摘要：農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款項(xiàng)目是新疆呼圖壁縣首創(chuàng)的一種適合中國(guó)國(guó)情的特殊養(yǎng)老模式。在對(duì)“呼圖壁模式”基本概念解讀的基礎(chǔ)上，肯定了這種模式已取得的成效，同時(shí)也提出了該模式實(shí)施中的優(yōu)勢(shì)，并在此基礎(chǔ)上就推廣該模式給出了具體的政策建議。

關(guān)鍵詞：呼圖壁模式；農(nóng)村；養(yǎng)老保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.612 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2011）18-0082-02

養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款1998年首創(chuàng)于新疆呼圖壁縣。這種貸款不但有效拓寬了農(nóng)戶(hù)的融資渠道，解決了養(yǎng)老基金增值難題，而且還同時(shí)滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)眼前的資金需求和未來(lái)的養(yǎng)老保障需求，被稱(chēng)為“呼圖壁模式”。2007年4月國(guó)家發(fā)改委指出：“2006年以來(lái)，在總結(jié)完善新疆呼圖壁縣經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款項(xiàng)目已經(jīng)推廣到四川、江西、內(nèi)蒙古、安徽等地區(qū)，成為農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作創(chuàng)新的重要取向?！币虼耍钊胙芯筐B(yǎng)老證質(zhì)押貸款，對(duì)促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)健康發(fā)展具有重要意義。

一、“呼圖壁模式”簡(jiǎn)介

新疆呼圖壁縣養(yǎng)老證質(zhì)押貸款模式：參加農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的農(nóng)民，在生產(chǎn)生活等方面需要資金時(shí)，可用自己或借用他人的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)證作為質(zhì)押物，依據(jù)一定程序到指定的銀行辦理委托貸款，保險(xiǎn)證作為質(zhì)押物交由農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)辦（下文簡(jiǎn)稱(chēng)“農(nóng)保辦”）占有。貸款利率與銀行同期貸款利率相同，貸款額度為個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)中個(gè)人繳費(fèi)金額的90%，貸款期限一般為一年。社保證質(zhì)押貸款款項(xiàng)來(lái)自農(nóng)保辦存入銀行的農(nóng)保資金，質(zhì)押貸款利息屬于農(nóng)保辦，并完全進(jìn)入農(nóng)民個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)長(zhǎng)期滾動(dòng)儲(chǔ)備。農(nóng)保辦按委托貸款利息收入的1.5%向受托銀行支付手續(xù)費(fèi)。農(nóng)保辦在農(nóng)民無(wú)法歸還借款的情況下，可根據(jù)農(nóng)民的要求退?；蛴帽毁|(zhì)押養(yǎng)老證的余款核銷(xiāo)頂賬，受托放貸銀行不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2008年，新疆呼圖壁縣“農(nóng)保辦”首創(chuàng)的一套行之有效的“呼圖壁模式”入圍第四屆“中國(guó)地方政府創(chuàng)新獎(jiǎng)”，它有效地解決了這個(gè)最棘手的問(wèn)題，在全國(guó)各地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)普遍陷入困境、農(nóng)?；鹆魇У那疤嵯?，讓身陷囹固的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)看到了新的希望。

二、“呼圖壁模式”已取得的成效

1.農(nóng)戶(hù)獲益。保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款解決了農(nóng)民缺乏貸款抵押品的問(wèn)題，滿(mǎn)足了農(nóng)民生產(chǎn)、生活的資金需求，改善了農(nóng)民貸款難的局面。截至2005年6月末，呼圖壁縣共有1 397位農(nóng)民用保險(xiǎn)證質(zhì)押取得了貸款。單筆貸款金額為1 000元~30 000元不等，累計(jì)質(zhì)押貸款金額697.15萬(wàn)元，占農(nóng)民參保資金總量的55.3%。

2.農(nóng)?；鸨Ｖ翟鲋?。據(jù)新疆呼圖壁縣農(nóng)保辦提供的數(shù)據(jù)資料顯示，截至2007年7月7日，呼圖壁縣累計(jì)1 937戶(hù)農(nóng)民用養(yǎng)老證質(zhì)押貸款，累計(jì)質(zhì)押養(yǎng)老6 764本，占參?？?cè)藬?shù)8 695人的77.7%，質(zhì)押貸款金額1 080.56萬(wàn)元，占農(nóng)民參保1 280萬(wàn)元的84.42%。從還款情況來(lái)看，2007年7月7日，99%的貸款戶(hù)均能按期息，少量延期還貸，沒(méi)有出現(xiàn)一戶(hù)因不歸還貸款導(dǎo)致養(yǎng)老金被扣減甚至養(yǎng)老證被核銷(xiāo)頂賬的情況。呼圖壁模式使農(nóng)保基金從1998年起平均年收率高達(dá)8.28%，超出政府對(duì)農(nóng)民承諾的養(yǎng)老金復(fù)利5%的個(gè)人賬戶(hù)年計(jì)賬率和計(jì)發(fā)率3.28百分點(diǎn)。

三、呼圖壁模式的優(yōu)勢(shì)

（一）委托質(zhì)押貸款具有多重功效

1.拓寬了中低收入農(nóng)戶(hù)的融資渠道，緩解了他們春耕生產(chǎn)的燃眉之急。要搞好春耕生產(chǎn)，首要工作是要籌集到足夠的春種周轉(zhuǎn)資金，這對(duì)于大面積種植棉花的呼圖壁縣農(nóng)民來(lái)說(shuō)，顯得尤為緊要，相對(duì)而言，貸款農(nóng)戶(hù)有較高的貸款需求，但商業(yè)貸款信用卻有限，商業(yè)融資往往難以完全滿(mǎn)足他們的實(shí)際需要，而養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款的開(kāi)展，為這部分人開(kāi)辟了一條有效的融資渠道，大大緩解了貸款農(nóng)戶(hù)春耕生產(chǎn)的燃眉之急。

2.培養(yǎng)了農(nóng)戶(hù)的資產(chǎn)意識(shí)、誠(chéng)信觀念和理財(cái)能力，促進(jìn)了家庭、社區(qū)的和諧。養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款的突出特征是出質(zhì)人與借款人分離，即借款人既可以用自己持有的養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款，也允許借用他人的養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款，作為質(zhì)押物的養(yǎng)老保險(xiǎn)證，在參保農(nóng)戶(hù)之間可以相互借用，這一獨(dú)特制度設(shè)計(jì)，對(duì)增進(jìn)農(nóng)戶(hù)的家庭關(guān)系、社區(qū)關(guān)系乃至促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，均具有重要作用。

3.貸款農(nóng)戶(hù)支付的利息在保障農(nóng)保基金穩(wěn)定增值的同時(shí)，也使此項(xiàng)制度在財(cái)務(wù)上可持續(xù)，如此實(shí)現(xiàn)的良性運(yùn)行是自營(yíng)質(zhì)押貸款所不具有的。

（二）符合參保農(nóng)民的切身利益和建立農(nóng)保制度的精神實(shí)質(zhì)

作為一種商業(yè)貸款行為，農(nóng)戶(hù)如果不能按合約歸還貸款，銀行有權(quán)用被質(zhì)押養(yǎng)老保險(xiǎn)證的余款核銷(xiāo)頂賬。若果真如此，損失最大的是參保農(nóng)民。實(shí)際上，此舉也不符合農(nóng)保制度建立的初衷。由于自營(yíng)質(zhì)押貸款，主導(dǎo)方是商業(yè)銀行，基于市場(chǎng)原則，農(nóng)戶(hù)無(wú)法歸還貸款，強(qiáng)制退保、實(shí)現(xiàn)債權(quán)是必然的事。而委托質(zhì)押貸款則不同，作為政府職能部門(mén)的農(nóng)保機(jī)構(gòu)，在農(nóng)戶(hù)確實(shí)暫時(shí)無(wú)力還款的情況下，普遍的做法是：先允許其延期還貸，若確實(shí)還貸無(wú)望，再與農(nóng)戶(hù)協(xié)商作退保處理，多退少補(bǔ)。

（三）形成了本地財(cái)富與農(nóng)戶(hù)財(cái)富利益關(guān)聯(lián)、循環(huán)積累的機(jī)制

按相關(guān)規(guī)定，農(nóng)保資金只能存入銀行或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債，而存人銀行或購(gòu)買(mǎi)國(guó)債都可能使本地資金外流。而社保證質(zhì)押貸款制度則把取之農(nóng)民的資金返貸給農(nóng)民，讓他們有權(quán)直接參與農(nóng)保資金的支配和運(yùn)營(yíng)。這種獨(dú)特的自我融資方式促成了農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)與本地財(cái)富積累的利益關(guān)聯(lián)，形成了農(nóng)村財(cái)富積累立足于本地循環(huán)的機(jī)制。這也是自營(yíng)質(zhì)押貸款所不具備的。

四、呼圖壁模式推廣中的建議

“呼圖壁模式”的試點(diǎn)雖然卓有成效，但要真正實(shí)現(xiàn)從一縣走向全國(guó)，制度層面的規(guī)范不容忽視。

1.設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)?！昂魣D壁模式”所推行的養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款項(xiàng)目在具體操作過(guò)程中，首先要通過(guò)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的基本審核，包括借款人資質(zhì)和借款事項(xiàng)，對(duì)符合條件的，依照具體程序和規(guī)定再到銀行等相關(guān)部門(mén)辦理借款手續(xù)。這些工作不同于與傳統(tǒng)社保辦的基本工作，需要專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)人員來(lái)辦理，在具體的操作上可遵循漸進(jìn)原則。先是在原有的社保辦內(nèi)部成立專(zhuān)門(mén)的部門(mén)，培訓(xùn)專(zhuān)業(yè)人員，然后根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模甚至完全獨(dú)立出來(lái)。

2.賦予個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)更多的發(fā)展功能。要成功實(shí)現(xiàn)上述轉(zhuǎn)換，關(guān)鍵一點(diǎn)是把農(nóng)民的“名義”賬戶(hù)實(shí)體化，即強(qiáng)化農(nóng)民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老賬戶(hù)資金的控制權(quán)和選擇權(quán)。為穩(wěn)妥起見(jiàn)，個(gè)人賬戶(hù)的權(quán)限擴(kuò)張應(yīng)遵循漸進(jìn)原則，并輔之于教育和培訓(xùn)農(nóng)民的過(guò)程。此外，對(duì)資金投資取向，政府應(yīng)有所規(guī)限，如僅限于發(fā)展生產(chǎn)、子女教育、疾病治療等若干個(gè)事關(guān)農(nóng)民生存和發(fā)展的重大事項(xiàng)，以確保農(nóng)民養(yǎng)老保障目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3.設(shè)定合理的還款期限。對(duì)于還款期限可以統(tǒng)一定為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的3倍，比如新疆就可以定為三年。雖然貸款期限是三年，但若農(nóng)戶(hù)資金充裕就可提前還貸。這樣做有兩個(gè)好處：一是減少了農(nóng)戶(hù)前往縣城農(nóng)保辦辦理延期還款手續(xù)的次數(shù)，同時(shí)也減少了農(nóng)保機(jī)構(gòu)的工作量；二是貸款利率按三年期銀行貸款利率執(zhí)行，高于三個(gè)月或者是半年這樣的短期利率，增加了農(nóng)戶(hù)的融資成本，這樣就會(huì)激勵(lì)農(nóng)戶(hù)加快養(yǎng)老金的增值速度。

4.嚴(yán)格監(jiān)管制度。在保證養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)、專(zhuān)款專(zhuān)用的前提下，建立內(nèi)部監(jiān)督與外部監(jiān)督相結(jié)合的全方位監(jiān)督體系，從體制上嚴(yán)防經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立定期信息披露制度，定期公布養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款的人員名單、貸款數(shù)額、貸款期限、貸款利率，到期貸款利息等相關(guān)信息，做到透明、公正、公平。

5.完善養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款的配套政策。目前呼圖壁縣貸款農(nóng)戶(hù)主要采取“以商業(yè)貸款為主，以質(zhì)押貸款為輔”的組合模式，但在意愿上，多數(shù)貸款農(nóng)戶(hù)更傾向于使用養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款融資。造成貸款農(nóng)戶(hù)行為與意愿上存在明顯反差的重要原因是，參保農(nóng)戶(hù)持有的養(yǎng)老保險(xiǎn)證少、面值小、所貸款項(xiàng)不夠用。因此，重新啟動(dòng)農(nóng)保業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)更多農(nóng)戶(hù)積極參保，努力增加投保金額，是有效拓展養(yǎng)老保險(xiǎn)證質(zhì)押貸款發(fā)展空間的強(qiáng)有力手段。

中國(guó)正在由傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致城鄉(xiāng)生產(chǎn)水平、收入水平差異巨大。農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)合稱(chēng)的三農(nóng)問(wèn)題正逐漸成為社會(huì)各種矛盾的集合體，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。在這樣的時(shí)代背景下，由于“呼圖壁模式”一方面解決了農(nóng)戶(hù)融資無(wú)有效抵押品的難題；另一方面又極大地增強(qiáng)了農(nóng)戶(hù)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的投保積極性，并且可使養(yǎng)老基金得到穩(wěn)步快速增值，保證了中國(guó)的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。所以，隨著中國(guó)農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度的全面建立和農(nóng)村最低社會(huì)保障制度的完善，“呼圖壁模式”必將對(duì)中國(guó)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展發(fā)揮巨大的推動(dòng)作用。

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