趙碩

“我以為‘全險(xiǎn)就已經(jīng)包括所有險(xiǎn)種了，誰(shuí)料到像‘涉水險(xiǎn)這樣的險(xiǎn)種還需要單獨(dú)投?！，F(xiàn)在車浸水了，才知道發(fā)動(dòng)機(jī)損壞只能通過(guò)‘涉水險(xiǎn)進(jìn)行理賠?！崩钆拷障颉督?jīng)濟(jì)》記者反映，她之前給自己的車買了全險(xiǎn)，一年保費(fèi)要4000多元，但她沒(méi)有單獨(dú)買涉水險(xiǎn)，“保險(xiǎn)員之前也沒(méi)告訴我這些?！庇浾吡私獾剑诒本┙?jīng)歷了7·21特大暴雨后，很多車主在理賠的過(guò)程中都遇到了這樣的問(wèn)題。什么情況才能獲得保險(xiǎn)理賠？車損險(xiǎn)與涉水險(xiǎn)的區(qū)別到底是什么？“全險(xiǎn)”到底包括哪些？《經(jīng)濟(jì)》記者帶著這些疑問(wèn)開(kāi)始了對(duì)車主、保險(xiǎn)公司和4S店的走訪。

全險(xiǎn)不包括涉水險(xiǎn)

2012年7月21日北京遭遇強(qiáng)降雨，21日19時(shí)到21時(shí)，李女士的車被洪水淹沒(méi)至方向盤。泡了3個(gè)小時(shí)后，水位才退至汽車輪胎中位線附近，此時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)了水并極有可能已損壞?！霸谲嚤谎秃?，我就開(kāi)始給保險(xiǎn)公司打電話，可一直是占線。一直打到第二天中午才打通。”李女士告訴記者，在打通了中國(guó)人保的熱線電話后，李女士為自己在“7·21”北京暴雨中受損的車輛拿到了報(bào)案單號(hào)。但在隨后的十多天里，理賠結(jié)果一直沒(méi)有消息?！氨ｋU(xiǎn)公司告訴我沒(méi)有投保涉水險(xiǎn)的話，如果發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，就不能得到理賠。發(fā)動(dòng)機(jī)是車輛的核心零部件，損壞修理費(fèi)會(huì)很高。”李女士忍不住抱怨。所幸的是保險(xiǎn)公司理賠勘察員根據(jù)機(jī)油檢查出發(fā)動(dòng)機(jī)完全沒(méi)有問(wèn)題，由于洪水導(dǎo)致的車輛其他零部件的損壞，都在車損險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。在這件事情過(guò)后，李女士立刻為自己的愛(ài)車投了涉水險(xiǎn)。

像李女士這樣的車主無(wú)疑算是幸運(yùn)的，但另一位車主劉先生就沒(méi)這樣的好運(yùn)氣了。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)勘察定損后認(rèn)為發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞是浸水后二次打火造成的。當(dāng)劉先生聽(tīng)到發(fā)動(dòng)機(jī)出現(xiàn)損壞而保險(xiǎn)公司不能賠償時(shí)，雙方隨即便展開(kāi)了爭(zhēng)論。

劉先生認(rèn)為，一個(gè)是車損險(xiǎn)，一個(gè)是自然災(zāi)害險(xiǎn)，不計(jì)免賠是不是都包括這些東西，這算不算自然災(zāi)害呢？ 保險(xiǎn)公司則指出：“涉水險(xiǎn)是單附加的一個(gè)險(xiǎn)種，不是在車損險(xiǎn)里邊?！彪p方的爭(zhēng)論一直持續(xù)了一段時(shí)間，爭(zhēng)論的焦點(diǎn)就是車輛如果沒(méi)上涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，保險(xiǎn)公司該不該賠償。4S店工作人員表示，要是有涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)有問(wèn)題會(huì)賠。記者了解到發(fā)動(dòng)機(jī)損壞需要更換的零部件包括曲軸、連桿、活塞、中缸等，大概需要4萬(wàn)～5萬(wàn)元。劉先生只能無(wú)奈地自掏腰包來(lái)修發(fā)動(dòng)機(jī)。

不少車主曾認(rèn)為購(gòu)買了“全險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)所有損失進(jìn)行賠付。等到車出了事故才被保險(xiǎn)公司告知，“保險(xiǎn)車輛因遭水淹，或涉水行駛，造成發(fā)動(dòng)機(jī)損害的”，屬于車損險(xiǎn)免責(zé)范圍。但即便投保了涉水險(xiǎn)，也不一定能夠獲得理賠。不少投保了涉水險(xiǎn)的車主都因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水熄火后二次點(diǎn)火而被拒賠。

宋女士的車被積水幾乎淹至車頂后拖到維修站，隨后宋女士被告知，車輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損，需要大修。宋女士隨即找保險(xiǎn)公司要求賠付，保險(xiǎn)公司卻說(shuō)車輛是由于維修站采用打火檢查，方法失誤，造成發(fā)動(dòng)機(jī)連桿嚴(yán)重變形，才導(dǎo)致需要大修，因此保險(xiǎn)不負(fù)責(zé)。另一位已經(jīng)上了涉水險(xiǎn)的王先生也遇到了此類情況，“遇水后并沒(méi)有再次打火，但保險(xiǎn)公司以發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水為由不理賠，我換一個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)起碼要1萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司只賠車損不到1000元。”王先生對(duì)此很不理解。

2012年7月21日，北京城遭遇今年以來(lái)的最大降雨。一天內(nèi)，市氣象臺(tái)連發(fā)五個(gè)預(yù)警，暴雨級(jí)別最高上升到橙色。截至22日2時(shí)，全市平均降雨量達(dá)到164毫米。這次大雨造成了北京市內(nèi)多條道路嚴(yán)重積水，交通癱瘓，很多車輛都被淹在積水路段。據(jù)保監(jiān)局初步統(tǒng)計(jì)，截至7月23日24時(shí)，在京各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)共接報(bào)案27459筆，估損金額約2.2億元。暴雨過(guò)后，北京的保險(xiǎn)業(yè)面臨著一場(chǎng)重大的考驗(yàn)。

理賠范圍 保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)暴雨沖擊

《經(jīng)濟(jì)》記者走訪了京城多家保險(xiǎn)公司，了解真實(shí)的投保情況。

中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)的一位工作人員告訴記者，在北京地區(qū)的用戶既上了車損險(xiǎn)又上了涉水險(xiǎn)的比率大概是5%。他指出，車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍有限，并不是車輛任何原因的任何零部件損壞都在車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍之內(nèi)。一名業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于上了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)等常見(jiàn)車輛商業(yè)險(xiǎn)的車主來(lái)說(shuō)，車輛被水淹，都可獲得一定的賠償。但是當(dāng)車輛被水淹后，車主二次打火造成車輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，這就不在車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。而如果投保人投了被保險(xiǎn)公司稱為發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)的涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞進(jìn)行理賠，其中包括因二次打火造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。

很多車主都認(rèn)為自己上了“全險(xiǎn)”就可以高枕無(wú)憂了，但在車輛涉水后理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)“全險(xiǎn)”并非全險(xiǎn)。記者針對(duì)此事咨詢了中國(guó)人保的工作人員，該員工指出，其實(shí)并沒(méi)有全險(xiǎn)這個(gè)概念，有些用戶會(huì)有這個(gè)概念可能是因?yàn)樵谕侗r(shí)保險(xiǎn)公司的介紹有誤，還有就是可能一些保險(xiǎn)公司有這樣的全險(xiǎn)業(yè)務(wù)，真的幫用戶投保所有保險(xiǎn)項(xiàng)目。交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，人保將其分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)是車上人員險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)，其他的都是附加險(xiǎn)。用戶可以根據(jù)自己的需要來(lái)投保?！斑@樣的安排主要還是為了方便用戶進(jìn)行選擇，例如說(shuō)有的用戶覺(jué)得在車輛涉水后，自己不會(huì)再二次打火，不會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞，那么就不用上涉水險(xiǎn)，只上車損險(xiǎn)就可以了。”

當(dāng)記者問(wèn)及如果上了涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞后能不能獲得全額理賠時(shí)，工作人員說(shuō)，車損險(xiǎn)有20%的不計(jì)免賠率，即使購(gòu)買了附加涉水險(xiǎn)，也僅能獲得80%左右的賠償。也就是說(shuō)，車主購(gòu)買車損險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)的同時(shí)，還得再投保一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)，這樣車輛在涉水過(guò)程中出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)故障，才能獲得全額賠償。不計(jì)免賠險(xiǎn)并不是針對(duì)涉水險(xiǎn)這一個(gè)險(xiǎn)種的，用戶可以根據(jù)自己所上的險(xiǎn)種進(jìn)行選擇給哪幾種保險(xiǎn)上不計(jì)免賠險(xiǎn)。

記者還電話咨詢了其他兩家財(cái)險(xiǎn)公司的客服人員。太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話銷售人員告訴記者，“涉水險(xiǎn)主要是保護(hù)發(fā)動(dòng)機(jī)的，它是指保險(xiǎn)責(zé)任人、合法駕駛?cè)嗽诜e水路面涉水行駛，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損的情況，在保險(xiǎn)范圍內(nèi)給賠付的。不管投保人有沒(méi)有在水中二次打火，只要發(fā)動(dòng)機(jī)在水中啟動(dòng)導(dǎo)致受損的就在可賠付的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)?！钡桨曹囯U(xiǎn)表示，如果定損結(jié)果是車輛因涉水熄火后二次打火造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予賠償。一般而言，暴雨對(duì)車輛造成的損失主要有四種：一是由于暴雨淹及車身而進(jìn)水，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、部件等的損失；二是在水中不自覺(jué)地漂游或其他原因發(fā)生擦撞碰傷的損失；三是拖車等施救費(fèi)用的損失；四是由于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，事后車主又啟動(dòng)，因雨水未干導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)被燒的損失。而最后一種損失，保險(xiǎn)公司是不賠的。保險(xiǎn)合同的格式條款“保險(xiǎn)責(zé)任”一章中，明確寫著賠償項(xiàng)目包括“暴雨”損失。

所謂車損險(xiǎn)，豈能不包含最嚴(yán)重、最關(guān)鍵的發(fā)動(dòng)機(jī)損害的賠償？可是，保險(xiǎn)公司立刻以合同的“免責(zé)條款”予以否決：“保險(xiǎn)車輛因遭水淹，或涉水行駛，造成發(fā)動(dòng)機(jī)損害的”，屬于免責(zé)范圍。仔細(xì)閱讀車損險(xiǎn)的條款，才能在“免責(zé)范圍”中發(fā)現(xiàn)，涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予賠償。即使投保了涉水險(xiǎn)，若不仔細(xì)閱讀涉水險(xiǎn)的“免責(zé)范圍”，還是不能發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水熄火后，二次點(diǎn)火將被拒賠，不少車主就是在不知情下，二次點(diǎn)火被拒賠。

救援維修 4S店接受暴雨考驗(yàn)

在了解了車主和保險(xiǎn)公司的情況后，記者又走訪了幾家4S店。位于通州的廣汽本田4S店的工作人員表示，4S店首先會(huì)對(duì)受淹車輛進(jìn)行清洗，然后測(cè)量發(fā)動(dòng)機(jī)缸壓。同時(shí)還要檢查缸體是否生銹，機(jī)油是否變質(zhì)。如果以上檢查都是正常的話，那么相關(guān)的維修費(fèi)用是比較低的。對(duì)于保險(xiǎn)理賠方面，工作人員表示只要是內(nèi)飾部分的受損，如車內(nèi)的電器電路都可以通過(guò)車損險(xiǎn)理賠的。

在走訪北京海淀區(qū)的一家一汽-大眾4S店時(shí)，該店的保險(xiǎn)經(jīng)理告訴記者：“在我們店買車的車主上涉水險(xiǎn)的比例不到10%，不過(guò)即使上了涉水險(xiǎn)，只要車主二次打火，有的保險(xiǎn)公司還是不賠?！鄙嫠U(xiǎn)的費(fèi)用并不高，僅幾百元，為什么投保率如此低？“因?yàn)樯嫠U(xiǎn)是新推出的一個(gè)險(xiǎn)種，客戶對(duì)它不了解，而且大多數(shù)客戶認(rèn)為下暴雨的幾率很小，就算下暴雨不走就行了?！苯?jīng)銷商這樣告訴記者。按照往年的情況來(lái)看，如果發(fā)動(dòng)機(jī)內(nèi)部進(jìn)水，沒(méi)有上涉水險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠。但是只要有車損險(xiǎn)，如果因?yàn)楸凰?，車輛的電機(jī)原件、內(nèi)飾、清洗，保險(xiǎn)公司是會(huì)賠償?shù)?。目前?lái)看，沒(méi)有上涉水險(xiǎn)的車主損失非常大。

專家表示，“如果車輛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水之后，車主再次強(qiáng)行發(fā)動(dòng)汽車從而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，保險(xiǎn)公司則會(huì)視此舉為故意行為而拒賠?！比绻隈{駛途中遭遇暴雨，應(yīng)盡量避開(kāi)積水或駛至地勢(shì)較高處暫避，避免因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水。不得已需要涉水行駛的，一定要視實(shí)際情況謹(jǐn)慎通過(guò)。如果積水高度低于輪胎的一半，先觀察其他涉水而過(guò)的車輛是否通行順暢，以此來(lái)判斷地面是否有深坑或障礙物。如果積水高度超過(guò)輪胎的一半，就不能涉水通過(guò)。此外，要防止因不當(dāng)操作導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況發(fā)生。

鏈 接

在德國(guó)，汽車的保險(xiǎn)有部分險(xiǎn)和全險(xiǎn)，部分險(xiǎn)的保險(xiǎn)內(nèi)容主要涉及因自然災(zāi)害如風(fēng)雨、雷電、洪水等造成的損失，同時(shí)還包括火災(zāi)等其他意外事故。全險(xiǎn)除了覆蓋部分險(xiǎn)所有內(nèi)容之外，還包括因別人惡意破壞或者是完全因?yàn)樽约旱倪^(guò)錯(cuò)所造成的損失，這種車輛自身險(xiǎn)實(shí)際上就涵蓋了因自然災(zāi)害如水災(zāi)所造成的損失，而不需要一個(gè)專門的涉水險(xiǎn)種。不過(guò)一旦發(fā)生理賠現(xiàn)象，投保人以后的保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)隨之大幅上升。