王遠(yuǎn)章

摘要：農(nóng)村信貸能夠為農(nóng)村小微企業(yè)提供啟動資金和規(guī)模擴(kuò)張支持，并幫助其將資金成本控制在合理范圍。鑒于目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實力不強(qiáng)、小額信貸企業(yè)發(fā)展欠規(guī)范、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實力較弱的問題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，規(guī)范小額信貸企業(yè)，探索符合農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展是延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品深加工、就地吸納農(nóng)村勞動力的重要渠道，對于煥發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，提高農(nóng)民收入都有著重要的意義。在農(nóng)村小微企業(yè)的創(chuàng)立和成長過程中，信貸支持是一個關(guān)鍵因素。

一、農(nóng)村信貸對于農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展的意義

第一，信貸支持可以為農(nóng)村小微企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)資金。很多農(nóng)村小微企業(yè)是農(nóng)民自行創(chuàng)辦的，而農(nóng)民受到收入所限，往往積蓄不多，在啟動資金籌措上面臨一定的困難，僅僅依靠自行籌資可能不足以滿足啟動資金需求。在這種情況下，農(nóng)村信貸能夠有效緩解農(nóng)民在創(chuàng)辦小微企業(yè)過程中的資金壓力，幫助他們順利地創(chuàng)辦企業(yè)。事實上，信貸支持的這一功能不僅在農(nóng)村地區(qū)存在，在城市小微企業(yè)發(fā)展中也發(fā)揮著作用。但是考慮到農(nóng)民的整體經(jīng)濟(jì)實力，農(nóng)村信貸對于小微企業(yè)啟動的支持作用可能更為明顯。

第二，信貸支持是農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張的重要支持條件。一些農(nóng)村小微企業(yè)由于產(chǎn)品適銷對路，具有較好的成長空間。但是在規(guī)模擴(kuò)張過程中，資金缺口成了一個大問題。相對于其他企業(yè)而言，農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道可能更為狹窄。這是因為大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村市場的重視和開發(fā)不足，資本市場對于小微企業(yè)而言門檻過高，而私募基金等又缺乏對于農(nóng)村小微企業(yè)的關(guān)注和了解。在這種情況下，農(nóng)村信貸成為小微企業(yè)規(guī)模擴(kuò)張的一個重要融資渠道。

第三，信貸支持能夠幫助農(nóng)村小微企業(yè)保持合理的資金成本。目前，農(nóng)村小微企業(yè)的融資存在一些不規(guī)范現(xiàn)象。由于正規(guī)的融資渠道受限，一些小微企業(yè)不得不借助民間借貸等方式來籌集所需資金，而這些融資方式往往伴隨著高利率和高風(fēng)險，從而極大地增加了農(nóng)村小微企業(yè)的融資成本和融資負(fù)擔(dān)。這種情況對于小微企業(yè)的發(fā)展無疑是十分不利的，而正規(guī)的信貸支持則能夠有效避免這種狀況。

二、農(nóng)村信貸存在的問題

第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實力較弱。近年來，在政策扶持下，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在一定程度上得到了恢復(fù)重建，功能有所強(qiáng)化，實力有所提升。但是應(yīng)當(dāng)看到，總體上，以農(nóng)村信用社為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總體上實力不強(qiáng)，與城市金融機(jī)構(gòu)存在較大差距，在金融產(chǎn)品開發(fā)、信貸額度、金融服務(wù)創(chuàng)新能力等方面都受到制約，從而可能影響其為農(nóng)村小微企業(yè)提供高效的信貸支持。這意味著農(nóng)村小微企業(yè)融資的主渠道并不十分暢通。

第二，農(nóng)村小額貸款企業(yè)發(fā)展欠規(guī)范。除了農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)外，近年來還在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了一些小額貸款企業(yè)。這些企業(yè)經(jīng)營靈活，在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)融資渠道的不足，對于農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展起到了一定的促進(jìn)作用。但同時也要看到，農(nóng)村小額貸款企業(yè)的發(fā)展并不十分規(guī)范，一些小額貸款企業(yè)的利率較高，甚至可能存在高利貸行為。

第三，農(nóng)民財力較弱，金融知識不足，客觀上增加了融資困難。除了貸款機(jī)構(gòu)的問題之外，農(nóng)民自身財力較弱也是一個重要原因。為了降低經(jīng)營風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)往往要求貸款申請人提供一定的資產(chǎn)作為抵押。而很多農(nóng)村小微企業(yè)的管理者和經(jīng)營者并沒有太多的資產(chǎn)可以作為抵押物，從而使得他們難以獲得貸款審批。

三、加強(qiáng)農(nóng)村信貸對農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展支持力度的思考

第一，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。國家應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步鼓勵農(nóng)村信用社的發(fā)展，引導(dǎo)其通過體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新等方式逐步提升自身實力，同時可以適當(dāng)對農(nóng)村信社注資，充實農(nóng)村信用社的資金力量，使其能夠更好地為廣大農(nóng)村小微企業(yè)服務(wù)。此外，銀監(jiān)會和人民銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對農(nóng)村信用社發(fā)展的技術(shù)指導(dǎo)，幫助其提升產(chǎn)品開發(fā)和金融服務(wù)的水平。不僅如此，國家還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬政策，鼓勵民營金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，豐富農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，拓寬農(nóng)村小微企業(yè)的信貸融資渠道。例如，有條件的地方可以探索在農(nóng)村地區(qū)建立民營銀行，為農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。

第二，規(guī)范和支持農(nóng)村小額信貸企業(yè)發(fā)展。對于農(nóng)村小額信貸企業(yè)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)采取鼓勵與監(jiān)督并重的措施。一方面，對于有實力、信譽(yù)良好、經(jīng)營規(guī)范、對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用較大的小額信貸企業(yè)，可以開展試點(diǎn)，允許它們吸納存款，使其更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。另一方面，對于小額信貸企業(yè)的貸款利率、放貸和收回貸款的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，防止它們偏離正確方向，特別是對于存在高利貸行為和采取威脅、暴力等方式放貸或收回貸款的行為要依法懲處，規(guī)范農(nóng)村信貸的市場環(huán)境。

第三，探索適合農(nóng)民實際情況的金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對農(nóng)民財力薄弱、抵押物不足的狀況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力開發(fā)符合其特點(diǎn)和需要的金融產(chǎn)品，例如可以采用一對一服務(wù)的方式，加強(qiáng)信貸員與農(nóng)村小微企業(yè)的聯(lián)系，加強(qiáng)對于風(fēng)險的監(jiān)控；可以探索研究農(nóng)產(chǎn)品抵押的可行性，盡可能地擴(kuò)大抵押物的范圍。通過創(chuàng)新活動，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)自身風(fēng)險管理，同時更好地服務(wù)于農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展。

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