王 喆，陳峻崎，李素艷

（1.遼寧省林業(yè)基金管理總站，遼寧 沈陽(yáng) 110036；2.北京市園林綠化國(guó)際合作項(xiàng)目管理辦公室，北京 100013；3.北京林業(yè)大學(xué)水土保持學(xué)院，北京 100083）

我國(guó)在集體林權(quán)制度改革后，大部分山林產(chǎn)權(quán)明晰到戶(hù)，實(shí)行了多種形式的承包或組建其它經(jīng)營(yíng)實(shí)體，廣大林農(nóng)分得了林地林木等生產(chǎn)資料，為林農(nóng)致富提供了前提條件[1]。在廣大林農(nóng)造林、營(yíng)林，發(fā)展多種形式林下經(jīng)濟(jì)的積極性高漲形勢(shì)下，有些地區(qū)遇到了投入資金不足的問(wèn)題[2]。為創(chuàng)新林業(yè)投融資體制，解決林業(yè)投融資難的問(wèn)題，以林業(yè)主管部門(mén)頒發(fā)的《林權(quán)證》所載明的林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物的林權(quán)抵押貸款新品種在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展[3]。根據(jù)現(xiàn)階段林權(quán)抵押貸款發(fā)展中面臨的新情況和遇到的新問(wèn)題，尋找切實(shí)可行的解決辦法，有利于林權(quán)抵押貸款的健康發(fā)展。

1 貸款操作規(guī)程及相關(guān)規(guī)定

1.1 操作規(guī)程

①貸款人向銀行提出貸款申請(qǐng)。②貸款主體進(jìn)行審核。③金融部門(mén)或貸款人委托具有評(píng)估資質(zhì)的部門(mén)進(jìn)行森林資源資產(chǎn)評(píng)估。④貸款人與銀行簽訂抵押貸款合同。⑤信貸雙方到林業(yè)綜合服務(wù)中心辦理抵押登記手續(xù)，并由林業(yè)綜合服務(wù)中心為銀行出具他項(xiàng)權(quán)利證，保管抵押物（林權(quán)證）。⑥銀行發(fā)放貸款。

1.2 相關(guān)規(guī)定

可作為抵押物的林權(quán)為凡取得縣級(jí)以上人民政府頒發(fā)的全國(guó)統(tǒng)一樣式的《林權(quán)證》，且無(wú)權(quán)屬糾紛的林地使用權(quán)和采伐跡地、火燒跡地、宜林荒山、宜林荒地的宜林地使用權(quán)?？勺鳛榈盅何锏牧謾?quán)均可作為林權(quán)抵押貸款的標(biāo)的物。未取得林權(quán)證書(shū)的林權(quán)、權(quán)屬不清、存有爭(zhēng)議、已抵押的森林資源和重點(diǎn)公益林和一般公益林特殊公益林，不能用于抵押貸款。同時(shí)，以集體所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)通過(guò)后，以書(shū)面形式報(bào)備；以有限責(zé)任公司、股份有限公司所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)董事會(huì)或股東會(huì)通過(guò)后以書(shū)面形式報(bào)備（企業(yè)章程另有規(guī)定的除外）；以共有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，抵押人必須事先征得其他共有人書(shū)面同意；以國(guó)有單位所有的林木資產(chǎn)和林地使用權(quán)抵押的，必須經(jīng)有批準(zhǔn)權(quán)限的機(jī)關(guān)書(shū)面審批同意函。

2 制約林權(quán)抵押貸款的問(wèn)題

林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的成功開(kāi)辦，一方面有效解決了林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的貸款難題，推動(dòng)了地區(qū)林業(yè)的集約化經(jīng)營(yíng)和快速發(fā)展，增加了林農(nóng)收入[4]；另一方面也為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提升了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益和支農(nóng)服務(wù)水平[5]。但由于山區(qū)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，資金缺乏，導(dǎo)致發(fā)展速度較慢。又由于林地經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目周期長(zhǎng)，資金需求量大，目前普遍存在林農(nóng)發(fā)展資金嚴(yán)重不足的問(wèn)題，成了制約林農(nóng)致富的主要因素，且目前林權(quán)抵押貸款機(jī)制還很不完善，制約因素較多，嚴(yán)重影響了廣大林農(nóng)發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)的積極性，阻礙了林業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速、健康發(fā)展，需要相關(guān)部門(mén)協(xié)商解決[6]。

以林抵貸的主動(dòng)權(quán)雖然掌握在廣大林農(nóng)手中，但最終決定權(quán)在金融部門(mén)，由于以林抵貸業(yè)務(wù)對(duì)金融部門(mén)而言是一個(gè)新興的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，金融部門(mén)對(duì)森林特點(diǎn)及其所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、生態(tài)效益了解不夠，目前，只有極少數(shù)金融部門(mén)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。為躲避投資風(fēng)險(xiǎn)，這些部門(mén)設(shè)置了很多不利于林農(nóng)貸款的條件，具體為：

①公益林不給予貸款；②天然商品林及人工商品林中15a生以下的幼齡林不給予貸款；③林農(nóng)以家庭承包形式取得的林權(quán)不給予貸款。集體林權(quán)制度改革中廣大林農(nóng)主要是以家庭承包形式才分得了山林，取得了林權(quán)，如果此種林權(quán)不給予貸款，絕大多數(shù)林農(nóng)將無(wú)抵押物用以貸款來(lái)發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)，也就談不上“以林養(yǎng)民、以林致富”；④貸款評(píng)估時(shí)只限定上層林木，對(duì)林農(nóng)已在用以抵貸的林下進(jìn)行了冠下造林或種植了山野菜、中藥材等林下經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目（已具有相當(dāng)大經(jīng)濟(jì)價(jià)值）不給予評(píng)估，使該抵押物整體估價(jià)嚴(yán)重降低，導(dǎo)致用以貸款的金額減少；⑤抵押率低，金融部門(mén)把貸款額全部設(shè)定在評(píng)估額的40%以下，使林農(nóng)能貸到的金額很少；⑥利率高，個(gè)別銀行月利率達(dá)到14.5%，增加了林農(nóng)還款負(fù)擔(dān)；⑦保險(xiǎn)金額過(guò)高，使林農(nóng)貸款費(fèi)用增高；⑧貸款周期短，最長(zhǎng)3a，與林業(yè)生產(chǎn)周期不匹配；⑨貸款額低，有的金融部門(mén)把貸款額限定在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，不能滿足廣大林農(nóng)的投資需求；⑩貸款程序復(fù)雜。

上述各方面因素，限制了林農(nóng)貸款渠道，增加了貸款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使林農(nóng)貸款比較困難，打擊了廣大林農(nóng)興林、富民的積極性，制約了林業(yè)乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。因此，應(yīng)積極尋找應(yīng)對(duì)措施，探索適應(yīng)現(xiàn)代林業(yè)發(fā)展的新舉措。

3 探索應(yīng)對(duì)新機(jī)制

（1）我國(guó)部分北方地區(qū)因林業(yè)投資見(jiàn)效周期長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)因不了解投資林業(yè)所獲得的巨大綜合效益，導(dǎo)致投資參與面小，很多銀行還在洽談?dòng)^望中，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)根據(jù)林改后的實(shí)際情況，給予更多的政策支持，使金融機(jī)構(gòu)和林農(nóng)都能得到更多的操作空間。

（2）林業(yè)部門(mén)加強(qiáng)與金融部門(mén)的溝通和協(xié)調(diào)，讓更多的金融部門(mén)了解林業(yè)，使更多的金融部門(mén)參與到其中，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的參與面，根據(jù)林業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律，開(kāi)展林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者和林農(nóng)實(shí)際需要的貸款品種，讓林農(nóng)在操作時(shí)有更大的選擇性。合理擴(kuò)大貸款抵押范圍，放寬對(duì)貸款林種、樹(shù)種、林齡的限制，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、提高抵押率、降低利率及保險(xiǎn)金額，更大程度地放寬貸款政策，大額貸款與小額貸款并存，方便林農(nóng)貸款。

（3）根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)，合理確定貸款期限，使貸款期限設(shè)置與林業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，實(shí)行差別利率，根據(jù)不同貸款種類(lèi)、年限確定不同利率，調(diào)動(dòng)林農(nóng)貸款積極性。

（4）參照、借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)林農(nóng)已在用以抵貸的林下進(jìn)行了冠下造林或種植了山野菜、中藥材等林下經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目及其附屬產(chǎn)業(yè)參與價(jià)值評(píng)估，使林農(nóng)能貸到更多的發(fā)展資金。

（5）評(píng)估部門(mén)應(yīng)適當(dāng)降低評(píng)估費(fèi)用，及時(shí)完成評(píng)估報(bào)告，在減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)和方便貸款上提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

（6）探索林權(quán)抵押貸款擔(dān)保機(jī)制，建立森林資源擔(dān)保公司，為林農(nóng)貸款提供擔(dān)保，保證林農(nóng)發(fā)展林地經(jīng)濟(jì)的資金供應(yīng)。

（7）建立健全森林保險(xiǎn)機(jī)制，制定山林災(zāi)害（如遭受火災(zāi)、冰凍、霜雪、病蟲(chóng)害等災(zāi)害）的補(bǔ)償措施，降低金融部門(mén)及林農(nóng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

（8）加大林權(quán)抵押貸款的示范與宣傳力度。林業(yè)部門(mén)和金融部門(mén)要采取多種形式和途徑，借助廣播、電視等各類(lèi)媒體，廣泛宣傳林權(quán)抵押貸款知識(shí)和政策，為林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好氛圍。

［1］傅美紅，等.遂昌縣林權(quán)抵押貸款實(shí)踐與發(fā)展對(duì)策［J］.現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，2011，（4）：33-35.

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