董鴻波

摘 要：加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)中資金供求失衡是多方面因素綜合作用的結(jié)果，農(nóng)村金融存在的市場失靈，造成了新農(nóng)村建設(shè)中資金供給總量不足，這是導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)中資金缺乏的基礎(chǔ)性原因。農(nóng)村金融存在的供求錯位，造成了新農(nóng)村建設(shè)中資金有效供給不足，這進一步加劇了新農(nóng)村建設(shè)中的資金供求矛盾。政府對農(nóng)村金融的不作為或作為不當進一步加劇了資金供求矛盾，這是導(dǎo)致新農(nóng)村建設(shè)中資金供求矛盾的制度性因素。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；資金供求；金融體系

中圖分類號：F323.9文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）08-0043-02

黨的十七屆五中全會明確把“推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)”作為實現(xiàn)“十二五”時期我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要途徑與手段。新農(nóng)村建設(shè)是個龐大的系統(tǒng)工程，金融無疑是這一工程的血脈。目前，我國廣大農(nóng)村處于嚴重“資金失血”的境地，資金的供求關(guān)系嚴重失衡，極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。深入研究新農(nóng)村建設(shè)中資金供求失衡原因，對破解資金困局，確保社會主義新農(nóng)村建設(shè)的順利推進有著重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村金融存在的市場失靈導(dǎo)致資金供給總量不足

農(nóng)村金融的市場失靈是指市場機制不能有效解決農(nóng)村金融資源配置、提供符合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展所需的金融產(chǎn)品或服務(wù)的現(xiàn)象。我國農(nóng)村金融存在的市場失靈導(dǎo)致了新農(nóng)村建設(shè)資金供給小于有效需求，出現(xiàn)了總量失衡。

（一）農(nóng)村金融市場競爭不充分，呈現(xiàn)出高度壟斷的特征

金融業(yè)屬于資本密集型行業(yè)，有著自然壟斷的特征。在壟斷情況下，市場競爭機制扭曲，不能發(fā)揮自發(fā)而有效的調(diào)節(jié)功能，完全競爭條件下的“帕累托最優(yōu)”成為純粹的假設(shè)?！氨M管我國農(nóng)村存在多種金融組織，但這些金融組織之間并沒有形成有效競爭的格局。”農(nóng)業(yè)銀行作為國有商業(yè)銀行，在商業(yè)化改革進程中市場定位發(fā)生了重大變化，業(yè)務(wù)范圍已從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)。各種形式的非正規(guī)金融組織，難以得到國家法律和政策的制約和保護，游離于正常的金融市場之外。在這種情況下，農(nóng)村信用社幾乎成了農(nóng)村金融市場上唯一的正規(guī)金融組織。而農(nóng)村信用社經(jīng)營活動存在著明顯的地域限制，缺乏必要的競爭。處于壟斷地位的農(nóng)村信用社，缺少改革和創(chuàng)新的內(nèi)在動力，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場缺乏生機和活力。

（二）農(nóng)村金融具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)

準公共產(chǎn)品是介于純私人物品和純公共物品之間的產(chǎn)品。由于農(nóng)村金融存在著準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，這就使得僅靠市場機制不能有效提供農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。盡管一個良好有效的農(nóng)村金融體系能夠提高農(nóng)村公眾的福利水平、更有利于農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，但由于資金投向農(nóng)村地區(qū)相對于投向城市部門要承擔更多風險，而取得的收益卻小，結(jié)果導(dǎo)致大量金融機構(gòu)和金融服務(wù)出現(xiàn)嚴重的脫農(nóng)化傾向，農(nóng)村金融萎縮，經(jīng)濟社會發(fā)展嚴重貧血，具有準公共產(chǎn)品性質(zhì)的農(nóng)村金融供給不足。

（三）農(nóng)村信貸市場信息不對稱性問題突出

相對于工商信貸而言，農(nóng)村信貸市場的信息不對稱問題遠比城市普遍和嚴重。由于缺乏有效的財務(wù)報表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村放貸人往往很難知道分散在各地農(nóng)村的小額借貸人是否是按照合同寫明的目的申請貸款，獲得貸款后做了些什么，也難以確認借貸人是否會策略性賴賬。信息的不對稱性導(dǎo)致放貸人需要與農(nóng)戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。但由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機構(gòu)無法承擔信息采集的時間和成本。同時農(nóng)貸的整個申請、獲得、使用過程中的道德風險和逆向選擇問題突出，容易產(chǎn)生信用風險。這樣，貸款人在放貸金額上一直控制額度，出現(xiàn)信貸配給，致使農(nóng)村金融市場一直處于資金供不應(yīng)求狀況，無法滿足農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的需求。

（四）農(nóng)村金融面臨著特質(zhì)性的風險與成本問題

我國農(nóng)村經(jīng)濟依然以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)，金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、單筆存貸款規(guī)模小、生產(chǎn)項目的自然風險和市場風險比較大、缺乏必要的擔保與抵押品等特點，這決定了農(nóng)村信貸服務(wù)的風險較大，信貸成本相對占比很大。此外，農(nóng)業(yè)的自然依賴性強，面臨著不可抗力性質(zhì)的自然災(zāi)害多，使得農(nóng)業(yè)投資具有長期性、高風險和低盈利性的特點，這與商業(yè)資金追求安全性、流動性和盈利性的“三性”要求相悖。農(nóng)村經(jīng)濟的特點，決定了農(nóng)村信貸的成本和風險大大高于城市工商信貸，從而使我國的農(nóng)村金融的供給與需求矛盾長期存在。

二、農(nóng)村金融存在的供求錯位導(dǎo)致資金有效供給不足

所謂有效供給不足是指金融機構(gòu)提供的資金類型難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求，導(dǎo)致有效供給不足的更主要原因是資金供給與資金需求類型的不匹配。在資金供應(yīng)總量不足的前提下，由于多種因素造成的資金供給與資金需求結(jié)構(gòu)上的不一致，進一步加劇了農(nóng)村金融供求矛盾。

（一）使用用途結(jié)構(gòu)的錯位

農(nóng)村金融需求主體是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶自身的特性，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個性化。有貧困農(nóng)戶對維持生活開支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求；有一般收入農(nóng)戶的經(jīng)營性資金需求；有專業(yè)戶對規(guī)?；N養(yǎng)、專業(yè)化生產(chǎn)或發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的大額貸款、結(jié)算、金融咨詢、租賃等金融需求；還有因教育、住房、醫(yī)療等因素導(dǎo)致的助學貸款需求、住房貸款需求、疾病貸款需求等。農(nóng)村金融供給就其內(nèi)容而言，主要是向農(nóng)村經(jīng)濟主體提供儲蓄、貸款、結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、保險、信用卡、保管箱、有價證券發(fā)行和代理買賣等金融服務(wù)。從農(nóng)村信用社現(xiàn)行的經(jīng)營制度來看，基本上也是商業(yè)化運營，主要為農(nóng)戶提供的是儲蓄、抵押類貸款和小額信用貸款。但是相關(guān)政策制度對小額貸款規(guī)定過于嚴格，與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間的差距越來越大，致使信貸資金供應(yīng)無法滿足農(nóng)戶對資金的需求，使得農(nóng)村金融機構(gòu)供給與農(nóng)戶金融需求出現(xiàn)用途上的錯位，即一方面廣大農(nóng)戶多樣化的資金需求得不到滿足，另一方面農(nóng)村金融機構(gòu)資金又難尋出路，將利潤增長點拱手讓給高利貸等民間借貸市場。

（二）信貸額度結(jié)構(gòu)的錯位

在實際微觀操作中，小額農(nóng)貸發(fā)放的通常做法是由農(nóng)村信用社對農(nóng)戶評級核貸后，分四級發(fā)放貸款，從500元至3萬元每戶不等。而農(nóng)戶的大額資金需求一般超過3萬元，以河南省某縣為例，在全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和調(diào)整過程中，形成了一批以林果、水產(chǎn)、畜牧、運輸為主業(yè)的專業(yè)化、規(guī)?；N養(yǎng)、運輸專業(yè)大戶，但由于授信額度的限制，這些專業(yè)大戶的資金需求往往難以從信用社得到足額滿足。據(jù)統(tǒng)計，2004年，該縣共有特色種養(yǎng)戶2 500戶，戶均收入2萬元，總收入占全縣農(nóng)戶收入的10%。但這些特色種養(yǎng)戶當年獲得貸款總量僅占全縣小額農(nóng)貸凈放額的5%，難以滿足正常生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)需要。

（三）期限結(jié)構(gòu)的錯位

由于對農(nóng)村資金供求缺乏科學的準確分析，在生產(chǎn)經(jīng)營多樣化的情況下，農(nóng)戶的金融供給主體無法滿足農(nóng)戶的信貸需求在時間上的多樣化。如人民銀行總行《中國人民銀行對農(nóng)村信用合作社貸款管理辦法》規(guī)定，支農(nóng)再貸款期限最長不得超過2年，且不得借新還舊。這種期限規(guī)定，只適合傳統(tǒng)的糧食種植、普通養(yǎng)殖業(yè)。隨著近幾年來農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，特別是新農(nóng)村建設(shè)對支農(nóng)貸款的需求在期限上要求呈多樣化，整體期限相對延長。如林果種植業(yè)需要3—5年期限，特種養(yǎng)殖業(yè)需要2—3年期限，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、儲運業(yè)、農(nóng)戶住房與子女助學等貸款需1—4年左右，這與支農(nóng)貸款期限相矛盾。這種期限規(guī)定促使農(nóng)村信用合作社不以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和需要時間為依據(jù)來合理確定農(nóng)戶貸款期限，而是根據(jù)支農(nóng)再貸款的期限來確定貸款期限，勢必造成大量的貸款逾期，加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，農(nóng)戶信貸供求結(jié)構(gòu)存在期限上的錯位。

三、政府對農(nóng)村金融的不作為或作為不當進一步加劇了資金供求矛盾

不可否認，農(nóng)村金融市場中存在著一定的市場失靈，適度的政府干預(yù)是十分必要的，但目前我國政府對農(nóng)村金融市場的干預(yù)明顯存在不足。

（一）政府未能彌補農(nóng)村金融市場公共性金融產(chǎn)品不足的缺陷

政策性金融是對一部分生產(chǎn)和投資領(lǐng)域賦予優(yōu)先或優(yōu)惠地取得金融資源權(quán)力的金融機制。農(nóng)村政策金融在消費上具有部分排他性和競爭性，因而具有準公共金融產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)。農(nóng)村政策金融所承擔的功能，是要滿足那些不能通過金融市場的競爭性金融行為而滿足的農(nóng)村金融需求，目的在于使更多的農(nóng)村居民通過農(nóng)村金融市場的發(fā)展分享改革和經(jīng)濟增長的成果，提高農(nóng)村社會的整體福利水平。雖然，我國在這方面已安排農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行給予支持，但農(nóng)發(fā)行的職能范圍還比較狹小，在新農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，以及扶持重點地區(qū)和行業(yè)等方面的信貸支持仍顯不足。

（二）政府未能提供有效的制度來保障農(nóng)村金融良好的發(fā)展環(huán)境

近年來經(jīng)濟體制改革不斷深化，但農(nóng)村金融制度缺乏創(chuàng)新少有突破，制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟的又好又快地發(fā)展。一是缺乏健全的農(nóng)村金融法律制度。目前，與農(nóng)村金融發(fā)展密切相關(guān)的法律法規(guī)，如《合作金融法》、《社區(qū)金融法》、《民間金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等都未出臺，大量的農(nóng)村金融活動處于無法可依或所依據(jù)的法律制度并不真正適用的狀態(tài)。二是農(nóng)村征信體系建設(shè)不到位。我國農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款必須花費龐大的信息費用搜集農(nóng)戶信息，龐大的信息費用構(gòu)成了農(nóng)村金融交易的巨大成本。三是農(nóng)村金融市場的進入、退出、競爭、仲裁等規(guī)則不完善、不健全，導(dǎo)致農(nóng)村金融運行缺乏應(yīng)有的活力。

（三）農(nóng)業(yè)風險經(jīng)濟補償機制不健全，農(nóng)村金融的體制性風險未能得到有效解決

目前，我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失主要依靠兩種方式進行災(zāi)害救助。第一種方式是政府農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟，但這種補償性質(zhì)的災(zāi)害救濟受到國家財力不足的限制，而且不利于充分調(diào)動農(nóng)民投保的積極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險業(yè)的健康發(fā)展。第二種方式是由中國人民保險公司和新疆兵團財產(chǎn)保險公司開辦的農(nóng)業(yè)保險，由于缺乏相應(yīng)政府補貼等政策支持，加之農(nóng)業(yè)保險的高賠付率，這兩家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險一直處于虧損狀態(tài)。盡管近年采取了一些措施，如籌建涉農(nóng)保險公司，為農(nóng)民開發(fā)“一攬子”的保險保障產(chǎn)品等，但仍然遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大需求。

除以上三個方面的不作為外，政府在農(nóng)村金融市場干預(yù)方面還存在作為不當。比如，政府都對農(nóng)村金融體系、農(nóng)村金融創(chuàng)新進行嚴格的管制，而對需要政府發(fā)揮應(yīng)有職能的金融“反哺”農(nóng)村問題卻動作太小。其中較為嚴重的問題包括：政府對農(nóng)村金融的過度管制減少了農(nóng)村金融機構(gòu)之間的競爭，阻礙了農(nóng)村金融創(chuàng)新，使農(nóng)村金融工具品種單一，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟主體多元化的金融需求。同時由于地方政府往往致力于政績工程和形象工程，農(nóng)村金融體系時常成為為政府融資的工具，而對急需資金的小農(nóng)戶和中小型企業(yè)的生產(chǎn)性投資卻無法提供足夠的資金支持。可以說，長期以來，中國農(nóng)村金融存在的政府不作為或作為不當不僅沒有解決農(nóng)村資金供求矛盾，而且在一定程度上加劇了這種矛盾。

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，要求建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的多元化農(nóng)村金融體系，以確保持續(xù)增加資金投入和金融資源有效配置。目前，我國農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)與運作機制存在嚴重缺陷，凸顯出農(nóng)村金融是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。必須通過對農(nóng)村金融體系的重新安排與創(chuàng)新，達到強化農(nóng)村信貸資金投入與提高金融資源配置效率，從而顯著增強金融服務(wù)“三農(nóng)”功能，推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，并實現(xiàn)國民經(jīng)濟又好又快發(fā)展。

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