□ 熊 帥

“消費養(yǎng)老”悄然興起

□ 熊 帥

近年來悄然興起的消費基金養(yǎng)老營銷模式在社會上引起了廣泛關(guān)注。圖/CFP

2012年“兩會”上，民生問題依然是人大代表、政協(xié)委員和老百姓關(guān)注的焦點。據(jù)中國網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，民眾關(guān)注度的前三名分別是“高考改革”、“養(yǎng)老保障”和“人口政策”。

其中，養(yǎng)老金“雙軌”制、養(yǎng)老金入市、修建“老年人保護(hù)法”已經(jīng)成為牽繞著中國數(shù)十億老百姓的重要大事，直接影響未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會的穩(wěn)定。

“從2013年開始，中國青壯年人口以每年700萬的速度在下降，而65歲以上老齡人口卻以每年將近700萬的速度在增長?！?清華大學(xué)管理學(xué)院楊燕綏教授介紹說，“中國老齡化突出特征就是未富先老?！?/p>

中國式養(yǎng)老如何解決？今年政府工作報告中提出，要加快完善社會保障體系，通過多渠道解決社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的資金問題，積極發(fā)展老齡事業(yè)。專家建議，應(yīng)建立多元化、分層次的綜合養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)。

養(yǎng)老資金“空賬”

目前，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在接受采訪時透露，中國養(yǎng)老金“空賬”規(guī)模大約為1.3萬億元人民幣。

所謂“空賬”，是指盡管你的賬戶里名義上有錢，但實際上卻只是個無法兌現(xiàn)的空頭數(shù)字。

楊燕綏教授表示，造成養(yǎng)老金“空賬”的原因非常復(fù)雜。上個世紀(jì)90年代以前，我國養(yǎng)老保險是現(xiàn)收現(xiàn)付制，即當(dāng)年的繳費（收）支付當(dāng)年的支出（付）。當(dāng)期工作人員的繳費用于支付已退休人員養(yǎng)老金，其退休時的養(yǎng)老金則由下一代工作人員繳費來支付，并代代相傳。隨著老齡化社會的到來，較少的工作人員已經(jīng)供養(yǎng)不起較多的退休人員。

此外，我國養(yǎng)老制度起步晚，在計劃經(jīng)濟(jì)時代，我國并沒有實行個人養(yǎng)老金賬戶管理，廣大農(nóng)村老百姓也沒有提前存錢養(yǎng)老的觀念和條件，實行市場經(jīng)濟(jì)后企業(yè)改制，國家才開始劃出資金到企業(yè)人員的基本養(yǎng)老保險社會賬戶。

不可忽視的是，養(yǎng)老基金的賬戶管理，保值、增值的運作也始終是個不容忽視的問題。

“現(xiàn)在中國人的養(yǎng)老金有很多賬戶，基本養(yǎng)老保險賬戶、企業(yè)年金個人賬戶、城鄉(xiāng)居民儲蓄個人賬戶，還有消費積分計入個人賬戶，形成混賬管理的局面。”楊燕綏表示，空賬運營、養(yǎng)老金貶值，是中國養(yǎng)老金管理亟待解決的問題。

巨大的空賬需要填補，人們不禁擔(dān)心，未來中國養(yǎng)老金的出路在哪里？

一些專家給出了幾個解決辦法。例如增加年輕人數(shù)量，增加勞動力。全國人大代表王一新建議對部分國企、央企的股份進(jìn)行出售，同意紅利上繳，以填補空賬……但無論是哪個辦法，從執(zhí)行角度來說，都存在很大的困難。如何填補中國養(yǎng)老金的缺口，是一個長期而又艱巨的任務(wù)。

城鄉(xiāng)養(yǎng)老資金差異

溫總理在全國政府工作會議上提出，國家計劃在2020年實現(xiàn)農(nóng)村老年人的普遍保障，努力讓城鄉(xiāng)老年人都老有所養(yǎng)，幸福安度晚年。

“到今年年底，全國1.6億的老年人都會有一份養(yǎng)老金?！?勞動和社會保障部社會保險研究所原所長、研究員何平說，西方有些國家?guī)资甓紱]解決的問題，中國短短幾年就實現(xiàn)了，這是國家基本養(yǎng)老保險基金取得的巨大進(jìn)步。

但是，這是不是就意味著體制內(nèi)養(yǎng)老保險金分配不公平的問題就此解決了呢？

來自內(nèi)蒙古的全國代表徐睿霞，深入到內(nèi)蒙古多個農(nóng)村實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的養(yǎng)老保險金還不如我們相對應(yīng)的低?；?。

徐睿霞介紹說，現(xiàn)在國家給予農(nóng)民的基礎(chǔ)養(yǎng)老金補貼為每人每年100-500元，城鎮(zhèn)居民的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是每人每年100-1000元，在這個基礎(chǔ)上國家給予其他形式的養(yǎng)老補貼為平均每人每年55元，各省和自治區(qū)、直轄市根據(jù)自己財力的不同又配套補了一些經(jīng)費進(jìn)來。如果一個55周歲的農(nóng)民按照每人每年最高500元的標(biāo)準(zhǔn)繳納養(yǎng)老金，按照最少交費十五年的標(biāo)準(zhǔn)，到60周歲以后，他領(lǐng)到的養(yǎng)老金將會分為兩個賬戶，一個是國家的基本養(yǎng)老金賬戶、一個是個人賬戶，這兩個賬戶加起來，拿到手中的實際養(yǎng)老金是每人每月109元，而內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村的低保水平則是每人每月165元。

如此一來，農(nóng)村低保金比實際領(lǐng)到的養(yǎng)老保險金高出1.5倍，很多農(nóng)民還不如直接領(lǐng)取低保金。

多層次、多元化是出路

我國已成為世界上唯一一個老年人口過億的國家，面對如此龐大的老年人口數(shù)量，完全靠機(jī)構(gòu)養(yǎng)老實屬杯水車薪。有關(guān)專家表示，無論是現(xiàn)在熱議的養(yǎng)老金“雙軌”制，還是養(yǎng)老金入市，以及養(yǎng)老金“空賬”的問題，都凸顯了我國養(yǎng)老資源分配不均、養(yǎng)老金保值增值、養(yǎng)老資金總量不足等問題。

“‘消費養(yǎng)老’可以成為中國第四個養(yǎng)老金的重要來源，對解決中國養(yǎng)老金資金不足的問題具有現(xiàn)實的指導(dǎo)意義?！?/p>

今年兩會代表再一次將養(yǎng)老資金的問題搬上了討論的臺桌，建設(shè)多元化、多層次、多柱型養(yǎng)老保險體系是符合目前國情需要的。

“首先應(yīng)該實現(xiàn)中央統(tǒng)籌，按照各地居民消費支出的一定比例支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金?！比珖舜蟠?、中國紅十字會曲阜醫(yī)院院長姜健提議說，“其次是做好個人賬戶，包括個人繳費、企業(yè)的員工福利甚至商家消費的積分都可以轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，交給安全的受委托人，并建立良好的投資機(jī)制，保證老年人改善生活?！?/p>

顯然，在很多代表、委員們看來，僅靠國家養(yǎng)老保險金不能維持老年人體面安逸的晚年生活，必須依靠企業(yè)和社會的參與。它們是社會化養(yǎng)老的重要內(nèi)涵，也有助于實現(xiàn)國家規(guī)劃中提出的多渠道解決社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的資金問題。

關(guān)于社會化養(yǎng)老和鼓勵企業(yè)參與養(yǎng)老事業(yè)，近年來上海、安徽、重慶等地悄然興起的一種消費積分養(yǎng)老的營銷模式，在社會引起極大關(guān)注。

據(jù)介紹，這種所謂“消費養(yǎng)老”，是指消費者在購買企業(yè)的產(chǎn)品后，企業(yè)把消費者的消費視為對企業(yè)的投資，并按一定的時間間隔，把企業(yè)的一部分利潤按一定的比例返還給消費者，幫助消費者在日常正常的消費過程中，積累一筆可觀的資金作為“補充養(yǎng)老金”。

在國外，消費養(yǎng)老是減輕政府財政支出、提高居民社會保險收入的重要方式。近些年才被引進(jìn)中國。上海家帝豪電子商務(wù)有限公司“我愛我買”（www.525m.com）電子商務(wù)平臺，是目前國內(nèi)“消費養(yǎng)老”實踐成果最成功的代表之一。

上海帝豪集團(tuán)的董事長曹建華向記者介紹了他的“消費養(yǎng)老觀”：每年必須拿出企業(yè)利潤的80%返還給消費者，讓老百姓既有錢去消費，也讓企業(yè)有動力去賺錢，進(jìn)一步解決養(yǎng)老金使用不合理或者不足的問題。

據(jù)曹建華的介紹，去年，“我愛我買”電子商務(wù)平臺為國家繳納稅收共3600萬的稅，為消費者積了240萬分，一個平臺上只留了15%的利潤，15%當(dāng)中把它平等分配到4%的平臺日常管理上，多加的利潤都已經(jīng)返還給消費者。

社會保障專家、清華大學(xué)公共管理學(xué)院博士生導(dǎo)師、清華養(yǎng)老金工作室主任楊燕綏教授考察“消費養(yǎng)老”的積分模式時，認(rèn)為“消費養(yǎng)老”可以成為中國第四個養(yǎng)老金的重要來源，對解決中國養(yǎng)老金資金不足的問題具有現(xiàn)實的指導(dǎo)意義。

“養(yǎng)老問題還需要很多頂層設(shè)計和制度保障。”何平表示，日趨完善的體制將力推中國養(yǎng)老保障制度循序漸進(jìn)，長足發(fā)展，80后、90后的青年們，不用為未來養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)擔(dān)心。

□ 編輯 鄧凌原 □ 美編 龐 佳