西南財經(jīng)大學(xué)攜手中國人民銀行共同開展了一項重大科研項目，即中國家庭金融調(diào)查，涉及家庭資產(chǎn)、負(fù)債、收入、消費(fèi)、保險、保障等各個方面的數(shù)據(jù)，全面客觀地反映了當(dāng)前我國家庭金融的基本狀況。家庭金融的相關(guān)數(shù)據(jù)直觀反應(yīng)了家庭在經(jīng)濟(jì)金融活動中的行為決策，對于中央銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控，防范金融風(fēng)險具有重要意義。

針對中國微觀家庭金融數(shù)據(jù)匱乏的現(xiàn)狀，2010年4月，西南財經(jīng)大學(xué)與中國人民銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，整合高校與政府機(jī)構(gòu)優(yōu)勢資源，成立了西南財經(jīng)大學(xué)中國家庭金融調(diào)查與研究中心，中心是迄今國內(nèi)最為權(quán)威的研究中國家庭金融微觀問題的機(jī)構(gòu)之一。此次《中國家庭金融調(diào)查報告》的問世，共歷時3年，歷經(jīng)前期籌備、中期調(diào)研、后期數(shù)據(jù)整理、報告撰寫4個階段。32個調(diào)查小組、343人次，經(jīng)過對全國25個省、80個縣（市）、320個社區(qū)（村），8438份有效樣本的科學(xué)分析形成了《中國家庭金融調(diào)查報告》。

調(diào)查顯示：

——家庭儲蓄。中國家庭儲蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其儲蓄率為60.6%，其儲蓄占當(dāng)年總儲蓄的74.9%。大量低收入家庭在調(diào)查年份的支出大于或等于收入，沒有或幾乎沒有儲蓄。而中國較高儲蓄的根本原因，不在于廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動機(jī)，而在于沒有足夠的收入。因此，增加消費(fèi)、減少儲蓄最有效的政策是減少收入不均。中國政府《十二五發(fā)展規(guī)劃綱要》提出的“工資增長和GDP増長速度要求同步，勞動報酬增長和勞動生產(chǎn)率提高同步”的政策的實(shí)施，將有助于降低中國的儲蓄率。

——住房資產(chǎn)。中國家庭自有住房擁有率為89.68%，遠(yuǎn)高于世界平均的60%。其中，城市家庭為85.39%。城市家庭擁有2套以上住房的家庭占19.07%。城市家庭第1套住房價值平均為84.10萬，成本價格平均19.10萬，市價—成本比為4.4；城市家庭第2套住房價值平均為95.67萬，成本價格平均為39.33萬，市價—成本比為2.43。因此，城市住房收益可觀。

——住房貸款。非農(nóng)家庭購房貸款總額平均為28.39萬元，占家庭總債務(wù)的47%；農(nóng)業(yè)家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務(wù)的32%。住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30～40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多。

——股票投資。調(diào)查中，盈利的家庭占22.27%；盈虧平衡的家庭占21.82%；虧損的家庭比例達(dá)56.01%。高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢。

——衍生品及債券市場。家庭對衍生品市場參與率為0.05%；家庭對金融理財產(chǎn)品市場參與率為1.10%。這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。

——家庭資產(chǎn)。中國家庭資產(chǎn)平均為121.69萬元，城市家庭平均為247.60萬元，農(nóng)村家庭平均為37.70萬元。家庭資產(chǎn)中金融資產(chǎn)為6.37萬元，占總資產(chǎn)8.76%，非金融資產(chǎn)為66.40萬元，占91.24%。

——家庭負(fù)債。中國家庭負(fù)債平均為6.26萬元，城市家庭平均為10.08萬元，農(nóng)村家庭平均為3.65萬元。中國家庭總體資產(chǎn)負(fù)債率為4.76%，城市家庭為4.08%，農(nóng)村家庭為9.81%，農(nóng)村家庭負(fù)債較重。

——家庭財富。中國家庭財富凈值平均為115.54萬元，城市家庭平均為237.52萬元，農(nóng)村家庭平均為32.20萬元。

——養(yǎng)老保障。中國居民中44.2%無任何形式的養(yǎng)老保障，僅有54.8%的人有養(yǎng)老保障。退休后養(yǎng)老金收入：總體月平均753.95 元；城市月平均1557.67 元；農(nóng)村月平均188.67 元。

——家庭教育。九年制義務(wù)教育和高考擴(kuò)招效果明顯，“80后”有初中以下比例僅為7.5%，而大學(xué)畢業(yè)比例則高達(dá)并穩(wěn)定在19%。大學(xué)教育及碩士生教育回報顯著。本科學(xué)歷收入是大?；蚋呗殞W(xué)歷的1.75倍，碩士學(xué)歷收入則為本科學(xué)歷的1.73倍，而博士學(xué)歷收入則只有碩士學(xué)歷的70%。另外，到海外接受高等教育已經(jīng)成為中國公民重要選擇之一。中國家庭中9.78%在校大學(xué)生（含研究生）留學(xué)海外。在有15歲以下小孩家庭中，8.31%打算送小孩出國，29.43%看情況決定是否送小孩出國。中國高等教育已經(jīng)面臨著激烈的國際競爭，還將面臨更為激烈的競爭。

西南財經(jīng)大學(xué)張宗益校長表示：中國家庭金融調(diào)查研究開啟了實(shí)證研究中國經(jīng)濟(jì)金融問題又一個重要而富于前景的學(xué)術(shù)領(lǐng)域，也是西南財經(jīng)大學(xué)與中國人民銀行攜手面向社會重大需求開展協(xié)同創(chuàng)新的有益探索；中國家庭金融調(diào)查報告是西南財經(jīng)大學(xué)以自己的學(xué)術(shù)創(chuàng)新能力關(guān)注國計民生、勇?lián)鐣姑纳鷦芋w現(xiàn)。

（摘自《中國家庭金融調(diào)查報告》）