摘要：分別通過數(shù)理模型和博弈模型對農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融在農(nóng)村的適用性進行了分析，模型分析結(jié)果認為當前農(nóng)村金融的改革應(yīng)當注重發(fā)揮非正規(guī)金融的內(nèi)生作用，把農(nóng)村非正規(guī)金融放在當前農(nóng)村改革的主要位置上。最后從短期、中期、長期的角度指出農(nóng)村金融的發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；適用性；模型

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0067-04

在當前國際經(jīng)濟不振的背景下，中國經(jīng)濟還面臨著經(jīng)濟周期波動與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實。作為一國經(jīng)濟發(fā)展調(diào)控主體——政府來講，國際經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)濟周期是外生因素，很難進行控制，而經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整則是內(nèi)生因素，政府可以在這方面有所作為，因此，中國經(jīng)濟走出困境以及長期發(fā)展都需要自身結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在自身經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中，農(nóng)村是中國經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，而農(nóng)村金融又是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，因此，只有正確地認識中國當前農(nóng)村金融發(fā)展滯后的深層原因，才能最終緩解并解決三農(nóng)問題，才能最終促進中國經(jīng)濟又好又快的發(fā)展。本文在借鑒既有研究成果的基礎(chǔ)上，試圖以十七屆三中全會精神為指導，通過對農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融適用性的數(shù)理模型分析和博弈模型分析，找出農(nóng)村金融發(fā)展的癥結(jié)，進而探索建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，引導更多的信貸資金和社會資金投向農(nóng)村的路徑，在當前的時代背景下具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融適用性的數(shù)理模型分析

假設(shè)農(nóng)村金融市場上的供給者正規(guī)金融和非正規(guī)金融各用下標F和I，假設(shè)高、低收入者農(nóng)戶各用上標M、N表示。農(nóng)村金融市場上的利率為i，貸款者需要對借款者進行必要的監(jiān)督，其付出的監(jiān)督成本為c，c∈（0，1），貸款者將資金投入農(nóng)村借貸市場的機會成本為c0；借款者運用貸款從事農(nóng)業(yè)型生產(chǎn)投資獲得的效用為R，付出固定的成本為S，其還款概率p取決于i和c，與i成反向關(guān)系，與c成正向關(guān)系，pM>pN，借款人運用貸款從事農(nóng)業(yè)型生產(chǎn)投資的機會成本為c1，xM1>cN1。假設(shè)當借款人項目事件失敗時，貸款人將不能追回任何貸款和利息，此時貸款人的收益將為0；只要借款人的項目事件成功，貸款人便可收回全部款項；借款人和貸款人均為風險中立。所以，當項目事件成功時，貸款者的收益為i-c，借款者的收益為R-i-S；當項目事件失敗時，貸款者的收益為-c，借款者的收益為-S。

所以，貸款者的期望收益為：

π=p（i，c）（i-c）+[1-p（i，c）（-c）

=p（i，c）i-c（1）

借款者的期望收益：

π=p（i，c）（R-i-S）+[1-p（i，c）（-S）

=p（i，c）（R-i）-S （2）

為了各自利益的最大化，兩者的約束模型可以簡化為：

p（i，c）i-c>c0p（i，c）（R-i）-S>c1 （3）

第一，對于正規(guī)金融，約束機制應(yīng)該應(yīng)該變?yōu)椋?/p>

p（iF，cF）iF-cF>c0p（iF，cF）（RF-iF）-S>c1（4）

若存在均衡，必然有：

i*F>和i*F>

即：

若要（5）成立，則監(jiān)督成本c*F和機會成本c0必須較小，機會成本c1和付出的固定成本S也比較小，收益R和還款概率p必須較大。

1.利率無管制的情況下。由于正規(guī)金融部門往往受限于高昂的信息成本，一般上都會對不同收入水平的人以相同的利率提供貸款。

由于pM（i，c）i-c>pN（i，c）i-c，放貸給高收入者會帶來更大的收益。

從前面模型可以看出，高收入農(nóng)戶能接受的利率上限為i□M=，低收入農(nóng)戶能接受的利率上限為i□N=，又由于cM1>cN1，所以i*Mi□N時，只有低收入者才可能會貸款，但是低收入農(nóng)戶的pN（i，c）相當?shù)停?guī)金融組織可能會選擇放棄貸款。

2.政府管制利率的情況。假設(shè)受到政府管制等一系列因素影響，正規(guī)金融組織的利率為i，此時借款者足額還款的概率p僅由監(jiān)督成本決定，為p（c），則公式（3）的機制約束問題變?yōu)椋簆（，c）-c>c0p（，c）（R-）-S>c1（6）

在滿足

說明當邊際監(jiān)督成本等于利率水平的倒數(shù)時有最優(yōu)解，且在均衡點處。

但由于信息不完全，正規(guī)金融組織無法充分了解借款者的情況，即使付出了很大的監(jiān)督成本收益也較低，即p′（c）很可能不大。而在管制且上限時，利率往往較低，這時將導致p′（c）<，即模型沒有最優(yōu)解。若p′（c）=成立，監(jiān)督成本c必須非常大，這時，理性的貸款者將選擇放棄任何放貸，從而解釋了當存在較低的利率上限管制和較高的監(jiān)督成本時，農(nóng)村金融需求者難以從正規(guī)金融部門取得貸款的現(xiàn)象。

同理，如果有利率管制且有一個較高的下限時，將不能滿足的約束條件<，借款者的收益將無法彌補利率成本，他們將選擇放棄貸款。

第二，對于農(nóng)村非正規(guī)金融組織來說，由于本身基于地緣、人脈關(guān)系等具有信息方面的優(yōu)勢，其可以以較小的成本甄別不同類型的需求者；同時由于其不受利率上限的限制，對于不同的借款人，非正規(guī)金融可以要求不同水平的利率；此外，非正規(guī)金融組織還可以以較小的監(jiān)督成本監(jiān)督借款者的行為，且較為有效，即p′（c）較大，能夠同時向高、低收入型農(nóng)戶提供貸款。

對于高收入農(nóng)戶來說，供求約束機制為：

i*M>i*M<（8）

對于低收入農(nóng)戶來說，供求約束機制為:

i*N>i*N<（9）

假設(shè)監(jiān)督成本、所獲收益和固定成本均相同，又pM>pN。因此，對于非正規(guī)金融來說<，即i*M

可見，非正規(guī)金融組織能夠運用其信息上的優(yōu)勢，以較小的成本分離高中收入型需求者，利用不同的利率達到分離均衡，同時其較小的監(jiān)督成本和較好的監(jiān)督效果擴大了借貸機制有效性的范圍。對于高收入型農(nóng)戶而言，當正規(guī)金融組織的監(jiān)督成本較小時，其可能更傾向于向非正規(guī)金融組織借款，即便非正規(guī)金融要求的利率略高。對于低收入型農(nóng)戶而言，他們借款主要是用于維持最基本的消費性支出，即維持生存。他們?nèi)狈趧幽芰蚱渌梢垣@得收入的途徑，即使僥幸借到錢，也沒有能力償還，可以認為他們的還款概率接近于0。同時他們沒有任何抵押品，從事其他活動的機會成本也接近于0，他們的收益僅僅來源于違約所得的貸款。

所以對于低收入型農(nóng)戶而言，公式（3）可寫為：

p（i，c）i-c>c01-S>0即i>1-S>0（10）

由于p（i，c）→0，，即必須滿足i>+∞。顯然，這是不可能成立的。因此，具有信息優(yōu)勢的非正規(guī)金融不會選擇向低收入型農(nóng)戶貸款。

綜上所述，農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的是相互依存的，在農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的資金供給遠遠小于資金需求的時候，農(nóng)村的貸款就必然轉(zhuǎn)向農(nóng)村非正規(guī)金融。

二、農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融適用性的博弈模型分析

從博弈論的角度討論農(nóng)村非正規(guī)金融的優(yōu)勢可以從兩個方面著手：直接從非正規(guī)金融機構(gòu)和農(nóng)戶的博弈分析討論非正規(guī)金融的優(yōu)勢；或者通過分析正規(guī)金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間的博弈，指出正規(guī)金融的不足之處，從而間接地分析出非正規(guī)金融的優(yōu)勢。本文選擇后者進行分析。

農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間的借貸活動是通過簽訂借貸合同方式實現(xiàn)的，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)要確定貸款利率、貸款要求和還款方式等內(nèi)容吸引農(nóng)戶貸款以獲得貸款收益；同時農(nóng)戶則要決策是否借款。所以，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間的借貸活動就形成了一種博弈：農(nóng)村金融機構(gòu)是否貸款給農(nóng)戶，農(nóng)戶是否貸款以及是否償還貸款。本博弈模型以農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)戶為兩個博弈方，假設(shè)這兩個博弈方都是經(jīng)濟人，即他們都會在既定條件下追求自身利益最大化，而不會犯理性錯誤，并且假設(shè)他們都是風險中立者。由于農(nóng)戶具有私人信息造成了博弈雙方的信息不對稱，兩者之間的博弈是一種不完美信息動態(tài)博弈。欲借款的農(nóng)戶先向農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)提出申請，經(jīng)調(diào)查審核通過以后，金融機構(gòu)才發(fā)放貸款給農(nóng)戶。下面分析正規(guī)金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間的博弈過程：

假設(shè)正規(guī)金融機構(gòu)為B，農(nóng)戶為F，農(nóng)戶向金融機構(gòu)提出貸款申請的概率為P1，正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶的貸款本金為L，貸款期限t，貸款利率i，按復(fù)利計算利息，則貸款到期還款額為Leit，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)貸款的概率為P2；農(nóng)戶最后選擇歸還貸款時收益為R1，選擇不歸還貸款時收益為R2，農(nóng)戶歸還貸款的概率為P3。博弈樹（見圖1）：

根據(jù)中國農(nóng)村貸款的實際情況，大部分情況是農(nóng)戶根據(jù)正規(guī)金融機構(gòu)貸款要求（如貸款期限、利率、抵押品、信用狀況等要求）做出選擇“申請”還是“不申請”，如果農(nóng)戶以概率（1- P1）選擇“不申請”，那么雙方得益為（0，0），如果農(nóng)戶以概率P1做出選擇“申請”，則博弈進入子博弈；子博弈階段由金融機構(gòu)決定是否貸款，我們考慮金融機構(gòu)的選擇，它可以選擇“貸款”或者“不貸款”，如果它以概率（1- P2）選擇分枝“不貸款”，那么金融機構(gòu)和農(nóng)戶最后的得益為（0，0），博弈結(jié)束，如果金融機構(gòu)以概率P2做出了選擇“貸款”，我們就進入二級子博弈；這時由農(nóng)戶開始選擇，他也有兩個選擇“償還貸款”或者“不償還貸款”，如果農(nóng)戶以概率 P3償還貸款，那么農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的得益為Leit，農(nóng)戶的得益為R1（R1>0），如果農(nóng)戶以概率（1- P3）選擇不償還貸款，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的得益為-Leit，農(nóng)戶的得益為R2（R2> R1>0）。那么我們可以計算出農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的期望得益為：

E（R）=P1P2[P3Leit+（1-P3）（-Leit）]+（1-P1）*0+P1（1- P1）* 0

= P1 P2 Leit（2 P3-1）

當E（R）= P1 P2 Leit（2 P3-1）>0的時候，即P3>0.5時，就是說農(nóng)戶償還貸款的概率大于50%的時候，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)選擇貸款的期望得益為正，此時農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)會選擇發(fā)放貸款。

當E（R）= P1 P2 Leit（2 P3-1）<0的時候，即P3<0.5時，就是說農(nóng)戶償還貸款的概率小于50%的時候，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)選擇貸款的期望得益為負，此時農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)會選擇不發(fā)放貸款。

所以，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)是否選擇發(fā)放貸款取決于農(nóng)戶償還貸款的概率大小。根據(jù)中國農(nóng)村現(xiàn)實中的情況，正規(guī)金融的強制性制度變遷與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的誘致性變遷不相適應(yīng)，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對稱狀況非常嚴重，經(jīng)濟發(fā)展落后，農(nóng)民收入較低，甚至相當一部分農(nóng)戶把正規(guī)金融機構(gòu)的貸款當成政府的無償援助，同時由于農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)不清晰、組織結(jié)構(gòu)不科學、工作效率低下等原因，都使得農(nóng)戶一旦獲得貸款，相當一部分都會把還貸一拖再拖。

當然農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)也可以要求申請貸款的農(nóng)戶需要有抵押品，但是在中國農(nóng)村，住房、土地等對農(nóng)戶價值大的資產(chǎn)因為制度、道德等原因不適合作為抵押品，就是說農(nóng)戶可以作為抵押品的資產(chǎn)相當少。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)也可以選擇打官司，但是因為向農(nóng)戶發(fā)放的每筆貸款數(shù)額都不大，幾萬元或者幾千元，農(nóng)戶又可以到外地居住，打官司的搜尋成本和耗費的人力、物力、訴訟費用都很高，甚至可能會超過農(nóng)村金融機構(gòu)的得益Le i t，所以農(nóng)村金融機構(gòu)可能會放棄打官司，從而倒推到博弈的第二階段，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)可能就會選擇不發(fā)放貸款。這在實際中是很常見的，因為農(nóng)戶的還款率太低，農(nóng)村金融機構(gòu)害怕其貸款成為不良貸款，于是就提高發(fā)放貸款的要求，“惜貸”在農(nóng)村成為普遍現(xiàn)象。

因此農(nóng)村正規(guī)金融和農(nóng)戶之間的反復(fù)博弈的結(jié)果就是農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)信貸配給，在農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的資金供給遠遠小于資金需求的時候，農(nóng)村的貸款就必然轉(zhuǎn)向農(nóng)村非正規(guī)金融，這也正是農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)蓬勃發(fā)展的原因所在。

三、農(nóng)村金融改革與發(fā)展路徑的思考

通過上述兩個模型分析，我們可以明確地認識到農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)有的位置和作用。中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過渡性導致農(nóng)村金融制度改革的過渡性，在經(jīng)濟發(fā)展中制定出適合新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融制度，選擇農(nóng)村金融改革的路徑，都是新農(nóng)村建設(shè)亟待解決的問題。

1.短期來看，我們要從制度上為非正規(guī)金融發(fā)展提供保障，確立其在當前新農(nóng)村建設(shè)中的合法地位。非正規(guī)金融融資的還款率相當高，有的甚至能達99%，這是我們信用社及其他專業(yè)銀行所不能望其項背的。民間組織克服農(nóng)村借貸風險的能力比官辦金融機構(gòu)強，還款率接近或達到百分之百，非正規(guī)金融的作用是不可磨滅的，尤其對于中國現(xiàn)在的經(jīng)濟發(fā)展階段更加具有非常重要的意義。真正解決新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題，必須允許非正規(guī)金融合法存在和發(fā)展，從法律規(guī)范、銀行監(jiān)督、管理登記、風險控制制度等方面對非正規(guī)金融的合法地位進行制度性的保障。

2.以合會為突破口，大力發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融，帶動農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村金融市場存在著信息不對稱、缺乏可抵押物、特質(zhì)性成本和非生產(chǎn)性借貸，農(nóng)村正規(guī)金融無法克服這四大基本問題，而農(nóng)村非正規(guī)金融很好地解決了這幾個障礙，所以當前農(nóng)村金融制度改革必須以非正規(guī)金融制度改革為重中之重。農(nóng)村合作基金會和合會是農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展的兩種主要組織形式，在中國經(jīng)濟發(fā)展中因為政府偏好合作性質(zhì)的金融制度，所以在農(nóng)村金融制度改革初期，政府重點扶持發(fā)展了農(nóng)村合作基金會，但是事實證明如果金融監(jiān)管還未能按照市場經(jīng)濟的規(guī)則進行，政府還可以對民間金融機構(gòu)指手畫腳，民間金融的合法化就是民間金融的災(zāi)難。所以我們必須發(fā)展真正來自于民間、民營的農(nóng)村金融，那么合會就是一個最合適的選擇，它很好地解決了逆向選擇和道德風險問題，也不需要抵押物品，因此它是農(nóng)村金融制度改革的突破口所在。

3.中期來講要注重農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的融合。在農(nóng)村的金融領(lǐng)域，正規(guī)部門具有充足的資金，具有規(guī)模經(jīng)濟帶來的成本優(yōu)勢，可以服務(wù)于大中型的農(nóng)村企業(yè)；非正規(guī)金融具有信息優(yōu)勢，可以有效地為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)。農(nóng)村非正規(guī)金融應(yīng)該和農(nóng)村正規(guī)金融有效的結(jié)合起來，互相補充更好的服務(wù)整個農(nóng)村，有利于三農(nóng)問題的解決和新農(nóng)村的建設(shè)。具體到連接方式主要有兩種：一是水平連接，非正規(guī)金融作為正規(guī)金融的補充，借款人先向正規(guī)金融申請借款，得不到滿足即轉(zhuǎn)向非式式金融；還有一種就是垂直連接，非正規(guī)金融首先利用其優(yōu)勢提供抵押從正規(guī)金融部門借款，然后再貸給農(nóng)戶和一些小型企業(yè)。在水平連接中，正規(guī)金融與非正規(guī)金融機構(gòu)之間相互競爭，正規(guī)金融在壓力下，肯定會擴大金融服務(wù)的數(shù)量和品種，非正規(guī)金融也會降低一直被認為是較高的利率，滿足農(nóng)村的融資需求。更進一步，在一個充分競爭的條件下，往往會有足夠的信息來比較不同金融機構(gòu)之間的經(jīng)驗狀況，可以有效地解決當前由于信息不對稱所造成的道德風險問題。在垂直連接中，正規(guī)金融以較低的價格將資金提供給放貸者，降低自身直接和中小農(nóng)戶打交道時的信息不對稱，同時可以使其獲得充裕的資金可以實現(xiàn)資金的規(guī)模效益。一般來說，這兩者之間的聯(lián)接的效果一般是可以達到相互促進的目的，正規(guī)金融利用非正規(guī)金融的信息，降低貸款的風險，增加資金的供給；非正規(guī)金融可以降低融資成本，可以改善農(nóng)戶所面臨的貸款條件，增加農(nóng)戶的資金。

4.從長期角度來看，我們要借鑒日韓農(nóng)業(yè)發(fā)展模式建立農(nóng)協(xié)，實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和金融機構(gòu)一體化。交易成本過高和交易條件惡化是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟落后的根本原因，在這種條件下，農(nóng)業(yè)無法獲得社會平均利潤，要想保持農(nóng)業(yè)的發(fā)展就必須對農(nóng)業(yè)發(fā)展進行政策支持和財政補貼。如溫鐵軍教授所講在中國兩億多農(nóng)戶、70%以上兼業(yè)這樣一個高度分散的小農(nóng)經(jīng)濟條件下，只有日韓模式才是中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路。中國也可以建立一個多層次的農(nóng)業(yè)協(xié)作組織，這個組織可以進行多種不同經(jīng)營領(lǐng)域中的綜合性合作，政府要對農(nóng)民合作放開保險、金融、購銷、加工等等相關(guān)領(lǐng)域，并且以一定的稅收優(yōu)惠支持，政府拿資金扶持，給予免稅待遇，用這些領(lǐng)域中產(chǎn)生的收益來反補農(nóng)業(yè)，使農(nóng)民收入達到大致均等的社會平均收入，這樣資金就進入了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。我們可以把農(nóng)村信用社納入農(nóng)業(yè)協(xié)作組織中作為其金融機構(gòu)，由農(nóng)協(xié)來建立購銷渠道，建立國內(nèi)外市場，從事信貸、保險業(yè)務(wù)，向農(nóng)民提供資金，教育普及農(nóng)業(yè)技術(shù)等。只有把金融和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、購銷等結(jié)合起來，把農(nóng)民組織起來進入各種各樣的涉農(nóng)相關(guān)領(lǐng)域獲得社會平均利潤，才能相對緩解目前中國的三農(nóng)問題。

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[責任編輯 陳丹丹]

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