宋滟泓

支付機(jī)構(gòu)下金蛋的母雞要被央行拿來(lái)開(kāi)刀了。

1月5日，央行發(fā)布了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意見(jiàn)稿”），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

意見(jiàn)稿指出，支付賬戶的開(kāi)立將實(shí)行實(shí)名制，支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶，應(yīng)與客戶簽訂書(shū)面協(xié)議。同時(shí)，支付機(jī)構(gòu)方不得為客戶提供賬戶透支、現(xiàn)金存取及融資服務(wù)，不得為任何單位或個(gè)人查詢支付賬戶信息資料，不得隨意凍結(jié)、扣劃支付賬戶內(nèi)的資金。

其中，最令業(yè)界關(guān)注的是，意見(jiàn)稿對(duì)支付賬戶中的沉淀資金有了明確的要求。意見(jiàn)稿指出，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提醒客戶將支付賬戶的資金余額保持在合理水平，但不得以任何形式引導(dǎo)、鼓勵(lì)客戶在支付賬戶存放資金。個(gè)人客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶日終資金合計(jì)余額連續(xù)10天超過(guò)5000元、單位客戶在同一支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立的所有支付賬戶日終資金合計(jì)余額連續(xù)10天超過(guò)5萬(wàn)元的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)提醒客戶降低支付賬戶資金余額。

易觀國(guó)際分析師張萌認(rèn)為，相對(duì)于此前的版本，央行此次下發(fā)的征求意見(jiàn)稿強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)合規(guī)，可操作性有所提升，更貼近于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。

意見(jiàn)稿的出臺(tái)意味著互聯(lián)網(wǎng)支付將正式步入實(shí)名制時(shí)代，有關(guān)沉淀資金的規(guī)定也預(yù)示著央行對(duì)這一長(zhǎng)期處于灰色地帶的資金使用加強(qiáng)了嚴(yán)管，一批將“盤(pán)活”沉淀資金作為主要收入來(lái)源的第三方支付企業(yè)將深受影響。

安全之虞

去年12月底，國(guó)內(nèi)最大的開(kāi)發(fā)者社區(qū)CSDN被爆遭黑客攻擊，600萬(wàn)用戶的登錄名及密碼遭到泄露，天涯、新浪、京東商城、網(wǎng)易、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)公司相繼被卷入“泄密門(mén)”，并引起主管部門(mén)的介入。CSDN董事長(zhǎng)蔣濤在隨后的媒體見(jiàn)面會(huì)上語(yǔ)出驚人：“第三方數(shù)據(jù)安全審計(jì)公司對(duì)各網(wǎng)站的掃描結(jié)果顯示，80%以上的互聯(lián)網(wǎng)公司、60%以上有安全策略的公司都存在著漏洞。”

此次安全事故觸動(dòng)了所有網(wǎng)民最脆弱敏感的安全神經(jīng)，網(wǎng)友們?cè)隗@呼自己在互聯(lián)網(wǎng)上“裸奔”之時(shí)，也對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全表達(dá)了深度擔(dān)憂。在此背景下，意見(jiàn)稿的出臺(tái)被更多地解讀為央行提高支付安全的重要舉措。

由于意見(jiàn)稿明文規(guī)定個(gè)人賬戶開(kāi)立時(shí)需要登記身份證信息，單位支付賬戶開(kāi)立時(shí)還需登記稅務(wù)登記證號(hào)碼、組織機(jī)構(gòu)代碼、經(jīng)營(yíng)執(zhí)照等證件，這將使信息更加透明和公平，網(wǎng)絡(luò)虛假信息將會(huì)無(wú)處可遁。對(duì)于網(wǎng)購(gòu)等使用第三方支付的消費(fèi)者，他們的權(quán)益因此有了進(jìn)一步的保障，網(wǎng)絡(luò)支付將更加安全。而對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)而言，一旦辦法付諸實(shí)施，將有利于有關(guān)部門(mén)對(duì)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，規(guī)范整個(gè)行業(yè)的行為，同時(shí)也能督促各個(gè)相關(guān)企業(yè)依據(jù)辦法及時(shí)調(diào)整。

社科院信息化研究所秘書(shū)長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)家姜奇平表示，支付賬戶實(shí)名制非常有必要，這一規(guī)定會(huì)推動(dòng)電子商務(wù)的誠(chéng)信建設(shè)。

盡管實(shí)名制能夠在一定程度上提高信息安全，但實(shí)名制的實(shí)際操作卻并非易事。

據(jù)悉，目前支付機(jī)構(gòu)審核實(shí)名真假有兩個(gè)途徑：一是支付賬戶已經(jīng)關(guān)聯(lián)銀行賬戶的，可將提交的身份信息與銀行卡賬戶信息匹配，因?yàn)殂y行卡開(kāi)戶時(shí)已完全需要實(shí)名制，這樣審核起來(lái)較為輕松。二是將提交的身份信息與公安部身份信息系統(tǒng)對(duì)接，但由于上公安系統(tǒng)查詢身份信息需要付費(fèi)，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)也增加了成本。銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司總經(jīng)理孫戰(zhàn)平就表示，互聯(lián)網(wǎng)和銀行網(wǎng)點(diǎn)不同，銀行網(wǎng)點(diǎn)很容易拿到客戶身份證影印件，進(jìn)行核實(shí)，但是互聯(lián)網(wǎng)的就不容易做到核實(shí)其真實(shí)性這一點(diǎn)。

胡蘿卜加大棒

此次意見(jiàn)稿中另一個(gè)備受關(guān)注的細(xì)節(jié)是，央行對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金也做出了嚴(yán)格的規(guī)范和清理。

對(duì)支付公司和用戶來(lái)說(shuō)，沉淀資金向來(lái)是一個(gè)很敏感的話題。這是因?yàn)樵诤荛L(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，由沉淀資金所產(chǎn)生的大量的利息一直沒(méi)有明確的歸屬。

據(jù)報(bào)道，國(guó)內(nèi)最大的第三方支付企業(yè)支付寶的日均資金沉淀規(guī)模約為100億元，按照活期存款利率計(jì)算，其每月所獲利息可能高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，每年高達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。金融專(zhuān)家還指出，由于大量沉淀資金存在使用風(fēng)險(xiǎn)，也增大了洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的可能性，信用卡網(wǎng)上套現(xiàn)漏洞曾經(jīng)被大量利用。因此在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，圍繞著沉淀資金會(huì)不會(huì)被挪用、會(huì)不會(huì)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)、沉淀資金利息歸屬如何確定等問(wèn)題，業(yè)界的質(zhì)疑聲一直不斷。

為此，央行在去年年底下發(fā)了《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，首次明確支付機(jī)構(gòu)所沉淀的大量資金所產(chǎn)生的利息，除必須計(jì)提10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以外，剩余的九成可全部歸屬第三方支付機(jī)構(gòu)所有。

就在第三方支付行業(yè)對(duì)于央行送上的“年終紅包”歡欣鼓舞之時(shí)，最新出臺(tái)的意見(jiàn)稿卻又實(shí)實(shí)在在地給了全行業(yè)一記大棒。

有數(shù)據(jù)顯示：在申請(qǐng)央行第三方支付牌照的企業(yè)中，從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)的企業(yè)超過(guò)半數(shù)的比例，而“盤(pán)活”沉淀資金甚至是這些企業(yè)一項(xiàng)主要的收入來(lái)源。此次央行意見(jiàn)稿中對(duì)支付賬戶中沉淀資金的數(shù)額進(jìn)行了嚴(yán)格規(guī)定，將大大降低他們利用沉淀資金獲取收益的可能性。

硬幣的兩面

盡管意見(jiàn)稿對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全及沉淀資金的很多嚴(yán)格規(guī)定看起來(lái)能夠進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)，但猶如硬幣都有兩面，其細(xì)則可能帶來(lái)的一系列問(wèn)題也已經(jīng)被預(yù)見(jiàn)。

有分析人士就指出，就實(shí)名制而言，意見(jiàn)稿規(guī)定相關(guān)證件資料的齊全，將會(huì)在一定程度上增加支付機(jī)構(gòu)和其客戶雙方的交易成本，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)的地域性特征不明顯的情況下，身份證影印件的要求可能只是增加了物流公司的收益。另外，盡管實(shí)名制本身購(gòu)物并不復(fù)雜，但是在申請(qǐng)賬戶，關(guān)聯(lián)銀行卡和賬戶身份，以及非關(guān)聯(lián)卡給支付賬戶充值時(shí)，都會(huì)增加更多的程序，這有可能在短時(shí)間內(nèi)造成支付機(jī)構(gòu)用戶數(shù)下降。

還有觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，實(shí)名制后，網(wǎng)絡(luò)發(fā)布信息則要注重真實(shí)性。雖然一定程度上過(guò)濾了很多網(wǎng)絡(luò)虛假信息，但是否又會(huì)為用戶帶來(lái)更多隱私泄露的危險(xiǎn)，又將會(huì)成為一個(gè)新的問(wèn)題。

據(jù)某IT網(wǎng)站為此開(kāi)展的調(diào)查顯示，在714名參與投票的網(wǎng)友中，有436名網(wǎng)友持反對(duì)意見(jiàn)，占比約61.1%，僅有223名網(wǎng)友支持此征求意見(jiàn)稿，占比31.2%，另有約7.7%網(wǎng)友表示需要看試行一段時(shí)間后的效果。

盡管這一系列的擔(dān)憂并非毫無(wú)依據(jù)，但近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付的迅猛發(fā)展的確給支付安全威脅帶來(lái)了更多的可乘之機(jī)，意見(jiàn)稿旨在加大行業(yè)監(jiān)管力度，維護(hù)和穩(wěn)定金融秩序的初衷也被業(yè)界普遍認(rèn)可。不過(guò)，具體的實(shí)施細(xì)則，還需要進(jìn)一步考證和研究，這也是業(yè)界的共識(shí)。