摘要：中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展迅猛，年交易規(guī)模已突破萬億大關(guān)。它借助虛擬網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)了交易模式的創(chuàng)新，在給人們帶來高效、便捷的支付途徑的同時，其隱蔽、匿名的交易模式也暴露出潛在的洗錢風(fēng)險。

關(guān)鍵詞：第三方網(wǎng)上支付；交易模式；洗錢風(fēng)險

中圖分類號：D92 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）16-0081-02

信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展給金融服務(wù)模式帶來了巨大的變革，第三方網(wǎng)上支付得以迅猛發(fā)展，它依托于第三方網(wǎng)上支付平臺間接使用第三方網(wǎng)上支付實現(xiàn)了用戶和商戶、商戶和商戶之間在線貨幣支付、資金轉(zhuǎn)移、信息傳遞和查詢統(tǒng)計等。作為一種新型的結(jié)算方式，第三方網(wǎng)上支付活動建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺上，具有很強的隱匿性，在給人們帶來方便、快捷、高效、靈活和經(jīng)濟的支付途徑的同時，也暴露出新的洗錢風(fēng)險，給反洗錢工作帶來了很多難點。

一、第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展概況

從1999年第三方網(wǎng)上支付模式首次在國內(nèi)運行，到2005年中國民營企業(yè)家馬云在瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上首次提出 “第三方網(wǎng)上支付平臺”概念，再到2010年中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)交易規(guī)模突破萬億元大關(guān)，十幾年來第三方網(wǎng)上支付行業(yè)整體交易規(guī)模保持高速攀升。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，至2010年底，中國已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)近400家，業(yè)務(wù)種類覆蓋網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收付等各種業(yè)態(tài)，整個行業(yè)正在以一個更加開放、更加多元化的發(fā)展姿態(tài)向各個新興的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域拓展。I Research艾瑞咨詢最新發(fā)布的《2010—2011年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10 105億元，同比2009年增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番。2006—2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模逐年翻番，增速驚人（如圖1所示）。

2010年9月1日，央行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實施，明確規(guī)定第三方網(wǎng)上支付等非金融機構(gòu)將“持證上崗”，監(jiān)管部門也跟進出臺了相關(guān)政策措施，第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境大大改善，一個全新的市場發(fā)展格局已經(jīng)顯現(xiàn)。在網(wǎng)民滲透、政府監(jiān)管和行業(yè)應(yīng)用都不斷深入和完善的條件下，中國第三方網(wǎng)上支付行業(yè)將以線上線下、PC端和手機端等多種應(yīng)用形式，向更多應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域滲透，整個行業(yè)將呈現(xiàn)多元化發(fā)展的格局，傳統(tǒng)的金融運營和服務(wù)模式將受到新型服務(wù)模式的沖擊，第三方網(wǎng)上支付服務(wù)將迎來新的發(fā)展契機。

二、第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式

三、第三方網(wǎng)上支付洗錢風(fēng)險分析

1.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為資金非法流轉(zhuǎn)提供渠道。非金融機構(gòu)提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式使得資金的流轉(zhuǎn)具有很強的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機構(gòu)開立虛擬賬戶時，自行登記姓名、證件號碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機構(gòu)難以逐一核實查證信息的真實性，也沒有進行核實查證的內(nèi)在動力和外在壓力?？蛻粼诘谌骄W(wǎng)上支付機構(gòu)轉(zhuǎn)賬或支付時，通過銀行賬戶轉(zhuǎn)入或使用現(xiàn)金購買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機構(gòu)客戶資金的來源，利用互聯(lián)網(wǎng)輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標賬戶，這一方式規(guī)避了虛擬賬戶不能存取現(xiàn)金的限制，實現(xiàn)了隱匿資金流轉(zhuǎn)的功能。在整個結(jié)算過程中，第三方網(wǎng)上支付充當買方的“賣方”和賣方的“買方”，即使這兩個交易過程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無法確定這兩項交易的因果關(guān)系。從這個意義上講，第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)可以屏蔽銀行對資金流向的識別，干擾交易的可追溯性，使得監(jiān)管者很難確認交易的真實背景，非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統(tǒng)和各類正常經(jīng)濟活動。

2.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為巨額沉淀資金非法使用提供可能。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)雖然不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸收儲蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”，沉淀資金運營模式很容易被洗錢分子利用，成為滋生洗錢犯罪的工具。沉淀資金包括交易過程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺的資金，當業(yè)務(wù)達到一定規(guī)模時，由于不同客戶的結(jié)算周期不同和結(jié)算時間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會相當可觀。這些沉淀的資金被存放在以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的支付平臺上，虛擬賬戶的余額只是一個代表符號，真正的貨幣資金則完全受控于第三方網(wǎng)上支付企業(yè)。第三方網(wǎng)上支付企業(yè)可以通過存入銀行獲得利息收入，也可以進行其他投資獲得收益，在監(jiān)管不到位的情況下，基于利益驅(qū)動很容易產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和挪用的沖動，成為不法分子攻擊的對象。

3.第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的交易模式為非法套現(xiàn)提供便利。第三方網(wǎng)上支付平臺提供了類似銀行收單業(yè)務(wù)的網(wǎng)上收單業(yè)務(wù)，但不能像銀行那樣對申請人的資質(zhì)進行實地調(diào)查、審核消費單據(jù)、不定期上門回訪等，無法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實性，很容易被不法分子利用作為套現(xiàn)工具。第三方網(wǎng)上支付套現(xiàn)通常是通過兩個虛擬賬號串通進行虛假交易或交易雙方取消交易退回貨款的方式來實現(xiàn)套取信用額度并獲得現(xiàn)金的行為。通過采取這種方式，持卡人可以長期套取銀行的資金，實現(xiàn)“無息用款”，此時，第三方支付僅僅是被動地充當中介作用。當惡意套現(xiàn)者通過虛假購物的形式在第三方網(wǎng)上支付工具上進行透支刷卡時，交易資金由信用卡賬戶進入第三方虛擬賬戶，“商家”獲得“購物者”（這里的商家和購物者也可能是同一人）支付的貨款后從銀行取現(xiàn)，再返還給買家。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走了一個過程，信用卡套現(xiàn)就成為了現(xiàn)實。

參考文獻：

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]

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