□文/樓裕勝

（作者為浙江金融職業(yè)學(xué)院信用管理專(zhuān)業(yè)主任、教授）

信用對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)疑是一把雙刃劍，一方面通過(guò)適度的信用擴(kuò)張帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，另一方面信用擴(kuò)張的破滅給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)致命的打擊。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量需要提升、增長(zhǎng)需要穩(wěn)定、發(fā)展需要轉(zhuǎn)型，這就需要構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，將有效的信用需求釋放出來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)遏制信用泡沫的擴(kuò)張與破裂防止經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的發(fā)生。而這一過(guò)程中，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)扮演著非常重要的角色。因此，如何引導(dǎo)、規(guī)范、促進(jìn)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，其意義是不言而喻的。

信用服務(wù)行業(yè)現(xiàn)狀

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展在構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系扮演著重要的角色，其意義在于將有效的信用需求釋放出來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)遏制信用泡沫的擴(kuò)張與破裂防止經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的發(fā)生

準(zhǔn)入門(mén)檻低，機(jī)構(gòu)數(shù)量劇增。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)是一個(gè)準(zhǔn)政府管理部門(mén)，承擔(dān)著一定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理的職能。政府對(duì)于信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入以及監(jiān)管非常嚴(yán)格，特別是在注冊(cè)資本、技術(shù)水平、評(píng)級(jí)專(zhuān)業(yè)人員、軟硬件條件及評(píng)級(jí)資質(zhì)等方面都有嚴(yán)格的要求。但目前我國(guó)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻太低，幾個(gè)人幾臺(tái)電腦就開(kāi)張運(yùn)行一個(gè)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象比比皆是。其后果造成了眾多的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為了生存就要一味的順從企業(yè)，降價(jià)、承諾等級(jí)已成為信用服務(wù)行業(yè)的潛規(guī)則，而且過(guò)度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使信用服務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有時(shí)間與精力關(guān)注于評(píng)級(jí)方法的改進(jìn)、評(píng)級(jí)質(zhì)量的提升、服務(wù)水平的提高，長(zhǎng)此下去信用服務(wù)機(jī)構(gòu)將喪失“獨(dú)立客觀公正”的評(píng)級(jí)立場(chǎng)，企業(yè)違約現(xiàn)象泛濫，風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。

機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，人才相對(duì)匱乏。國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的幾家信用服務(wù)機(jī)構(gòu)每年的營(yíng)業(yè)收入也只有幾億元人民幣，地方性的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)收入鮮有千萬(wàn)元級(jí)的，與國(guó)際大型評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)每年數(shù)十億美元的營(yíng)業(yè)收入相比，差距非常明顯，而且這種差距不僅表現(xiàn)在營(yíng)業(yè)收入，在評(píng)級(jí)技術(shù)、評(píng)級(jí)市場(chǎng)、人才儲(chǔ)備等諸多方面都存在。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，發(fā)展存在不確定性，使機(jī)構(gòu)難以吸引到優(yōu)秀的人才。據(jù)調(diào)查，目前眾多信用服務(wù)機(jī)構(gòu)中，第一學(xué)歷是本科的從業(yè)人員只有80%，有財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)背景的從業(yè)人員更是不足70%。這一現(xiàn)狀已經(jīng)與房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)無(wú)明顯的差距。

信用產(chǎn)品單一，需求不足。我國(guó)信用產(chǎn)品的品種比較單一，信用產(chǎn)品的服務(wù)范圍也比較狹窄。目前比較成熟的評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)主要有三類(lèi)，第一類(lèi)是市場(chǎng)化類(lèi)業(yè)務(wù)，主要包括對(duì)企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換公司債券的信用評(píng)級(jí)，由于受到發(fā)債規(guī)模的限制，評(píng)級(jí)的規(guī)模相對(duì)較小。第二類(lèi)是區(qū)域壟斷性業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求主要集中在企業(yè)債、貸款證的企業(yè)，擔(dān)保企業(yè)和簽發(fā)商業(yè)承兌匯票的企業(yè)，但市場(chǎng)還不成熟，業(yè)務(wù)量較小。第三類(lèi)主要是各省市行政主管部門(mén)開(kāi)展的行業(yè)內(nèi)的信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)一般是行政主管部門(mén)為了監(jiān)管的需要開(kāi)展的類(lèi)似評(píng)優(yōu)活動(dòng)，不是真正意義上的信用評(píng)級(jí)。

影響因素分析

信用服務(wù)行業(yè)立法的缺失。在立法上，我國(guó)至今沒(méi)有一部完整的、專(zhuān)門(mén)針對(duì)信用問(wèn)題的基本法出臺(tái)，這與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度是極不匹配的。相關(guān)信用法律法規(guī)的缺失，一方面使信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)沒(méi)有得到明確，在作業(yè)過(guò)程中信息采集與使用，報(bào)告的發(fā)布等環(huán)節(jié)都受到了制約。另一方面如何有效監(jiān)管信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，促使機(jī)構(gòu)健康有序的發(fā)展也需要應(yīng)有的法律支撐。

信用管理人才匱乏。信用管理人才需要具有金融、財(cái)務(wù)、管理、統(tǒng)計(jì)等多元化的知識(shí)結(jié)構(gòu)，具備公平、公正、獨(dú)立的評(píng)級(jí)立場(chǎng)及保守客戶(hù)機(jī)密的良好職業(yè)道德。行業(yè)的高端性和人才的高要求性必然會(huì)導(dǎo)致信用服務(wù)機(jī)構(gòu)人才的稀缺性。目前國(guó)內(nèi)開(kāi)設(shè)信用管理專(zhuān)業(yè)的高校數(shù)量少，培養(yǎng)的專(zhuān)業(yè)人才不能滿足快速發(fā)展的信用管理行業(yè)，客觀上導(dǎo)致了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)人才的“供血”不足；社會(huì)對(duì)于信用服務(wù)行業(yè)的認(rèn)識(shí)有一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，而工作辛苦收入不高的現(xiàn)實(shí)使信用服務(wù)機(jī)構(gòu)難以引進(jìn)優(yōu)秀人才；優(yōu)秀的信用管理人才具有金融、財(cái)務(wù)、管理等多學(xué)科知識(shí)背景，又成為了銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)追逐的對(duì)象，造成了信用服務(wù)機(jī)構(gòu)人才的“失血”。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)使我國(guó)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)把更多的精力放在了對(duì)市場(chǎng)的占有，而沒(méi)有注重自身人才隊(duì)伍規(guī)劃與培養(yǎng)的機(jī)制建立，使信用服務(wù)機(jī)構(gòu)人才的“造血”功能不足。

信用產(chǎn)品社會(huì)需求不足。我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)還處于初級(jí)階段，不論企業(yè)還是個(gè)人等信用主體普遍缺乏對(duì)信用產(chǎn)品的認(rèn)知，而且短期內(nèi)使用信用產(chǎn)品不會(huì)給信用主體帶來(lái)額外的收益，這就使信用產(chǎn)品需求的“內(nèi)在動(dòng)力”不足。信用立法工作進(jìn)展緩慢，政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)不能單一依靠行政力量創(chuàng)造信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，這在一定程度上使信用產(chǎn)品需求的“外在動(dòng)力”不足。市場(chǎng)需求不足已經(jīng)成為信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展的最大障礙。

信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的他律與自律體系不健全。由于信用基本法遲遲沒(méi)有出臺(tái)，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，主要是業(yè)務(wù)的監(jiān)管。就債項(xiàng)評(píng)級(jí)而言，公司債券評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，企業(yè)債券評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)由發(fā)改委監(jiān)管，短期融資券、中期票據(jù)、金融債券和資產(chǎn)支持證券等銀行間債券市場(chǎng)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)由人民銀行監(jiān)管。而各省市地方性的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)中，信貸登記企業(yè)評(píng)級(jí)由地方中國(guó)人民銀行監(jiān)管，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)由經(jīng)貿(mào)委（或中小企業(yè)局）監(jiān)管。多頭監(jiān)管首先不可避免地增加了監(jiān)管成本，可能還會(huì)引起機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的時(shí)候誰(shuí)都想管，機(jī)構(gòu)出問(wèn)題的時(shí)候誰(shuí)都不管的局面；而信用服務(wù)機(jī)構(gòu)適應(yīng)不同部門(mén)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)會(huì)帶來(lái)成本提高、效率降低等種種不利因素。在外部監(jiān)督約束作用沒(méi)有完全發(fā)揮出來(lái)的時(shí)候，依靠信用服務(wù)機(jī)構(gòu)自律是非常困難的，目前信用評(píng)級(jí)行業(yè)出現(xiàn)的承諾等級(jí)、低價(jià)銷(xiāo)售等現(xiàn)象也正說(shuō)明了這個(gè)問(wèn)題。為此，不少省市建立了信用行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織，但行業(yè)協(xié)會(huì)畢竟是一種松散型的自律組織，沒(méi)有監(jiān)管的權(quán)力，很難發(fā)揮監(jiān)管的職能。

推進(jìn)機(jī)構(gòu)全面發(fā)展

一是加快信用管理的法律法規(guī)的出臺(tái)和完善工作。首先要加快信用信息管理的立法工作，以信用信息公開(kāi)為信用立法突破口，妥善解決商業(yè)秘密、個(gè)人隱私和信用信息關(guān)系的問(wèn)題，規(guī)范信用服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的征集、披露和使用。其次要加快信用監(jiān)管立法的相關(guān)工作，明確監(jiān)管的主體避免多頭監(jiān)管，對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行分類(lèi)管理明確市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出的條件。規(guī)范各類(lèi)各層次業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)業(yè)務(wù)過(guò)程和作業(yè)程序嚴(yán)格監(jiān)管。再次完善各省市的地方信用法規(guī)。綜合考慮各省市經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)的差異性，在全國(guó)統(tǒng)一的信用立法下，各省市結(jié)合地方實(shí)際情況出臺(tái)完善相關(guān)的法規(guī)，使全國(guó)信用立法更具操作性。

二是加快信用管理優(yōu)秀人才的培養(yǎng)與儲(chǔ)備。信用管理行業(yè)是一個(gè)知識(shí)、技術(shù)高度密集的行業(yè)，人才在行業(yè)中起著至關(guān)重要的作用，誰(shuí)擁有人才誰(shuí)就會(huì)占領(lǐng)了行業(yè)的制高點(diǎn)上。一方面，是加快我國(guó)高等院校（含高職）的信用管理人才培養(yǎng)工作，高校信用管理人才的培養(yǎng)，要注重信用管理人才的內(nèi)涵與本質(zhì)的培養(yǎng)，目前國(guó)內(nèi)高校的信用管理專(zhuān)業(yè)更多的是在財(cái)務(wù)管理專(zhuān)業(yè)、會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)或金融專(zhuān)業(yè)設(shè)置基礎(chǔ)上的簡(jiǎn)單改變；要與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)緊密合作，深入了解機(jī)構(gòu)對(duì)人才的需求，有針對(duì)性地加強(qiáng)培養(yǎng)；要加快高端人才的培養(yǎng)，尤其是加快信用管理專(zhuān)業(yè)的博士、博士后的培養(yǎng)工作。另一方面，作為信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，也理應(yīng)承擔(dān)起信用管理人才的培養(yǎng)責(zé)任。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的內(nèi)訓(xùn)體系和人才規(guī)劃去培養(yǎng)優(yōu)秀的信用管理人才。機(jī)構(gòu)要營(yíng)造良好的工作氛圍、和諧的人際關(guān)系，通過(guò)感情留住人才；信用管理是朝陽(yáng)行業(yè)，要通過(guò)美好的事業(yè)留住人才；機(jī)構(gòu)更要在提高待遇上做文章去留住人才。

三是建立完善的監(jiān)管體系。信用服務(wù)機(jī)構(gòu)是一個(gè)自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)性企業(yè)，如果沒(méi)有建立有效完善的監(jiān)管體系，其危害不僅是信用服務(wù)機(jī)構(gòu)自身，而且會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象以及經(jīng)濟(jì)金融的安全造成不良影響。因此，構(gòu)建有效的監(jiān)管體系是非常必要的。

——加強(qiáng)對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。要建立嚴(yán)格的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出制度。特別是在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的環(huán)節(jié)，對(duì)于資質(zhì)、人員、開(kāi)業(yè)的軟硬件條件以及信用評(píng)級(jí)的經(jīng)歷等要有嚴(yán)格的規(guī)定。建立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理及懲戒機(jī)制，設(shè)置以質(zhì)量、市場(chǎng)行為規(guī)范為核心的評(píng)價(jià)體系，進(jìn)行信用服務(wù)機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理，根據(jù)分類(lèi)管理的結(jié)果，加強(qiáng)對(duì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)常規(guī)化、標(biāo)準(zhǔn)化的監(jiān)管。對(duì)于不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)且屢次勸誡不改的機(jī)構(gòu)，公示后予以清退出市場(chǎng)。

——加強(qiáng)對(duì)信用服務(wù)專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員的監(jiān)管。首先建立信用服務(wù)專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員準(zhǔn)入注冊(cè)及年檢后續(xù)教育制度。由政府監(jiān)管部門(mén)組織制定專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員注冊(cè)制度管理體系，確定專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員準(zhǔn)入注冊(cè)體系。信用服務(wù)專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員只有注冊(cè)準(zhǔn)入通過(guò)以后，才具有信用報(bào)告簽章權(quán)，承擔(dān)信用評(píng)級(jí)責(zé)任。其次建立信用評(píng)估師的年檢制度，年檢制度中可以對(duì)信用服務(wù)專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員每年參加的培訓(xùn)與后續(xù)教育內(nèi)容時(shí)間、簽發(fā)報(bào)告的數(shù)量質(zhì)量等作出明確規(guī)定。

——加強(qiáng)對(duì)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的監(jiān)管。信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)有一套嚴(yán)格、完整的評(píng)級(jí)程序，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)是否在嚴(yán)格按照規(guī)定的程序作業(yè)將很大程度的影響評(píng)級(jí)的質(zhì)量。監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)作業(yè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管，不僅監(jiān)管了業(yè)務(wù)，也是對(duì)機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員的監(jiān)管。

——評(píng)級(jí)市場(chǎng)的監(jiān)管。在當(dāng)前中國(guó)的信用產(chǎn)品有效需求不足、市場(chǎng)還不成熟的情況下，更需要對(duì)市場(chǎng)強(qiáng)有力的監(jiān)管。要杜絕低價(jià)銷(xiāo)售、承諾等級(jí)等不良行為的出現(xiàn)，防止市場(chǎng)成為壟斷市場(chǎng)或過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。

四是大力培育信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用體系還不夠健全，企業(yè)、個(gè)人對(duì)信用產(chǎn)品的使用有一個(gè)認(rèn)知、接受的過(guò)程。如果僅依靠信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，是很難將信用產(chǎn)品在市場(chǎng)中推廣。因此，就特別需要政府通過(guò)行政管理的手段，鼓勵(lì)、引導(dǎo)企業(yè)及個(gè)人接受使用信用產(chǎn)品。即使是在社會(huì)信用體系非常發(fā)達(dá)的美國(guó)，政府也在積極創(chuàng)造信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求。目前我國(guó)信用產(chǎn)品的市場(chǎng)培育，重點(diǎn)在三個(gè)方面：一是培育金融領(lǐng)域的信用產(chǎn)品市場(chǎng)需求，建立商業(yè)銀行信貸活動(dòng)的內(nèi)、外部評(píng)級(jí)相結(jié)合的制度體系，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的信用評(píng)級(jí)作為監(jiān)管的必要手段之一，拓寬資本市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的使用范圍。二是完善信用產(chǎn)品的政府使用機(jī)制，在政府主管的經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目中推廣使用信用產(chǎn)品，如建筑工程的招投標(biāo)項(xiàng)目，政府集中采購(gòu)項(xiàng)目，政府部門(mén)組織的各種評(píng)優(yōu)、資質(zhì)的認(rèn)定、享受優(yōu)惠政策的項(xiàng)目等。三是培育個(gè)人信用產(chǎn)品的使用，隨著個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)展，個(gè)人信用產(chǎn)品的市場(chǎng)需求有很大的潛力可以挖掘。