力度放松，這在一定程

度上造成大量貸款無(wú)法收回，變?yōu)榱舜魤馁~。“藍(lán)田股份”案例充分說(shuō)明了這一問(wèn)題。

（四）其他的外部因素。外部因素對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響不容忽視，但是這些因素從性質(zhì)上而言與以上三種因素相比具有更大的不可控性，如宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、利率、抵押物價(jià)格、

社會(huì)誠(chéng)信狀況以及政策因素。

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要目標(biāo)是以最小的成本確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定并獲得一定水平的盈利。但是上述幾個(gè)方面的因素在很大程度上影響了商業(yè)銀行的信貸管理水平，有意

識(shí)有針對(duì)性的作出改革才能不斷提高商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

（一）完善我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng)，加快金融改革步伐

對(duì)客戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)分，完善客戶(hù)的信息資料，是進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一步。這不僅可以幫助商業(yè)銀行決定客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)大小和授信額度，而且還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)

提供客觀(guān)的參考標(biāo)準(zhǔn)。另外還要積極建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，通過(guò)不斷地風(fēng)險(xiǎn)跟蹤和監(jiān)測(cè)，獲得更為詳細(xì)和長(zhǎng)期的信用風(fēng)險(xiǎn)分布數(shù)據(jù)庫(kù)。這些信息庫(kù)的建立對(duì)降低和控制信貸

風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義。

（二）完善信貸管理的組織架構(gòu)，不斷加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)的管理

目前商業(yè)銀行中存在信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)控制相分離的狀態(tài)，從而導(dǎo)致部門(mén)協(xié)調(diào)和內(nèi)部不經(jīng)濟(jì)所造成的額外損失。鑒于此，就信貸管理的組織架構(gòu)上應(yīng)充分整合管理格局，建立信

貸政策制定、貸款審查審批、信貸運(yùn)行質(zhì)量檢測(cè)三位一體的信貸管理部。同時(shí)要不斷完善激勵(lì)制度，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的積極性，將風(fēng)險(xiǎn)控制融入到具體業(yè)務(wù)之中。

（三）強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，提高合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理能力

為保障合規(guī)管理的獨(dú)立性，銀行都應(yīng)當(dāng)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的合規(guī)管理負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)日常的合規(guī)管理工作，其他的合規(guī)管理工作人員應(yīng)當(dāng)向該負(fù)責(zé)人匯報(bào)工作。在合規(guī)人員的選擇方面，作

為專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的部門(mén)，應(yīng)當(dāng)對(duì)合規(guī)管理人員設(shè)置最低準(zhǔn)入條件。合規(guī)管理的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備有效履行職責(zé)所必需的資格、經(jīng)驗(yàn)、適當(dāng)?shù)膶?zhuān)業(yè)素質(zhì)和個(gè)人品質(zhì)。

（四）加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸管理技術(shù)進(jìn)步，不斷培育信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)秀人才

技術(shù)的進(jìn)步將更加有效的提高商業(yè)銀行的效率。因此商業(yè)銀行應(yīng)致力于推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)化、信息化和電子化進(jìn)程，徹底淘汰落后的信貸管理體制，科學(xué)制定貸款授權(quán)

授信制度。同時(shí)，不斷引進(jìn)高水平高素質(zhì)人才，加強(qiáng)培訓(xùn)力度，不斷提高信貸員的業(yè)務(wù)水平，更是至關(guān)重要的一環(huán)。各基層銀行應(yīng)加大對(duì)信息體統(tǒng)開(kāi)發(fā)的資金投入，積極爭(zhēng)取上級(jí)

行系統(tǒng)改進(jìn)和科技人員的配備，促進(jìn)整體水平的提升。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著商業(yè)銀行呆壞賬的不斷攀升，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。本文以此作為切入點(diǎn)，分析了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的一系列問(wèn)題，如信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)

制、風(fēng)險(xiǎn)控制力度、貸款制度以及其他外部因素。這些都是目前商業(yè)銀行中存在較為普遍的問(wèn)題，本文為此也提出了相應(yīng)的對(duì)策，通過(guò)不斷建立客戶(hù)信息系統(tǒng)、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

、強(qiáng)化信貸政策等措施將會(huì)十分有效的促進(jìn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展。同時(shí)，借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而使我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理更加成熟穩(wěn)健。

（作者單位：國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行河南省分行）

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