陳希琳

“親，花開富貴金銀月餅還有貨嗎？購(gòu)物滿多少能包郵？能不能附送個(gè)意外險(xiǎn)呢？”如今，銀行也玩起了電商，并且把店開到了淘寶網(wǎng)站上。黃金、基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品一應(yīng)俱全。

電商的火爆不僅滋生了行業(yè)內(nèi)的惡斗，也吸引了其他行業(yè)紛紛涉水，這其中就不乏銀行大佬。銀行期望通過電商渠道，開拓新的盈利方式。然而電商之間的“死磕戰(zhàn)”，也讓人看到了真刀真槍的對(duì)陣。眼下各大銀行相繼闖入這片刀刃相向的迷霧陣，意在何為又能否明哲保身？

銀行眼紅電商利潤(rùn)

如今，各大電商的廣告依然充斥著公交站牌和地鐵廣告。這邊A明星騎著一只小毛驢去“趕集”淘貨，那邊又大聲喊著“這是一個(gè)神奇的網(wǎng)站”。

電商的火爆，離不開互聯(lián)網(wǎng)的大發(fā)展。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，整個(gè)2011年中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)整體交易規(guī)模達(dá)到7.0萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)46.4%，預(yù)計(jì)未來(lái)3到5年內(nèi)，中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)仍將維持穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，平均增速超過35%，2015年達(dá)到26.5萬(wàn)億元。

而這些數(shù)字遠(yuǎn)高于銀行業(yè)的利潤(rùn)，據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)為1.25萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)39.3%?？梢姛o(wú)論從數(shù)值還是數(shù)值增速，電商市場(chǎng)都有十足的潛力。

這塊大蛋糕吸引了傳統(tǒng)企業(yè)向電商進(jìn)軍。家居行業(yè)的紅星美凱龍、百貨業(yè)的王府井百貨、物流業(yè)的順風(fēng)快遞都邁開了進(jìn)軍電商的腳步。在傳統(tǒng)企業(yè)紛紛涌向電商行業(yè)的同時(shí)，銀行業(yè)也按捺不住了。

眼看電商內(nèi)外，一片混亂。業(yè)內(nèi)的電商們?cè)絹?lái)越雷同，當(dāng)當(dāng)不再僅僅賣書，京東也不只賣電器，淘寶網(wǎng)更是五花八門。電商業(yè)內(nèi)外的流動(dòng)也是混亂的。阿里巴巴想開銀行，建行開始做電商；京東建物流，順豐開始做電商。電商的攻防戰(zhàn)涉及行業(yè)越來(lái)越廣。銀行在此時(shí)進(jìn)場(chǎng)，會(huì)不會(huì)失了自己的陣地？同時(shí)電商業(yè)內(nèi)如佳品網(wǎng)等公司都陷入裁員和中斷運(yùn)營(yíng)的困境，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，電商網(wǎng)站今年還將成批倒下。在電商領(lǐng)域沒有經(jīng)驗(yàn)的銀行會(huì)不會(huì)碰到一鼻子灰？

網(wǎng)上商城 消費(fèi)者不大買賬

盡管中國(guó)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行等近10家銀行都在電子商務(wù)領(lǐng)域有所涉足，但都沒建行的嘗試來(lái)得搶眼，其在電商服務(wù)和金融服務(wù)上都有所突破。

2012年6月28日，建設(shè)銀行電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”正式上線開業(yè)，將既有的存貸匯業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上，為個(gè)人和企業(yè)提供了兩種不同的操作模式。其中善融商務(wù)個(gè)人商城為B2C平臺(tái)模式，善融企業(yè)商城采用B2B這一平臺(tái)模式。

記者登錄善融商務(wù)商城發(fā)現(xiàn)，其產(chǎn)品涵蓋的內(nèi)容已經(jīng)遠(yuǎn)超乎人們對(duì)“銀行”的既有印象，至少?gòu)男问缴蟻?lái)講，已與京東、當(dāng)當(dāng)、卓越這些老大哥們無(wú)異，從家居用品到汽配電子機(jī)械等面面俱到。而它的亮眼之處恰恰在于提供從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)，企業(yè)在網(wǎng)上就可以申請(qǐng)貸款。

早在去年12月，交通銀行也推出了交博匯購(gòu)物平臺(tái)，大體與建行現(xiàn)今的善融類似。除B2C、B2B線上線下交易外，有在線理財(cái)、在線融資、公共繳費(fèi)、企業(yè)收款、行業(yè)資訊等眾多增值服務(wù)。除了自己搭建電商平臺(tái)，今年交行還借力支付寶，在網(wǎng)上開起了淘寶店，當(dāng)起賣家。黃金外匯、理財(cái)基金、貸款申辦等既有的柜臺(tái)服務(wù)全都搬到了線上。

建行和交行代表了銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的兩種思路，一是提供金融服務(wù)給商家和消費(fèi)者，二是利用已有的電商平臺(tái)銷售銀行產(chǎn)品。

目前這兩種模式都在摸索之中，但無(wú)法忽略的是，無(wú)論哪一種方式，交易量都寥寥數(shù)筆。到記者截稿時(shí)，淘寶商城交通銀行淘寶店的訪問量總計(jì)43554次，單日的平均訪問量約在1000次。這個(gè)訪問量甚至還不如一個(gè)普通賣家。

進(jìn)軍電商 銀行多錢少經(jīng)驗(yàn)

畢竟，無(wú)論是消費(fèi)者還是既有的電商企業(yè)，對(duì)于這些突然入場(chǎng)的“有錢的主”仍心存疑惑。很多人都看不明白銀行進(jìn)軍電商的戰(zhàn)略。

盡管現(xiàn)在利率市場(chǎng)化沒使銀行的業(yè)績(jī)受到明顯影響，但是這一趨勢(shì)無(wú)疑會(huì)使存貸款的利差越來(lái)越小，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈，未來(lái)各家銀行都會(huì)比較看重互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)陣地。

中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清在論壇上公開表示，“目前銀行信息化的時(shí)代已經(jīng)接近尾聲，必將加速進(jìn)入信息化銀行建設(shè)的嶄新的階段”。招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華也表示，“以臉譜為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，將影響到將來(lái)銀行的生存?！?就連比爾·蓋茨都說(shuō)，“傳統(tǒng)銀行是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。

銀行跨界的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)同樣明顯，多的是錢，少的是經(jīng)驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)分析師錢皓認(rèn)為銀行跨界做電商要考慮四個(gè)問題：“戰(zhàn)略定位：到底是做大而全的B2B、B2C平臺(tái)，還是專注末端的金融支付？客戶定位：到底優(yōu)先服務(wù)消費(fèi)者還是服務(wù)商家？競(jìng)爭(zhēng)定位：誰(shuí)是真正的威脅？是支付寶？還是其他銀行？自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：到底是近億規(guī)模的發(fā)卡用戶，還是遍及全國(guó)的線下網(wǎng)點(diǎn)資源？”

戰(zhàn)略上，通過轉(zhuǎn)型探索新的贏利點(diǎn)固然是大勢(shì)所趨，但已經(jīng)入主電商的銀行，似乎無(wú)意通過賣日用百貨、服裝電器來(lái)賺錢，成為第二個(gè)京東、當(dāng)當(dāng)或者淘寶，與其他電商開展價(jià)格戰(zhàn)，盡管在用資本搏市場(chǎng)方面，銀行理應(yīng)更有底氣。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行跨界主要還是想把傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，增加個(gè)人和企業(yè)客戶的活躍度?？梢哉f(shuō)，銀行建的是平臺(tái)，拉的是客戶，賺的是信息。

從銀行轉(zhuǎn)向電商的兩種模式可以看出，此番電商潮的客戶定位一是普通的個(gè)人用戶（B2C），二是中小企業(yè)（B2B）。銀行可以鞏固既有的客戶群體，譬如建行善融完全可以依靠1億網(wǎng)銀用戶做文章，也可以開拓新的客戶群體，交通銀行把營(yíng)銷建立在已經(jīng)成熟的阿里巴巴平臺(tái)之上，也就是在挖掘一些潛在客戶。民生信用卡中心北京商務(wù)中心總經(jīng)理助理呂鑫曾在微博表示，“盆里的非既有客戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于碗里的既有客戶，交行此舉將服務(wù)面拓展至更為廣闊的非既有客群。”

而中小企業(yè)客戶則是銀行跨界的首要訴求。小微信貸成為銀行新的經(jīng)濟(jì)潛力，特別是國(guó)家在小微企業(yè)的不良貸款率上放開了一些限制，小微信貸成未來(lái)各家銀行重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。交行和建行在跨界時(shí)都把網(wǎng)撒向了中小企業(yè)提供了全方位的服務(wù)，企業(yè)可在線發(fā)布供求、交流洽談、撮合下單等，銀行則提供相應(yīng)的資信認(rèn)證、資金清算、融資貸款等服務(wù)。

錢皓分析說(shuō)，銀行只知道用戶的消費(fèi)水平，不知其具體的消費(fèi)內(nèi)容，通過搭建電商平臺(tái)意在收集和掌握數(shù)據(jù)。

以攻為守 保一己之地

金融脫媒足以令銀行惶恐。商業(yè)銀行作為主要金融中介的地位在逐漸降低。一旦資金的供給可以繞開商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，直接輸送到需求方和融資者手里，形成資金的體外循環(huán)，那就引出了一個(gè)問題：誰(shuí)還需要銀行？

屬于銀行的金融地盤正在一點(diǎn)點(diǎn)被打開，這從Facebook涉足金融領(lǐng)域就可以看出。很多交易可以避開銀行，這會(huì)將銀行的存在推入尷尬的境遇。銀行涉足電商，看似在蠶食電商利益，實(shí)則以攻為守。

因?yàn)殂y行的角色正在弱化。在浩大的電子商務(wù)交易量中，第三方支付擔(dān)當(dāng)著銀行網(wǎng)銀與個(gè)人支付的中間人的角色，銀行一直處于被動(dòng)的地位，處在支付結(jié)算的最末端，與消費(fèi)者的溝通僅僅在消費(fèi)者付款的時(shí)候。特別是快捷支付的推出，使銀行更加遠(yuǎn)離交易核心。以網(wǎng)絡(luò)支付和手機(jī)支付為主，快捷支付無(wú)需事先開通網(wǎng)銀，銀行卡用戶只要輸入卡面和手機(jī)動(dòng)態(tài)口令等信息就能完成快速付款，這樣銀行又會(huì)損失一大批網(wǎng)銀用戶。

在脫媒化的過程中，電商確實(shí)是銀行的潛在對(duì)手。對(duì)于中國(guó)的銀行來(lái)說(shuō)，F(xiàn)acebook暫時(shí)構(gòu)不成威脅，但是像Facebook一樣的電商，卻已經(jīng)站在芝麻門外等候，就差一張名正言順的“銀行牌照”，譬如阿里巴巴。

電商涉足金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，也就是銀行涉足電商的主要目的——龐大的客戶源。特別是小微企業(yè)，已經(jīng)成為阿里巴巴金融業(yè)務(wù)的生力軍。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年上半年阿里金融旗下的小貸公司累計(jì)向小微企業(yè)投放貸款為130億元。阿里貸款的額度為5萬(wàn)元-100萬(wàn)元，期限為12個(gè)月。

銀行因?yàn)椴涣假J款率的限制，在向小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)總是慎之又慎。阿里巴巴似乎比銀行更冒險(xiǎn)，但其實(shí)它對(duì)一些小微企業(yè)信用情況的掌握比銀行還要扎實(shí)。從阿里小貸的申請(qǐng)條件可以看出，必須是阿里巴巴中國(guó)站會(huì)員或中國(guó)供應(yīng)商會(huì)員，具有一定的操作記錄，其次，要求工商注冊(cè)地在上海、浙江省內(nèi)（除溫州）、江蘇省，且注冊(cè)時(shí)間滿2年。主攻既有客戶的阿里巴巴只要通過審核與這些企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，大體就能分析出該企業(yè)是否達(dá)標(biāo)。

據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，阿里巴巴目前已經(jīng)擁有超過1000萬(wàn)個(gè)企業(yè)商鋪，擁有近80萬(wàn)名付費(fèi)的會(huì)員，可想而知，據(jù)此阿里巴巴將收獲怎樣龐大的利息。而在涉及電商領(lǐng)域之前，這個(gè)鏈條正是銀行所缺少的。