摘要：首先對(duì)中小保險(xiǎn)公司的概念進(jìn)行了界定，其次探討了中國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的意義，并在此基礎(chǔ)上對(duì)中國(guó)中小保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)中的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)進(jìn)行了分析，最后結(jié)合優(yōu)劣分析提出了中國(guó)中小保險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

關(guān)鍵詞：中小保險(xiǎn)公司；發(fā)展戰(zhàn)略；保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)：1673-291X（2011）07-0097-02

從2004年開始，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開始大規(guī)模擴(kuò)容，截至2009年10月，全國(guó)共有保險(xiǎn)集團(tuán)8家，保險(xiǎn)公司111家，其中中資公司65家，外資公司46家，初步構(gòu)成了功能相對(duì)完善、分工比較合理，公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。但目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷性仍很強(qiáng)，中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展空間受到大型保險(xiǎn)公司較大的制約。以2008年為例，最大的兩家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的54.07%，最大的兩家人壽保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入占所有人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的63.86%。中小保險(xiǎn)公司的不斷加入并沒有打破保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷，還在一定程度上減弱了原來(lái)與大型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的中小保險(xiǎn)公司的實(shí)力，使得保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)出“幾強(qiáng)多弱”的市場(chǎng)分布。

一、中小保險(xiǎn)公司的界定

中小保險(xiǎn)公司是一種常見提法，中小保險(xiǎn)公司的特征卻沒有得到明確。2003年制定的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》提出了中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，但是沒有對(duì)金融業(yè)中的中小企業(yè)規(guī)定劃分標(biāo)準(zhǔn)。目前，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出“幾強(qiáng)多弱”的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，劃分保險(xiǎn)公司大小常用的標(biāo)準(zhǔn)是以其市場(chǎng)份額為標(biāo)準(zhǔn)界定保險(xiǎn)公司的大小，市場(chǎng)份額在8%以上的為大型保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)份額不足8%的則屬于中小保險(xiǎn)公司。本文的劃分標(biāo)準(zhǔn)與此項(xiàng)相同。

照此標(biāo)準(zhǔn)，以2008年為例，在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上，中國(guó)人保、太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額高于10%為大型保險(xiǎn)公司；其他公司都視為中小性保險(xiǎn)公司；在壽險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)人壽、平安人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額高于10%，其他公司都視為中小保險(xiǎn)公司。

二、中國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的意義

（一）發(fā)展中小保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展的重要途徑

自從1980年全面恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過二十多年的高速發(fā)展，成績(jī)顯著：保費(fèi)收入以年均30%以上的速度增長(zhǎng)，2009年，中國(guó)的保費(fèi)收入達(dá)10 000多億元人民幣。但是，無(wú)論是與中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相比，還是與其他國(guó)家和地區(qū)相比，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平均顯得落后。2009年，中國(guó)的GDP占世界GDP總量的6.5%，但總保費(fèi)占世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額只有2.2%。2009年，世界人均保費(fèi)（保險(xiǎn)密度）為634.8美元，而中國(guó)僅為63.5美元；保費(fèi)收入占GDP的比重（保險(xiǎn)深度）世界平均為7.5%，而中國(guó)僅為2.7%。大力促進(jìn)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展，能夠增加保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給，激活潛在的保險(xiǎn)需求，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的跨越式發(fā)展。

（二）發(fā)展中小保險(xiǎn)公司是優(yōu)化市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境的重要舉措

從世界大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)接近于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，其基本特征是市場(chǎng)的供給主體較多，場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較充分。而中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)總體上看還處于寡占市場(chǎng)階段。從地區(qū)來(lái)看中國(guó)的大多數(shù)中心城市保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也較多，但中國(guó)縣域及廣大農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足，不少地方還處于獨(dú)家經(jīng)營(yíng)或無(wú)人經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。大力支持中小保險(xiǎn)公司，特別是為三農(nóng)服務(wù)的中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展，對(duì)于優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境意義重大。

（三）發(fā)展中小保險(xiǎn)公司是提高保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的需要

為了在與大型保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的過程中取得主動(dòng)，許多中小公司逐漸放棄了傳統(tǒng)的依靠鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、增加人員、擴(kuò)大投入等外延式發(fā)展方式，更加重視化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改善經(jīng)營(yíng)管理和提升人員素質(zhì)，主動(dòng)探索集約化的內(nèi)涵式發(fā)展道路。另外，中小保險(xiǎn)公司具有提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的比較優(yōu)勢(shì)和動(dòng)力，尤其是在創(chuàng)新方面，中小保險(xiǎn)公司具有創(chuàng)新動(dòng)力強(qiáng)、創(chuàng)新機(jī)制活、創(chuàng)新阻力小等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。只有當(dāng)一大批具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的中小保險(xiǎn)公司活躍在中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，與大型保險(xiǎn)公司既相互競(jìng)爭(zhēng)又相互促進(jìn)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)才會(huì)真正充滿活力和競(jìng)爭(zhēng)力。

三、中國(guó)中小保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析

（一）中國(guó)中小保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)分析

1.中小保險(xiǎn)公司可以以股東為依托，向?qū)I(yè)化保險(xiǎn)公司發(fā)展。中小保險(xiǎn)公司的大股東往往在某一行業(yè)或者某一方面具有領(lǐng)導(dǎo)力，該特征可以成為中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的有利條件。中小保險(xiǎn)公司可以依靠大股東的行業(yè)地位和影響力在某一行業(yè)或者某一地區(qū)壯大發(fā)展，借此建立絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，確立產(chǎn)品品牌知名度和公司知名度。

2.中小保險(xiǎn)公司具有較高的邊際收益。從公司擴(kuò)大再生產(chǎn)的規(guī)律可以看出，大型保險(xiǎn)公司現(xiàn)在處于高速發(fā)展以后的成熟階段，中小保險(xiǎn)公司處于初步發(fā)展階段，經(jīng)營(yíng)模式尚未完全確定，可以及時(shí)有效地調(diào)整而不必付出較高的成本。

3.中小保險(xiǎn)公司可以為保險(xiǎn)專業(yè)人才提供較高的職位和更大的發(fā)展空間。金融危機(jī)的發(fā)生和發(fā)展使海歸增加，加之國(guó)內(nèi)對(duì)于金融保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，保險(xiǎn)人才市場(chǎng)將供過于求。較之大型保險(xiǎn)公司，中小保險(xiǎn)公司所具有的職業(yè)發(fā)展空間和職業(yè)培訓(xùn)途徑將吸引人才就業(yè)。中小保險(xiǎn)公司的人才基礎(chǔ)得到強(qiáng)化，能夠促進(jìn)中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。

（二）中國(guó)中小保險(xiǎn)公司的劣勢(shì)分析

1.資金實(shí)力不足。大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)存續(xù)十幾年甚至幾十年，某些保險(xiǎn)公司在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之初處于壟斷地位。發(fā)展的歷史軌跡成就了大型保險(xiǎn)公司的資金規(guī)模，使大型保險(xiǎn)公司在新業(yè)務(wù)的拓展、資金運(yùn)用、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、吸引優(yōu)秀人才等方面具有很大優(yōu)勢(shì)。中小保險(xiǎn)公司存續(xù)時(shí)間短，資金積累有限，在競(jìng)爭(zhēng)時(shí)會(huì)受到資金規(guī)模的局限，很難在資金投入方面與大型保險(xiǎn)公司相抗衡。

2.資金運(yùn)用效率低。擁有資金規(guī)模優(yōu)勢(shì)的大型保險(xiǎn)公司在進(jìn)行投資時(shí)容易達(dá)到保監(jiān)會(huì)對(duì)投資資格的要求，中小保險(xiǎn)公司在投資比例和渠道上則受到限制，因此大型保險(xiǎn)公司有較大的投資自由和較豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，容易獲得更高的收益。

3.經(jīng)營(yíng)策略不明晰。中小保險(xiǎn)公司的成立具有盲目性，很多中小保險(xiǎn)公司成立的初衷是服務(wù)股東。股東具有大量的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)可以分給自家保險(xiǎn)公司。但由于保險(xiǎn)業(yè)資金回收期較長(zhǎng)的特點(diǎn)與股東短期回報(bào)的需求矛盾，保險(xiǎn)公司過多考慮股東的要求，只能選擇短期內(nèi)具有高回報(bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，忽略對(duì)長(zhǎng)期利益和長(zhǎng)期發(fā)展的考慮。

四、中國(guó)中小保險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

（一）經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略：集約化經(jīng)營(yíng)與精細(xì)化管理

目前，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)過度競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)下，保險(xiǎn)企業(yè)的平均利潤(rùn)率已經(jīng)到了臨界點(diǎn)，行業(yè)已經(jīng)面臨生存危機(jī)。在這種形勢(shì)下，中小保險(xiǎn)公司除了由粗放型經(jīng)營(yíng)向集約型經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，別無(wú)出路。實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵是由注重保費(fèi)指標(biāo)的量的擴(kuò)張向以經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)為中心的綜合指標(biāo)的轉(zhuǎn)變。

中小保險(xiǎn)公司的集約化經(jīng)營(yíng)，實(shí)施有三個(gè)重點(diǎn)：一是對(duì)機(jī)構(gòu)銷售費(fèi)用的集中財(cái)務(wù)管理，通過效益關(guān)鍵性指標(biāo)考核，對(duì)機(jī)構(gòu)實(shí)施精細(xì)化管理。二是實(shí)行核保核賠集中管理。包括建立兩核中心信息技術(shù)支持系統(tǒng)；建立一支具有專業(yè)水準(zhǔn)的兩核隊(duì)伍；建立兩核規(guī)章制度和業(yè)務(wù)處理流程，落實(shí)核保核賠人制度等。三是強(qiáng)化業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)的流程管理。強(qiáng)化流程管理應(yīng)解決這樣一些問題：如何提高組織的管理效率，如何系統(tǒng)地提高承保和理賠服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力，如何更好地設(shè)計(jì)費(fèi)率體系，如何提高來(lái)自保戶的信息反饋速度，如何構(gòu)建現(xiàn)代化的內(nèi)控機(jī)制等等。

（二）市場(chǎng)開發(fā)戰(zhàn)略：差異化創(chuàng)新與充分的細(xì)分市場(chǎng)

中小保險(xiǎn)公司必須認(rèn)識(shí)到：它無(wú)法為市場(chǎng)中所有的顧客服務(wù)，企業(yè)不應(yīng)處處與人競(jìng)爭(zhēng)，必須找到并確認(rèn)市場(chǎng)中最能有效提供服務(wù)的部分為自己的目標(biāo)市場(chǎng)。中小保險(xiǎn)公司利用機(jī)制靈活這一優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究，細(xì)分險(xiǎn)種、地域、業(yè)務(wù)渠道、客戶群體，尋找屬于自己的藍(lán)海，才是制勝的關(guān)鍵。

中小保險(xiǎn)公司戰(zhàn)略創(chuàng)新的核心就是找出新興的目標(biāo)市場(chǎng)，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，加強(qiáng)對(duì)新興保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)供給能力的建設(shè)，形成局部?jī)?yōu)勢(shì)，創(chuàng)建區(qū)域品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，搶占某些利潤(rùn)較為豐厚的特定市場(chǎng)，迅速完成利潤(rùn)、市場(chǎng)份額、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)、人才和無(wú)形資產(chǎn)的積累，實(shí)現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

（三）機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略：科學(xué)的布局與區(qū)域性優(yōu)勢(shì)

中小企業(yè)可以根據(jù)甄選的產(chǎn)業(yè)集中度、產(chǎn)業(yè)重心轉(zhuǎn)移趨向、本行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)度和綜合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等四個(gè)維度的考慮，科學(xué)合理地設(shè)立自己的分支機(jī)構(gòu)，以具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的特色服務(wù)來(lái)占領(lǐng)目標(biāo)市場(chǎng)。這樣可以避免無(wú)謂地惡性競(jìng)爭(zhēng)，以最小的成本獲取最大限度的利潤(rùn)，盡早在新的市場(chǎng)占有一小塊根據(jù)地，為總部提供源源不斷的現(xiàn)金流和利潤(rùn)，從而充分發(fā)揮分支機(jī)構(gòu)的作用。

對(duì)人均GDP水平較低、保險(xiǎn)深度和密度相對(duì)較低的地區(qū)，待開發(fā)的具有地方特點(diǎn)險(xiǎn)種的潛能不容忽視。這些地區(qū)往往易于進(jìn)入并容易先行一步培育目標(biāo)客戶群。這樣可以少量的資源投入搶先取得區(qū)域性優(yōu)勢(shì)，為整個(gè)公司的持續(xù)發(fā)展做好儲(chǔ)備。

（四）人才強(qiáng)司戰(zhàn)略：培育專業(yè)化與高素質(zhì)的人才隊(duì)伍

實(shí)施人才強(qiáng)司戰(zhàn)略，必須創(chuàng)新人才機(jī)制。在人才管理機(jī)制方面，一是要建立競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)的選拔任用機(jī)制，要按照公司發(fā)展對(duì)人才的客觀要求，打造公開、平等、擇優(yōu)的用人環(huán)境，構(gòu)建以競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)、優(yōu)勝劣汰為主導(dǎo)的人才管理機(jī)制。二是要建立以貢獻(xiàn)定薪酬的激勵(lì)約束機(jī)制。通過科學(xué)的崗位設(shè)置、崗位分析、崗位評(píng)估，對(duì)各個(gè)工作崗位實(shí)行分類管理，建立不同的職等序列，設(shè)計(jì)不同的升級(jí)渠道，形成一套責(zé)任與利益相統(tǒng)一、貢獻(xiàn)與報(bào)酬相一致的人才激勵(lì)約束機(jī)制。三是要建立終身教育的培養(yǎng)機(jī)制。必須把提高競(jìng)爭(zhēng)力的著眼點(diǎn)放在培養(yǎng)知識(shí)型人才和構(gòu)建學(xué)習(xí)型組織上來(lái)，確立終身學(xué)習(xí)觀念，建立起分層次分類別培養(yǎng)機(jī)制，提升全員素質(zhì)。

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