○李永壯 胡 旭

（1、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院 北京 100081 2、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)民生經(jīng)濟(jì)研究中心 北京 100081）

一、文獻(xiàn)回顧

競(jìng)爭(zhēng)力是邁克爾·波特提出的一個(gè)關(guān)于企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中的態(tài)勢(shì)和地位的概念。銀行作為一種特殊的企業(yè)，由于其在運(yùn)作方式、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、資本結(jié)構(gòu)、監(jiān)管要求等方面均表現(xiàn)出獨(dú)特性，其競(jìng)爭(zhēng)力的衡量和評(píng)價(jià)有其自身特點(diǎn)。針對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行的評(píng)價(jià)主要有三類(lèi)：一是政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，如美國(guó)銀行業(yè)CAMELS法，側(cè)重于整個(gè)銀行體系穩(wěn)健性。二是評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)，如標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪等，側(cè)重于商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)。三是研究機(jī)構(gòu)和媒體的評(píng)級(jí)，如英國(guó)《銀行家》雜志，側(cè)重商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。事實(shí)上國(guó)外研究銀行競(jìng)爭(zhēng)力多從銀行價(jià)值或績(jī)效出發(fā)，基本通過(guò)對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)表的細(xì)致分析來(lái)揭示這些機(jī)構(gòu)是否達(dá)到了利益方面的預(yù)期。也有一些文獻(xiàn)研究銀行技術(shù)進(jìn)步、組織結(jié)構(gòu)、公司治理、銀行并購(gòu)、業(yè)務(wù)多元化、壟斷經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管環(huán)境等因素對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)和績(jī)效的影響，并越來(lái)越認(rèn)同“TRICK+理性私利”推動(dòng)了金融創(chuàng)新和銀行的變革與發(fā)展。

國(guó)內(nèi)學(xué)者許南和曾翠（2008）研究中外商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力之后認(rèn)為，國(guó)外商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力正是體現(xiàn)在能獲取巨大能力勢(shì)差的管理技術(shù)與管理藝術(shù)上，表現(xiàn)在完善的內(nèi)部管理、先進(jìn)的客戶(hù)關(guān)系管理、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理和先進(jìn)的IT技術(shù)四個(gè)方面。王松奇（2003）等組成的“中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)”課題小組自2003年開(kāi)始對(duì)銀行競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行持續(xù)研究，該研究認(rèn)為，財(cái)務(wù)指標(biāo)或許既不能說(shuō)明如何實(shí)現(xiàn)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)業(yè)績(jī)，也無(wú)法反映取得目前的競(jìng)爭(zhēng)地位所采取的措施和手段。銀行的競(jìng)爭(zhēng)力研究不僅要考察現(xiàn)實(shí)結(jié)果，更要考察背后的過(guò)程。在此之前焦瑾璞（2002）對(duì)中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的研究因體系完整而受到推崇，他認(rèn)為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力涵蓋現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力、潛在競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力。其中，潛在競(jìng)爭(zhēng)力包括法人治理結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)體系及創(chuàng)新和監(jiān)管有效性指標(biāo)。焦瑾璞研究的出發(fā)點(diǎn)是中國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，指標(biāo)設(shè)計(jì)主要參照美國(guó)CAMELS評(píng)價(jià)方法，主要關(guān)注現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力的分析和評(píng)價(jià)，但是對(duì)于所提出的三種競(jìng)爭(zhēng)力之間的相互作用和關(guān)系，尤其是對(duì)潛在競(jìng)爭(zhēng)力的重要地位和實(shí)質(zhì)，缺乏論述和分析，而且對(duì)潛在競(jìng)爭(zhēng)力全部采用定性指標(biāo)衡量，針對(duì)性和適用性欠缺。在城商行蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，這兩點(diǎn)局限顯得更加突出。張志強(qiáng)和吳健中（1999）較早提出潛在競(jìng)爭(zhēng)力的概念，指出潛在競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)未來(lái)可能擁有的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，包括企業(yè)的人力資源能力，企業(yè)的研究發(fā)展能力等。本研究試以城商行的潛在競(jìng)爭(zhēng)力為突破口，來(lái)豐富和完善商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)理論和實(shí)踐。

二、城市商業(yè)銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)力

本文所述潛在競(jìng)爭(zhēng)力，是基于焦瑾璞的上述分類(lèi)方法而提出。也就是說(shuō)，銀行競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)復(fù)雜有機(jī)體系，由顯性、潛在兩個(gè)構(gòu)成要素交互作用并與外部環(huán)境相互影響而形成。而潛在競(jìng)爭(zhēng)力，就是指可以使商業(yè)銀行在發(fā)展變化的環(huán)境中保持持續(xù)顯性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的綜合能力。對(duì)顯性、潛在和環(huán)境三種競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)系，可以用“銀行競(jìng)爭(zhēng)力冰山模型”來(lái)解釋?zhuān)鐖D1所示。一座冰山由水上面和下面兩部分構(gòu)成。能被看到的是水面上的部分，可以看作是顯性競(jìng)爭(zhēng)力；水面下部分看不見(jiàn)，但它是水面上部分的支撐和保障，可以看作是潛在競(jìng)爭(zhēng)力；冰山所處的水域，其溫度和深度是冰山形成的條件和存在的前提，即環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力。我們能看到水面上的冰山有多高取決于水下部分的高低和水的深淺，也就是說(shuō)，顯性競(jìng)爭(zhēng)力并不獨(dú)立于潛在競(jìng)爭(zhēng)力和環(huán)境競(jìng)爭(zhēng)力而存在，而且潛在競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱才是整座冰山高度的關(guān)鍵所在。同時(shí)，水下部分冰山又是一個(gè)層層凝聚和支撐的結(jié)構(gòu)，由學(xué)習(xí)創(chuàng)新能力為內(nèi)核支撐組織管理能力的發(fā)展，進(jìn)而由組織管理能力再促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理能力的提升，由經(jīng)營(yíng)管理能力的提升帶來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展能力的強(qiáng)化，最終構(gòu)建成整個(gè)商業(yè)銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)力體系。

三、城市商業(yè)銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)力特征分析

1、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

城商行先后經(jīng)歷了城市信用社和城市合作銀行兩個(gè)階段，并在1998年統(tǒng)一更名為現(xiàn)在的城商行，自此之后進(jìn)入了快速發(fā)展軌道，近年來(lái)大量新成立的城商行又加入這支隊(duì)伍。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，截至2011年底，城商行總資產(chǎn)達(dá)到99845億元人民幣，占全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的8.8%。城商行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)集中于存貸，產(chǎn)品主要是傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，新型業(yè)務(wù)較少，因此其收入結(jié)構(gòu)中利差占絕對(duì)主導(dǎo)。業(yè)務(wù)單純可能使其在管理和服務(wù)上形成特色優(yōu)勢(shì)，也可能使其面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)和收入單一化的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。大部分城商行規(guī)模小，分支機(jī)構(gòu)少，管理層次少，相比大銀行來(lái)說(shuō)具有決策迅速、經(jīng)營(yíng)靈活、市場(chǎng)反應(yīng)快的特點(diǎn)。但是信用社模式傳遞下來(lái)的管理問(wèn)題也比較突出，比如股權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，很難建立有效的治理機(jī)制；缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，注重短期利益，忽視創(chuàng)新；管理理念滯后，服務(wù)質(zhì)量不高，營(yíng)銷(xiāo)方式老套；薪酬績(jī)效體系陳舊，激勵(lì)措施不到位，難以吸引優(yōu)秀人才。綜合來(lái)看，當(dāng)前城商行在經(jīng)營(yíng)方面的現(xiàn)狀主要是：規(guī)模較小、成長(zhǎng)迅速，在銀行業(yè)中的地位提升，業(yè)務(wù)比較單一，管理方式簡(jiǎn)單。

圖1 銀行競(jìng)爭(zhēng)力冰山模型

2、競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)

脫胎于城市信用社的城商行，一開(kāi)始就被定位于“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，看似清晰的定位卻給城商行帶來(lái)一定的發(fā)展瓶頸和同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)趨向。盡管包括上海銀行、北京銀行在內(nèi)的多家城商行已經(jīng)開(kāi)始跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，但是絕大部分城商行經(jīng)營(yíng)范圍仍然限于當(dāng)?shù)?。區(qū)域經(jīng)營(yíng)一方面使城商行更加了解本地客戶(hù)需求，為其提供更有針對(duì)性的服務(wù)，從而占據(jù)當(dāng)?shù)馗?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；另一方面也帶來(lái)全國(guó)范圍內(nèi)城商行發(fā)展的不平衡：受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響，沿海地區(qū)尤其是長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)的城商行，發(fā)展態(tài)勢(shì)明顯好于中西部地區(qū)。同時(shí)，區(qū)域經(jīng)營(yíng)還使城商行受到當(dāng)?shù)卣闹匾绊?。綜合來(lái)看，當(dāng)前城商行在競(jìng)爭(zhēng)方面的特征主要是：市場(chǎng)定位模糊，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重；區(qū)域性很強(qiáng)，受本地政府和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響大。

3、發(fā)展趨勢(shì)

根據(jù)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，不同規(guī)模的商業(yè)銀行有其最佳的業(yè)務(wù)范圍，而不同業(yè)務(wù)又有不同的規(guī)模效應(yīng)。我國(guó)數(shù)以百計(jì)的城商行依據(jù)其經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小，在發(fā)展路徑的選擇上主要分為三類(lèi)。一是綜合性全國(guó)性銀行。極少數(shù)規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)管理水平較高、率先實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的特大型城商行，通過(guò)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，完善服務(wù)，拓展客戶(hù)，獲取各類(lèi)市場(chǎng)資格，進(jìn)一步做大做強(qiáng)，努力向提供全面金融服務(wù)的綜合性全國(guó)性商業(yè)銀行發(fā)展。二是特色品牌銀行。部分中小型城商行，利用自身比較優(yōu)勢(shì)或外部特殊資源、環(huán)境等，通過(guò)特色定位，在某一產(chǎn)品或服務(wù)（如小微貸款、農(nóng)村信貸以及債券投資等）方面做出特色，發(fā)展成為專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、具有很強(qiáng)產(chǎn)品或服務(wù)特色的特色銀行。三是社區(qū)精品銀行。那些規(guī)模較小、定位鮮明、地區(qū)優(yōu)勢(shì)明顯的城商行，通過(guò)立足當(dāng)?shù)?，?qiáng)化市場(chǎng)定位，并努力做精、做細(xì)、做深、做透本地市場(chǎng)，發(fā)展成為規(guī)模不大、在當(dāng)?shù)赜休^強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、主要服務(wù)于所在區(qū)域內(nèi)的小企業(yè)和居民的社區(qū)銀行。綜合來(lái)看，城商行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)主要是：定位和服務(wù)上專(zhuān)業(yè)化、特色化；地域范圍上大銀行跨區(qū)化、小銀行聯(lián)盟化；業(yè)務(wù)范圍上多元化、市場(chǎng)化；組織管理上現(xiàn)代化、科學(xué)化。

四、構(gòu)建城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系

構(gòu)建城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力三級(jí)指標(biāo)體系如表1所示，其中三級(jí)指標(biāo)指出了建議的測(cè)度指標(biāo)和測(cè)度方法，以便更清晰地理解和判斷指標(biāo)的含義和指向。以下將對(duì)每一個(gè)指標(biāo)進(jìn)行解析。

1、組織管理能力

組織管理能力反映城商行在公司治理、戰(zhàn)略管理、內(nèi)部控制，以及人力資源管理等多方面的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)是銀行責(zé)權(quán)明晰、科學(xué)管理的重要條件，它體現(xiàn)在清晰的股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善的法人治理架構(gòu)、強(qiáng)大的股東實(shí)力和有效的高管激勵(lì)機(jī)制。戰(zhàn)略管理能力考察銀行的管理理念、市場(chǎng)定位和長(zhǎng)短期發(fā)展規(guī)劃，落后的觀念、模糊的定位、混亂的發(fā)展邏輯都將導(dǎo)致銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的衰敗，城商行因其區(qū)域化競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)更是如此。內(nèi)部控制能力考察銀行部門(mén)設(shè)置、內(nèi)控機(jī)制的完善程度和規(guī)范運(yùn)作情況，有效的內(nèi)控機(jī)制有利于防范內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和員工操作風(fēng)險(xiǎn)，也是提升管理效率的關(guān)鍵。人才是組織的寶貴資源，銀行的整體業(yè)績(jī)依賴(lài)于每個(gè)員工創(chuàng)造的價(jià)值，因此用員工對(duì)業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)來(lái)衡量銀行的人力資源管理水平是合適的。組織管理能力是城商行克服傳統(tǒng)缺陷、適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)造更大價(jià)值的制度依賴(lài)，對(duì)其潛在競(jìng)爭(zhēng)力至關(guān)重要。

2、經(jīng)營(yíng)管理能力

經(jīng)營(yíng)管理能力反映城商行在信息技術(shù)、客戶(hù)關(guān)系管理、產(chǎn)品服務(wù)，以及市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等方面的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。信息技術(shù)是銀行內(nèi)部運(yùn)行和業(yè)務(wù)流程的硬件基礎(chǔ)，而軟件的專(zhuān)業(yè)性和適用性決定了使用的效果和效率，信息技術(shù)水平對(duì)銀行的安全高效運(yùn)營(yíng)發(fā)揮巨大作用?？蛻?hù)是效益創(chuàng)造的來(lái)源，只有目標(biāo)客戶(hù)知悉、選擇和持續(xù)使用其提供的產(chǎn)品和服務(wù)，銀行才有可能在競(jìng)爭(zhēng)中如愿發(fā)力，由此用客戶(hù)滿(mǎn)意度來(lái)衡量銀行維護(hù)客戶(hù)關(guān)系的能力。產(chǎn)品服務(wù)能力是指銀行為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、便捷的金融服務(wù)的能力，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率正是衡量銀行提供的產(chǎn)品/服務(wù)的質(zhì)量，以及延伸至目標(biāo)客戶(hù)所在地的情況。市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力考察銀行進(jìn)行產(chǎn)品/服務(wù)銷(xiāo)售、市場(chǎng)推廣和維持的實(shí)力，市場(chǎng)占有率是對(duì)這種主動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)能力的客觀衡量。經(jīng)營(yíng)管理能力是城商行提升運(yùn)營(yíng)績(jī)效、避免被動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是其潛在競(jìng)爭(zhēng)力的重要部分。

3、業(yè)務(wù)發(fā)展能力

業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Ψ从吵巧绦性跇I(yè)務(wù)多元發(fā)展、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、特色服務(wù)和客戶(hù)價(jià)值挖掘等方面的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。業(yè)務(wù)種類(lèi)和收入結(jié)構(gòu)的多元化是規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)發(fā)新增長(zhǎng)點(diǎn)的主要手段，也是銀行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)于以信貸為當(dāng)前主要業(yè)務(wù)的城商行，非利息收入占比是這種能力的重要體現(xiàn)。業(yè)務(wù)增長(zhǎng)能力考察最近三年銀行的收入增長(zhǎng)速度，是業(yè)務(wù)維持力和開(kāi)發(fā)力的衡量指標(biāo)。特色服務(wù)是城商行克服同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)和爭(zhēng)取地域優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵，當(dāng)前很多銀行開(kāi)展的上門(mén)服務(wù)、小微企業(yè)貸款、小微企業(yè)附加服務(wù)、私人理財(cái)、短期拆借等就是代表。價(jià)值挖掘能力考察銀行開(kāi)發(fā)主要客戶(hù)附加值的能力，為大客戶(hù)提供針對(duì)性、綜合性服務(wù)所帶來(lái)的收益，可能高于新開(kāi)發(fā)客戶(hù)帶來(lái)的收益，對(duì)于區(qū)域經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)單一的城商行尤其如此。業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿κ菍?duì)城商行動(dòng)態(tài)發(fā)展的衡量和對(duì)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)測(cè)，也是其潛在競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵要素。

表1 城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系

4、學(xué)習(xí)創(chuàng)新能力

學(xué)習(xí)和創(chuàng)新能力反映城商行員工在學(xué)習(xí)能力、培訓(xùn)機(jī)會(huì)、產(chǎn)品創(chuàng)新，以及創(chuàng)新文化氛圍等方面的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。學(xué)習(xí)能力主要是員工跟蹤行業(yè)發(fā)展前沿、快速掌握新知識(shí)新技術(shù)的能力，此處用員工的整體學(xué)歷水平指標(biāo)進(jìn)行衡量，學(xué)歷越高學(xué)習(xí)能力越強(qiáng)。員工培訓(xùn)情況主要是指員工參與學(xué)習(xí)的意愿和可以獲取的機(jī)會(huì)，此處用其參與培訓(xùn)的頻次進(jìn)行衡量，也在一定程度上反映銀行對(duì)員工培訓(xùn)的重視程度。產(chǎn)品創(chuàng)新主要是指銀行對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)注和投入程度，利用其投入的研發(fā)費(fèi)用占比進(jìn)行衡量。創(chuàng)新文化氛圍是指員工學(xué)習(xí)和創(chuàng)新的熱情，銀行對(duì)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新的鼓勵(lì)程度。學(xué)習(xí)創(chuàng)新能力是城商行緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)變化做出快速反應(yīng)，以及建立獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的有力保證，對(duì)其潛在競(jìng)爭(zhēng)力不可或缺。

五、基于群體AHP的指標(biāo)權(quán)重分配

1、群體

AHP法是一種定性與定量分析相結(jié)合的多目標(biāo)決策分析方法。它把人的思維過(guò)程層次化、數(shù)量化，并用數(shù)學(xué)為分析、決策、預(yù)報(bào)或控制提供定量的依據(jù)，一般用來(lái)處理具有復(fù)雜因素的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問(wèn)題。其基本步驟是：（1）按目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和方案層對(duì)評(píng)價(jià)因素建立層次結(jié)構(gòu)模型；（2）就本層因素對(duì)上層目標(biāo)的重要性進(jìn)行兩兩對(duì)比，構(gòu)建判斷矩陣，通常采用1—9標(biāo)度法，如表2所示；（3）利用隨機(jī)一致性比率CR對(duì)判斷矩陣進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，CR=CI/RI，其中 CI=（λmax-n）/（n-1），RI根據(jù)隨機(jī)一致性參數(shù)RI表查詢(xún)得出，當(dāng)CR<0.1時(shí)表明矩陣具有滿(mǎn)意的一致性；（4）匯總計(jì)算綜合權(quán)重。根據(jù)權(quán)重可以得到指標(biāo)體系的權(quán)重分配或者直接對(duì)方案進(jìn)行決策。

為了規(guī)避個(gè)體AHP進(jìn)行決策的片面性。我們選定專(zhuān)家小組進(jìn)行群體AHP決策，同時(shí)綜合決策專(zhuān)家本身的權(quán)重以得到全面評(píng)價(jià)結(jié)果，借此可以增強(qiáng)判斷的科學(xué)性和可靠程度。這種方法首先采用上述簡(jiǎn)單AHP法得出每個(gè)專(zhuān)家評(píng)價(jià)得出的指標(biāo)相對(duì)權(quán)重，然后利用專(zhuān)家本身的權(quán)重進(jìn)行加權(quán)綜合。所以確定專(zhuān)家群體內(nèi)的權(quán)重分配是關(guān)鍵。

表2 Satty 1—9標(biāo)度法

專(zhuān)家權(quán)重ω由主觀權(quán)重和客觀權(quán)重綜合而來(lái)：ωi=tμi+（1-t）γi……（1），其中 i是專(zhuān)家序數(shù)，t是主觀權(quán)重和客觀權(quán)重之間的權(quán)重分配，μ是由研究者根據(jù)專(zhuān)家的背景賦予的主觀權(quán)重，γ是根據(jù)專(zhuān)家判斷矩陣的一致性程度確定的客觀權(quán)重。假設(shè)有s個(gè)專(zhuān)家進(jìn)行決策，當(dāng)判斷矩陣Ak（k=1，2，3，…，s）具有完全一致性時(shí)，它的最大特征根λmax=n，其余特征根均為零。設(shè)δk=，則δ越大矩陣Ak一致性程度越高。將δk的歸一化結(jié)果作為專(zhuān)家的客觀權(quán)重，即

通過(guò)上述方法可以得到每個(gè)專(zhuān)家的最終權(quán)重，再根據(jù)Wi=……（3）就可以通過(guò)群體AHP法得到各個(gè)指標(biāo)的綜合最終權(quán)重。

2、專(zhuān)家小組構(gòu)建判斷矩陣并檢驗(yàn)一致性

為了更加科學(xué)合理地確定城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系的權(quán)重分配，本研究邀請(qǐng)三位商業(yè)銀行專(zhuān)家組成群體決策小組，其中包括兩位從事商業(yè)銀行研究的大學(xué)教授，和一位具有20年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的城商行高管。專(zhuān)家首先分別就指標(biāo)體系構(gòu)造判斷矩陣，并進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，全部通過(guò)后再根據(jù)上述群體AHP法計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的綜合權(quán)重。

如表1所示，城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力是整個(gè)指標(biāo)層次體系的總目標(biāo)（A），以下有二級(jí)指標(biāo)層（B）和三級(jí)指標(biāo)層。專(zhuān)家需要就總目標(biāo)層（A）對(duì)二級(jí)指標(biāo)層（B）兩兩比較；就二級(jí)指標(biāo)層（B）對(duì)各自三級(jí)指標(biāo)層（C）兩兩比較，根據(jù)表2所示的1—9標(biāo)度法構(gòu)建出相對(duì)重要性比較的判斷矩陣。判斷矩陣樣式如表3所示，假定上一層元素Bk為準(zhǔn)則層，對(duì)下一層元素（指標(biāo)）C1，C2，C3，…，Cn有支配關(guān)系，這里構(gòu)造的判斷矩陣就是要表示出來(lái)針對(duì)Bk準(zhǔn)則，Ci和Cj相比的重要程度，并用Cij表示Ci相對(duì)于Cj的重要程度。其中Cij>0，Cij=1/Cji，Cii=1。當(dāng)Cij>1時(shí)表示Ci比Cj重要，且Cij數(shù)值越大重要程度越高；當(dāng)0

在本研究中，以背靠背形式完成調(diào)查問(wèn)卷，請(qǐng)每個(gè)專(zhuān)家分別對(duì)目標(biāo)層A，二級(jí)指標(biāo)層B1，B2，B3，B4構(gòu)建判段矩陣5個(gè)，如表4所示。本研究運(yùn)用YAAHP 0.5.2軟件，求解各矩陣的最大特征根λmax并進(jìn)行矩陣一致性檢驗(yàn)，結(jié)果如表4最后一行所示，可以判定所有判斷矩陣均符合一致性要求。

3、指標(biāo)權(quán)重計(jì)算結(jié)果

運(yùn)用YAAHP 0.5.2軟件，計(jì)算AHP方法下每個(gè)專(zhuān)家給出的數(shù)據(jù)，根據(jù)前述公式（1）、（2）計(jì)算三位專(zhuān)家的主客觀權(quán)重，令t=0.6計(jì)算綜合權(quán)重結(jié)果如表5所示。利用該結(jié)果根據(jù)公式（3）分別計(jì)算出群體AHP方法下，城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力體系二級(jí)指標(biāo)對(duì)目標(biāo)層的綜合權(quán)重、三級(jí)指標(biāo)對(duì)二級(jí)指標(biāo)的綜合單層權(quán)重以及三級(jí)指標(biāo)對(duì)目標(biāo)層的綜合總權(quán)重，結(jié)果如表6所示。圖2列示了二級(jí)指標(biāo)對(duì)目標(biāo)層的綜合權(quán)重排序，以及所有三級(jí)指標(biāo)綜合總權(quán)重的排序，從而更直觀地反映各種因素的重要程度。

表3 判斷矩陣樣式

表4 專(zhuān)家一A準(zhǔn)則判斷矩陣

表5 專(zhuān)家權(quán)重計(jì)算結(jié)果

表6 城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系權(quán)重計(jì)算結(jié)果

六、構(gòu)建城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力的建議

基于群體AHP方法得出的結(jié)果顯示，在城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力的四個(gè)維度中，組織管理能力的權(quán)重達(dá)到0.537，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他三項(xiàng)，其后分別是經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力，最后是學(xué)習(xí)創(chuàng)新能力。這種結(jié)果意味著，城商行在培育自身隱性競(jìng)爭(zhēng)力的過(guò)程中，首先需要大力改善和提升組織管理能力，其次是與經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)績(jī)效相關(guān)的經(jīng)營(yíng)管理能力和業(yè)務(wù)發(fā)展能力，而學(xué)習(xí)創(chuàng)新能力在當(dāng)前階段并不是最急需要投入資源的方面。

在三級(jí)指標(biāo)權(quán)重的排名中，戰(zhàn)略管理能力和公司治理能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他各項(xiàng)，這說(shuō)明城商行現(xiàn)在必須進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃和市場(chǎng)定位，避免模糊的市場(chǎng)形象和混亂的發(fā)展新思路，還要盡可能避免與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手形成同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)趨向。同時(shí)要理清股權(quán)關(guān)系，建立起現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)，制定合適的高管激勵(lì)措施，充分發(fā)揮銀行家稟賦。這將是其在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)、保持持續(xù)發(fā)展的先決條件。排名第三至第六位的指標(biāo)指明了構(gòu)建城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力的進(jìn)一步措施：根據(jù)市場(chǎng)定位加大營(yíng)銷(xiāo)力度，努力為細(xì)分市場(chǎng)客戶(hù)提供特色服務(wù)，加強(qiáng)內(nèi)部制度和流程的建設(shè)，提高員工對(duì)銀行價(jià)值創(chuàng)造的貢獻(xiàn)程度。排在第七至最后一位的指標(biāo)，從緊迫性和資源投入優(yōu)先程度來(lái)講，并不是當(dāng)前城商行需要優(yōu)先考慮的因素。

圖2 城商行潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)綜合權(quán)重排序

（注：基金項(xiàng)目：國(guó)家自然科學(xué)基金青年項(xiàng)目（71102121）；中央財(cái)經(jīng)大學(xué)211工程三期資助項(xiàng)目。）

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