摘要：“小額貸款”蓬勃發(fā)展，一般都歸因于其在幫助窮人擺脫貧困方面取得的成就。其實，它還在發(fā)展中就轉(zhuǎn)變增長方式、平衡社會發(fā)展，建設(shè)公民社會等一系列問題上提出了許多全新的理念、方向和方法。這些正是“小額貸款”取得成功的根本原因，也成為許多發(fā)展中國家成功“復(fù)制”的精髓所在。所以，認真研究這條道路的深刻經(jīng)驗以及成功“復(fù)制”的啟示，對我們解決發(fā)展民間金融的問題有重要意義。

關(guān)鍵詞：民間金融；企業(yè)融資；中小企業(yè)

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)志碼：A文章編號：1673-291X（2011）18-0057-03

一、“小額貸款”的背景及價值

（一）“小額貸款”發(fā)展的背景

20世紀70年代初期，許多發(fā)展中國家政府開始把“消除貧困”作為構(gòu)建包容社會的國家戰(zhàn)略。一些政府機構(gòu)或民間組織開始探索各種消除貧困的可能方式。在這一過程中，他們不約而同的看到了信貸在這個領(lǐng)域的積極作用，紛紛提出了各種旨在扶助民間經(jīng)濟和貧困群體的信貸模式，如南亞的印度模式、東協(xié)的印尼和菲律賓模式、非洲的南非模式、南美的巴西和秘魯模式等等。其中尤其著名的是，在因極度貧窮而被視為“第五世界”和“國際殘疾兒”的孟加拉，優(yōu)努斯先生1976年創(chuàng)辦了全球第一家只向窮人發(fā)放貸款的民間銀行——格萊美鄉(xiāng)村銀行。在經(jīng)歷了大量探索，突破了來自經(jīng)濟體制、社會結(jié)構(gòu)、發(fā)展機制乃至民間風(fēng)俗等諸多障礙后，他提出了“小額貸款”模式，開創(chuàng)了一條幫助鄉(xiāng)村貧困群體擺脫貧困的道路。隨著“小額貸款”在孟加拉廣大鄉(xiāng)村的活躍和擴展，到2006年，該國鄉(xiāng)村地區(qū)已近1/3的貧困村民受惠于“小額貸款”，其中近1/3的群體走上了脫貧之路。如此輝煌的業(yè)績，使“小額貸款”從各種脫貧模式中脫穎而出，得到全球的矚目。對那些正致力于推進本國反貧困運動的政府機構(gòu)、社會組織以及民間人士而言，“小額貸款”輝煌業(yè)績背后包含的是一系列全新的理念、組織和操作方式，如自助小組和中心會議等。這些新生事物吸引了大量的崇拜者爭相前往探究，以至一個時期出現(xiàn)了在通往孟加拉格萊美銀行總部的道路上拜訪者車水馬龍的景象。

（二）發(fā)展“小額貸款”的價值

1.“小額貸款”提出并實踐了一整套行之有效的幫助窮人擺脫貧困的方法?！靶☆~貸款”的操作模式是在其長期探索、不斷創(chuàng)新中逐步成型的。這個模式的核心是自助小組（SHG）和會議中心制度。按照這個模式的要求：獲得“小額貸款”的村民的家庭財產(chǎn)必須低于規(guī)定標(biāo)準。這些貧困村民不用提供抵押或擔(dān)保、也不用提供以往的資信資料，但是必須加入一個5～6人的自助小組（SHG），每7～8個小組組成一個會議中心。自助小組和會議中心的功能是在銀行職員的主持下，組織全體小組成員對貸款的申請、使用和償還實行自我管理、彼此幫助和相互監(jiān)督。通過這種機制設(shè)計，“小額貸款”模式解決了貸款發(fā)放中“信息不對稱”、“抵押擔(dān)?！薄ⅰ暗赖嘛L(fēng)險”等一系列難題，從而為向窮人提供持續(xù)的貸款幫助，并保證金融機構(gòu)自身的資金安全排除了障礙。近些年，隨著消除貧困工作向邊遠鄉(xiāng)村和底層群體延伸，消除貧困的邊際成本逐步上升，為此“小額貸款”模式進一步引進“銀行資金、中介組織、窮人智慧”相結(jié)合的新模式以豐富其原有內(nèi)容。這個新模式的核心是金融機構(gòu)利用民間組織的各種專業(yè)知識對鄉(xiāng)村底層群體進行輔導(dǎo)，以喚起這個群體的潛在智慧和能力，使他們能夠自我管理。在此基礎(chǔ)上，銀行通過這些組織或者自己直接向已經(jīng)具備自我管理能力的底層群體發(fā)放小額貸款。

2.“小額貸款”提出了一系列有重要借鑒意義的發(fā)展理念及發(fā)展方式。按照“trick-down”理論的觀點，當(dāng)社會資源被注入城市上層群體并導(dǎo)致其收入增加時，其效應(yīng)會向下波動，帶動下層民眾收入的普遍增加。然而，實際的發(fā)展進程似乎并不是這樣的。一個明顯的例證就是與這種發(fā)展相伴而生的城鄉(xiāng)兩極分化以及由此帶來農(nóng)村人口大量涌入城市的現(xiàn)象?！靶☆~貸款”實踐的是一種與改善民眾生活息息相關(guān)的發(fā)展理念和方式。在理論上，它信奉的是一種與“trick-down”截然相反的，被稱之為“trick-up”的發(fā)展理論。按照這種理論觀點，當(dāng)更多的資源被用于社會底層群體并使其收入增加時，其效應(yīng)會向上傳遞，給中上層群體帶來利益。在實踐上，這種發(fā)展方式確實有利于將整個社會帶上一種和諧發(fā)展的軌道。比如，當(dāng)大量底層群體的收入提高后，其消費能力也會相應(yīng)提高，從而帶動國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)更有力發(fā)展。特別重要的是，村民們由此形成了一種自我管理、相互協(xié)調(diào)的氛圍。在這種氛圍中，村民們不僅開闊了眼界、增加了技能，還培育了主人意識、責(zé)任意識等。這些都為村民基本素質(zhì)的普遍提高，公民社會的形成創(chuàng)造了條件。

二、“小額貸款”不斷拓展的啟示

1.“小額貸款”就如何利用信貸在鄉(xiāng)村中開展反貧困活動提出了一系列全新的理念。這些理念確定了他的行動方向和方式?！靶☆~貸款”的反貧困理念產(chǎn)生于對鄉(xiāng)村底層群體的廣泛考察和深刻認識，是構(gòu)成其操作模式的基礎(chǔ)，其實也是解釋“小額貸款”如何運行，為什么成功的答案所在。

在如何看待信貸方面?！靶☆~貸款”認為，信貸并不存在排斥窮人的天然屬性，只是人為的制度設(shè)計，如民間金融組織的“禁入”、信貸的抵押制度等才造成了這種不平等。信貸應(yīng)該是人的基本權(quán)利。但是，“小額貸款”并不認同有些持有類似觀點的人士把“信貸”當(dāng)做慈善的工具。他認為，以“信貸”的名義做慈善不僅幫不了窮人，反而會毀了他們。只有把窮人當(dāng)做銀行的客戶，堅持還本付息的商業(yè)化運作原則，才可能把消除貧困的事業(yè)越做越大。

在如何看待窮人方面。長期以來，有關(guān)窮人智慧、貧困原因的話題基本由一些習(xí)慣認識主導(dǎo)。決策者和銀行家們看不到窮人的智慧，不相信他們有能力解放自己。因此，決策者們更愿意以“施舍”的方式解決貧困問題，銀行家們則在窮人的“抵押”、“擔(dān)?！眴栴}面前一籌莫展，他們都始終沒有找到從根本上解決貧困問題的鑰匙?！靶☆~貸款”的創(chuàng)始人以自己的生活經(jīng)歷以及通過對孟加拉鄉(xiāng)村廣泛而深入考察，看到了鄉(xiāng)村底層群體，特別是窮人婦女與貧困抗?fàn)幍拇罅渴吕?，透過這些事例，進一步看到了潛藏在這個群體身上的智慧和潛能。“小額貸款”從這些考察得出兩個基本結(jié)論：首先，信貸是一個幫助窮人擺脫貧困的有效的工具。其次，在這個群體中完全能夠營造一種良性的信貸氛圍。這些理念的核心是“相信和依靠群眾”。在這些理念指導(dǎo)下，如上所述，“小額貸款”將鄉(xiāng)村最貧困的群體視為自己的基本客戶，并在鄉(xiāng)村地區(qū)建立了相應(yīng)的組織體系及運行模式。

2.“小額貸款”就如何發(fā)揮民間力量解決貧困等社會問題展示了一條有效的道路。20世紀70年代以后，很多國家政府意識到了單純由行政力量解決貧困等社會問題的局限性，開始了開放民間力量參與到各項社會事業(yè)的建設(shè)和管理中來的改革嘗試。在這一改革過程中，作為開放產(chǎn)物的“小額貸款”，以自己的成功實踐展示了開放民間力量解決社會問題的必要條件和可行性，并為此提供了具體的范例和經(jīng)驗。進入20世紀90年代中期之后，隨著孟加拉反貧困活動向更邊遠地區(qū)和底層群體的延伸，消除貧困的邊際成本逐步提高。對此，“小額貸款”的對策是在堅持“開放辦金融”的方向上，更廣泛的吸引民間力量，如小型金融組織、非政府組織、培訓(xùn)機構(gòu)、公益機構(gòu)、志愿者組織等參加進來，發(fā)揮他們各自的優(yōu)勢。為此，他汲取印度的經(jīng)驗，針對邊遠鄉(xiāng)村底層群體“閉塞”、“落后”的情況，采取了將“窮人的集體智慧、中介的組織能力、銀行的信貸資金”密切結(jié)合的操作模式。在實施中，這種模式因地制宜主要形成了三種操作方式：（1）村民自助小組由銀行組織，并由銀行向小組成員提供貸款；（2）村民自助小組由民間機構(gòu)組織，然后由銀行直接向小組成員提供貸款；（3）村民自助小組由民間機構(gòu)組織，銀行通過民間機構(gòu)向小組成員提供貸款。進入新世紀，“小額貸款”為了支持本國及全球反貧困活動的深入發(fā)展，開始將吸引民資、民智和民力的眼界擴展至全球。比如，為了幫助各國小型金融組織引入更多的信貸資金，“小額貸款”發(fā)起了通過專門設(shè)計的擔(dān)保機制，將發(fā)達國家上層社會的閑置資金引入到發(fā)展中國家消除社會貧困的運動中來的活動。

3.“小額貸款”對傳統(tǒng)金融體系的“壟斷”性提出挑戰(zhàn)。發(fā)展中國家的金融結(jié)構(gòu)基本上是“扁平”狀的，即金融機構(gòu)都是清一色由政府掌控的大型銀行組成，社會的信貸資源由這些大型銀行掌控。這種單一層次的金融結(jié)構(gòu)適應(yīng)了高度“集中”體制下的經(jīng)濟運行。但是隨著市場主體多元化，民間經(jīng)濟對金融服務(wù)需求在規(guī)模和質(zhì)量上都不斷提升。當(dāng)這些需求無法從“正規(guī)”的金融結(jié)構(gòu)那里得到滿足時，他們就只能求助于高利貸組織。在這種矛盾背景下，一批像格萊美銀行這樣的民營金融組織以“敢為天下先”的精神率先試水。民營金融組織的進入改善了傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)，將其由單主體、單層次的“扁平”狀轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘀黧w、多層次的“圓錐”狀，從而能夠提供不同層次、不同類型的金融服務(wù)。這些民營金融組織的進入，還將競爭、效率、創(chuàng)新等要素帶入傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)中，對迂腐、低效的傳統(tǒng)銀行體系產(chǎn)生沖擊。在此背景下，大型銀行不得不開始改革，開始向以往不屑一顧的低端群體拓展市場。多層次金融結(jié)構(gòu)逐步形成。

4.“小額貸款”對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的“封閉”性提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)銀行開展的是“正規(guī)”業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)對象以高端大型客戶為主，客戶提供抵押或擔(dān)保，銀行提供貸款，雙方的交易關(guān)系非常單純。但是，“小額貸款”的客戶來自鄉(xiāng)村底層群體，他們沒有抵押資產(chǎn)，也沒有合格擔(dān)保。要在如此簡陋的條件下，在幫助底層群體擺脫貧困的同時，又保證自身的生存發(fā)展，就必須對傳統(tǒng)的信貸模式進行了“脫胎換骨”式的革新?！靶☆~貸款”為此在信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)上進行了全面創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上，“小額貸款”通過自助小組和會議中心等機制設(shè)計，將窮人客戶們組織起來，通過彼此的監(jiān)督和合作，解決了貸款發(fā)放的合理性和歸還的及時性問題。為了保證銀行職員及其業(yè)務(wù)活動與當(dāng)?shù)卮迕竦拿芮新?lián)系，“小額貸款”在網(wǎng)點選址、職員選聘、管理制度等環(huán)節(jié)上采取一系列相應(yīng)措施，如將網(wǎng)點布局于村莊中，網(wǎng)點內(nèi)外建筑布局盡力通俗，網(wǎng)點職員從當(dāng)?shù)卮迕裰羞x聘，職員要對當(dāng)?shù)卮迕竦某砷L歷史建立詳細檔案等等。在日常工作中，網(wǎng)點職員與村民保持著經(jīng)常性的接觸。如每周的工作安排是：周六到周三上午參加當(dāng)?shù)卮迕褡灾〗M周例會，下午走訪村民或處理信貸業(yè)務(wù)，周四處理網(wǎng)點的財務(wù)事物，周五為穆斯林假日。這些年，“小額貸款”還根據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，利用自己的網(wǎng)點、人才及信息優(yōu)勢將信貸業(yè)務(wù)進一步向市場中介服務(wù)領(lǐng)域拓展，如協(xié)助鄉(xiāng)村手工業(yè)開拓海外市場，協(xié)助政府在鄉(xiāng)村地區(qū)開展通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。顯然，“小額貸款”的上述業(yè)務(wù)模式是那些傳統(tǒng)大銀行所不屑也無法開展的，但是，正是這種與當(dāng)?shù)卮迕袢粘Ｉ詈徒?jīng)濟活動融為一體的全新的信貸模式，使“小額貸款”解決了這些大銀行難以解決的窮人貸款的“抵押”、“擔(dān)保”等一系列難題，為可持續(xù)的向鄉(xiāng)村向底層群體提供貸款幫助創(chuàng)造了條件。

三、發(fā)展民間金融的幾點啟示

1.解決貧困等社會問題，需要全面開放民資、民智和民力。解決貧困等社會問題，需要全面開放民資、民智和民力是許多發(fā)展中國家在消除貧困、推進社會進步過程歷經(jīng)曲折之后得到的普遍認識。20世紀50年代起，發(fā)展中國家陸續(xù)獨立，紛紛開始把消除貧困、推進社會進步作為國家戰(zhàn)略。最初，決策者期望通過官方力量解決這些問題。在金融領(lǐng)域，政府主要依靠和發(fā)動國有銀行去向鄉(xiāng)村民間經(jīng)濟提供貸款等金融服務(wù)、為此投入了大量社會資源，比如貼息、減稅，甚至動用財政資金為銀行提供資金支持等。但是經(jīng)過一番努力之后，這些政策不僅沒有達到預(yù)期效果，反而將銀行體系拖入呆壞賬的旋渦中。與官方力量舉步維艱形成鮮明對照的是，一些民間力量卻在這一時期沖破重重阻力，活躍于鄉(xiāng)村地區(qū)并取得許多佳績。正是因為看到了這些因素，20世紀70年代以后，許多國家政府啟動了改革開放運動，開始正視民間力量的作用并積極推動他們進入社會各個領(lǐng)域。這些國家的教訓(xùn)表明，在解決貧困等各種社會問題中，單純依靠覆蓋面和滲透力均很有限的官方力量是無法奏效的，唯有開放全社會的力量，充分調(diào)動民智、民資、民力才可能取得真正進展。

2.民間力量的全面參與，需要政府轉(zhuǎn)變思路、拆除障礙、完善環(huán)境。實踐已經(jīng)表明，民間力量的廣泛參與是解決貧困等社會問題的必然選擇。但是，民間力量全面參與社會事業(yè)，首先要遇到“準入”障礙。在孟加拉等許多發(fā)展中國家，傳統(tǒng)的社會經(jīng)濟體系處于較高的“集中”、“壟斷”、和“管制”狀態(tài)。民間力量的進入，只有在政府拆除“準入”障礙的條件下才可能成行。其次要遇到“發(fā)展”障礙。民間組織與國有大型經(jīng)濟組織不同，他們既無法影響外部環(huán)境的走向，也難以消化外部環(huán)境的損耗，他們的正常運行，特別是發(fā)展、壯大對外部環(huán)境的依賴很大。所以，政府在拆除“準入”障礙之后，還必須完善相應(yīng)的制度環(huán)境。但是，拆除障礙、完善環(huán)境意味著放棄舊的利益格局，這就需要政府痛下決心、徹底從傳統(tǒng)的體制中走出來。

3.政府拆除障礙、完善環(huán)境的能力，來源于政府治理的徹底性。從傳統(tǒng)“管制”政府向現(xiàn)代“服務(wù)”政府轉(zhuǎn)變，政府要摒棄傳統(tǒng)的“管制”理念，樹立與民間力量（私人部門和所謂的“第三部門”）攜手合作的理念。這種理念的基礎(chǔ)是民主思想、法制觀念和合作精神。在治理理念徹底轉(zhuǎn)變的基礎(chǔ)上，還要完善相應(yīng)的制度體系，比如責(zé)任制度、公示制度、聽政制度、監(jiān)督制度等等，以不懈的改革精神實現(xiàn)政府治理的基本目標(biāo)：限制權(quán)力、規(guī)范行為，擔(dān)負起代表、服務(wù)和維護公共利益的責(zé)任。良好的政府治理與良好的社會治理相輔相成。政府權(quán)力的收斂、規(guī)范為實現(xiàn)放松社會管制、保障私人權(quán)利、規(guī)范社會行為的社會治理目標(biāo)鋪平了道路；而良好的社會治理環(huán)境帶來的公民公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的集聚，民間力量組織化程度的提高，又會降低政府的管理成本，特別是廣泛參與的民間力量會搭起政府與公民之間的橋梁，由“洪水猛獸”轉(zhuǎn)變?yōu)檎畬ι鐣嵭杏行е卫聿豢苫蛉钡幕锇椤?/p>

參考文獻：

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[4] Low-Income Households’ Access to Financial Services.Asian Development Bank，2007.

[責(zé)任編輯 陳丹丹]