夏麗

摘要：中國保險業(yè)經(jīng)過半個多世紀(jì)的發(fā)展，特別是改革開放以來，發(fā)生了翻天覆地的變化，各大中心城市紛紛成為各家保險公司的必爭之地。但在各大中心城市中除了個別實力雄厚、專業(yè)度比較好的省會型中支本部業(yè)務(wù)發(fā)展良好外，其他公司本部發(fā)展的都不是特別良好，省會型城市保險業(yè)的發(fā)展速度不如地級城市保險業(yè)發(fā)展的那么迅速，與省會型城市高速的GDP增長不協(xié)調(diào)。本文在闡述安徽省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于2006年至2010年安徽各市保險險種的數(shù)據(jù)，并結(jié)合2006年至2010年安徽各市GDP狀況，分析省會型城市保險公司發(fā)展所存在的空心化問題，找出這些問題出現(xiàn)可能的原因，并提出一些可采取的對策措施。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；省會型城市；空心化

保險作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三大金融支柱，近些年來取得的巨大成就為地方經(jīng)濟(jì)帶來了良性發(fā)展，為整個社會的和諧帶來了保障。在大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的今天，保險公司如雨后春筍般迅速增多，作為經(jīng)濟(jì)，政治，文化中心的省會型城市成為各家保險公司的重要基地。然而，省會型城市保險公司的保費收入?yún)s不能像其他地級城市一樣快速發(fā)展，保費收入與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相匹配，甚至有的公司的業(yè)務(wù)和人力均出現(xiàn)負(fù)增長。如2010年一季度以來合肥市太平洋壽險合肥中心支公司共實現(xiàn)保費收入9286.2億元，其中新保個人營銷僅193.5萬，月均不足25萬元，在全省太保系統(tǒng)的排名為后三位，個險發(fā)展遭受巨大困難。

一、問題的提出

（一）安徽省保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著安徽經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國家經(jīng)濟(jì)重點從東部沿海向西部轉(zhuǎn)移，安徽保險市場也在進(jìn)一步擴(kuò)大，全省保險機(jī)構(gòu)數(shù)量顯著增加。截止2010年底，全省共有保險公司42家（產(chǎn)險21家、壽險20家）；保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)82家,其中保險法人代理機(jī)構(gòu)39家，保險經(jīng)紀(jì)法人機(jī)構(gòu)18家，保險公估法人機(jī)構(gòu)25家；全省共有兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)4252家。保險服務(wù)網(wǎng)點的增多，進(jìn)一步提高了安徽省保險業(yè)服務(wù)水平，同時也加劇了競爭，引發(fā)了一系列的問題。

（二）保險發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的辯證關(guān)系

保險業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步方面都起到了不可替代的作用；同時，在經(jīng)濟(jì)獲得穩(wěn)步增長的基礎(chǔ)上，又帶動了保險業(yè)的發(fā)展?？傊?，保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在著一種內(nèi)在的互動關(guān)系。

一般情況下，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，人們的生活水平普遍提高，用于購買各種商品的可支配收入隨之增加，必然會引致大量的消費需求和投資需求，從而帶動了各行各業(yè)的發(fā)展，因此，行業(yè)規(guī)模會隨著經(jīng)濟(jì)的增長而不斷壯大，相反，也會隨著經(jīng)濟(jì)的衰退而逐漸萎縮。然而，保險作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“助推劑”，社會進(jìn)步的“調(diào)節(jié)器”，與其他行業(yè)存在顯著差異，保險業(yè)發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)增長速度不一定存在正的相關(guān)關(guān)系，當(dāng)經(jīng)濟(jì)繁榮時，保險業(yè)不一定會隨之快速發(fā)展；當(dāng)經(jīng)濟(jì)不景氣時，保險業(yè)反而會快速發(fā)展，保險行業(yè)呈現(xiàn)一種反經(jīng)濟(jì)周期的發(fā)展趨勢，這就是接下來要研究的保險“空心化”問題。

二、數(shù)據(jù)分析

（一）變量的選取

本文以安徽省省會城市合肥以及淮北、亳州、宿州、蚌埠等16個地級城市為研究對象，要想研究保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，這就涉及兩個方面的內(nèi)容，一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題；二是保險業(yè)發(fā)展的問題。因此，本文最終選取2006年至2010年以上各城市的國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）作為考察經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要指標(biāo)，選取2006年至2010年以上各城市的保費收入（PI）作為考察保險業(yè)發(fā)展的重要指標(biāo)，其中保費收入由財產(chǎn)險與人身險的加總簡化得出的。文中采用的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)來源于2006年至2010年《安徽統(tǒng)計年鑒》、《安徽保險信息》以及安徽保監(jiān)局網(wǎng)站。

（二）數(shù)據(jù)的處理

要考察經(jīng)濟(jì)發(fā)展對保險業(yè)的影響，本文在數(shù)據(jù)處理上計算了各城市5年內(nèi)GDP和PI的增長率，從而5年的數(shù)據(jù)處理后變成4年，最后將4年各城市的保費收入增長率分別除以GDP增長率（表1），再結(jié)合它們的折線圖（圖1）以及柱形圖（圖2），可以直觀地看出保費收入增長率與GDP增長率之間的關(guān)系。

（三）結(jié)果的分析

本文選取安徽省合肥市以及其他16個地級城市2006年至2010年保費收入以及GDP的170個樣本數(shù)據(jù)，對安徽省保險業(yè)是否存在“空心化”問題進(jìn)行了經(jīng)驗研究。研究顯示：（1）保險業(yè)的保費收入水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間有著密切的聯(lián)系：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，保費收入越多；經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越低，保費收入越少。（2）初步顯示了保費收入的增長速度與GDP的增長速度并不是同步的，并且保費收入增長率的振幅要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于GDP增長率的振幅。（3）保險業(yè)可以對經(jīng)濟(jì)周期性波動產(chǎn)生一種內(nèi)在的調(diào)節(jié)機(jī)制，即反經(jīng)濟(jì)周期性波動機(jī)制：當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)繁榮時，保費收入的增速會逐漸減慢，保險業(yè)發(fā)展速度變緩；當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)衰退時，保費收入的增速會逐漸增快，保險業(yè)發(fā)展速度變快，也即所謂的“空心化”現(xiàn)象。

從上表1中，可以看出合肥的保險公司在2007年至2010年保費收入增長率/GDP增長率的比值普遍低于其他16個地級城市的比值，再結(jié)合表2，可以觀察到合肥在2007年至2010年4年的比值總和明顯低于其他地級城市。

合肥市2006年至2010年保險公司保費收入的增長速度都是處于較低水平，相比2006年至2010年合肥市GDP處于全省第一的增長速度，合肥市保費收入的增長速度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯不相匹配，特別指出的是2009年合肥市保費增長速度13.95%，除高于蚌埠市10.36%的增長率，馬鞍山市9.60%的增長率外，低于所有的其他地級城市。

三、“空心化”的原因分析

（一）行業(yè)規(guī)范性不夠，極大的影響了業(yè)務(wù)的發(fā)展

保險行業(yè)規(guī)范性不夠，挖墻腳，跳槽等影響行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)象普遍存在，嚴(yán)重阻礙了公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。如中國太平洋人壽保險股份有限公司合肥中心支公司，太保合肥中支下轄個、銀、團(tuán)、續(xù)四個業(yè)務(wù)條線，在2006年以前這四個業(yè)務(wù)條線在全省一直名列前茅，尤其是個險在全省赫赫有名，進(jìn)入2007年以后個險業(yè)務(wù)遭受同業(yè)大面積挖角以后，很多同仁被同行業(yè)短暫的利益所驅(qū)動，從團(tuán)隊的上層領(lǐng)導(dǎo)和一線的管理者到員工都紛紛跳槽，到了同業(yè)以后又反過來到原團(tuán)隊挖墻腳，從而給整個團(tuán)隊的發(fā)展造成了巨大的傷害。公司業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇困難以后，業(yè)務(wù)員心態(tài)消極，思想波動很大，士氣低下，增員和做業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)，沒有業(yè)務(wù)，從而沒有收入，業(yè)務(wù)員積極性受挫，最終離開團(tuán)隊，這樣進(jìn)一步阻礙了公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，創(chuàng)新能力不強(qiáng)

作為省會型城市這樣發(fā)展好的城市，居民的生活水平相對較高，對于保險產(chǎn)品需求的品種相對較多，對于新型保險產(chǎn)品的需求比較強(qiáng)烈，對于產(chǎn)品的創(chuàng)新要求相對較高，而目前險種不合理、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)是一個嚴(yán)峻的事實，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）險種結(jié)構(gòu)不合理、創(chuàng)新相對較慢，市場有效供給不足，不能滿足人們多樣化的需求。(2)保險企業(yè)自主創(chuàng)新能力有限，產(chǎn)品相似度很高，復(fù)制現(xiàn)象嚴(yán)重，難以提高企業(yè)的市場競爭力。(3)績效標(biāo)準(zhǔn)不合理，對新險種缺少扶植。我國保險公司以保費收入作為績效指標(biāo)，導(dǎo)致只重視收入不注意效益。新險種保費收入在推廣初期必然有限，而業(yè)務(wù)人員不愿將精力放在新險種的推廣上，使得新險種得不到有效的扶植。

（三）城區(qū)就業(yè)渠道廣，極大的影響到了人員發(fā)展

合肥市目前的保險業(yè)由于前期一些誤導(dǎo)和欺騙行為，再加上在前期一些不規(guī)范業(yè)務(wù)導(dǎo)致理賠難的問題，讓市民對整個保險業(yè)有很大意見，保險銷售人員的聲譽和社會地位都很低，甚至很多人看不起保險銷售人員，一些小區(qū)明示“保險推銷請勿入內(nèi)”。銷售的艱難，讓高薪誘惑和職業(yè)前景刺激的耐心逐漸被消耗，漸至于殆盡。在這種情況下，再加城區(qū)就業(yè)渠道特別廣，很多人寧愿選擇其他行業(yè)，不愿選擇保險。正是由于這些原因，導(dǎo)致合肥市保險業(yè)發(fā)展速度緩慢，這些因素均是城市“空心化”問題的癥結(jié)所在。

（四）團(tuán)隊缺少人才，競爭能力不強(qiáng)

省會型城市居民的綜合素質(zhì)高，保險意識很強(qiáng)，投資渠道很廣，因此保險要想做大做強(qiáng)，必須要有一支專業(yè)性很強(qiáng)的團(tuán)隊，要想擁有專業(yè)性的團(tuán)隊，就必須擁有一批專業(yè)技術(shù)和管理能力特別的人才隊伍，有了隊伍，還得有能人會管理。而合肥部分保險公司的個別部門和縣機(jī)構(gòu)還沒有負(fù)責(zé)人，一支隊伍沒有首領(lǐng)，就等于失去了靈魂，更不要談競爭力，出現(xiàn)這種情況的主要原因一方面是業(yè)務(wù)沒有發(fā)展起來，另一方面是公司還沒有高薪聘才的機(jī)制和土壤，人才就不愿意加盟。

鑒于以上幾種因素，作為安徽省會型城市的保險公司都應(yīng)該加快改革發(fā)展的步伐，立足根本、改善體制、引進(jìn)人才、創(chuàng)新思路，尋求突破，讓中心城市空心化的問題從此消失，要想做到保險公司都能又好又快的發(fā)展，可以從以下幾個方面來完善。

四、完善我國保險業(yè)相關(guān)的對策

（一）完善保險公司治理結(jié)構(gòu)

1.加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化董事會職能，按照《公司法》和《保險法》等法律的相關(guān)規(guī)定，完善相關(guān)措施，為保險公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)營造良好的外部法律環(huán)境。2.完善治理結(jié)構(gòu)監(jiān)督，強(qiáng)化落實、嚴(yán)格執(zhí)行。將保險公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常工作。組織專門的小組，定期對公司的章程、議事規(guī)則、公議的決議等方面的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，強(qiáng)化制度的執(zhí)行，督促運行。3.加強(qiáng)管理人員教育和培訓(xùn)。定期對董事及其他管理層人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高管理人員的專業(yè)素質(zhì)，增加履行職責(zé)的能力，提升認(rèn)識發(fā)展形勢的能力。

（二）完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理性，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力

1.做好保險市場的調(diào)研工作，了解市場需求。只有適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品才有市場，只有了解市場的需求動向，才能開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品。2.建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。3.健全保險市場監(jiān)管模式和制度，創(chuàng)造公平競爭、公正合理的市場環(huán)境。保險監(jiān)管部門要為新產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，保護(hù)市場公平競爭的秩序。針對保險產(chǎn)品易復(fù)制，易被模仿的特點，保險監(jiān)管部門應(yīng)組織專門的力量對創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)機(jī)制進(jìn)行研究，在行政法規(guī)許可的前提下，尋求產(chǎn)品保護(hù)和成果共享的平衡點。

（三）以人為本，建立機(jī)制切實考慮員工利益。

1.建立有效的經(jīng)濟(jì)激勵機(jī)制。良好的經(jīng)濟(jì)激勵機(jī)制，既能提高員工的忠誠度，又是留住人才的重要保證。2.完善選人用人制度。保險企業(yè)要“知人善任”，盡可能的減少由人為因素而引起的人才流失。3.提高員工的精神待遇。企業(yè)管理者只有明白精神待遇的重要意義，才能把握員工的全面需求。

（四）提高公司人員的素質(zhì)，增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力

1.加強(qiáng)對保險從業(yè)人員的在職教育。要大力鼓勵保險從業(yè)人員通過自考，函授等社會考試?yán)^續(xù)深造，不斷提高理論知識和專業(yè)素質(zhì);其次要對從業(yè)人員進(jìn)行定期或不定期的培訓(xùn)，通過組織保險人員從業(yè)資格考試等。2.吸收高素質(zhì)的人才從事保險工作。目前因為保險人員的社會形象、待遇等問題，加之省會型城市的就業(yè)渠道廣，這些人員不愿意進(jìn)入保險公司從事保險工作，要提高保險從業(yè)人員的待遇，提高人員的準(zhǔn)入門檻，使省會型保險公司人員盡可能全部具備本科以上學(xué)歷。真正實現(xiàn)“保險人員懂保險，保險人員精保險”。

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