□文/本刊記者來佳飛

2012年8月4日，“信用長三角”高層研討會在南京召開。人民銀行征信管理局副局長張子紅、大公國際資信評估有限公司董事長關(guān)建中、商務(wù)部研究院信用管理部主任韓家平和新華信國際信息咨詢(北京)有限公司副總裁周向軍作為特邀嘉賓就如何“構(gòu)建信用體系與加強(qiáng)社會管理”這一議題與參會代表們展開討論?，F(xiàn)將他們的主要觀點(diǎn)集結(jié)成文，供讀者參閱。

張子紅:協(xié)同推進(jìn)社會信用體系建設(shè)

過去一段時間，人民銀行主要關(guān)注征信法規(guī)制度標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)、征信市場培育和監(jiān)管、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)等方面工作。一是推進(jìn)征信法規(guī)制度和征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正在按程序報(bào)批；二是注重征信市場的培育和管理，已初步建立了針對征信機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的各類機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系等；三是建成了全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已于2006年實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行；四是以“政府推動、人行主導(dǎo)、多方參與、共同受益”的方式積極推動中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)；五是大力開展征信宣傳教育活動；六是積極推進(jìn)社會信用體系建設(shè)各項(xiàng)工作。近期，國務(wù)院將聯(lián)席會議調(diào)整為國家發(fā)展改革委、人民銀行共同牽頭，成員單位調(diào)整為包括中紀(jì)委、中宣部、中央政法委、中央文明辦、高法院、高檢院等在內(nèi)的35家單位。

下一步，要在把握社會信用體系建設(shè)工作新形勢新任務(wù)下，大力推進(jìn)信用體系建設(shè)工作:一是加快信用立法、制度和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。盡快出臺《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及其相關(guān)配套管理制度和實(shí)施細(xì)則，建立異議處理、投訴辦理和侵權(quán)責(zé)任追究制度，規(guī)范信用信息應(yīng)用，加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。二是完善信用信息記錄，加強(qiáng)信用信息互聯(lián)互通和共享。要完善行業(yè)、部門和地方的信用信息記錄和數(shù)據(jù)系統(tǒng)，促進(jìn)信用信息的交流和服務(wù)，切實(shí)建立“守信激勵、失信懲戒”的社會運(yùn)行機(jī)制。三是加強(qiáng)對信用信息的管理，完善市場管理機(jī)制。加強(qiáng)信息安全的管理，加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)。四是繼續(xù)推動中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會管理。充分依托金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、目前其他部門已建設(shè)的行業(yè)信用信息資源，要多渠道征集農(nóng)戶信用信息，積極開展農(nóng)戶信用評價工作，深入推動“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建工作。五是加強(qiáng)宣傳教育，大力培養(yǎng)社會誠信意識。

關(guān)建中:信用管理社會化社會管理信用化

西方發(fā)達(dá)國家伴隨信用社會化進(jìn)程建立起了完備的社會成員信用信息征集體系，滿足了社會管理信用化的基本要求，但是金融危機(jī)爆發(fā)下不恰當(dāng)?shù)纳鐣庞霉芾砟Ｊ揭矌缀醮輾Я税l(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融體系，可見高度信用社會化背景下，完全依賴市場解決信用風(fēng)險信息不對稱是不行的。

國家在推動金融發(fā)展的同時，面對信用風(fēng)險的社會化，需要相對應(yīng)的建立充分揭示社會信用風(fēng)險的信用評級體系。同時，應(yīng)注意生產(chǎn)與信用、信用與評級是推動信用經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的兩對矛盾，生產(chǎn)與信用是順周期的推動力量，信用與評級是逆周期的推動力量，信用與評級是主要矛盾，評級則是主要矛盾的主要方面。全球信用危機(jī)正是評級順從了生產(chǎn)與信用發(fā)展的需要，未能阻止信用關(guān)系泡沫化，導(dǎo)致國際信用體系遭受嚴(yán)重破壞的結(jié)果。

信用管理社會化、社會管理信用化是信用經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，兩者具有高度一致性。解決社會信用問題必須從整個社會和全局進(jìn)行模式設(shè)計(jì)，要把社會的信用風(fēng)險都監(jiān)管起來，才能從全局上有效解決信用風(fēng)險信息不對稱。信用與社會管理的共同要求是構(gòu)建以城市為單位的信用信息服務(wù)，政府的主要任務(wù)是構(gòu)建可持續(xù)收集社會信用與社會管理相關(guān)信息的體制機(jī)制，權(quán)威評級機(jī)構(gòu)的任務(wù)是持續(xù)提供專業(yè)信用與社會管理信息服務(wù)。而評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要堅(jiān)持以下幾個原則:一是建立一個禁止級別、價格和人才競爭，鼓勵評級技術(shù)競爭的評級體系模式；二是作為市場化的公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，政府須設(shè)定一系列嚴(yán)格的專業(yè)考核指標(biāo)并進(jìn)行有效持續(xù)監(jiān)管，同時要求行政部門擁有對評級機(jī)構(gòu)的專業(yè)管理能力；三是保證評級的獨(dú)立性和公正性；四是評級機(jī)構(gòu)的權(quán)威性主要體現(xiàn)在它是否具有自主研制國際評級標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)力；五是充分認(rèn)識評級機(jī)構(gòu)在信用經(jīng)濟(jì)社會中的地位，需有一定的評級收費(fèi)體現(xiàn)其價值；六是評級話語權(quán)實(shí)質(zhì)上是對國家的管理權(quán)、是一個主權(quán)問題，民族評級機(jī)構(gòu)是這一責(zé)任的擔(dān)當(dāng)者。

韓家平:社會信用體系建設(shè)與企業(yè)信用管理

目前我國正在建立的是廣義的社會信用體系，包括經(jīng)濟(jì)交易領(lǐng)域的信用風(fēng)險保障體系和信用服務(wù)體系，是在政府推動下全社會共同參與的一項(xiàng)社會系統(tǒng)工程，其主要框架由社會信用制度(包括監(jiān)督和懲戒機(jī)制)、信用服務(wù)系統(tǒng)、社會信用活動等三方面組成，其中建立社會信用制度運(yùn)行機(jī)制包括信用信息公開機(jī)制、信用產(chǎn)品供求機(jī)制和信用監(jiān)督、失信懲戒、守信褒揚(yáng)機(jī)制三方面。社會信用體系建設(shè)還要從信用文化建設(shè)、信用制度建設(shè)和信用技術(shù)建設(shè)三個層面展開，只有三個層面同步進(jìn)行，均衡發(fā)展，形成良性互動，才能適應(yīng)社會各方面對信用服務(wù)多樣性的需求。

社會信用體系在防范市場信用風(fēng)險、改善市場監(jiān)管、促進(jìn)行業(yè)自律和創(chuàng)新社會管理方面發(fā)揮了積極作用，部分行業(yè)和地區(qū)的信用環(huán)境得到改善，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有所提升。但總體而言，當(dāng)前社會誠信缺失問題依然相當(dāng)突出，商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等現(xiàn)象屢禁不止，因此需把握我國社會信用體系的指導(dǎo)思想、基本原則和建設(shè)目標(biāo)，有的放矢。要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以改善社會誠信環(huán)境、促進(jìn)信用交易為主題，以建設(shè)覆蓋全社會的征信系統(tǒng)為主線，全面加強(qiáng)信用文化建設(shè)、信用制度建設(shè)和信用信息系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)對失信行為的懲戒力度，大力發(fā)展信用服務(wù)行業(yè)。堅(jiān)持誠信宣傳教育與信用制度建設(shè)、征信系統(tǒng)建設(shè)并舉，規(guī)范開放信用信息與鼓勵促進(jìn)信用服務(wù)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，政府推動與社會共建協(xié)同配合的基本原則，努力實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo):即社會信用制度、監(jiān)管機(jī)制和信用信息系統(tǒng)較為完善；違規(guī)失信現(xiàn)象明顯減少，市場主體交易預(yù)期明顯改善；企業(yè)信用管理水平有較大提高，市場開拓、融資能力大幅增強(qiáng)；信用服務(wù)業(yè)得到規(guī)范發(fā)展，信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)大。

中國企業(yè)信用管理的難點(diǎn)在于:缺乏明確的信用管理政策指導(dǎo)，沒有權(quán)責(zé)明確的部門或?qū)Ｈ思右怨芾恚瑳]有規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髁鞒讨贫龋藛T信用風(fēng)險意識差、缺乏信用管理的知識與技能，缺乏對客戶進(jìn)行評價的科學(xué)方法與模型，客戶檔案管理不善、客戶資料不完整、信息老舊等。要加快建設(shè)正確的企業(yè)信用管理模式，“3+1”科學(xué)信用管理模式是當(dāng)前最為流行的方式?！?+1”科學(xué)信用管理模式認(rèn)為，企業(yè)要做好信用管理工作，必須在內(nèi)部建立起三個不可分割的信用管理機(jī)制和一個獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)(人員)。具體由以下內(nèi)容組成:“3”個不可分割的信用管理機(jī)制——企業(yè)前期信用管理，客戶資信調(diào)查與評估機(jī)制；企業(yè)中期信用管理，債權(quán)保障(風(fēng)險轉(zhuǎn)移)機(jī)制；企業(yè)后期信用管理，應(yīng)收賬款管理與追收機(jī)制?！?”個獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)(人員)——為有效執(zhí)行信用管理政策，企業(yè)必須建立獨(dú)立的信用管理機(jī)構(gòu)或?qū)ｉT的信用管理人員。

周向軍:發(fā)展企業(yè)征信產(chǎn)品和服務(wù)

我國企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，第一階段是1998年前，企業(yè)征信業(yè)務(wù)起步。當(dāng)時僅為準(zhǔn)備在華投資的海外公司以及他們的律師或會計(jì)師行和外國出口保險機(jī)構(gòu)兩類客戶提供服務(wù)。整個信用市場對信用信息要求不高、信息獲取渠道閉塞、產(chǎn)品制作粗放、信息獲取非常有限，一份完整的企業(yè)信用報(bào)告僅包括:營業(yè)執(zhí)照信息、上級主管部門信息、主要經(jīng)營活動、產(chǎn)品服務(wù)、人數(shù)、經(jīng)營地址信息等，沒有財(cái)務(wù)資料，或只有幾個簡單財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，制作時間也比較長。

第二階段是1998年-2006年，企業(yè)征信市場開始活躍，同業(yè)競爭加劇。在這期間企業(yè)信用信息渠道有所拓寬，政府越來越注重推進(jìn)政府信息透明化，信用信息渠道得以進(jìn)一步拓寬。各征信公司也開始不斷接觸擁有大量企業(yè)信息的政府機(jī)構(gòu)，試圖獲得相關(guān)政府機(jī)構(gòu)的授權(quán)使用它們的數(shù)據(jù)庫信息，并自建龐大的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。企業(yè)信用報(bào)告內(nèi)容和種類增多，客戶需求越來越豐富，企業(yè)信用產(chǎn)品多樣化，企業(yè)信用報(bào)告內(nèi)容更加完善。

第三階段是從2007年至今，企業(yè)征信整合后在新平臺上繼續(xù)快速發(fā)展。企業(yè)信用報(bào)告類型愈加豐富，報(bào)告類型除企業(yè)信用報(bào)告和深度信用報(bào)告這兩類常見報(bào)告外，還開發(fā)出企業(yè)注冊報(bào)告、營業(yè)執(zhí)照報(bào)告、公共記錄報(bào)告、信用概覽報(bào)告等多種報(bào)告類型。除信用報(bào)告產(chǎn)品外，各家征信機(jī)構(gòu)還向市場推出營銷信息產(chǎn)品、數(shù)據(jù)清理服務(wù)、數(shù)據(jù)庫許可、商業(yè)洞察解決方案等各種以企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)的信息產(chǎn)品和服務(wù)。

到目前為止，企業(yè)征信產(chǎn)品和服務(wù)的主要用戶依然為跨國公司。但這是暫時的，未來與貿(mào)易信用相關(guān)的征信市場一定是以國內(nèi)貿(mào)易為主，且80%以上的市場需求將來自內(nèi)資企業(yè)。中國企業(yè)征信市場盡管經(jīng)過了20年的發(fā)展，但目前的市場規(guī)模和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)國家相比只是冰山一角，中國市場未來的發(fā)展空間巨大。新華信預(yù)測，再過20年，也就是2032年前后，中國企業(yè)征信及相關(guān)服務(wù)的市場規(guī)模將發(fā)展到50億元到100億元。

不管是從全球主流企業(yè)征信公司，還是從國內(nèi)征信企業(yè)發(fā)展歷史中不難看出，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息服務(wù)企業(yè)，其信息是從多方搜集再經(jīng)過加工、整合后轉(zhuǎn)而提供給客戶的，對企業(yè)信用信息的收集處理是企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的核心能力。企業(yè)信息越透明，越有利于促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，和發(fā)達(dá)國家相比，我們國家的貿(mào)易信用規(guī)模仍然非常小，非常需要通過企業(yè)信息的進(jìn)一步透明加以促進(jìn)。