□文/諸葛雋

“金融試驗”的邊界拓展

□文/諸葛雋

2012年3月28日，國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立溫州金融綜合改革試驗區(qū)。這對于溫州和溫州的民間金融都是一件里程碑式事件。在去年出現(xiàn)民間借貸的風(fēng)波后，創(chuàng)新實驗首先在溫州發(fā)軔，溫州成功轉(zhuǎn)危為機(jī)。不屈不撓的溫州人和溫州資本始終是中國市場經(jīng)濟(jì)改革的開路先鋒。試驗區(qū)的實踐拓展了當(dāng)前傳統(tǒng)金融體系的邊界，顯示了“草根金融”的旺盛生命力，是引導(dǎo)民間融資逐步走向規(guī)范的現(xiàn)實選擇。溫州金融試驗將再一次給全國的民營經(jīng)濟(jì)和民間資本帶來豐富的成長和創(chuàng)新經(jīng)驗。

“金融試驗”的創(chuàng)新方式

健全地方金融組織體系。要深化小微金融改革的深度和廣度，以小貸公司為例，起碼可以嘗試：小額貸款公司最低應(yīng)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級。目前小額貸款公司的網(wǎng)點設(shè)置僅到縣域為止，未能輻射到最需要小微金融服務(wù)的廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村，這不能體現(xiàn)金融的普惠性，小額貸款公司要真正體現(xiàn)服務(wù)三農(nóng)應(yīng)更好地服務(wù)于生產(chǎn)或者運(yùn)營地在農(nóng)村的小微企業(yè)；可以先聚集民資做基金，然后以基金作為小額貸款公司的資本金。小額貸款公司的發(fā)起人一般為各地優(yōu)秀的民營企業(yè)，這還沒有真正起到吸納和疏導(dǎo)零散、閑余、無序民資的作用，反而把二產(chǎn)資金轉(zhuǎn)化成了三產(chǎn)、從實體經(jīng)濟(jì)中抽取了資金。建議在溫州先做一個試點，先聚集民資做基金，以基金為資本金設(shè)立一個小額貸款公司，之后再根據(jù)試點情況在全國推廣。共享銀行征信系統(tǒng)體系。目前小額貸款公司所掌握的大量企業(yè)與個人信息不能直接報送征信系統(tǒng)，這也大大增加了小額貸款公司在信貸風(fēng)險管理上的難度。因此小額貸款公司的放款應(yīng)記入信貸登記系統(tǒng)，一是讓客戶積累信用，為客戶的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)造條件；二是為稅務(wù)部門核查小額貸款余額提供技術(shù)支持。

創(chuàng)新金融服務(wù)方式。目前小貸公司和村鎮(zhèn)銀行主要以發(fā)放貸款為主，可以嘗試做集合票據(jù)等的探索，把中小企業(yè)綜合起來，然后由商業(yè)銀行來做籌資，小額貸款公司作為二傳手，轉(zhuǎn)手將這些資金轉(zhuǎn)讓給中小企業(yè)使用。

探索地方金融監(jiān)管機(jī)制。監(jiān)管是金融開放的核心問題，放開的同時要加強(qiáng)監(jiān)管。民間金融具有強(qiáng)烈的區(qū)域性、地方性色彩，不同地區(qū)的民間借貸在資金供求、借貸鏈條、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)甚至發(fā)展模式等方面都呈現(xiàn)著各自的特點。這種區(qū)域性差別決定了中央層面的統(tǒng)一監(jiān)管難度較大，這就要求地方政府承擔(dān)民間借貸的金融監(jiān)管職責(zé)。應(yīng)繼續(xù)調(diào)動各級政府金融辦的監(jiān)管積極性，使其加入到民間借貸的監(jiān)管主體中來。溫州市政府可以設(shè)立市縣二級“地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)”，并與工商、公安等部門形成監(jiān)管合力，將小額貸款公司、寄售行、投資公司、股權(quán)投資公司等“一行三會”監(jiān)管部門沒有覆蓋的領(lǐng)域全部納入監(jiān)管范圍。

試驗區(qū)的實踐拓展了當(dāng)前傳統(tǒng)金融體系的邊界，顯示了“草根金融”的旺盛生命力，是引導(dǎo)民間融資逐步走向規(guī)范的現(xiàn)實選擇

“金融試驗”的配套工程

溫州成為“金融特區(qū)”有先天的獨(dú)特優(yōu)勢，如民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、有一支具有創(chuàng)新精神的企業(yè)家群體、民間資本的容量巨大、民間獨(dú)特的化解防范風(fēng)險能力等，但要真正打造“民間資本之都”，撇開經(jīng)濟(jì)因素不講，文化約束和缺陷似乎還有很多。溫州人講感情，不講規(guī)則；溫州人急功近利，人文情懷不夠；溫州人善于開拓，但是真正的理性思考不夠等，需要做的軟性配套安排任重道遠(yuǎn)。

——培養(yǎng)和引進(jìn)大量的金融人才。溫州一向來專業(yè)技術(shù)人才輸出大于輸入，而金融業(yè)尤其是一個專業(yè)技術(shù)要求極高的行業(yè)，溫州缺乏本土專業(yè)高端人才，要提升集聚外地人才的地域吸引力。同時要提升企業(yè)家的金融素質(zhì)，溫州企業(yè)家不乏市場營銷能力、管理能力，但金融素質(zhì)亟待提升，尤其是將來還要“境外直投”，在海外市場、在別人的游戲規(guī)則中和國外資本“老手”抗?fàn)?，光靠勇氣和抱團(tuán)是不夠的。

——建設(shè)“信用溫州”。民間資本是以盈利為目的的，沖動性比較強(qiáng)，對金融業(yè)而言，誠信是金融的基礎(chǔ)，歷史上晉商做票號，就是典型的民間金融，票號為何得以輝煌500年，原因在于他們以中國人的信用象征——山西人關(guān)公做他們的形象代言人，“誠信為本”，“以義制利”。溫州人要向晉商學(xué)習(xí)，要做“金融溫州”，先做“信用溫州”。

——要有包容度。溫州人講血緣、講地緣，喜歡抱團(tuán)，講求人格化交易，溫州經(jīng)濟(jì)可以說是一種東方式的經(jīng)濟(jì)結(jié)義。但從另一個角度看，就存在排外的傾向，這些是不符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求的。溫州需要從封閉走向開放，溫州經(jīng)濟(jì)想要轉(zhuǎn)型升級，首先需要的是文化方面的轉(zhuǎn)型與升級。這些方面都需要本土的溫州人自省和反思，并且化為行動。

溫州市委黨校）