摘要：通過分析我國商業(yè)銀行在營銷中遇到的問題以及在金融危機下所面臨的銀行風險，提出相應的風險防范措施，更新思路，建立以營銷創(chuàng)新為核心的組織結(jié)構(gòu)，加強銀行的風險防范手段和措施，加強銀行的職業(yè)倫理道德建設。

關鍵詞：商業(yè)銀行 風險防范 應對措施

金融危機爆發(fā)，各個銀行逐漸暴露出了市場的單一化，各項體制的不完善的缺陷，從而也反映出了金融市場在配置資源、揭示信息等方面正在發(fā)揮著重要的作用。然而，金融市場道德體系的建立、銀行呆賬壞賬比率和余額的逐年上升，這不但造成了整個金融體系抗風險能力的下降，也給國際經(jīng)濟發(fā)展造成損失，雖然金融危機對國外的銀行造成了破產(chǎn)，但是從營銷和運營體系上來看，我國的商業(yè)銀行與國外銀行還有差距，這就使得國內(nèi)銀行難以獲得全球資源共享。因此，解決金融市場的營銷創(chuàng)新和道德問題，并將兩者結(jié)合起來一起發(fā)展，對促進我國金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，起到了至關重要的作用。

一、我國商業(yè)銀行的市場風險的構(gòu)成

1.利率風險是金融市場中重要的風險之一。由于利率是資金的機會成本，匯率、股票和商品的價格皆離不開利率；同時由于信貸關系是銀行與其客戶之間最重要的關系，因此利率風險是銀行經(jīng)營活動中面臨的最主要風險。雖然以存貸利率為標志的利率市場化進程已經(jīng)推進，但是目前我國基準利率市場化還沒有開始，影響利率的市場因素仍不明朗，而且市場仍然沒有有效的收益率曲線，利率風險將逐步成為我國金融業(yè)最主要的市場風險。

2.匯率風險是市場風險的重要組成部分。自2005年7月人民幣匯率形成機制改革實施以來，人民幣兌外匯的風險明顯上升。從2005年7 月到2006年5月中旬人民幣兌美元升值已突破8元心理價位。隨著人民幣匯率形成機制的進一步完善，市場因素在匯率形成機制中的作用會進一步加大，我國銀行業(yè)的匯率風險也將進一步提升，加強匯率風險管理和監(jiān)管變得越來越重要。

二、我國商業(yè)銀行風險防范存在的問題

前我國的商業(yè)銀行多數(shù)以傳統(tǒng)的業(yè)務為指導，低端業(yè)務居多，存貸款業(yè)務仍然是各家商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品，并且占據(jù)首要地位。傳統(tǒng)銀行業(yè)務單一化，缺乏個性，不同層次的目標客戶但是產(chǎn)品卻大致相同。而相對高端的財富管理、投資銀行等業(yè)務都處在起步期。產(chǎn)品創(chuàng)新層次少、規(guī)模小、技術含量以及附加值偏低、審批時間長等問題是制約傳統(tǒng)銀行發(fā)展的主要因素。

1.統(tǒng)一管理與自主創(chuàng)新的矛盾突出，分支機構(gòu)自主創(chuàng)新的空間不足。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和業(yè)務創(chuàng)新基本上是自上而下進行的，通常是由總行自發(fā)制訂方案，然后向下推動，基層行缺乏自主創(chuàng)新和使用新產(chǎn)品的權限。

2.產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新推廣機制不暢開發(fā)周期長。商業(yè)銀行新產(chǎn)品的推出主要經(jīng)歷以下幾個環(huán)節(jié)：需求收集→需求傳遞→需求整合→產(chǎn)品開發(fā)→推廣應用。在需求收集環(huán)節(jié)，由于現(xiàn)行對客戶經(jīng)理的考核注重產(chǎn)品推銷任務的完成，而沒有涉及客戶滿意度和客戶需求的反饋等，因此，作為最貼近市場和客戶的一線客戶經(jīng)理，只想著如何把產(chǎn)品推銷出去，而沒有收集客戶需求的動力。

三、我國商業(yè)銀行的風險防范措施

傳統(tǒng)的營銷模式已經(jīng)越來越不能適應市場的需求，尤其在金融危機爆發(fā)后，即使各家銀行的風險體制十分完善，但是風險控制卻難以嚴格把關。而這時，需要更顯營銷思路。以中國民生銀行為例，2008 年實行了事業(yè)部制的改革，來自各方的懷疑和猜測不斷。這些懷疑和猜測往往會轉(zhuǎn)化為“民生銀行事業(yè)部改革并不順利、走回頭路”的傳言。

1.勇于創(chuàng)新，開拓實踐

對于很多跨國公司和國內(nèi)大型企業(yè)而言，事業(yè)部制并不陌生。但是長期以來，所有中資銀行一直延續(xù)著總行、分行、支行的塊狀管理體制，哪怕是最小的一個支行也是五臟俱全。而國際上包括匯豐、花旗等主要商業(yè)銀行所采用的，大都是以業(yè)務條線垂直管理的事業(yè)部體制，上世紀60年代，美國就開始了從以規(guī)模為中心到以客戶為中心的事業(yè)部制嘗試，這一管理體制七八十年代進入歐洲，1998年亞洲金融風暴后也在東南亞逐漸推廣開來，而在中國卻一直難以實施。

2.營銷創(chuàng)新帶來各項業(yè)務的新突破

在外界的高度關注中，民生銀行經(jīng)過近兩年的全面探索，到了 2009 年 6 月末，民生銀行的各個事業(yè)部在規(guī)模增長和業(yè)績增加、風險控制和資產(chǎn)質(zhì)量、客戶選擇和定價能力等幾個方面，都有了極大的增長、改進和提升。從風險控制及資產(chǎn)質(zhì)量看，得益于專業(yè)評審、分級監(jiān)控、專業(yè)貸后管理等多層次風險防控體系和專業(yè)化經(jīng)營體制下的風險控制防線前移，雖然事業(yè)部主要業(yè)務領域的原材料、產(chǎn)成品價格大幅波動，企業(yè)盈利情況也有不同程度的惡化，但事業(yè)部資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)穩(wěn)定向好趨勢，不良貸款余額和不良貸款率雙雙比去年末下降5.34 元和0.48個百分點。

3.營銷創(chuàng)新成為風險控制的有效手段之一

事業(yè)部在業(yè)務快速發(fā)展的同時，出色的風險管理更值得關注。風險管理部負責派駐風險總監(jiān)的日常管理和業(yè)務監(jiān)督工作，派駐風險總監(jiān)的職責是協(xié)助所駐事業(yè)部進行全面風險管理，共同承擔事業(yè)部的合規(guī)經(jīng)營和風險管理責任。風險管理和市場營銷歷來存在矛盾，一收就死、一放就亂。過去商業(yè)銀行采取集中評審來解決問題。但是隨著市場競爭的加劇，集中評審就會遠離市場，喪失市場競爭機制。通過一年多的事業(yè)部實踐，嵌入式的事業(yè)部風險管理模式克服了以往的不足，體現(xiàn)出日益突出的體制優(yōu)越性。

參考文獻：

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