■本刊記者 查 英

不論是滿足本地中小企業(yè)的資金需求，還是滿足招商企業(yè)的輔助貸款條件，縣級(jí)政府業(yè)已成為企業(yè)融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在企業(yè)、銀行之間，政府要為融資的成功周旋其間。

圍繞500萬(wàn)貸款展期還是不展期，馬士永、倪顯生與汪金強(qiáng)商討了近半個(gè)小時(shí)。

馬士永是安徽雪雨潔具有限公司的董事長(zhǎng)，倪顯生是阜南縣副縣長(zhǎng)，汪金強(qiáng)則是阜南信用聯(lián)社主任。商討中的500萬(wàn)是雪雨潔具為擴(kuò)大發(fā)展，在阜南信用聯(lián)社貸的款，即將到期。

在采訪前，馬士永決定先向倪顯生與汪金強(qiáng)求教，如何能既不影響企業(yè)信譽(yù)，又押后還款期限。

政府、企業(yè)、銀行，在中小企業(yè)“融資難”呼聲漸高中，三方在阜南縣匯聚到了一點(diǎn)。

在風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，銀企雙方利益鏈條的結(jié)成需要怎樣的條件？在融資鏈條的各利益方中，政府又要如何周旋其中？

企業(yè)的三品

馬士永是個(gè)瘦高個(gè)，身邊人習(xí)慣稱他為“老馬”。對(duì)這位“鳳還巢”農(nóng)民工老板，人們一時(shí)還無(wú)法將“老馬”與“老總”聯(lián)系起來(lái)。

2007年3月，在溫州務(wù)工8年的馬士永攜帶多年積蓄回鄉(xiāng)創(chuàng)辦了雪雨潔具，專門生產(chǎn)水龍頭等衛(wèi)浴產(chǎn)品。憑借馬士永多年積累的市場(chǎng)與人脈，雪雨潔具產(chǎn)品不愁外銷。因此，馬士永通過(guò)阜南縣擔(dān)保中心，在阜南信用聯(lián)社融到了第一筆資金90萬(wàn)元。

從最初的90萬(wàn)元，還清之后再貸190萬(wàn)，再到后來(lái)的300萬(wàn)、500萬(wàn)，此后5年間，馬士永在這樣的借還循環(huán)中在阜南信用聯(lián)社建立了良好的信用。即便在2008年金融危機(jī)負(fù)債千余萬(wàn)元，2009年，在外打拼一年后，馬士永仍將這些負(fù)債一筆筆還清。

“他們都知道我的人品，知道我做事穩(wěn)打穩(wěn)扎，沒有溫州當(dāng)?shù)孛つ客顿Y的習(xí)慣?！庇捎谑袌?chǎng)多在溫州，馬士永一直關(guān)注溫州企業(yè)融資狀況。在他看來(lái)，溫州中小企業(yè)融資難主要在于盲目投資，失去了銀行的信用?！皽刂葜行∑髽I(yè)很多都偏離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，做高利潤(rùn)的行業(yè)，今天進(jìn)貨、明天出貨，利潤(rùn)可能就翻番，在正常渠道融不到資金后，就在民間借高利貸，最終被民間融資成本壓垮?！?/p>

除了信用之外，馬士永借貸的額度與成功率還與雪雨潔具“產(chǎn)品”緊密掛鉤。

雪雨潔具已是安徽名牌，中國(guó)馳名商標(biāo)，并榮獲中國(guó)十大衛(wèi)浴龍頭品牌。這些榮譽(yù)使得雪雨的產(chǎn)品暢銷全國(guó)，已在國(guó)內(nèi)各大中城市建立起多家專賣店。產(chǎn)品暢銷則意味著向金融機(jī)構(gòu)融資的可能性更大。

除了人品和產(chǎn)品，押品也是中小企業(yè)融資三大要件之一。

在素有“柳編之鄉(xiāng)”美譽(yù)的阜南，柳編是國(guó)家非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，也是當(dāng)?shù)卣e極扶持的產(chǎn)業(yè)之一。作為一個(gè)小微企業(yè)積聚的產(chǎn)業(yè)集群，單個(gè)企業(yè)的資金需求普遍在300萬(wàn)元至400萬(wàn)元，但是往往因?yàn)椤暗盅何铩辈蛔?，達(dá)不到銀行融資的門檻。

因此，阜南縣很多金融創(chuàng)新和服務(wù)都是圍繞著“押品”進(jìn)行的。其中，用訂單作抵押向銀行貸款，就是當(dāng)?shù)卣e極倡導(dǎo)的一項(xiàng)金融創(chuàng)新。

突破了無(wú)押品的瓶頸，“目前，阜南的金融機(jī)構(gòu)對(duì)柳編的貸款總額將近2億元。幾乎每家金融機(jī)構(gòu)對(duì)柳編行業(yè)都有貸款，2011年的出口額已超過(guò)1億元”。

從雪雨潔具和柳編企業(yè)來(lái)看，人品、產(chǎn)品和押品是獲得資金的三樣法寶，而銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制正與此掛鉤，“三品”缺一不可。

據(jù)阜南縣人民銀行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，銀行對(duì)小微企業(yè)資金需求的滿足率達(dá)到60%-70%?！案纺系拿飘a(chǎn)品不多，一些企業(yè)的產(chǎn)品不是很適銷對(duì)路，銀行放貸會(huì)考慮這點(diǎn)?！备纺峡h人民銀行行長(zhǎng)陶輝告訴記者。

信用社主力軍

在阜南，信用聯(lián)社無(wú)疑是中小企業(yè)融資的主渠道。

汪金強(qiáng)介紹，目前阜南大的企業(yè)10多家，這類企業(yè)的資金需求普遍在2000萬(wàn)左右，最高的1億多。阜南大部分企業(yè)資金需求在200萬(wàn)到700萬(wàn)之間，而500萬(wàn)左右的企業(yè)最多。

汪金強(qiáng)的判斷基于阜南信用聯(lián)社的存款。“我們聯(lián)社現(xiàn)在存款余額47億元，占到全縣的27%。截至6月20日，貸款余額是31億元?！?/p>

據(jù)悉，阜南90%的企業(yè)與阜南信用聯(lián)社有信貸關(guān)系。阜南信用聯(lián)社從2008年起就有專門的信貸隊(duì)伍，在第一時(shí)間為需要資金的企業(yè)提供服務(wù)?！拔覀兊漠a(chǎn)品比較多，總有一個(gè)是適合他們的。每個(gè)企業(yè)在不同的發(fā)展環(huán)節(jié)、不同的規(guī)模都有信貸產(chǎn)品適應(yīng)他們的需要，除非這個(gè)企業(yè)確實(shí)是人品差?！?/p>

在汪金強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，企業(yè)只要有需求，按照生產(chǎn)規(guī)模和償債能力，基本上都能滿足。這一點(diǎn)也為馬士永證實(shí)，在雪雨潔具的融資經(jīng)歷中，信用聯(lián)社在創(chuàng)辦初期對(duì)雪雨的支持往往起到了起死回生的作用。

馬士永回憶，2008年以來(lái)，阜南的工業(yè)幸虧有信用聯(lián)社的支持?！叭绻皇怯行庞寐?lián)社，我們園區(qū)內(nèi)30%的企業(yè)可能面臨倒閉局面?！?/p>

汪金強(qiáng)介紹，阜南縣信用聯(lián)社目前的資金供應(yīng)是比較充足的，而縣政府的獎(jiǎng)勵(lì)和支持也比較到位。

“當(dāng)然，我們的成本比較高，貸款利率可能比其他銀行高一些?！蓖艚饛?qiáng)毫不諱言。針對(duì)利率，今年阜南信用聯(lián)社進(jìn)行了新的調(diào)整，根據(jù)可持續(xù)的需求定利率，“例如某客戶達(dá)到某種標(biāo)準(zhǔn)，想要什么利率，商業(yè)銀行給你什么利率，便可商談確定，實(shí)行一戶一冊(cè)?！?/p>

從汪金強(qiáng)口中似乎能得到某種信號(hào)，那就是金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)策略。徽商銀行小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人查芝穎透露，徽商銀行在經(jīng)營(yíng)策略上已經(jīng)開始下移，這不僅表現(xiàn)在客戶規(guī)模上，而在區(qū)域上也將慢慢延伸到縣區(qū)中小企業(yè)。與此同時(shí)，而其他銀行對(duì)中小企業(yè)的重視也是空前的。

據(jù)陶輝介紹，今年國(guó)有商業(yè)銀行的態(tài)度正在發(fā)生變化，“從今年開始每個(gè)行都在貸款?！痹谔蛰x看來(lái)，態(tài)度的改變來(lái)自于多方面，一是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在改變經(jīng)營(yíng)策略，二來(lái)阜南園區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展整體向好，再有政府的支持與引導(dǎo)起到了催化作用。

金融機(jī)構(gòu)的多元化與競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促成地方融資成本更低、融資更便利。只有這樣，中小企“融資難”才能呼聲漸微。

周旋中的政府

“安徽的政府對(duì)企業(yè)的重視以及支持力度超過(guò)了吳江，在吳江，政府是不管企業(yè)的。”吳江農(nóng)村商業(yè)銀行寧國(guó)支行行長(zhǎng)郭向前對(duì)此頗為感慨。

數(shù)據(jù)顯示，阜南自2007年被批為省級(jí)開發(fā)區(qū)以來(lái)，5年內(nèi)有160家企業(yè)進(jìn)駐園區(qū)。從0到160的數(shù)字增長(zhǎng)，可謂阜南的跨越式發(fā)展。“在解決企業(yè)融資的問(wèn)題上，政府高度重視?！蹦唢@生告訴《決策》。

不論是滿足本地中小企業(yè)的資金需求，還是滿足招商企業(yè)的輔助貸款條件，阜南縣政府業(yè)已成為企業(yè)融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在企業(yè)、銀行之間，政府要為融資的成功周旋其間。

那么，地方政府在銀行、企業(yè)之間應(yīng)該扮演何種角色呢？

“政府的作用體現(xiàn)在中小企業(yè)融資過(guò)程中提供的三種公共產(chǎn)品：第一種是由政府資金支持的信貸擔(dān)保體系；第二種是政府確保各種融資渠道和融資市場(chǎng)發(fā)揮作用的法律法規(guī)體系及市場(chǎng)維護(hù)制度；第三種是信息服務(wù)體系。這三種公共產(chǎn)品對(duì)緩解中小企業(yè)的融資難都有十分主要的作用”，一位區(qū)域經(jīng)濟(jì)專家如是說(shuō)。

事實(shí)上政府的服務(wù)型職能正是要為企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境、構(gòu)建誠(chéng)信體系。

在阜南縣的12000多家中小企業(yè)中，70%的都需要資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。而招商引資中90%需要融資，由此生出的巨大資金需求在陶輝看來(lái)，“主要還得依靠銀行，其他的作用還是很小的?！备纺掀髽I(yè)在銀行的融資一般占到企業(yè)資金的40%-50%，“很少通過(guò)其他途徑去融資，主要找銀行?！?/p>

為此，2010年阜南縣出臺(tái)了《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法》。

《辦法》規(guī)定阜南縣域內(nèi)的7家金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，每年對(duì)其進(jìn)行考核，凡是當(dāng)年新增存款超過(guò)50%用于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展的，政府重獎(jiǎng)。并且每年對(duì)這7家金融單位評(píng)比出前3名，入圍者給予獎(jiǎng)勵(lì)。另外，阜南縣財(cái)政存款與金融支持地方的實(shí)際成果掛鉤，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度越大的金融機(jī)構(gòu)獲得財(cái)政存款越多。

同時(shí)，阜南縣還主要依托信用聯(lián)社進(jìn)行金融創(chuàng)新。今年年初，阜南就在柳編企業(yè)內(nèi)實(shí)行聯(lián)保試點(diǎn)。如三家企業(yè)聯(lián)保，每家企業(yè)存款20萬(wàn)，則三家企業(yè)共存60萬(wàn)，如果三家企業(yè)中有一家需要資金，銀行可以授信1200萬(wàn)。據(jù)悉，此試點(diǎn)正在逐步擴(kuò)大。

在政府擔(dān)保方面，倪顯生列舉了馬士永的例子。

政府的服務(wù)型職能要為企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境、構(gòu)建誠(chéng)信體系。

“雪雨遭遇困難時(shí)1000多萬(wàn)貨款要不回來(lái)，眼看企業(yè)要倒閉了，他的房產(chǎn)已經(jīng)抵押了，政府通過(guò)擔(dān)保中心為雪雨擔(dān)保了600萬(wàn)元。其中，開訂貨會(huì)花去400萬(wàn)，邀請(qǐng)了200多位客商，拿到了4000多萬(wàn)的訂單，回收了900多萬(wàn)的欠款?！?/p>

“就是600萬(wàn)撬動(dòng)了他的運(yùn)轉(zhuǎn)。如果沒有擔(dān)保和貸款的話，雪雨或許就死了?！蹦唢@生略顯激動(dòng)地說(shuō)。

但在倪顯生看來(lái)，政府最應(yīng)該做的還是打造一個(gè)良性的金融生態(tài)環(huán)境?！皼]有良性的金融生態(tài)環(huán)境，銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的發(fā)展就沒有信心，出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象?！?/p>

為此，從去年9月份開始，阜南縣成立清欠領(lǐng)導(dǎo)小組，幫助銀行清理不良貸款?！扒迩分攸c(diǎn)是個(gè)人、黨政干部、個(gè)體企業(yè)有能力償還但是不愿意償還者。最終的目的就是要在阜南打造一個(gè)誠(chéng)信社會(huì)、增強(qiáng)銀行的信心。”倪顯生告訴《決策》，通過(guò)半年多的努力，已經(jīng)完成9000多萬(wàn)元的清欠額度，“對(duì)困難中小企業(yè)的融資扶持發(fā)揮了巨大的作用?！?/p>