蘭向陽

摘 要：2011年，溫州發(fā)生一場借貸風波，其成因是多方面的。溫州中型、小型、微型企業(yè)多，“融資難”成為企業(yè)發(fā)展的最大制約因素；溫州民間資本比較豐厚，“投資難”成為制約資本增值和企業(yè)做強做大的重要因素。如何解決溫州的“兩多兩難”問題，成為溫州金融改革的直接動因。國務院審時度勢，高瞻遠矚，批準設立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，提出12項改革試驗的工作任務。文章分析了溫州借貸風險波的成因，論述了溫州金融綜合改革試驗區(qū)的直接動因和內容意義。

關鍵詞：溫州借貸風波 成因分析 金融改革 內涵舉措

中圖分類號：F830.5

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）08-171-02

一、溫州中小企業(yè)出現(xiàn)經營困難和發(fā)生“借貸風波”的成因分析

溫州目前有30多萬家中小企業(yè)，生產了占全國10%的服裝、20%的鞋、65%的鎖具、80%的眼鏡、90%的金屬外殼打火機和90%的水彩筆，溫州低壓電器、五金制品、汽車摩托車配件、陶瓷制品在國內也都占有重要地位。

去年以來溫州中小企業(yè)關閉、停產約占8%。溫州關掉的鞋革企業(yè)有1000來家，大多是產值500萬以下的小規(guī)模企業(yè)，300多家規(guī)模企業(yè)大部分生產經營穩(wěn)定。溫州服裝商會會長鄭晨愛說，金融危機導致外銷訂單少了40%。整個服裝行業(yè)2000多家企業(yè)，40萬就業(yè)人員，現(xiàn)在其中經營好的企業(yè)只有10%多，50%有困難，30%是差的。

溫州市打火機生產廠原來1000多家，現(xiàn)在只有兩百家了，多數屬于正常淘汰。

去年下半年以來，少數企業(yè)由于資金鏈斷裂，發(fā)生企業(yè)負責人“跑路”，至今有150多家左右，授信余額40億元左右。據市法院披露，2011年審結金融借款和民間借貸案件11861件，涉案金額133.35億元。

溫州中小企業(yè)出現(xiàn)經營困難和借貸風波的主要原因有四個方面。

1.從國內來講：一是銀根收緊，中小企業(yè)從正規(guī)銀行取得貸款很困難，只得轉向民間借貸，資金鏈斷裂陷入困境。二是原材料上漲，制造業(yè)成本不斷提高；三是《勞動合同法》實施，勞務成本增加約30%；四是人民幣升值、匯率調整、利潤空間大幅縮水；五是“節(jié)能減排”，環(huán)境成本上升。

2.從區(qū)域經濟條件來講：溫州要素資源緊缺，土地、能源（水，電）緊缺，土地價格（工業(yè)用地）已達到每畝200萬元以上，所以制造業(yè)成本居高不下；溫州長期實行“低成本、低價格”競爭戰(zhàn)略，經濟增長方式落后，靠“量”的擴張而非“質”的提升來競爭；溫州大部分是勞動密集型的輕工產業(yè)，產業(yè)結構不合理，輕工產品平均利潤只有5%左右，外部環(huán)境一變化，利潤空間即被侵吞。

3.從國際環(huán)境來講：國際金融危機、經濟低迷，造成外貿訂單直線下降，平均外貿訂單約減少30%；外商違約現(xiàn)象嚴重，爽約率10%左右；外商“逃賬”、“賴賬”現(xiàn)象嚴重，很多企業(yè)貨款無法收回，約200億元貨款被拖欠；國際貿易爭端增加，外商轉嫁危機。像俄羅斯以“灰色清關”為名，扣押了溫州10多億美元的溫州貨，造成約70多億元人民幣損失。

4.從企業(yè)內部來講：部分企業(yè)沒有核心產品；部分企業(yè)盲目多種經營，盲目擴大規(guī)模；部分企業(yè)經營不善；部分企業(yè)融資套現(xiàn)進入資本市場和房地產市場，造成資金鏈斷裂，企業(yè)主出走，形成借貸風波。

二、溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的直接動因與改革試驗的內容意義

從金融與經濟的關系來看，金融是經濟的血液，是經濟的核心。較長時間來，我國不同所有制企業(yè)在國民經濟中的地位同銀行信貸嚴重不對稱：國有企業(yè)30多年來對國民經濟增長貢獻率不足40%，卻獲得占全國貸款總量70%以上的貸款資源；而占國民經濟發(fā)展貢獻率62%的民營經濟，拿不到20%的貸款資源，相當數量的民營企業(yè)的發(fā)展資金來自民間借貸。

民間借貸自古就有，這是最傳統(tǒng)的借貸方式，高利貸的存在是因為有資金需求的土壤。債權人在利用債務人資金的匱乏，獲取暴利的同時也滿足了債務人的資金需要。長期以來民間借貸都是暗箱操作，得不到法律保護，容易產生借貸風波，影響社會安定。實踐表明，把民間借貸從“地下”引到“地上”來，實施“陽光化”、“規(guī)范化”操作管理，有利于對民間借貸的引導，有利于民營企業(yè)破解“融資難”的問題，有利于民營企業(yè)轉變經濟發(fā)展方式。

溫州市民營經濟發(fā)達，民間資本豐厚，民間金融活躍。2011年10月，溫家寶總理來溫州調研，浙江省委、省政府，溫州市委、市政府向國務院提出在溫州設立金融綜合改革試驗區(qū)的要求，準備把民間金融引入監(jiān)管軌道，降低風險，引導幾千億民間資本扶持實體經濟，實現(xiàn)民間金融“陽光化”、“規(guī)范化”。2012年3月28日國務院常務會議批準了“試驗區(qū)總體方案”，提出溫州金融綜合改革12項主要任務。

1.規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測體系。

2.加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

3.發(fā)展專業(yè)資產管理機構。引導民間資金依法設立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權投資企業(yè)及相關投資管理機構。

4.研究開展個人境外投資試點，探索建立規(guī)范便捷的直接投資渠道。

5.深化地方金融機構改革。鼓勵國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設立小企業(yè)信貸專營機構。支持金融租賃公司等非銀行金融機構開展業(yè)務。推進農村合作金融機構股份制改造。

6.創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農”融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務中心。

7.培育發(fā)展地方資本市場。依法合規(guī)開展非上市公司股份轉讓及技術、文化等產權交易。

8.積極發(fā)展各類債券產品。推動更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場融資。建立健全小微企業(yè)再擔保體系。

9.拓寬保險服務領域。創(chuàng)新發(fā)展服務于專業(yè)市場和產業(yè)集群的保險產品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設。

10.加強社會信用體系建設。推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，推動小微企業(yè)和農村信用體系建設。加強信用市場監(jiān)管。

11.完善地方金融管理體制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，防范系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險。建立金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，加強監(jiān)測預警。

12.建立金融綜合改革風險防范機制。清晰界定地方金融管理的職責邊界，強化和落實地方政府處置金融風險和維護地方金融穩(wěn)定的責任。

三、溫州金融綜合改革試驗區(qū)工作正在起步運行

1.金融界、理論界領導和專家為試驗區(qū)工作“導航”“打脈”。試驗區(qū)獲批1個多月來，金融界、理論界領導和專家先后來到溫州，為試驗區(qū)工作“導航”、“打脈”。原全國人大副委員長、著名經濟學家成思危，中國人民銀行行長周小川，中國保監(jiān)會主席項俊波，中國人民大學經濟學院副院長劉元春，上海交大金融學院副院長朱寧，中金公司首席經濟學家彭文生等專家學者先后蒞臨溫州，專家、學者的主要觀點是：

（1）這次金融改革具有全局性意義，并不限于溫州，將是下一步中國在金融方面改革的基點。主要探索建立多元化金融體系，提供多層次金融服務。

（2）體現(xiàn)這次金融改革的成敗標準是：能否通過金融改革促進溫州實體經濟的發(fā)展壯大；能否調動民間金融力量支持中小企業(yè)發(fā)展；能否擴大民間資本對外直接投資渠道。金融只有依托實體經濟才能互相推動，實現(xiàn)經濟與金融的共同發(fā)展。個人境外直接投資是12條改革中最大的突破，拓寬了民間資本的投資渠道，給中小企業(yè)發(fā)展帶來希望。

（3）防范風險對資本市場至關重要。正確處理政府與市場、創(chuàng)新與監(jiān)管的關系，完善市場規(guī)則，明確監(jiān)管職責，打擊違法，糾正違規(guī)，嚴防系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險發(fā)生。

（4）鼓勵勇于改革創(chuàng)新，敢于先行先試，包容必要的失敗，而不求全責備。

2.溫州市委、市政府全力組織試驗區(qū)實施工作。為加強試驗區(qū)的工作領導，省、市兩級對應成立了工作領導小組以及民間融資、金融服務、金融創(chuàng)新、資本市場、保險創(chuàng)新、政策保障6個實施推進工作組，溫州市設立金融組織創(chuàng)新、資本市場培育、民間融資規(guī)范3個重點項目辦公室，溫州市面向全國競爭選聘108名金融人才，為試驗區(qū)工作提供組織和人才保障。

副省長、溫州市委書記陳德榮說：要把金融作為重要的支柱產業(yè)來培育，給實體經濟發(fā)展注入強大動力。溫州市近期推進五大領域金融改革創(chuàng)新。一是建立健全服務小微企業(yè)的金融組織體系。堅持國有金融組織與民間金融組織、銀行與非銀行金融機構、內資與外資金融機構、本地與外地金融機構共同發(fā)展，逐步形成多層次、廣覆蓋，互為補充，良性競爭的金融組織體系。二是大力促進民間金融的陽光化和規(guī)范化。積極引導規(guī)范民間資金有序進入實體經濟，轉化為符合經濟社會發(fā)展需要的產業(yè)資本。三是加強金融產品和服務創(chuàng)新。圍繞建立適合小微企業(yè)和“三農”需求的多層次金融服務體系，積極推進金融產品和服務創(chuàng)新工作。四是培育和發(fā)展地方資本市場。積極開展區(qū)域性產權交易市場試點，發(fā)展各類債券產品，推進企業(yè)多渠道上市。五是強化地方金融監(jiān)管體系建設和風險防范。加強社會信用體系建設，完善地方金融管理體制。

2012年4月26日，溫州民間借貸登記服務中心以公司化形式正式開張營業(yè)，其營業(yè)執(zhí)照顯示，公司注冊資本600萬元，由14家法人、8個自然人投資設立，經營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發(fā)布、融資對接服務等。溫州民間借貸登記服務中心為全省首家，首筆民間登記借款5萬元，利率控制在銀行利率4倍以內，月息為1.8%，借貸雙方在服務中心簽訂借貸標準合同。業(yè)內人士認為，溫州這個登記中心的成立，可以進一步規(guī)范民間借貸行為，有效遏制高利貸投機行為。通過借貸登記，雙方的信息都更加透明，選擇的余地也大了，這種市場競爭可有效降低借款利息?？傮w而言，有助于推動民間借貸的“陽光化”和“規(guī)范化”，為小企業(yè)和個體經營戶帶來福音。同日，奧康國際鳴鑼上市，作為中國“男鞋第一股”的浙江奧康鞋業(yè)股份有限公司正式登陸上海證券交易所主板市場，成為溫州本土第11家上市企業(yè)，分享著金改的陽光。據溫州金融辦數據公布，溫州市第四批擬上市企業(yè)共計14家。目前，相關部門上報的“金融改革實施細則（草案）”里提到，要推動企業(yè)多渠道上市融資，2012年要爭取上市3家以上，另外還要大力培育上市后備資源。這表明，溫州的部分優(yōu)質企業(yè)將從資本市場爭取更多的資金助推發(fā)展。

股權轉讓開始取得好成績。溫州市在試驗區(qū)批準設立之前就已建立股權轉讓機構，去年市本級有4項國有產權轉讓，成交增值率達122.25%，改變了過去把資產評估價作為交易價，確保國有資產流動而不流失。

溫州市已在高新區(qū)科技城核心區(qū)落實3萬平方米場地，計劃將產權交易市場、地方金融監(jiān)管實時監(jiān)控服務中心和部分小額貸款公司、民間資本管理公司、非銀行金融機構等要素統(tǒng)一納入其中。重點推進金融集聚區(qū)“一街一區(qū)”建設，擬將目前溫州市金融機構相對集中的車站大道更名為金融大道（街），對既有業(yè)態(tài)進行整合提升，統(tǒng)一規(guī)劃建設，完善配套設施，提升零售金融服務街區(qū)的形象和財富效應，并加快推進市區(qū)黃金地塊濱江商務區(qū)金融集聚區(qū)總部大樓建設。依托溫州本地高等院校成立金融學院和金融研究院，加強金融改革的理論研究和培養(yǎng)、提升本土金融人才水平。

參考文獻：

1.程未.商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新中的風險與防控措施分析[J].現(xiàn)代經濟信息，2011（4）

2.李卓林.民營銀行的風險防范對策[J].經濟參考，2005（31）

（作者單位：溫州銀行 浙江溫州 325000）

（責編：李雪）