黃開瓊

（西南林業(yè)大學(xué)，云南 昆明 650224）

1 引言

林權(quán)抵押貸款是我國集體林權(quán)制度改革實施以來，產(chǎn)生的一種新型的抵押貸款形式。這項貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)生不僅有效地解決了林農(nóng)資金運作難、抵押難的問題，促進(jìn)林農(nóng)增收；還為金融機構(gòu)開拓信貸市場，實現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新與集體林權(quán)制度改革的有機結(jié)合提供了渠道。因此，探討林權(quán)抵押貸款相關(guān)問題，對于不斷完善林權(quán)抵押貸款機制、充分發(fā)揮其金融作用、實現(xiàn)林農(nóng)與金融機構(gòu)的雙贏，以及促進(jìn)我國林業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展等方面都具有深遠(yuǎn)的意義。本文對目前我國有關(guān)林權(quán)抵押貸款的研究情況進(jìn)行匯總分析，并探討該領(lǐng)域的發(fā)展趨勢和進(jìn)一步研究的方向。

2 研究現(xiàn)狀

對于林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，我國的專家、學(xué)者已從多個視角對其進(jìn)行了研究分析，其研究內(nèi)容主要涉及:林權(quán)抵押貸款的內(nèi)涵；實施的重要意義及成效；理論基礎(chǔ)；模式；農(nóng)戶行為及意愿；存在問題及政策建議等6個方面。

2.1 林權(quán)抵押貸款的內(nèi)涵

楊云［1］和孔祥毅［2］認(rèn)為，森林或林木資產(chǎn)抵押應(yīng)屬于共同抵押，林地的使用權(quán)應(yīng)適用于“地隨林走”的原則，因為森林、林木和土地是不可分離的。林葦［3］、李良雄［4］從產(chǎn)權(quán)和法律的角度分析了林地抵押貸款的可行性和建立林權(quán)抵押貸款制度的必要性。然而李劍平［5］卻認(rèn)為，開展林權(quán)抵押貸款的法律依據(jù)并不充分。王麗琴［6］和華文禮［7］根據(jù)《中華人民共和國森林法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》及《森林資源資產(chǎn)抵押登記辦法（試行）》對林權(quán)抵押物的范圍進(jìn)行了界定和歸納。

2.2 實施林權(quán)抵押貸款的重要意義及成效

王麗琴［6］、中國人民銀行福州中心支行課題組［8］、秦濤［9］、李萌［10］等在其研究中，都對現(xiàn)有的林權(quán)抵押貸款金融業(yè)務(wù)的實施意義進(jìn)行了闡述，歸結(jié)下來，可表現(xiàn)為以下4點:①拓寬了金融渠道，創(chuàng)新了抵押物；②盤活活立木資產(chǎn)，促進(jìn)森林資源流轉(zhuǎn)；③促進(jìn)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)林農(nóng)增收；④有利于我國生態(tài)環(huán)境保護(hù)與建設(shè)。

另有一些研究對我國自開展林權(quán)抵押貸款項目以來所取得的成效進(jìn)行了回顧。首先，張建龍［11］從宏觀的層面，對全國的林改工作進(jìn)行了概述，其文章中提到，截至2010年11月底，共有18個省（市）先后完成了集體林權(quán)制度改革任務(wù)，已完成確權(quán)林地面積1.49億hm2，發(fā)放林權(quán)證6419 萬本，并且林權(quán)抵押貸款的規(guī)模正在不斷擴(kuò)大。此外，一些專家學(xué)者還對某些省的具體林權(quán)抵押貸款開展?fàn)顩r和所取得的成效進(jìn)行了概述。眾多研究中，以福建、浙江、云南居多［12～15］，可概括如表1。

表1 福建、浙江、云南三省實施林權(quán)抵押貸款的成效

2.3 理論基礎(chǔ)

馮達(dá)［16］、黃麗媛［17］分別運用信貸供給理論、信貸風(fēng)險控制理論和外部性理論、林業(yè)分類經(jīng)營理論、融資理論對抵押貸款和林權(quán)抵押貸款的理論基礎(chǔ)進(jìn)行了闡述。韓國康［18］則從經(jīng)濟(jì)學(xué)中的稀缺性和邊際效用理論出發(fā)，結(jié)合私有產(chǎn)權(quán)功能，認(rèn)為用森林資源資產(chǎn)作為抵押物向金融機構(gòu)進(jìn)行抵押貸款，并不存在理論上的障礙。

2.4 我國林權(quán)抵押貸款的模式

在林權(quán)抵押貸款的實踐中，試點金融機構(gòu)林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點和借款人的具體情況，創(chuàng)造了靈活多樣的貸款模式。黃慶安［19］在其研究中對我國比較典型的模式進(jìn)行了總結(jié)歸納，分別是以下幾種:①林農(nóng)個體直接林權(quán)抵押貸款；②農(nóng)戶聯(lián)保林權(quán)抵押貸款；③專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保林權(quán)抵押貸款；④林業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、林業(yè)經(jīng)營大戶或林業(yè)企業(yè)林權(quán)抵押貸款；⑤林業(yè)信用共同體貸款模式；⑥信用基礎(chǔ)上的林農(nóng)小額貸款。

除此之外，國內(nèi)的許多專家學(xué)者依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)對林權(quán)抵押貸款的模式也做出了不同的劃分。以下對各專家學(xué)者的研究進(jìn)行了匯總［9，20，21］，見表2。

表2 林權(quán)抵押貸款的模式

2.5 農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為及意愿

部分專家學(xué)者從實證的角度，對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為和農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿進(jìn)行了分析。石道金［22］的研究以浙江省麗水市為例，通過對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶林權(quán)抵押貸款需求狀況的實地調(diào)研，將所搜集的數(shù)據(jù)借助Eviews5.0軟件進(jìn)行了分析，得出了以下結(jié)論:①農(nóng)戶對林權(quán)抵押貸款已有一定的認(rèn)識，但由于實施過程中的交易成本過高，對該業(yè)務(wù)的推廣產(chǎn)生了影響；②林權(quán)抵押貸款政策的目的與現(xiàn)實情況之間存在差異；③林權(quán)抵押貸款的期限與農(nóng)戶期望之間存在矛盾；④貸款模式單一，金額小，難以真正發(fā)揮林權(quán)抵押貸款“惠農(nóng)”的作用；⑤通過計量分析，對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款行為的影響因素進(jìn)行了顯著分析。

曾維忠［23］則利用四川省5個省級集體林權(quán)制度改革試點縣（區(qū)）32個村508個農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，運用Logit模型對農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款意愿及其影響因素進(jìn)行了實證分析，數(shù)據(jù)分析結(jié)果表明農(nóng)戶的性別、受教育年限、是否擔(dān)任過村干部等9個因素對農(nóng)戶林權(quán)抵押意愿都具有顯著的影響。

李莉［24］的研究是以福建省永安市為例，從林權(quán)抵押借貸雙方的行為出發(fā)，分析林權(quán)抵押參與金融機構(gòu)的性質(zhì)、參與程度、貸款規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu)，不同性質(zhì)的借方參與林權(quán)抵押的程度及變化，以及普通農(nóng)戶貸款的特征。

2.6 林權(quán)抵押貸款存在的問題

2.6.1 林權(quán)抵押貸款前存在的問題

部分專家學(xué)者通過近些年的研究認(rèn)為，我國林權(quán)抵押貸款前存在如下問題。①林業(yè)主管部門對林權(quán)改革政策宣傳力度不到位，使得大多數(shù)林農(nóng)不知道或不完全知道林權(quán)證的真正價值，影響了金融機構(gòu)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開展［25］。②缺乏林權(quán)抵押具體實施細(xì)則的法律法規(guī)［5，26～28］。③缺乏有資質(zhì)的森林資源資產(chǎn)評估機構(gòu)和人員［6，29～33］。

2.6.2 林權(quán)抵押貸款過程中存在的問題

我國林權(quán)抵押貸款過程中存在如下問題:①林權(quán)抵押貸款的金融產(chǎn)品與林業(yè)特點不相符，最主要的問題表現(xiàn)在:貸款對象限制嚴(yán)格，小額貸款難；貸款利率偏高；貸款期限較短，與林業(yè)生長周期不匹配［6，9，16，27，31，33～35］。②林權(quán)抵押貸款登記操作不規(guī)范［31，34，36］。③森林保險的缺失，降低了林權(quán)所有者的生產(chǎn)積極性，同時也降低了金融機構(gòu)辦理林權(quán)抵押貸款的積極性［6，16，29，31，34，，36～39］。

2.6.3 林權(quán)抵押貸款后存在的問題

四川銀監(jiān)局課題組的研究指出，林權(quán)抵押貸款后監(jiān)控缺乏有效手段［40］。此外，劉金娟、潘學(xué)軍、高旸、黃慶安 等［16，29，31，41］從林權(quán)流轉(zhuǎn)的角度提出了林權(quán)抵押貸款后存在的問題主要是由于有效的林權(quán)市場尚未形成，林權(quán)交易比較困難，另外，由于受限額采伐制度的影響，砍伐手續(xù)繁雜，因此林權(quán)價值變現(xiàn)困難，這也挫傷了金融機構(gòu)辦理林權(quán)抵押貸款的積極性。

2.7 推動林權(quán)抵押貸款的措施及建議

針對以上問題，專家學(xué)者對解決林權(quán)抵押貸款前存在的問題給出了如下建議。①充分利用廣播、報紙、電視等媒體，大張旗鼓地宣傳林權(quán)制度改革的有關(guān)政策，努力提高林農(nóng)參與集體森林資源流轉(zhuǎn)民主決策的積極性［32］；②完善法律法規(guī)，針對目前在涉及林業(yè)、林權(quán)方面的相關(guān)法律規(guī)章與新出臺的林改政策措施之間存在的一些沖突和脫節(jié)之處，國家和地方立法機構(gòu)要在全面梳理的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)行法規(guī)有關(guān)林權(quán)抵押的一些限制性規(guī)定進(jìn)行適時調(diào)整和修訂［42］。③設(shè)立評估公司，合理確定評估價值，嚴(yán)格收費標(biāo)準(zhǔn)［43］。

韓立達(dá)、梁山、胡德耀等一些專家對解決林權(quán)抵押貸款過程中存在的問題提出如下建議。①放寬抵押貸款對象，推進(jìn)小額貸款，設(shè)立林貸專項科目，靈活貸款期限［27］。②規(guī)范林權(quán)抵押登記手續(xù)，健全林權(quán)抵押貸款運作管理機制［44］。③健全林權(quán)抵押貸款風(fēng)險控制體系［38］。

四川銀監(jiān)局課題組、謝彥明、谷華的研究中提出兩點建議，以解決林權(quán)抵押貸款后出現(xiàn)的問題。①加強貸后管理，創(chuàng)新監(jiān)管手段，加強貸款人員對林木抵押貸款方面的專業(yè)技術(shù)業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)，信貸人員應(yīng)及時掌握林木砍伐、間伐指標(biāo)下達(dá)情況，實地進(jìn)行現(xiàn)場跟蹤管理，確保銷售資金及時回籠［40］。②建立林權(quán)抵押變現(xiàn)機制［35］，創(chuàng)新林木采伐管理制度，完善林地流轉(zhuǎn)體系［45］。

3 評述及展望

從已有研究的總結(jié)分析可以看出，實施集體林權(quán)制度以來，我國專家學(xué)者對林權(quán)抵押貸款的研究日益增多。從研究內(nèi)容上來看，多數(shù)研究主要集中于對現(xiàn)有發(fā)展現(xiàn)象的描述性分析，研究內(nèi)容有限，多為調(diào)查報告及工作總結(jié)的形式，在許多領(lǐng)域的研究都是空白。從研究方法上講，關(guān)于林權(quán)抵押貸款問題的研究還主要停留在定性方面，對林權(quán)抵押貸款發(fā)展能力進(jìn)行定量研究的文獻(xiàn)極為罕見。因此，深層次地探究林權(quán)抵押貸款，推進(jìn)速度緩慢、貸款成本偏高，以及林農(nóng)參與貸款的積極性低等方面的問題，有助于我們更好地把握我國集體林權(quán)制度改革的發(fā)展方向，對促進(jìn)我國林業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。

集體林權(quán)制度改革為林權(quán)抵押貸款奠定了制度基礎(chǔ)，農(nóng)村不斷增長的資金需求成為林權(quán)抵押貸款發(fā)展的巨大動力，加之我國林業(yè)良好的發(fā)展前景，使得我國推廣和發(fā)展林權(quán)抵押貸款的前景十分廣闊。因此，在眾多專家、學(xué)者的研究基礎(chǔ)上，應(yīng)繼續(xù)夯實理論研究的基礎(chǔ)，不斷完善研究手段，提高定量研究水平，豐富研究方法，提高研究成果的客觀性、科學(xué)性和前瞻性，充分發(fā)揮理論研究對實踐的指導(dǎo)作用。

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