摘要：通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和特點(diǎn)進(jìn)行全面綜述，具體分析了金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的影響，便于銀行開(kāi)展新業(yè)務(wù)，規(guī)避金融危機(jī)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 對(duì)策分析

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，金融的地位越來(lái)越突出，銀行業(yè)是金融體系的核心組成部分，在創(chuàng)新中求發(fā)展，已成為銀行業(yè)走向成功的必由之路。金融創(chuàng)新是當(dāng)今中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的客觀要求，是銀行業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)對(duì)國(guó)際挑戰(zhàn)，促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然選擇。所以分析金融創(chuàng)新與我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)系以及如何通過(guò)金融創(chuàng)新提升我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力問(wèn)題不僅具有重要的理論價(jià)值，且對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個(gè)金融體系的穩(wěn)定都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

近年來(lái)，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新活動(dòng)較之以往逐步加強(qiáng)，在組織制度、經(jīng)營(yíng)體制、業(yè)務(wù)品種等各方面均取得了一定的進(jìn)展。

（1）經(jīng)營(yíng)體制創(chuàng)新。一些商業(yè)銀行積極探索專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部的公司化運(yùn)作，成立了票據(jù)中心、資金運(yùn)營(yíng)中心、信用卡中心、電子銀行中心、個(gè)人理財(cái)中心、數(shù)據(jù)處理中心、產(chǎn)品研發(fā)中心等各類業(yè)務(wù)中心。部分銀行還積極推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，工行、交行和建行設(shè)立基金公司，開(kāi)始發(fā)行銀行系基金產(chǎn)品。

（2）管理創(chuàng)新。一些商業(yè)銀行開(kāi)始構(gòu)建新的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理體系，加快以客戶為中心、以風(fēng)險(xiǎn)控制為主線的業(yè)務(wù)流程再造，通過(guò)推行業(yè)務(wù)前、中、后臺(tái)分離，完成數(shù)據(jù)大集中，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，開(kāi)發(fā)各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)，部分業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了垂直化的條線管理和業(yè)務(wù)整合，不僅加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，也提高了分析與管理能力。

（3）產(chǎn)品創(chuàng)新。各商業(yè)銀行逐漸從傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來(lái)，紛紛推出各類創(chuàng)新產(chǎn)品。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為對(duì)貸款對(duì)象的細(xì)分和滿足特定融資需要的業(yè)務(wù)品種；負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為商業(yè)銀行各類主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品的創(chuàng)新，它以各種理財(cái)產(chǎn)品為主流，包括各類債券、大額存單、企業(yè)協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款以及與資本市場(chǎng)連接的銀基通、銀證通、銀保通等產(chǎn)品；在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)算、咨詢、擔(dān)保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、基金托管、衍生金融產(chǎn)品交易等創(chuàng)新活動(dòng)，為商業(yè)銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高綜合經(jīng)營(yíng)效益、實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供的契機(jī)。

（4）服務(wù)手段創(chuàng)新。各商業(yè)銀行依托技術(shù)支持，不斷拓寬服務(wù)渠道、改變服務(wù)方式、提高業(yè)務(wù)附加功能，各種自動(dòng)存取款機(jī)、自助銀行服務(wù)和銀行卡產(chǎn)品，為銀行增值延伸服務(wù)提供了平臺(tái)。其中，最具代表性的就是網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展，繼 1999 年 9 月，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行服務(wù)，成為國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)通“網(wǎng)上銀行”的商業(yè)銀行以來(lái)，各家商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，尤其在城市地區(qū)，網(wǎng)上銀行已日益成為幫助居民理財(cái)?shù)闹匾侄沃弧?/p>

二、金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的影響分析

1.金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的影響

流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題不僅使商業(yè)銀行尤其是大型銀行面臨“流動(dòng)性困境”，而且過(guò)度的流動(dòng)性，會(huì)催生資產(chǎn)泡沫，2006 年滬深兩市股指分別增長(zhǎng)了 130%和132%，兩市 A 股總市值和流通市值不斷刷新歷史記錄，而且日成交額也在不斷創(chuàng)出新高。房地產(chǎn)方面，2006 年以來(lái)，即使在政府部門大力調(diào)控的情況下，全國(guó)各地房地產(chǎn)價(jià)格仍然啊大幅上漲，全國(guó) 70 個(gè)大中城市的平均房?jī)r(jià)上漲幅度都超過(guò)一成，尤其是北京、廣州、深圳等區(qū)域中心城市，漲幅更為驚人?？梢?jiàn)，流動(dòng)性過(guò)剩問(wèn)題不僅會(huì)影響商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，而且對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生一定的負(fù)面作用。

2.金融創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響

資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本利潤(rùn)率和人均利潤(rùn)率是用來(lái)衡量商業(yè)銀行盈利能力的最常用指標(biāo)。資本利潤(rùn)率(利潤(rùn)總額/資本總額)反映資本獲利能力的大小，即每百元的資本金能取得多少利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)越多，資本的獲利能力越強(qiáng)，資本利潤(rùn)率也就越高。資產(chǎn)利潤(rùn)率（利潤(rùn)總額/資產(chǎn)總額）能有效衡量商業(yè)銀行利用總資產(chǎn)創(chuàng)造價(jià)值的能力，該指標(biāo)的數(shù)值越大，表明該銀行的獲利能力越強(qiáng)。人均利潤(rùn)（利潤(rùn)總額/期末員工人數(shù)）反映銀行職工人均創(chuàng)利能力，它綜合反映了一家商業(yè)銀行的人才素質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)轉(zhuǎn)效率，是體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平的主要指標(biāo)，也是評(píng)估商業(yè)銀行盈利能力的重要指標(biāo)。

3.金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行安全性的影響

當(dāng)前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的深層次矛盾尚未徹底解決，社會(huì)誠(chéng)信制度還有待建立，各種利益主體矛盾交織在一起，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、控制風(fēng)險(xiǎn)成為銀行發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)。本文選取資本充足率和不良貸款比率作為衡量商業(yè)銀行安全能力的指標(biāo)。

資本充足率（資本凈額/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)），該指標(biāo)主要是從銀行方面衡量銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，它是衡量銀行能否承受壞賬風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要尺度。根據(jù)現(xiàn)行的巴塞爾協(xié)議，銀行的資本充足率不能低于 8％，資本充足率低將加大銀行的風(fēng)險(xiǎn)和成本，降低銀行的盈利能力和流動(dòng)性。不良貸款比率（不良貸款總額/貸款總額）反映問(wèn)題貸款占貸款總額的比重，該指標(biāo)值越高，安全性越低，反之，指標(biāo)值越低，則安全性越高。

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