摘要：2008年，海南省縣域郵政儲蓄銀行相繼揭牌成立。經(jīng)過兩年多的發(fā)展，海南省縣域郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷豐富，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但也存在不少問題。在國際旅游島背景下，海南省縣域郵政儲蓄銀行應(yīng)抓住契機(jī)，不斷提升專業(yè)化水平，擴(kuò)大人才儲備，豐富產(chǎn)品種類，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

關(guān)鍵詞：國際旅游島；郵政儲蓄銀行；發(fā)展

中圖分類號：F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）10-0067-02

2008年5月24日，海南省各市縣郵政儲蓄銀行全部完成了內(nèi)部揭牌，這標(biāo)志著海南省郵政儲蓄銀行進(jìn)入了實質(zhì)性發(fā)展的階段。經(jīng)過兩年多的發(fā)展，海南郵政儲蓄銀行不斷發(fā)展壯大，但也存在不少問題。在國際旅游島建設(shè)背景下，海南省縣域郵政儲蓄銀行如何抓住發(fā)展契機(jī)，實現(xiàn)跨越式發(fā)展，是擺在海南省縣域郵政儲蓄銀行面前的一個重大課題。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

2008年5 月 15日，中國郵政儲蓄銀行屯昌縣支行正式掛牌成立。按照改革方案和上級審批，原有的15個對外營業(yè)網(wǎng)點中，有兩個被規(guī)劃改革為郵政銀行二級支行，另外13個網(wǎng)點由于不具備專業(yè)經(jīng)營的條件暫按原來模式運(yùn)作、管理。成立后的郵政儲蓄銀行徹底改變了過去只存不貸的歷史，信貸產(chǎn)品不斷豐富，從成立伊始僅有的郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款逐步發(fā)展成為以小額信用貸款、商務(wù)貸款、二手房按揭貸款等為主渠道的信貸業(yè)務(wù)體系。隨著海南省郵政金融改革的不斷深入，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行不斷探索開發(fā)中間業(yè)務(wù)，形成了以代發(fā)工資，理財產(chǎn)品，代理保險及基金等為主的中間業(yè)務(wù)體系。在業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷豐富的基礎(chǔ)上，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行始終堅持郵政儲蓄百姓銀行的品牌定位，致力于建設(shè)溝通城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并依托其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢積極開展服務(wù)三農(nóng)和中小企業(yè)工作，努力為城鄉(xiāng)居民提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的基礎(chǔ)金融服務(wù)，全力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)。

二、存在問題

1.金融服務(wù)專業(yè)化程度有待進(jìn)一步提高。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：目前，支行以外的13個網(wǎng)點僅辦理儲蓄業(yè)務(wù)和代收話費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，客戶如果需要辦理貸款、理財?shù)绕渌麡I(yè)務(wù)，則需到支行網(wǎng)點辦理，這樣的運(yùn)作模式不但給鄉(xiāng)鎮(zhèn)用戶辦理貸款等業(yè)務(wù)造成不便，也難以滿足客戶的需求。同時，在這種運(yùn)作模式下普遍存在的混崗作業(yè)、頻繁換崗，業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)專業(yè)化水平不高以及觀念滯后等問題，不僅在一定程度上降低了郵政儲蓄銀行企業(yè)管理、人員管理的效率，也給金融安全帶來隱患，成為當(dāng)前郵政儲蓄銀行發(fā)展的一個重要制約因素。

2.金融人才結(jié)構(gòu)不合理，缺乏高層次人才。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：該支行共有從業(yè)人員105 人，人才隊伍規(guī)模較小，隨著國際旅游島建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展，各種新的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐步面世，郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)體系也日漸豐富，這需要大量的金融人才。然而，目前郵政儲蓄銀行的人員配備顯然難以滿足國際旅游島和自身金融建設(shè)的要求。據(jù)調(diào)查顯示，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行現(xiàn)有人員素質(zhì)偏低，結(jié)構(gòu)不合理，缺乏高層次人才的現(xiàn)象較為突出。目前，該支行從業(yè)人員中大專及以下學(xué)歷人員占主導(dǎo)，占總?cè)藬?shù)的78 ％，本科學(xué)歷人員占總?cè)藬?shù)的20％，碩士研究生以上人員僅占總?cè)藬?shù)的2％，博士研究生人數(shù)為0人；一線業(yè)務(wù)人員和行政人員數(shù)量較大，高中級管理人員缺乏，具備專業(yè)技術(shù)資格的人員僅占總?cè)藬?shù)的4 ％。①

3.信貸產(chǎn)品仍缺乏市場競爭力。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例，該支行成立之初，僅有郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款一種信貸產(chǎn)品，經(jīng)過兩年多的發(fā)展，郵政儲蓄信貸業(yè)務(wù)逐步拓展，增加了小額貸款、房貸以及個人商業(yè)貸款等三種信貸業(yè)務(wù)。目前，郵政儲蓄銀行?？谥幸呀?jīng)開始試點企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，正逐步向各縣市支行推廣。截至2010年12月末，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行各項貸款余額為2 138萬元，而同期屯昌縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額為87 206萬元，僅占2.5％。由此可見，其貸款市場份額較小，缺乏市場競爭力。小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)是郵政儲蓄銀行的特色項目，2010年末，該項業(yè)務(wù)的余額為1 400萬元，而同期屯昌縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的農(nóng)業(yè)貸款余額為13 723萬元，① 基本不具備可比性。究其原因：（1）質(zhì)押物范圍狹小，僅限于房產(chǎn)。（2）貸款額度小，審批難。（3）營銷宣傳不到位，大多數(shù)農(nóng)民并不清楚此項業(yè)務(wù)。

4.中間業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步發(fā)展。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)主要集中在代發(fā)工資（包括養(yǎng)老金）、理財產(chǎn)品、代理基金及保險方面，基本沒有開發(fā)、創(chuàng)新與營銷高技術(shù)型、高附加值型的中間業(yè)務(wù)，市場占有率也較低。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)收入由代理基金收入、代理保險收入、理財產(chǎn)品收入三部分構(gòu)成，中間業(yè)務(wù)收入來源范圍狹窄。2010年，該支行中間業(yè)務(wù)收入共計25萬，其中，代理基金收入4萬元，代理保險收入19萬元、理財產(chǎn)品收入2萬元。而2010年，全縣金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入共計567萬元，其中農(nóng)行、中行、建行年中間業(yè)務(wù)收入均突破百萬元，郵政儲蓄代理中間業(yè)務(wù)收入只占轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的4%，② 由此可見，中間業(yè)務(wù)仍有較大的開拓空間，有待進(jìn)一步發(fā)展。

三、對策建議

1.推進(jìn)網(wǎng)點改革，加快標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點建設(shè)，提升專業(yè)化經(jīng)營水平。專業(yè)化經(jīng)營是郵政儲蓄銀行進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵，也是郵政儲蓄銀行向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型必須要解決的首要問題。目前，針對經(jīng)營網(wǎng)點布局不合理、標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點少、安全設(shè)施不完善等問題，首先，應(yīng)該加大資金投入，盡快完善基層網(wǎng)點硬件設(shè)施的配備，增加存折打印機(jī)、自助補(bǔ)登折等設(shè)備，不斷改善服務(wù)條件，同時要擴(kuò)大投放和合理布局ATM、POS、商務(wù)通等自助設(shè)備，方便客戶，提高效益；其次，由于歷史原因和體制的制約，郵政儲蓄銀行要在短期內(nèi)實現(xiàn)郵政業(yè)務(wù)與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的完全分離也不太現(xiàn)實，在當(dāng)前形勢下，郵政儲蓄銀行要加快標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點建設(shè)，實現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營，積極適應(yīng)國際旅游島建設(shè)的金融需求；最后，要在加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)點建設(shè)的同時，發(fā)揮郵銀結(jié)合的優(yōu)勢發(fā)展特色業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對前臺業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，不斷提升其專業(yè)化服務(wù)水平。

2.加快引進(jìn)和培養(yǎng)金融、外語、營銷等專業(yè)人才。一是針對海南國際旅游島建設(shè)對金融人才的需求，制定專門的金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)計劃，多渠道、多層次引進(jìn)高素質(zhì)、金融業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的金融專業(yè)人才；二是要主動適應(yīng)國際旅游島的金融需求，積極儲備包括外語、營銷等在內(nèi)其他專業(yè)人才；三是要不斷改善人才成長環(huán)境，為其提供良好的就業(yè)配套措施，同時建立科學(xué)有效的考核機(jī)制和內(nèi)部激勵機(jī)制，不斷激發(fā)員工的工作熱情，實現(xiàn)快樂工作；四是要整合培訓(xùn)資源，不斷拓寬員工培訓(xùn)渠道，豐富培訓(xùn)方式，支持員工自主學(xué)習(xí)和提升；五是要加大培訓(xùn)力度，不斷提高客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等中高層的業(yè)務(wù)和管理水平，逐步培養(yǎng)各個業(yè)務(wù)戰(zhàn)線的領(lǐng)軍人物。

3.充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加快發(fā)展公司業(yè)務(wù)，提高國際業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，加大郵政儲蓄銀行對國際旅游島建設(shè)的信貸支持力度。第一，要緊跟國際旅游島發(fā)展步伐，充分發(fā)揮縣域郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，重點抓住大型農(nóng)貿(mào)市場、農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場等資金歸集類重點客戶，大力推廣POS收單等業(yè)務(wù)；第二，要抓住國際旅游島建設(shè)大中企業(yè)落戶的契機(jī)，加快縣域郵政儲蓄銀行公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極參與市場競爭，盡快轉(zhuǎn)變觀念，牢固樹立“以客戶為中心”的發(fā)展理念，強(qiáng)化市場營銷，真正面向客戶，做好公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)工作[1]；第三，結(jié)合國際旅游島國際金融業(yè)務(wù)的需求，發(fā)展專業(yè)網(wǎng)點，豐富幣種和產(chǎn)品種類，開展多幣種國際匯款、外幣儲蓄、外幣理財、外幣兌換等業(yè)務(wù)，不斷提高國際業(yè)務(wù)經(jīng)營水平；第四，發(fā)揮郵政儲蓄銀行放貸周期長、靈活、方便、陽光等優(yōu)勢，開發(fā)新的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)風(fēng)險控制管理，以信貸資金支持“國際旅游島建設(shè)工程”；第五，特色農(nóng)業(yè)是國際旅游島建設(shè)的重要組成部分，縣域郵政儲蓄銀行要高度重視農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)，加大宣傳力度，提高社會形象，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，切實了解和掌握農(nóng)戶準(zhǔn)確信息，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，從而提高貸款辦理效率和營銷貸款的針對性，逐步拓寬信貸業(yè)務(wù)和信貸領(lǐng)域[2]。

4.加大中間業(yè)務(wù)宣傳力度，適時按需開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)。一是要加大中間業(yè)務(wù)的宣傳力度，正確引導(dǎo)客戶，轉(zhuǎn)變其投資理財觀念，將理財產(chǎn)品、基金代理等中間業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)；二是要吸取其他行開展中間業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗，取長補(bǔ)短，牢固樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，從而增強(qiáng)總體競爭力；三是要緊跟國際旅游島發(fā)展建設(shè)的步伐，結(jié)合地區(qū)特點，及時準(zhǔn)確把握市場需求，適時擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)向高技術(shù)型、高附加值型方向發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘建偉.公司業(yè)務(wù)：向全功能商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的新領(lǐng)域——訪中國郵政儲蓄銀行副行長呂家進(jìn)[J].中國郵政，2010，(7)：22-23.

[2]李仙子，梁龍植.縣域郵政儲蓄銀行支農(nóng)貸款存在“七難”[J].吉林金融研究，2009，(10)：62-63.

[責(zé)任編輯 陳麗敏]