■ 李俊峰

（河南新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，河南新鄭 451150）

農(nóng)村信用體系建設(shè)與完善

■ 李俊峰

（河南新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，河南新鄭 451150）

完善農(nóng)村金融體系以最終形成一個完善、高效、健全、符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的農(nóng)村金融體系是我國農(nóng)村金融改革與發(fā)展的重要內(nèi)容，也是發(fā)揮金融對于經(jīng)濟發(fā)展起促進作用的重要前提。

農(nóng)村金融體系 完善 發(fā)展

作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的血液和核心，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟兩者間相輔相成、相互聯(lián)系。新農(nóng)村建設(shè)離不開良好的農(nóng)村金融的支撐，農(nóng)村金融體系的完善是直接關(guān)系到我國“三農(nóng)”問題的解決和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，是深入推進我國新農(nóng)村建設(shè)和發(fā)展的重要保障，更是關(guān)系到國民經(jīng)濟和社會發(fā)展大局的大事。近年來，隨著我國城鎮(zhèn)化、工業(yè)化及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進行的迅速推進，我國農(nóng)村金融改革進程在不斷加快，已經(jīng)進入了重要的關(guān)鍵時期，我國農(nóng)村金融體系改革與發(fā)展也取得了一定成績，在促進“三農(nóng)”發(fā)展中的積極作用不斷顯現(xiàn)。但是，與國外發(fā)達國家農(nóng)村金融體系建設(shè)相比，我國農(nóng)村金融體系不論是在內(nèi)容上還是在層次上都有待進一步改善與提升。不論是從社會穩(wěn)定運作還是經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展方面考慮，都需加大對農(nóng)村金融體系建設(shè)與完善的重視程度，進一步加快改革進程，完善農(nóng)村金融體系以最終形成一個完善、高效、健全、符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的農(nóng)村金融體系，發(fā)揮農(nóng)村金融體系對“三農(nóng)”發(fā)展的支持和促進作用[1]。

1 當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系建設(shè)中存在的問題

經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面取得了一定的成就，初步形成了包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融及其他金融組織等在內(nèi)的農(nóng)村金融體系，對于支持與促進農(nóng)村經(jīng)濟和社會的發(fā)展起到了不可忽略的積極作用。但從實踐來看，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)中存在著的諸多問題，尤其是功能界定不清所造成的農(nóng)村金融服務(wù)的空白與重疊問題，在很大程度上削減了其應(yīng)有作用的發(fā)揮。

首先，金融機構(gòu)組織機構(gòu)不健全，資金有效供給不足，難以有效滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需求。當(dāng)前主要涉及的金融機構(gòu)，包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行等。其中，

（1）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國政策性銀行，承擔(dān)著政策性金融業(yè)務(wù)和支農(nóng)資金的管理，致力于為農(nóng)村提供政策性金融支持。但不難看出，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支農(nóng)的過程中力度明顯不足，資金使用效率低，同時政策性定位與商業(yè)化管理兩者間也存在著一定的矛盾，在一定程度上制約農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國農(nóng)村金融市場中作用的發(fā)揮。尤其農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一、局限于原有傳統(tǒng)領(lǐng)域，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新需求，如農(nóng)業(yè)研發(fā)、推廣等則缺乏關(guān)注，資金覆蓋面狹窄。

（2）商業(yè)銀行方面。受農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性特點及農(nóng)村金融特殊性的影響，農(nóng)村金融市場不論是交易成本還是風(fēng)險等，及存在的信貸歧視，都使商業(yè)性銀行在“趨利”原則的驅(qū)使下對于農(nóng)村金融市場的關(guān)注與重視程度要遠遠低于城市[2]。因此，雖然農(nóng)村金融市場發(fā)展空間巨大，但各商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的開拓步伐都較為緩慢。

（3）農(nóng)信社作為農(nóng)村金融市場的主力軍，受自身各方面不良因素，如體制不順、結(jié)構(gòu)不完善、管理效益低下、歷史包袱重及自身資本充足率較低等情況的制約，妨礙了其作用的進一步發(fā)展，一“社”難支“三農(nóng)”現(xiàn)象突出，難以支撐農(nóng)村金融的發(fā)展，加快農(nóng)信社自身的改革與發(fā)展勢在必行。

（4）相較于制度化金融機構(gòu)，一方面民間金融形式的多樣性和靈活性使其在滿足農(nóng)村資金需求方面起到了非常積極的作用。但另一方面，我國民間非正規(guī)金融資本向規(guī)范化運作的轉(zhuǎn)變發(fā)展步伐則十分緩慢，所涉及服務(wù)范圍與滲透程度都十分有限，與日益提高的“三農(nóng)”資金需求形成鮮明對比。加上監(jiān)督不到位，缺乏相應(yīng)的管理與法律制度規(guī)范，民間金融發(fā)展的不規(guī)范化也極易導(dǎo)致其他負面影響，且影響正常的金融秩序。

其次，農(nóng)村地區(qū)，尤其是較為偏遠地區(qū)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境顯然不容樂觀，主要體現(xiàn)為誠信、法制意識薄弱及對金融知識了解、認識的缺乏等，在很大程度上抑制了金融機構(gòu)市場開拓與發(fā)展的積極性和熱情，造成農(nóng)村金融發(fā)展的非持續(xù)性。

最后，農(nóng)村金融體系的建立與健全是一個復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，需集多方之力和統(tǒng)籌規(guī)劃，才能達到最佳的效果。此外，管理的低效、法律制度建設(shè)的滯后等，都影響到一個高效的生態(tài)金融體系的形成。

2 完善農(nóng)村金融體系的建議

農(nóng)村金融體系建設(shè)的滯后已經(jīng)成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)與發(fā)展的重要因素之一。針對當(dāng)前我國新農(nóng)村建設(shè)的需求，要進一步通過革新、調(diào)整與補充，加快完善農(nóng)村金融體系，實現(xiàn)農(nóng)村金融的又好又快發(fā)展，以滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)對于金融服務(wù)的多元化需求，為經(jīng)濟發(fā)展提供良好的資金支持。

首先，繼續(xù)加大完善農(nóng)村金融體系，保證各金融機構(gòu)各司其職，發(fā)揮其各自在農(nóng)村金融市場中的職能和作用。

（1）發(fā)揮政策性金融機構(gòu)的作用，重申農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在我國農(nóng)村金融體系中的重要角色定位，拓寬與深化其政策性服務(wù)功能，加大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸支農(nóng)能力，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)進程中支農(nóng)的主導(dǎo)作用和積極作用。首先，根據(jù)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實際發(fā)展情況及各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，針對當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展或?qū)τ诠不A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化生產(chǎn)、農(nóng)村社會事業(yè)建設(shè)等的需求，因地制宜，合理科學(xué)界定我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，在加大財政投入規(guī)模的基礎(chǔ)上，要優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)[3]。其次，統(tǒng)一歸口管理農(nóng)業(yè)的政策性資金、扶貧資金及其他支農(nóng)資金，提高管理效益，加強對支農(nóng)資金的監(jiān)管，提高資金使用效率。另外，可借鑒國際上的成功經(jīng)驗和通行做法，進一步拓寬資金的來源渠道，積極引導(dǎo)社會資金流向農(nóng)村。

（2）在商業(yè)金融方面，進一步發(fā)揮商業(yè)銀行在促進農(nóng)村金融發(fā)展中的重要作用。農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)性銀行，在我國整個農(nóng)村金融體系中占據(jù)著基礎(chǔ)性的地位，是完善我國農(nóng)村金融體系的最重一環(huán)。一方面，需國家做好宏觀調(diào)控，積極引導(dǎo)商業(yè)性銀行對于農(nóng)村金融市場的關(guān)注和重視，以創(chuàng)新金融服務(wù)提高服務(wù)水平和質(zhì)量來有效地規(guī)避農(nóng)村金融市場風(fēng)險。另一方面，首先，農(nóng)業(yè)銀行自身要進一步明確農(nóng)業(yè)銀行立足縣域，服務(wù)“三農(nóng)”的市場地位，在堅持商業(yè)化運作的基礎(chǔ)上，在深化自身改革中，對于廣大的農(nóng)村市場給予更多的關(guān)注，實現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)化運作原則的有機結(jié)合。從一定層面上講，面向“三農(nóng)”的市場定位是國家對于農(nóng)行的期待，而作為一家上市公司，農(nóng)業(yè)銀行自身也需加強履行企業(yè)社會責(zé)任，升華經(jīng)營理念與價值觀，以更加自覺主動與積極的態(tài)度參與農(nóng)村金融市場建設(shè)的過程，為我國新農(nóng)村建設(shè)和社會主義和諧社會的建設(shè)做出突出貢獻的同時也提升農(nóng)行自身的可持續(xù)發(fā)展能力[4]。其次，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量分布廣、業(yè)務(wù)多樣化、操作更具市場化及良好市場號召力的優(yōu)勢，真正地面向“三農(nóng)”，發(fā)揮其在服務(wù)“三農(nóng)”中的積極作用。尤其是我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性及區(qū)域性發(fā)展特點明顯，農(nóng)業(yè)銀行要堅持實事求是的原則，因地制宜，從各地“三農(nóng)”發(fā)展的實際需求，提供更高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品。再次，面對需求更加旺盛的農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)銀行需進一步做好市場細分工作，精準(zhǔn)營銷，積極創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)以滿足市場多元化的需求。

（3）進一步加強農(nóng)村合作金融，發(fā)揮農(nóng)信社在我國農(nóng)村金融市場中的主導(dǎo)性角色。首先，以農(nóng)村合作金融改革為重要契機，強化農(nóng)信社根植農(nóng)村、面向“三農(nóng)”和服務(wù)“三農(nóng)”的職能，更新理念，將農(nóng)信社的經(jīng)營管理與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展進行有機結(jié)合。要深刻認識到只有依托廣大的農(nóng)村市場、扎根農(nóng)村，農(nóng)信社才能真正地實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。也只有樹立起這樣的認識與理念，才能為農(nóng)信社的良性發(fā)展奠定良好的思想氛圍和基礎(chǔ)。其次，加快農(nóng)信社自身改革的深入推進，進一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，理順經(jīng)營管理體制，向管理要效益是當(dāng)前農(nóng)信社急需解決的重大問題。不難看出，農(nóng)信社的改革是一項復(fù)雜工程，不可一蹴而就，需做好規(guī)劃和統(tǒng)籌安排。在這一過程中最為關(guān)鍵的在于農(nóng)信社管理層與全社員工理念的更新與轉(zhuǎn)變，要用各種先進的管理理念、模式、方法等武裝頭腦，充分調(diào)動與發(fā)揮員工的主觀能動性和創(chuàng)新性，以更加配合與主動的態(tài)度來參與農(nóng)信社的改革進程。再次，在完善農(nóng)信社改革的基礎(chǔ)上，要加大創(chuàng)新力度，揚長避短，發(fā)揮農(nóng)信社農(nóng)村金融紐帶的獨特優(yōu)勢，站在“三農(nóng)”的立場與角度，想客戶之所想，滿足不斷出現(xiàn)的各種全新的金融需求，提升市場滿意度。

（4）在民間金融方面，發(fā)揮民間借貸的獨特優(yōu)勢，實現(xiàn)對農(nóng)村金融的積極補充作用。首先，政府要堅持市場化原則，避免直接行政干預(yù)產(chǎn)生的負面影響，確立更加公正、透明、平等的市場競爭規(guī)則，適度放寬農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入條件，為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供一個較為寬松的政策與市場環(huán)境，進行積極引導(dǎo)和吸引民間資本。積極運用各類宏觀調(diào)控手段，將農(nóng)村民間各類金融組織有計劃、有步驟地納入整個農(nóng)村金融體系中。其次，根據(jù)民間資本的不同特點，選擇適當(dāng)?shù)慕M織形式，加快民間正式金融組織的建立與健全，為民間金融正規(guī)交易提供一個良好的平臺，實現(xiàn)民間金融組織向規(guī)范化、機構(gòu)化與合法化發(fā)展。再次，要進一步提高政府的監(jiān)督檢查力度，實現(xiàn)規(guī)范管理與監(jiān)督，有效防范與化解風(fēng)險。尤其是要明確監(jiān)管主體，形成一個多層次、全方位的包括銀監(jiān)會管理、行業(yè)管理及自律管理在內(nèi)的農(nóng)村民間金融監(jiān)管機制。

其次，調(diào)動與發(fā)揮各方的積極性與主動性，多管其下，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融體系的完善提供良好的社會氛圍。政府要發(fā)揮其主導(dǎo)性作用，探索和積極推進有特色的農(nóng)村信用體系建設(shè)進程，通過共同的信用數(shù)據(jù)發(fā)布平臺，實現(xiàn)信用信息的資源共享，提高失信成本。加強宣傳力度，通過各種媒介，做好金融知識的普及，提高金融意識。積極推動成立專門管理農(nóng)業(yè)金融市場的部門，實現(xiàn)對于農(nóng)業(yè)金融體系運作的統(tǒng)一規(guī)劃與安排，通過科學(xué)的管理真正構(gòu)建起符合我國國情的農(nóng)村金融體系。

最后，完善相關(guān)法律制度。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，農(nóng)村金融市場的有效運作更離不開法律制度的保障與規(guī)范?？v觀世界各國在農(nóng)村金融體系建設(shè)方面的成功經(jīng)驗，完備的法律體系是推動農(nóng)村金融體系構(gòu)建的重要保障。針對我國農(nóng)村金融市場的特點，要進一步加快相關(guān)法律的制定、出臺，由法律的形式明確規(guī)定與強化農(nóng)村金融體系的建設(shè)，使農(nóng)村金融有法可依、有章可循，提供立法上的保障[5]。如可明確規(guī)定相應(yīng)金融機構(gòu)回歸縣域，支持“三農(nóng)”；對于在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)設(shè)置的分支機構(gòu)數(shù)量、放款比例等提出具體要求；對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項具體規(guī)定等。尤其是只有從法律層面明確各金融主體在農(nóng)村金融體系中的法律地位、角色定位、經(jīng)營目標(biāo)等內(nèi)容，才能使各項金融政策更好地得到貫徹落實。

［1］劉有樹. 營造農(nóng)村金融生態(tài)的戰(zhàn)略思考[J].商業(yè)經(jīng)濟，2009，05.

［2］謝欣. 農(nóng)村金融體系的建設(shè)與完善[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版). 2008，06.

［3］錢水土，姚耀軍.金融功能觀視角下中國農(nóng)村金融體系的設(shè)計與創(chuàng)新[J]. 浙江工商大學(xué)學(xué)報，2011，03.

［4］寧海清. 我國目前農(nóng)村金融體系發(fā)展中的障礙及對策[J]. 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，2011，05.

［5］王愛儉. 構(gòu)建多層次、多元化、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系的對策[J]. 中國農(nóng)村金融，2011，07.