【摘 要】農(nóng)村資金需求有單筆數(shù)額小、分布廣泛且零散的特點，這不僅給農(nóng)民的借貸帶來了不便，也給信貸機構信貸資金的發(fā)放帶來了管理上的難題。本文以山東省為例，分析了農(nóng)村資金需求所面臨的困境，并對如何改善農(nóng)村資金需求提出了幾點建議。
　　【關鍵詞】農(nóng)村 資金 小額信貸
　　
　　中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟是其經(jīng)濟良好運轉(zhuǎn)的基礎，也關系到社會的發(fā)展與人民的安居樂業(yè)，因此，“三農(nóng)”問題一直是政府與國民關注的重點。隨著國外先進農(nóng)業(yè)技術的引進與國內(nèi)科研技術的創(chuàng)新，中國也進入了由傳統(tǒng)型農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關鍵時期。而現(xiàn)代農(nóng)村大型農(nóng)業(yè)機械與科學種植養(yǎng)殖方法的應用導致了人力資本的大量剩余。據(jù)統(tǒng)計分析，2009年末，山東省城鎮(zhèn)就業(yè)人員為2803.4萬人，比2005年增加526.6萬人，增長23.1%，占全部就業(yè)人員的比重為44.5%。2006～2009年，全省城鎮(zhèn)就業(yè)人員年均增加131.7萬人，年均增長5.3%。大量人力資本的城市化轉(zhuǎn)移不僅難以保障農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力的安全，也帶來了如留守兒童、留守老人等的社會隱患。在這種形勢下，大力發(fā)展農(nóng)民自主生產(chǎn)經(jīng)營是一個行之有效的解決途徑，也是社會發(fā)展的必然趨勢。
　　山東省作為中國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大省，在農(nóng)村經(jīng)濟的研究中具有一定的典型性與代表性。筆者對山東省的農(nóng)村資金需求形勢進行了調(diào)查研究。
　　一 農(nóng)村資金需求的困境
　　1．信貸意識薄弱
　　由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟存在周期長、資金回收數(shù)額小、時間長的特點，農(nóng)民自主生產(chǎn)經(jīng)營存在很大的資金缺口，解決這一缺口的有效途徑就是信貸。但目前，農(nóng)村的信貸意識仍然十分薄弱。相比城市信貸而言，農(nóng)村資金需求存在獨特之處，如單筆需求數(shù)額較小、資金需求者資金管理能力低、風險承受能力弱等，這些特點在很大程度上影響了金融機構的放貸意愿，最終導致農(nóng)村資金需求不足。因此，需要通過科學的途徑提高農(nóng)村資本結構中負債的比例，從而發(fā)揮財務杠桿作用，實現(xiàn)良性的借貸循環(huán)，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
　　2．資金獲取難
　　現(xiàn)階段農(nóng)民獲取資金的三個途徑分別是正規(guī)信貸、民間信貸和農(nóng)戶間資金拆借。雖然農(nóng)村通過信貸獲取資金的比例比較小，但依然存在著想通過正規(guī)途徑借貸卻無處可借的窘境。首先，正規(guī)金融組織金融供給不足且門檻較高。目前，為農(nóng)村提供金融服務的組織機構雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村郵政儲蓄所等，但從實際運行情況看，真正能向農(nóng)村提供資金的金融組織卻非常有限。作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不面向一般涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款，農(nóng)村郵政儲蓄機構只提供儲蓄服務，農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款主要是面向農(nóng)村基礎設施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，因此，只有農(nóng)村信用社能為廣大農(nóng)民提供貸款；其次，由于正規(guī)途徑的貸款存在很大困難，大部分資金需求者把民間信貸作為其資金的主要來源。但是民間信貸長時間以來并不被我國法律所認可，直至2004年中央一號文件才明確指出“鼓勵有條件的地方，在嚴格監(jiān)管、有效防范金融風險的前提下，通過吸引社會資本和外資，積極興辦直接為三農(nóng)服務的多種所有制的金融組織”。法律法規(guī)的不完善必定帶來更多的風險。
　　3．資金獲取風險大
　　農(nóng)村信貸是農(nóng)民獲取資金的最為可靠的途徑，但是，農(nóng)村信貸相比較城市而言要承擔更多的風險，這些風險使得農(nóng)村信貸機構要負擔更多的成本，從而給農(nóng)村機構的經(jīng)營帶來困難。信貸機構所面臨的風險具體分為以下五種。
　?。?）農(nóng)戶自身存在的風險。有些農(nóng)戶總是試圖延長還款的期限，甚至不愿還貸，久而久之，貸款就存在成為壞賬、死帳的風險。
　?。?）農(nóng)產(chǎn)品市場存在的風險。農(nóng)村市場存在風險的原因是農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品市場上獲得信息的不對稱，農(nóng)戶分散經(jīng)營，組織化程度低，市場供求信息缺乏，單個農(nóng)戶無法獲得及時、有效的市場信息，在生產(chǎn)決策時缺乏理性，同一地區(qū)農(nóng)戶獲取貸款后往往集中投資同一項目，導致市場供過于求，價格下降，貸款回收自然也面臨巨大風險。
　?。?）自然災害帶來的風險。以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來源的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的收益是農(nóng)戶還款能力的重要保證。然而農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然條件的依賴性強，抵御自然災害的能力弱，一旦發(fā)生自然災害，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借貸人的償貸能力就會大幅減弱，從而帶來風險。
　?。?）農(nóng)村信息機制存在的風險。由于搬遷、外出等原因，不能做到及時的信息反饋，致使諸多小額信貸因債務人外遷，無法收回貸款。
　?。?）信貸機構存在的風險。由于管理原因，小額信貸組織的員工有可能不正當?shù)卣加眯刨J資金或者依據(jù)裙帶關系，有選擇地發(fā)放貸款，給信貸機構帶來管理風險。
　　二 解決農(nóng)村資金需求困境的對策
　　1．加強農(nóng)村小額信貸推廣，提高資本結構中負債比例
　　在農(nóng)村宣傳小額信貸政策，適度放寬小額信貸進入門欄，在貸款額度和還款期限方面提供優(yōu)惠，刺激貸款需求，從而增加資金的使用效率，發(fā)揮負債的杠桿作用。當然，財務杠桿能帶來收益增長的同時也使風險增加。對此，一方面需要對借貸主體進行定期培訓，提高其資金管理能力與生產(chǎn)經(jīng)營水平，以減少風險，降低損失；另一方面可以推出相應的獎懲措施，對于提前或到期按時還款的借款人采取貸款上的優(yōu)惠措施；對于不能按時還款的人采取相應的懲罰措施，比如提高貸款利率或限制以后貸款的額度等。對于農(nóng)戶借款人也可以采用比商業(yè)銀行更靈活的擔保形式、抵押物和質(zhì)押物。包括農(nóng)戶的房屋、土地、承包經(jīng)營權、農(nóng)業(yè)收益權等各類農(nóng)村財產(chǎn)都能被其認可。而對于中小企業(yè)和民營企業(yè)的借款人，也應采用靈活的抵押物和擔保物，對于提供第三方擔保的，擔保人要承擔連帶責任。
　　2．加強農(nóng)村小額信貸的法制化建設，放寬限制允許民間信貸，提供適度寬松的政策環(huán)境
　　我國雖然于2008年出臺了《小額貸款公司試點的指導意見》，但專門針對農(nóng)村小額信貸機構的金融政策和法律制度仍需要加強。因此，政府應該補充有關民間信貸的法律規(guī)范與條文，規(guī)范民間小額信貸組織性質(zhì)和審批條件，在法律上賦予民間小額信貸組織獨立的主體地位。否則不僅會使許多小額信貸機構在執(zhí)行扶貧任務時身份曖昧，處于合理不合法的尷尬境地，也增大了金融風險。另外，政府可以出臺有利于推動我國小額信貸發(fā)展的政策，為小額信貸的大規(guī)模開展提供國家宏觀層面的支持。各地方政府應依據(jù)自身不同情況對小額信貸加以扶助，把專項扶貧資金落到實處。
　　3．規(guī)范小額信貸操作程序，建立健全農(nóng)戶信息跟蹤系統(tǒng)
　　對于小額信貸的實施條件、操作程序等進行明確的規(guī)定，從而減少由于信貸機構自身問題導致的風險。設立農(nóng)戶信用評價體系，科學、嚴謹、動態(tài)地評價農(nóng)戶的信用，成立擔保小組，令小組成員在借貸前根據(jù)其實際情況對借貸主體進行評價并對借貸人進行擔保，不僅可以減少評價的主觀性還可以把個人的風險分攤于多人。建立動態(tài)跟蹤檢測系統(tǒng)，對農(nóng)戶的各方面信息，包括經(jīng)營情況、資金使用情況進行全面跟蹤檢測，及時更新，及時發(fā)現(xiàn)并糾正問題，減少風險。
　　4．建立農(nóng)村金融風險補償機制
　　由于農(nóng)業(yè)承受自然災害風險的脆弱性及農(nóng)民需求的多樣性，可以對不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民提供不同的信貸組合并建立政策性的農(nóng)業(yè)保險機構。例如，針對林業(yè)周期長的特點，可以延長還貸期限、降低利率，而對于畜牧業(yè)可以發(fā)放短期貸款并要求養(yǎng)殖人購買保險。建立農(nóng)業(yè)信貸風險基金，發(fā)揮其對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的風險補償作用。加快我國農(nóng)業(yè)保險制度建設，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，鼓勵農(nóng)村金融機構代理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，引導農(nóng)民參保意識。
　　5．加快推進城鄉(xiāng)基本公共服務建設
　　目前，農(nóng)戶借款中，子女教育、醫(yī)療、建房等生活性需求占較大比重，而生產(chǎn)型需求所占比重較小。為此，政府應該加大財政資金投入力度，大力加快農(nóng)村基礎教育、公共醫(yī)療、社會保障等公共服務建設，打破城鄉(xiāng)分割的二元公共服務結構，緩解農(nóng)民的生活壓力，引導農(nóng)民合理消費，調(diào)整資金需求比例，將更多的資金投入到生產(chǎn)性消費領域。
　　綜上所述，農(nóng)民的問題是國之根本問題，要大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，需要給予足夠的資金支持。因此，國家與地方政府應該針對農(nóng)村信貸存在的問題，提出切實可行的解決辦法，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)經(jīng)濟。
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