摘要：自中國實行小額信貸后不久，由于女性在借貸中的特有優(yōu)勢，使中國開始逐步推行婦女小額信貸。各地在初步嘗試開展婦女小額信貸的過程中，會面臨不同的問題。肅南縣已形成良好的小額信貸基礎(chǔ)，又具有重視女性的特有文化傳統(tǒng)，再加上人際關(guān)系作用在借貸中對交易成本的節(jié)省，使肅南縣在開展婦女小額信貸上具有一定的優(yōu)勢。但肅南縣本身經(jīng)濟發(fā)展落后，金融生態(tài)環(huán)境較差以及金融知識的普及程度不高等因素也對該項信貸業(yè)務的發(fā)展形成阻礙?？傮w而言，肅南縣開展婦女小額信貸的優(yōu)勢大于劣勢。

關(guān)鍵詞：婦女小額信貸；優(yōu)勢；阻礙

中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0071-03

引言

2009年財政部、人力資源社會保障部、中國人民銀行、中華全國婦女聯(lián)合會聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于完善小額擔保貸款財政貼息政策推動婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》。人民銀行各分支行按照該文件的精神，制定了符合各省市自身情況的實施方案。肅南縣自2009年年末至2010年8月初一直在開展《肅南縣婦女小額擔保貸款工作實施方案》的擬訂工作。其基本思路是各農(nóng)牧村婦女按照個人意愿自愿申請，由村委會與村婦代會提名推薦，再由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、婦聯(lián)、財稅所、信用社共同調(diào)查摸底初審，縣婦聯(lián)進一步審核，由現(xiàn)政府擔保基金機構(gòu)審核并承諾擔保，最后由經(jīng)辦銀行放貸，貼息資金到賬后返還。重點扶持高山細毛羊產(chǎn)業(yè)、其他家禽養(yǎng)殖、旅游產(chǎn)品開發(fā)等產(chǎn)業(yè)。從肅南縣目前的經(jīng)濟、金融發(fā)展水平來看，開展婦女小額擔保貸款有自身的一些有利條件，也存在著一些不可忽視的阻礙因素，分析和指出肅南縣發(fā)展該項貸款的優(yōu)勢與困境，將是本文的寫作意圖。

由于婦女小額信貸在中國還沒有全面實施，研究婦女小額信貸的文獻并不是太多。盧亞娟、劉妍（2009）指出選擇女性作為貸款目標群體有助于消除貧困女性化，并能夠?qū)崿F(xiàn)家庭效用與資源效用的最大化。然而，由于實踐中女性金融知識和創(chuàng)業(yè)技能的缺乏、信用體系不完善等原因，中國小額信貸仍需完善。江忠燕（2007）認為，小額信貸的發(fā)展在一定程度上滿足了貧困婦女對于資金需求，緩解了貧困女性貸款難問題，增加了資產(chǎn)創(chuàng)造、就業(yè)和經(jīng)濟安全，促進貧困女性增收，擴充了女性的社會資本。但在小額貸款的實行過程中也存在一些問題。陳怡（2008）認為，中國的婦女貸款主要還是與脫貧、扶貧掛鉤，并以云南師宗縣為例分析了信貸運行中出現(xiàn)的問題，并給出了解決對策。

從現(xiàn)有的文獻來看，大多數(shù)學者在研究婦女貸款是指偏重于宏觀分析，沒有考慮各地的具體情況，特別是一些文獻中提到的女性的性別劣勢問題，而這一點并非在所有的民族中都是如此。文化、制度等多重因素的影響使不同地區(qū)的婦女小額信貸表現(xiàn)出不同的特征。

肅南縣是少數(shù)民族地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展水平不高，金融業(yè)的發(fā)展也比較之后，特別是四大國有銀行改制后，肅南縣的金融機構(gòu)數(shù)量、金融服務的輻射范圍等都出現(xiàn)了明顯的下滑，因此對肅南縣的金融業(yè)的研究文獻很少，對肅南縣小額信貸的研究目前還是空白，這就是本文的創(chuàng)新之處。

一、肅南縣開展婦女小額信貸的優(yōu)勢

1.良好的小額信貸基礎(chǔ)。肅南縣共有兩家商業(yè)銀行機構(gòu)——農(nóng)業(yè)銀行、甘肅省農(nóng)村信用合作社。針對個人發(fā)放的小額貸款業(yè)務主要由甘肅省農(nóng)村信用合作社（以下簡稱農(nóng)信社）開展，其中針對農(nóng)牧戶的貸款業(yè)務是該項業(yè)務的重點。自2006年至今，農(nóng)信社的小額信貸業(yè)務呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。從肅南縣農(nóng)村信用農(nóng)牧戶貸款總量統(tǒng)計表上可以看出，參與借貸的人數(shù)逐年上升，對農(nóng)牧戶的貸款總量也快速增加。特別是近三年，對農(nóng)牧戶的貸款增幅較大，一方面與一些國家優(yōu)惠政策的出臺有關(guān)，另一方面也說明農(nóng)信社的農(nóng)戶借貸業(yè)務發(fā)展前景良好。至2010年6月農(nóng)牧戶貸款的不良貸款占貸款總額的比例不足1%，說明該項信貸業(yè)務的管理工作比較到位。

肅南縣要發(fā)展婦女小額信貸，前期良好的小額信貸業(yè)務基礎(chǔ)，將為該信貸業(yè)務提供良好的條件。婦女小額信貸業(yè)務雖然有婦聯(lián)等非金融機構(gòu)的參與，但經(jīng)營信貸的主體還是農(nóng)信社，并且婦女小額信貸的政策、法規(guī)等主要依據(jù)與原有的小額信貸業(yè)務存在大量的交叉。所以有了良好的小額信貸業(yè)務，基本上為下一步婦女小額信貸業(yè)務的開展鋪平了道路。另外，婦女小額信貸業(yè)務在開展過程中必然要區(qū)分農(nóng)村婦女與城鎮(zhèn)婦女，就人口分布與人口素質(zhì)而言，婦女小額信貸的業(yè)務重點還是應該放在廣大的農(nóng)村婦女。一方面，農(nóng)村婦女的比重較高，而且金融需求旺盛，貧困化程度較高。另一方面，城鎮(zhèn)婦女由于收入、掌握的技能、學歷等整體高于農(nóng)村婦女，對金融服務的需求重點并不集中于小額貸款。因此，農(nóng)村婦女小額信貸是開展業(yè)務的重點，而這項工作必須依托于現(xiàn)行的農(nóng)牧戶借貸業(yè)務，農(nóng)信社的農(nóng)牧戶借貸業(yè)務恰好是做得比較成功的。

2.裕固族特有文化有利于開展婦女信貸中國歷史上儒家文化盛行，很多民族都由于受到了儒家文化的影響，普遍存在男尊女卑的現(xiàn)象。在一些學者的研究文獻中也提到，這種思想對婦女貸款的開展將產(chǎn)生負面影響。而裕固族受漢族儒家文化的影響較少，信仰藏傳佛教。根據(jù)第四次人口普查的資料，裕固族男性人口比重為49.65，女性人口比重為50.35，性別比為98.63。從數(shù)據(jù)可以看出，裕固族人口在性別方面沒有明顯的男性偏好，女性人數(shù)甚至超過了男性。從裕固族的傳統(tǒng)文化來看，有重女輕男的現(xiàn)象。裕固族婦女在經(jīng)濟、社會及家庭生活中的地位較高，這與裕固族的游牧文化分布開，在畜牧業(yè)經(jīng)濟條件下，婦女是最主要勞動力。放牧、護理畜群、羊羔接生、育羔等工作是婦女的專長，可以說裕固族一家人的生活來源實際上主要靠婦女的勞動來取得。正是由于這個原因，養(yǎng)女養(yǎng)老的古老習俗在裕固族社會中一直存在。人們十分樂意在女兒身邊安度晚年，特別是在家中的幼女或獨女一般都不出嫁，通過“贅婿婚”、“帳房戴頭婚”和“勒系腰婚”等形式，把他們留在父母身邊。女子處于擇婿、生育、支配家業(yè)的主導地位，從而形成了生女越多，家境越富；生男越多，家境就越窮的歷史事實，故有多愿生女，不愿生男。

肅南裕固族自治縣有11個民族，裕固族是主要民族，人口比重最高，開展婦女貸款的優(yōu)勢是顯而易見的。從肅南縣當前的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)來看，畜牧業(yè)依然十分重要。裕固族婦女在家庭經(jīng)濟中的特殊分工，不但有利于婦女創(chuàng)業(yè)脫貧，更能充分發(fā)揮女性在借貸與經(jīng)營方面的優(yōu)勢。

3.人際關(guān)系作用突出，有利于降低交易成本。根據(jù)金融制度的相關(guān)理論，人際關(guān)系在金融交易中既有積極作用，又有消極作用，在不同的國家和地區(qū)受文化、習俗、市場發(fā)育程度等因素的影響，其表現(xiàn)出的作用是不一樣的。有些地區(qū)積極作用突出，而有些地區(qū)則消極作用突出。肅南是一個以裕固族為主的多民族聚集地區(qū)，除縣城周邊人口居住較為密集，其他地區(qū)呈現(xiàn)出明顯的地廣人稀的特點。小額貸款因為額度小，所以在利潤、風險承擔方面金融機構(gòu)都不具有絕對優(yōu)勢。肅南縣各基層單位在開展婦女借貸時，將會花費更大的成本。而且人口居住過于分散，最不利于貸后監(jiān)管，使風險控制的難度和成本都很高，另外也不利于貸款的宣傳與營銷。但現(xiàn)實中，由于交通、自然條件的限制，近幾十年來外來遷入人口占比不高，再加上又是人口較少民族的聚集區(qū)，各鄉(xiāng)內(nèi)家庭間的交往十分頻繁，各家的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，以及家庭經(jīng)濟情況，相互之間都十分了解。這無疑有利于降低借貸業(yè)務的成本。首先，肅南地區(qū)雖然交通不發(fā)達，但通信狀況相對較好。如果有穩(wěn)固的地區(qū)人際關(guān)系作基礎(chǔ)，信貸人員可以借助固定電話、手機等通信設(shè)施及時掌握一個村子或是一個鄉(xiāng)內(nèi)的借貸情況，不用花費大量時間作實地調(diào)查。其次，密集而又穩(wěn)固的人際關(guān)系網(wǎng)，對于信貸風險控制將起到較大作用?？梢娙穗H關(guān)系在當?shù)匕l(fā)揮的作用已經(jīng)可以抵消開展借貸時的不利條件。

二、肅南縣開展婦女小額信貸的困境

1.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，婦女創(chuàng)業(yè)項目較少。肅南縣過去一直是以畜牧業(yè)為主的地區(qū)，后來又發(fā)展了一批礦業(yè)企業(yè)，目前，經(jīng)濟正處在實現(xiàn)優(yōu)化第一產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的過渡時期。為了實現(xiàn)當?shù)亟?jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，肅南縣不斷加快城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐，推出了一系列重大舉措，如有牧民定居、中小學寄宿制、創(chuàng)業(yè)培訓等。這些對當?shù)亟?jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整起了較大推動作用，但各項措施的配套服務沒能跟上，有些措施的實施還存在一些問題尚未解決，這些都拖延了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的速度。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整不到位，許多凸顯的矛盾就無法解決。

首先，第一產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化意味著傳統(tǒng)的畜牧業(yè)以及種植業(yè)不再適應當前經(jīng)濟的發(fā)展，那么傳統(tǒng)的性別分工也將受到?jīng)_擊。婦女的生產(chǎn)經(jīng)營優(yōu)勢在產(chǎn)業(yè)調(diào)整的過程中不再明顯。雖然當?shù)胤龀指呱郊毭蝠B(yǎng)殖等特色產(chǎn)業(yè)，但游牧民定居政策的最終結(jié)果是，使當?shù)貜氖滦竽翗I(yè)生產(chǎn)的人數(shù)只占總?cè)丝?/3，這就使大量的婦女要在第二、三產(chǎn)業(yè)中發(fā)揮自身優(yōu)勢。第二、三產(chǎn)業(yè)是肅南縣在近十幾年內(nèi)逐步發(fā)展起來的，婦女在相關(guān)行業(yè)中幾乎沒有優(yōu)勢。其次，支持婦女在第二、三產(chǎn)業(yè)，特別是在第三產(chǎn)業(yè)中創(chuàng)業(yè)，能夠適合當?shù)貗D女的創(chuàng)業(yè)項目很少。女性、特別是農(nóng)牧民女性缺乏相關(guān)的勞動技能與知識，當?shù)卣m然進行了一些技能培訓，有針對性地作了一些工作，但從長遠來看，肅南婦女還未能在第二、三產(chǎn)業(yè)中找到自身的特殊優(yōu)勢，在社會競爭中潛力不大。最后，當?shù)氐穆糜螛I(yè)是近幾年發(fā)展?jié)摿^大的行業(yè)，也是未來經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中的一個重要方面，再加上肅南有得天獨厚的自然條件。婦女在旅游業(yè)中本可以發(fā)揮女性優(yōu)勢的，但是肅南縣的旅游業(yè)發(fā)展又受一些瓶頸因素的制約，能容納的就業(yè)人數(shù)十分有限。

由于創(chuàng)業(yè)項目較少，婦女貸款的營銷會受到影響。即使貸款能夠大量發(fā)放，貸款的使用與償還也令人擔憂。要么貸款不能按期償還。按照肅南小額貸款的規(guī)定，如果有一次違約記錄將不能再次申請貸款。要么貸款能夠按期償還，卻不能充分發(fā)揮借貸資金的盈利能力，借款人只是為了保持信用記錄而還款。

2.金融生態(tài)環(huán)境不佳，貸款運作的可持續(xù)性難以保障。金融生態(tài)就是由金融子系統(tǒng)和與之相關(guān)聯(lián)的其他系統(tǒng)所組成的生態(tài)鏈，這個生態(tài)鏈與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。甘肅省2009年10月份在張掖召開婦女小額擔保貸款試點工作現(xiàn)場會，針對婦女小額擔保貸款工作取得的成績和問題做了總結(jié)。目前婦女貸款手續(xù)煩瑣、投放量較小，其運作的可持續(xù)性不佳。肅南縣要開展婦女小額貸款，必須要考慮到該項貸款運作的長效機制。肅南縣目前的金融生態(tài)環(huán)境惡化，不能為婦女貸款提供長久的發(fā)展空間。

首先，金融生態(tài)環(huán)境的主體是金融機構(gòu)組織體系，完整、齊全的金融組織體系是地區(qū)金融環(huán)境建設(shè)的重點。自從四大國有商業(yè)銀行陸續(xù)上市以來，像肅南這樣的少數(shù)民族地區(qū)開始出現(xiàn)金融機構(gòu)銳減的現(xiàn)象。小額貸款的運作形成了農(nóng)信社一家金融機構(gòu)孤軍奮戰(zhàn)的格局。這種格局無論對金融資源的合理分配，還是對金融產(chǎn)品的風險分散都是十分不利的。婦女小額貸款的運作加入婦聯(lián)等一些政府部門的參與，從長遠來看，這種模式會進一步凸顯農(nóng)信社孤軍奮戰(zhàn)的弊端，最終會使婦女小額貸款的供需難以形成優(yōu)化配置，產(chǎn)品風險不斷加大，無法長期運作的局面。其次，現(xiàn)行的制度環(huán)境使婦女小額貸款的交易成本過高。政府、銀行、居民之間，銀行與居民是平等的交易主體，而政府與居民，政府與銀行之間是不平等的交易主體。交易主體的不平等會帶來交易成本的增加。雖然有人認為，按現(xiàn)在的政策思路，政府的干部在貸款業(yè)務中也會承擔一定風險，但由于各種原因，政府人員的風險回避會更多表現(xiàn)為短期性質(zhì)的行為，長效的風險控制機制，在政府參與的不平等交易中難以實現(xiàn)。最后，非正規(guī)金融對正規(guī)金融的擠兌會影響到婦女貸款的長遠發(fā)展。在金融業(yè)不發(fā)達的地區(qū)經(jīng)常會出現(xiàn)一種現(xiàn)象：越是優(yōu)質(zhì)的客戶越是愿意選擇非正規(guī)金融，原因是落后地區(qū)的正規(guī)金融不能滿足其需求。顯然，如果肅南縣不能夠在簡化貸款手續(xù)，降低貸款成本等方面有所創(chuàng)新，也會失去大量的優(yōu)質(zhì)客戶，使該項貸款業(yè)務難以持續(xù)。

3.婦女文化層次較低，缺乏對金融知識與金融法規(guī)的了解。金融知識的普及對于開展婦女借貸，營造良好的業(yè)務環(huán)境是十分重要的。雖然肅南裕固族提倡男女平等，在受教育方面女性并沒有劣勢，但肅南地處少數(shù)民族地區(qū)，人口整體的受教育水平不高，獲得本科以上學歷的人數(shù)較少，要在廣大的農(nóng)牧業(yè)地區(qū)宣傳業(yè)務存在困難。如果借款人對借貸過程不熟悉，接待法規(guī)不了的情況下進行借貸，無論對借款人還是貸款人風險都比較大。而金融知識的普及不是一朝一夕的事情，需要一個過程，另外當?shù)嘏陨钊肓私赓J款政策法規(guī)，很好的運用政策法規(guī)也需要一個過程，這些對婦女信貸的順利進行勢必產(chǎn)生負面影響。

結(jié)論

通過分析肅南縣開展婦女信貸的優(yōu)勢與困境可以看出，優(yōu)勢還是比較明顯的，但開展該項業(yè)務面臨的困境也不可忽視。一方面，在開展該項信貸業(yè)務時，政府特別是婦聯(lián)要充分發(fā)揮其宣傳指導的作用，積極與農(nóng)信社配合，盡可能的幫助借款婦女選擇一些優(yōu)質(zhì)項目以降低借貸雙方的風險。另一方面，農(nóng)信社在開展業(yè)務時，也要不斷總結(jié)經(jīng)驗，及時發(fā)現(xiàn)問題、調(diào)整政策，在成功的業(yè)務中發(fā)掘當?shù)貗D女的各方面優(yōu)勢，為將來的業(yè)務發(fā)展尋找新的方向。

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The Pros and Cons Analysis of Microfinance on Women Groups：a Sunan’s Practice Study

YANG Li-qiong

（Northwest University For Nationalities，Economy Academy，Lanzhou 730030，China）

Abstract：Recent activities to microfinance in our nation，superadded advantages involved within women groups，provided new ways regarding the development of micro-credit.Different difficulties will be faced by the very first trials of micro-credit process in different places.Such advantages as the well defined fundamentals of microfinance，tradition of respect for women groups，as well as the cost benefit from human relationships，made Sunan an ideal region to develop microfinance activities.Nevertheless，the sluggish development of economic process，financial ecology，in addition with shortage of popularizing rate，engendered embarrass for micro-credit development in Sunan.To sum up，the benefit of carrying out microfinance activities should be overwhelmed compared with weakness analysis within this study.

Key words：microfinance by women groups；advantages；embarrass

[責任編輯 陳丹丹]

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