■ 魏雅華

（陜西電視臺(tái)，陜西西安710082）

中國(guó)銀行業(yè)是不是暴利行業(yè)？

■ 魏雅華

（陜西電視臺(tái)，陜西西安710082）

近日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)一負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)表示，“銀行暴利說”并不成立，不能簡(jiǎn)單地拿銀行與煙草、石油等行業(yè)作對(duì)比。由于歐美銀行尚未擺脫嚴(yán)重危機(jī)，也不應(yīng)將我國(guó)銀行的利潤(rùn)與國(guó)外銀行作橫向?qū)Ρ?。除利差因素外，利?rùn)增長(zhǎng)還歸功于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家財(cái)政和外匯資金化解歷史包袱、銀行業(yè)改革開放、銀行收入成本比降低、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展等因素。那么，2011年的中國(guó)銀行業(yè)究竟是不是暴利行業(yè)？

銀行業(yè)人均利潤(rùn)50萬元

實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、國(guó)家財(cái)政和外匯資金增長(zhǎng)不是這一兩年的事，也不是只有銀行業(yè)在改革開放，因此這不是銀行暴利的理由。至于中間業(yè)務(wù)發(fā)展，倒的確是獲取暴利的原因之一。

我們一直認(rèn)為煙草業(yè)是中國(guó)位列第一的暴利行業(yè)，能與之叫板的只有釀酒業(yè)。所以，建國(guó)60多年來，國(guó)家一直對(duì)煙草業(yè)和釀酒業(yè)課以重稅。而這兩個(gè)行業(yè)對(duì)中國(guó)稅收、中國(guó)財(cái)政的貢獻(xiàn)率，在所有行業(yè)中，也是“鶴立雞群”的。

可2011年，我們發(fā)現(xiàn)， 中國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)率，大大超過了煙草業(yè)和釀酒業(yè)，位列中國(guó)暴利行業(yè)龍頭地位。從已經(jīng)公布的2011年業(yè)績(jī)預(yù)告的幾家上市銀行來看，利潤(rùn)增長(zhǎng)率都在40%~50%以上，歷史上從來沒有過這么高的利潤(rùn)暴增。

截至2012年2月6日，已有7家上市銀行公布了業(yè)績(jī)預(yù)增公告，其中深圳發(fā)展銀行預(yù)計(jì)2011年凈利潤(rùn)同比增幅竟高達(dá)60%～70%，民生銀行和華夏銀行預(yù)測(cè)去年凈利潤(rùn)較上年同期增長(zhǎng)50%以上。浦發(fā)銀行、光大銀行和興業(yè)銀行預(yù)計(jì)2011年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)總額同比增幅分別達(dá)42.02%、41.03%和37.74%。

不作對(duì)比，我們對(duì)這樣的利潤(rùn)率認(rèn)識(shí)不清。試舉一例：對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)命脈行業(yè)擁有絕對(duì)壟斷經(jīng)營(yíng)權(quán)、號(hào)稱“亞洲最賺錢公司” 的中國(guó)石油，2007—2010年企業(yè)實(shí)際利潤(rùn)率分別為8.90%，7.46%，-7.38%，2.50%，不足最差的商業(yè)銀行利潤(rùn)率的零頭。

在2011年全球主要國(guó)家銀行業(yè)一片愁云慘霧的時(shí)候，中國(guó)商業(yè)銀行卻向投資者交出了一份異常亮麗的答卷。銀監(jiān)會(huì)2月發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》顯示，中國(guó)商業(yè)銀行2011年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10412億元，比2010年增加2775億元，同比增長(zhǎng)36.3%。依此來算人均利潤(rùn)超過了50萬元。

相比之下，中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)，去年前三個(gè)季度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.68萬億元，但這些企業(yè)有8700多萬人，人均利潤(rùn)不到4萬元。除去個(gè)人所得稅，人均凈利潤(rùn)不過3萬元，銀行員工人均產(chǎn)生的凈利潤(rùn)是工業(yè)企業(yè)的12倍。所以說，2011年銀行業(yè)是中國(guó)位列第一的暴利行業(yè)。

如果說，中國(guó)銀行業(yè)是靠全體銀行員工的創(chuàng)新和辛勤勞動(dòng)而成為中國(guó)位列第一的贏利行業(yè)，我們不僅無話可說，而且會(huì)為此鼓掌。然而情況并非如此。

他們先是利用畸高的存貸利差，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行掠奪，其次是用低于通脹率的畸低利率，使國(guó)民存入銀行的財(cái)富不斷縮水，進(jìn)行雙向掠奪。這還不夠，他們還用多達(dá)上千種的銀行收費(fèi)，實(shí)行雁過拔毛式的掠奪。這就讓我們不能不大聲喊“疼！”。

中國(guó)銀行業(yè)：畸高的存貸利差

形成中國(guó)銀行業(yè)畸高的存貸利差的歷史由來已久，建國(guó)60多年來，中國(guó)銀行業(yè)一直是由國(guó)家壟斷經(jīng)營(yíng)的。壟斷經(jīng)營(yíng)勢(shì)必低能而暴利。

中國(guó)老百姓的存款利率到2012年2月，一年期定期利率為3.50%。中國(guó)銀行業(yè)一年期定期貸款利率為6.65%。存貸利差為3.15%。而發(fā)達(dá)國(guó)家的平均存貸利差僅為1%上下。也就是說，中國(guó)銀行業(yè)的存貸利差，已超過了發(fā)達(dá)國(guó)家的平均存貸利差的300%。

那么，發(fā)達(dá)國(guó)家的平均存貸利差太低了嗎？1%的平均存貸利差，已足以讓他們的銀行業(yè)處于貴族行業(yè)地位，否則美國(guó)便不會(huì)有長(zhǎng)達(dá)超過半年的“占領(lǐng)華爾街行動(dòng)”?？芍袊?guó)的存貸利差居然高達(dá)3.15%。這就難怪國(guó)外的銀行業(yè)對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)垂涎三尺了。

存貸款利差是銀行主要經(jīng)營(yíng)收入，也是利潤(rùn)的主要來源。我們國(guó)家的16家上市銀行，去年前三個(gè)季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營(yíng)業(yè)總收入80%，其中五大國(guó)有銀行為71.7%，股份制商業(yè)銀行為90%以上。

也就是說，銀行的營(yíng)業(yè)收入當(dāng)中百分之七八十都是來自于存貸款利差。這個(gè)利差是國(guó)家制定的，國(guó)家給銀行業(yè)如此豐厚的利差，銀行就可以得到更多的收入，就可以賺更多的錢，所以這是制度性暴富。

中國(guó)銀行業(yè)還通過其他的一些業(yè)務(wù)，比如通過信托、理財(cái)來獲利。雖然吸收的資金利率高于銀行的法定存貸款利率，但這不是一般貸款，而是把錢貸給那些特別需要資金的企業(yè)。這樣形成的利差，比法定利差還要大。2011年銀行的這種業(yè)務(wù)增長(zhǎng)得非?？欤泊偈蛊淅麧?rùn)增長(zhǎng)非?？?。這里面有多少是合法的，又有多少是非法的，能說得清嗎？

2012年，中國(guó)終于從近乎瘋狂的高利貸風(fēng)潮清醒過來，開始了堅(jiān)決的對(duì)高利貸的禁止和打擊行動(dòng)。

錢在銀行里越存越少

現(xiàn)在，錢在銀行里越存越少已是人人皆知的事了?？衫习傩沼帜茉趺崔k？對(duì)此，老百姓已經(jīng)痛到麻木了。對(duì)銀行的店大欺客，老百姓忍氣吞聲并習(xí)以為常了。

讓我們看一則前不久刊登在廣州日?qǐng)?bào)上的新聞：北京市民齊清2009年到銀行去取錢，發(fā)現(xiàn)9年前存的100元只剩了60多元，“存錢應(yīng)該是越存越多，為什么越存越少？”

記者在齊清的存折上看到，從2006年3月21日起，銀行每季度扣3元錢。到2009年8月2日止，共扣除14筆共42元。而整個(gè)存款期間只產(chǎn)生了6元多的利息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于扣除的數(shù)額。

據(jù)了解，從2006年3月20日開始，中國(guó)銀行北京分行開始對(duì)日均存款余額不足500元的人民幣普通活期存款賬戶以及活期一本通賬戶，每季度收取一次賬戶管理費(fèi)，每次3元。

從技術(shù)上說，銀行管理100元的賬戶和管理100萬元的賬戶工作量是一樣的。所以，銀行“提高服務(wù)、節(jié)約成本”、“促進(jìn)個(gè)人理財(cái)，減少無效和低效賬戶”的說法無法令人相信。

“9年多來，這筆存款沒動(dòng)過，也就是說銀行沒有提供過任何服務(wù)和勞動(dòng)，那為什么要扣客戶的錢？”

最近，太原一位儲(chǔ)戶因中國(guó)工商銀行扣劃了他3元小額賬戶管理費(fèi)，把中國(guó)工商銀行山西省分行和太鋼支行作為共同被告告上了法庭。此消息播出后，未見后續(xù)報(bào)道。儲(chǔ)戶打這樣的官司，有10個(gè)要輸10個(gè)。

對(duì)于小額賬戶收費(fèi)，筆者簡(jiǎn)單算了一下，一筆100元的存款，開戶時(shí)要交10元年費(fèi)，銀行每季度還要收取3元小額賬戶管理費(fèi)，1年下來，100元變成了78元，而一年的利息僅3元多。存款一年，凈賠18元。如果再加上通脹因素而形成的負(fù)利率，每年100元損失的1.9元，存款一年，凈賠20元。

銀行利息不夠手續(xù)費(fèi)。管理費(fèi)手續(xù)費(fèi)一年為12%，而利率在扣除利息稅后，才剛剛3%。這還是最最基礎(chǔ)的收費(fèi)，實(shí)際收費(fèi)的項(xiàng)目比這多多了，這兩年新出臺(tái)的收費(fèi)項(xiàng)目有20多項(xiàng)。

這筆錢若是在銀行存上5年，按照中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)行的收費(fèi)額，儲(chǔ)戶的存款不但一分不剩，反倒欠銀行的錢。

不要小看了這筆賬，它告訴了我們這樣一個(gè)現(xiàn)實(shí)：中國(guó)銀行業(yè)從建行之初便莊嚴(yán)保證的銀行儲(chǔ)蓄最重要的“保值增值”功能，早已蕩然無存，老百姓在銀行的存款越存越少。到銀行存款，“功在國(guó)家，利在個(gè)人”，已悄然變成了“功在國(guó)家，利在銀行，虧在個(gè)人”。這就是中國(guó)銀行業(yè)改制帶給老百姓的變化。

銀行收費(fèi)多如牛毛

說“銀行收費(fèi)多如牛毛”一點(diǎn)都不夸張。您知道銀行收費(fèi)有多少種嗎？說來也許您不信，2011年有3000多種。如果用100個(gè)字來簡(jiǎn)明扼要地說明一種收費(fèi)的細(xì)則，能寫成一部30萬字的、磚頭一樣厚的書。您要弄清所有規(guī)定，得學(xué)上一年。

2003年改制前，我國(guó)銀行的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H有300多種，但發(fā)展至今，整整增加了10倍！這就是銀行改制帶給老百姓的收獲。服務(wù)越來越差，收費(fèi)越來越多，不服務(wù)也收費(fèi)。

2011年7月12日，也許是受到民情、國(guó)情、輿情、網(wǎng)情的猛烈抨擊，飽受詬病的銀行業(yè)收費(fèi)，使中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也覺得有點(diǎn)兒太離譜而終于發(fā)話了。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì)稱，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。這是官方首度公布中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目總量。收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，夠嚇人的。您到銀行存錢，怕不怕？

結(jié)論

要盡快提高居民存款利率。存款利率應(yīng)該高于通脹率，至少不低于通脹率，這是社會(huì)公平的底線。存款利率低于通脹率，是對(duì)老百姓財(cái)富的侵占。

可以討論的是，既然國(guó)家因煙酒業(yè)利潤(rùn)高而對(duì)其課以重稅，那么是否也應(yīng)開征金融交易稅，以抑制銀行業(yè)的暴利沖動(dòng)？可問題在于，眾所周知，煙酒業(yè)的重稅實(shí)際上是轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者頭上，對(duì)銀行業(yè)征稅的結(jié)果，是否反而加重了平頭百姓的負(fù)擔(dān)？

要維護(hù)社會(huì)的公平、正義、穩(wěn)定、健康，抑制金融經(jīng)濟(jì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的掠奪，并避免實(shí)體經(jīng)濟(jì)淪為金融經(jīng)濟(jì)的打工者。

（作者為陜西電視臺(tái)新聞?lì)l道《今日點(diǎn)擊》評(píng)論員）