李得慧

（武漢大學 經(jīng)濟與管理學院，湖北 武漢 430072）

1 保險的內涵

保險就是投保人員通過交納一定金額的保險費用，將風險轉由保險公司承擔；一旦發(fā)生了上述所說的風險，保險公司將投保者所受的損失進行補償，由眾多的企業(yè)和個人共同分攤少數(shù)遭受災害事故的企業(yè)和個人的損失。在現(xiàn)代社會經(jīng)濟生活中，保險已經(jīng)作為一種有利于經(jīng)濟發(fā)展和社會安定的制度安排在參與風險管理 、完善保障制度和維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極重要的作用。

2 保險的起源以及保險在中國歷史上的發(fā)展

世界各國有關保險的淵源眾說紛紜。

據(jù)古史文稿的引證和推論，遠自奴隸社會起，已有互助救濟的群體方法和活動。約在公元前四五世紀，古埃及的石匠曾采取集體扶助辦法，幫助石匠及其親屬解決生活困難。古希臘也有由宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠集體采取救濟受難者的方法。古羅馬的喪葬互助會，以參加者按規(guī)定交納的攤款，支付會死亡后焚尸和墳穴的費用。古馬勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負擔損失的辦法。公元前20世紀，古馬比倫（Babylonia）時代，國王曾命令僧侶、法官及市長等，對其所轄鏡內居民征收賦金，以備救濟火災及其他天災損失之用。公元前10世紀，以色列（Israel）王所羅門（Solomon）對其國民從事海外貿易者，課征稅金，作為補償遭遇海難者所受損失之用。這類各種為個體和群體利益所采取的救災和補償損失方法，已開始孕育了保險的胚胎。

而中國作為一個有著悠久歷史又地大物博的國家，人們對于保險的意識可追溯到幾千年前。早在春秋戰(zhàn)國時期，諸子百家就紛紛在各自的代表作中提出了保險的思想。據(jù)《逸周書文傳》記載，早在夏朝后期，人們就認識到自然災害何時發(fā)生難以預料，有“天地四秧，水旱饑荒，其至無時，非務積聚，何以備之？”之說。孔子在《禮記》中指出，“老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)”。 墨子在《墨子》中主張，“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息”。荀子在《荀子集解》中主張，“節(jié)用裕民，而善藏其余”，“歲雖兇敗水旱，使百姓無凍餒之患”。

更值得一提的是，我國是最早發(fā)明風險分散這一保險基本原理的國家。雖然幾千年前我國還未形成完整的保險體制，但是保險的思想早就融入人們的日常生活當中。

歷史悠久的各種倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標志。隨著社會生產的發(fā)展，商品經(jīng)濟流通領域逐漸擴大，一些富商巨賈為求貨物在運輸途中免遭匪盜搶劫，雇傭了一些武藝高強的人沿途押運，以保障貨物的安全。于是，一種民間舉辦的特殊保險形式——鏢局應運而生。鏢局是我國特有的類似保險的一種民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營的業(yè)務之一是承運貨物。鏢局在交通不發(fā)達、社會秩序不穩(wěn)定的年代里，對貨物運輸、商品流通等方面起到了一定的保障作用。正如清光緒年間的《商務官報》所稱：“中國所謂即一種運送保險業(yè)，往往自備器械，以御盜賊，亦間與盜賊通。查環(huán)球保險業(yè)，鮮有野于此者?！?/p>

古代養(yǎng)恤理論推動了民間人身相互保險的實施。我國漫長的封建社會里，民間曾流傳著名目繁多的喪葬互助組織，如長生會、長壽會、老人會等，入會者相互約定，如入會者本人或其親人死亡，其他入會者要各出一定的金錢以作為喪葬費用。應該說，我國的這些保險思想還是很朦朧很樸素的，也從來沒有人系統(tǒng)地提出過，中國的社會性質也決定了真正的保險制度不可能誕生在封建制度下的中國。

一直到1865年5月25日，中國人自己創(chuàng)辦的第一家保險公司“義和公司保險行”在上海誕生，這才打破了外商保險公司獨占我國保險市場的局面，為以后民族保險業(yè)的興起開辟了先河。

3 如何理解保險的真正意義

應該說，現(xiàn)在在一個保險環(huán)境較為寬松的社會下，隨著人們理財觀念的轉變，越來越多的人開始萌生保險意識?？墒侨藗兂３１桓魇礁鳂拥谋ｋU沖昏了頭，也在保險上投入了或多或少的資金，可是買保險真的有用嗎？在現(xiàn)實生活中，不少人對保險的認識還不夠充分，存在著一些誤區(qū)。大多數(shù)人們依然不明白每種保險背后的真正意義甚至保險的重要性。下面列舉出了十種常見的人們對保險的誤解并分析出造成這些誤解的原因，給出了對保險真正的作用與意義。

誤解一：保險就是強制儲蓄。

造成這種誤解的原因之一是以往的保險代理人用保障的概念來說服你買保險，和用回報作為理由相比，后者要更容易。其實，保險還是要回到它的基本面，那就是讓保險公司分擔每個人未來生活中那些無法預知的風險。

正確的做法是儲蓄找銀行、投資找證券公司，而保險的根本作用是：保障。

誤解二：我現(xiàn)在年輕，而且身體非常健康，不需要買保險。

正確的做法是盡早購買一份適合自己的保險，因為年紀越輕費用越低，并且越容易被保險公司接受承保。身體健康才有資格買保險，保費也與年齡和健康狀況密切相關，況且，年輕人活動多、家庭責任大，正是需要保險來分散可能的風險。

誤解三：風險太偶然，輪不到我。

正確的觀念是我們無法對生命作出預測，生與死的概率對每個人都是50%。當我們感慨世事無常生死由命的時候，不應該把自己置身事外，而應該想一想如果自己有同樣的遭遇會給自己和親人造成多大的傷害。

誤解四：我經(jīng)濟負擔重，沒有閑錢買保險。

正確的觀念是保險不是奢侈品而是必需品，有錢人只不過買得多罷了。現(xiàn)在一杯咖啡好幾十，一場電影好幾十，要找買不起保險的人實在難，因為沒有人喝不起咖啡看不起電影，只是沒有哪個習慣而已。保險只要是根據(jù)每個人的實際需要來設計，每天也許只需幾塊、十幾塊，就能有效地分散人生的風險給自己和家人帶來的二次傷害。

誤解五：我已經(jīng)買過保險了，不需要再買了。

人一生中各個階段的需求是不一樣的，不同階段就需要不同的保險保障，一生只有一張保單是遠遠不夠的。更何況中國的保險剛剛起步，絕大多數(shù)人的已有的保險還根本滿足不了現(xiàn)階段的需要。

據(jù)統(tǒng)計，北京人均保費3500/年，可是人均保額不足6萬。也就是說北京人花錢買了保險，可是真正出事的時候已經(jīng)購買的保險卻是杯水車薪！

誤解六：人民幣會貶值，將來這點保險費能值多少！

貨幣貶值是世界的通病，人民幣會貶值并不假，但是，買保險的錢會貶，放在其他金融機構的錢就不會貶嗎？再說，沒人會因為現(xiàn)在的錢值錢就吃光花光，總要留下一點去應付生活中的急難。

事實上真正可怕的并非貨幣的貶值，而是我們身體的貶值和掙錢能力的貶值。也許貨幣還沒貶值之前，風險就已經(jīng)降臨了，這個時候什么能幫我們度過難關呢？只有保險。

誤解七：孩子重要，先給孩子買保險。

正確的觀點是家庭的主要創(chuàng)收者、給家庭帶來最多經(jīng)濟價值的那個人才是最應該買保險的人。保險是一種經(jīng)濟補償手段，只要稍微想一想這樣的經(jīng)濟補償在家庭成員中的誰發(fā)生風險時是最急需的就不難明白買保險的正確順序。其實，保險是投保人對自己和家人，甚至更多是為家人準備的一份關愛和責任。

誤解八：保險沒用、賣保險的太討厭，我不感興趣。

我們可以對保險不感興趣，可是風險并不會因此不對我們感興趣。誠然，是有一些保險公司和其銷售人員缺乏職業(yè)道德和專業(yè)性，但這并不應該成為我們拒絕保險的理由。正確的做法是尋找負責、專業(yè)的壽險規(guī)劃師，讓他為你制作合適的保險方案，并且應該跟自己的朋友一起分享專業(yè)的服務。

誤解九：這個保險不值，因為將來拿回來的錢少。

因為一些歷史原因，人們將保險當作了投資渠道，過分強調收益，往往將此作為衡量保險的標準。其實，就保障型保險來說，應該看重的是它提供的保額是否能保證風險發(fā)生時家庭所需的足夠的經(jīng)濟支援。要是注重收益，應該選擇投資理財類型的保險，但別忘了一個前提：保障做足之后才能去考慮這類注重收益的產品。

誤解十：單位福利很好，不需要再買保險。

回答這個的最好事實是發(fā)達國家的單位福利、社會福利遠比我們強，但人們還是做足商業(yè)保險。原因很簡單：單位福利再好，那是受施于人，只有自己的保險才是真正屬于自己的。單位會換、福利會變，自己的保險卻是不會變的。況且，現(xiàn)在單位提供的福利再好也就是醫(yī)藥費報銷全面一些，但對于更重大的人生風險死亡、殘廢單位是不會提供強有力的支援的。至今也沒聽說過哪個單位給員工的死亡或傷殘?zhí)峁资f、上百萬的經(jīng)濟補償。

為什么大家對保險誤解比較深？最主要的原因是三大行業(yè)的起步時間不同，而保險業(yè)起步最晚。為什么大家最接受銀行？在我們國家市場經(jīng)濟時代，銀行業(yè)的經(jīng)營方法和手段與計劃經(jīng)濟時代發(fā)生了很大變化，但是畢竟計劃經(jīng)濟時代銀行業(yè)是存在的，一直延續(xù)到現(xiàn)在。證券業(yè)是80年代末發(fā)展起來的。而我國保險業(yè)在計劃經(jīng)濟時代完全停頓，真正意義上的現(xiàn)代保險業(yè)是從1992年才開始。這三大金融行業(yè)里面起步最晚的是保險，跟世界上發(fā)達市場經(jīng)濟國家金融體系相比，唯獨保險業(yè)跟國際上差距最大，當然發(fā)展空間與潛力也是最大的。其次，保險產品的內涵及使用價值與銀行、證券產品差異較大。銀行產品比較簡單，比如老百姓到銀行存款都知道是怎么回事，銀行存款可以獲得的利益是利息。證券產品，就是利用價格波動產生收益。而相對于銀行和證券產品來說，要全方位理解保險產品本身的內涵以及它的功能和意義，這個難度很大，因為保險產品本身有很多制度內涵和精神文化內涵。同時，保險產品的使用價值與銀行產品、證券產品及一般的實物產品也有很大差異。

那么，保險究竟是什么呢？

保險是一種科學的制度安排。實際上保險制度是建立在大數(shù)法則基礎上來應對人類所面臨人生風險的制度安排。這種制度安排能夠解決人類心靈上的祥和與安寧。社會上經(jīng)常會碰到這樣的事情：一個人患了重大疾病，花 50萬醫(yī)療費就能把疾病治好，單位組織大家募捐。募捐這種做法不是一種制度安排，而且會帶來很多副作用。但是如果用一種制度安排，就是指在這個制度內自然會解決這些問題，情況就不同了。另外，“如果沒有保險制度，會讓沒有面臨人生風險的人也會造成財產損失?！边@句話很多人可能理解不了。比如你有100萬現(xiàn)金，你是平平安安的，沒碰到什么問題，但是也會有財產損失！為什么呢？想象一個現(xiàn)實，如果你最好的朋友或者最親的親人里面，有一個人患了重病或者發(fā)生意外，需要100萬現(xiàn)金，周圍這幾個朋友知道你手頭有100萬現(xiàn)金，只有你拿出100萬現(xiàn)金來才可能解決問題，這100萬雖然是你多年積蓄，但是我相信很多人最后還是選擇拿出來，至少會拿出一部分。所以說如果沒有保險制度，任何人都會造成財產損失。因為我們所碰到的不只是自己面臨的人生風險，別人面臨的人生風險都可能讓我們的財產受到損失。但是如果用保險制度來解決的話就不會。

正如開頭胡適那首短詩里提到，保險是尊嚴，是愛與責任。

尊嚴也好、愛也好、責任也好，在現(xiàn)實當中是比較抽象的東西。但當你與保險產品功能相結合的時候，尊嚴、愛與責任都是很具體的。如果一個普通家庭中有人得了重大疾病，到醫(yī)院以后醫(yī)生的結論是：這是用現(xiàn)代醫(yī)療科學完全可以治好的疾病，但是醫(yī)療費用是50萬。不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的：要么是付不起50萬放棄治療；要么是借債治療；要么是用家庭儲蓄來治療（假設該家庭有100萬儲蓄）。可是，無論用上述哪種方式治療，當事人都會失去尊嚴。反過來如果是通過保險制度來解決高額的醫(yī)療費用，那么當事人在醫(yī)院里會非常樂觀地接受這個事實，并慶幸現(xiàn)代醫(yī)療科學技術可以解決這個疾病問題。通過保險制度可以解決家庭的財務負擔，讓生病都有尊嚴，這就是有保險制度和沒有保險制度的巨大差別。

3 我們應該如何管理與投資保險

人的一生必要的保險大概在5份左右，在單身階段，風險主要來自意外傷害。年輕人本著對父母承擔義務的原則，可以考慮購買意外傷害保險，如果收入水平許可，可以考慮購買保障性高的終身壽險。婚后，由于家庭負擔增加，個人的保障要隨著增加，可購買意外醫(yī)療綜合保險及定期壽險，針對配偶和子女的意外傷害保險。中年以后，則應考慮購買個人養(yǎng)老保險產品，及早為退休后的生活做準備。退休之前則要考慮將來遺產稅的規(guī)避等。對于工薪階層而言，保險消費不必一步到位，以免造成日常支出的過重負擔。另外，保險除了是應對不測事件的一種經(jīng)濟補償方式外，還承擔著部分的養(yǎng)老功能。如果家長及早為自己投保，用足夠的保險金以備養(yǎng)老，就不至于退休后因收入降低而影響晚年生活，更不必依賴孩子，給孩子增加負擔。因此，在考慮投保時，應該是自己第一，孩子和父母第二，給自己投保，其實就是為親人們著想。

那么，該如何分配理財金字塔呢？每個人在投資組合上的比例不一，應根據(jù)自己的年齡、資產、個性、家庭狀況及投資經(jīng)驗而定。通常我們必須預留6個月以上的準備金，作為不時之需，用多余的錢做投資。從最保守、最無風險的投資做起，隨著投資經(jīng)驗的增加，慢慢加入風險較大、較復雜的產品。如無絕對把握，請勿用保證金交易（期貨等）。

處在底層的是銀行存款和人壽保險。存款的作用不言自明，是不可替代的，但投資的意義不明顯，建議數(shù)量不宜太大。而人壽保險是人們常常忽略的理財工具。許多人認識到了生活中各種風險的存在。所以就存了大量現(xiàn)金以備不測，其實這是完全沒有必要的。風險管理應該使用更加有力、效率更高的保險來解決。

總的來說，購買保險，請按照：保障型（意外傷害和疾病導致的身故）；醫(yī)療型（重大疾病和一般住院醫(yī)療）；教育、養(yǎng)老的優(yōu)先順序。首先看發(fā)生風險后的保障夠不夠高，比如10萬～100萬等；其次是全險和半險，大病險是半險，如果小病住院能報銷，就是全險（不要以為單位有社會基本保險，那是小兒科）；最后再看投資理財分紅保險，包括孩子的教育和自己的養(yǎng)老等，但保險費的支出以不超過全家全年收入的20%為宜。

華人首富李嘉誠說：“大家都說我很富有，其實真正屬于我的財富就是：給自己和家人買了充足的人壽保險?！逼鋵崳覀冑徺I的不是保險。是愛心，是責任。也是財富，更是生命的尊嚴，健康的保障（寶藏）。人說幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。誰能保障不測的風云不會降臨在自己的家庭？一旦遭遇家庭不幸，保險能夠幫助我們延續(xù)對家人的責任和關愛。選擇保險不愧是居安思危、未雨綢繆的明智之舉。

[1]徐曉燕.試論保險功能與保險本質[J].知識經(jīng)濟,2011，(13):33.

[2]張建.海上貨物運輸保險中保險利益原則研究[D].北京：中央財經(jīng)大學，2010.